Real Simples & apos; s Dinheiro Confidencial O podcast ajuda as pessoas a expor seus problemas financeiros, para que possam começar no caminho para resolvê-los. No episódio desta semana, o apresentador Stefanie O'Connell Rodriguez ajuda Elaine (nome fictício) a lidar com um problema financeiro com o qual muitas pessoas estão lutando agora - uma enorme dívida de empréstimo estudantil.

Elaine pegou mais de US $ 100.000 em empréstimos estudantis para ajudar a financiar sua educação há quase uma década. Mesmo que ela tenha feito uma redução significativa no que deve, ela ainda sente que o empréstimo a está impedindo de seguir em frente, incluindo objetivos como comprar uma casa, ter filhos ou guardar dinheiro para a aposentadoria.

Parte do sonho americano é 'Eu quero ir para a faculdade' ou 'Eu quero mandar meus filhos para a faculdade'. Mas temos que ser honestos quanto ao fato de que do outro lado dessas metas está a dívida.

Lynette Khalfani-Cox, a treinadora do dinheiro

Então, como Elaine deve equilibrar o pagamento de dívidas com o cumprimento das metas que ela tem para o futuro? Para obter um pouco de orientação, O & apos; Connell Rodriguez recorre à especialista financeira Lynette Khalfani-Cox, O treinador do dinheiro e autor de Dívida zero: o guia definitivo para a liberdade financeira .

Khalfani-Cox recomenda respirar fundo - e depois verificar com seus credores para determinar o valor total da dívida. “Algumas pessoas não têm ideia de quanto devem”, diz ela. Em seguida, veja quais tipos de opções de reembolso você tem que podem caber em seu orçamento atual, se está começando pequeno agora e aumentando à medida que você ganha mais receita, ou mantendo o cronograma de reembolso de 10 anos típico.

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E Khalfani-Cox recomenda que você não espere para perseguir seus objetivos financeiros para o futuro, como economizar para uma casa, ter um bebê ou economizar para a aposentadoria. Esperar por essas coisas até pagar os empréstimos estudantis pode impedi-lo de alcançar esses marcos no futuro.

Ouça os desta semana Dinheiro Confidencial —Como lidar com sua dívida de empréstimo de estudante — para dicas de Khalfani-Cox e O & apos; Connell Rodriguez para controlar a dívida de estudante. Dinheiro Confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Stitcher , Jogador FM ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Kara: Eu me formei com um total de cerca de US $ 28.000 em empréstimos federais. E porque optei por pagar menos e aumentar minha conta poupança e pagar outras dívidas de juros mais elevados, esse saldo não mudou realmente nos últimos 10 anos ou mais. E agora que quero fazer uma mudança de carreira, me sinto preso.

Lírio: Tenho 35 anos e acabei de começar a pagar meus empréstimos estudantis de US $ 60.000, que contraí há mais de 10 anos.

Jeans: Quando penso em planejar o futuro, sinto-me preso aos meus empréstimos estudantis.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: This is Money Confidential, um podcast da Real Simple sobre nossas histórias, lutas e segredos sobre dinheiro. Sou seu anfitrião, Stefanie O 'Connell Rodriguez O' Connell Rodriguez e hoje estamos conversando com uma ouvinte de 29 anos de Queens, Nova York, que chamamos de Elaine, nome fictício.

Elaine: Eu fui para uma universidade particular. Consegui o valor máximo de empréstimos estudantis do governo, que quando fui para a escola era de cerca de US $ 28.000, talvez US $ 30.000. E então eu ainda tinha que cobrir o resto com empréstimos privados, mas o valor total que deixei a escola foi de pouco mais de cem mil em empréstimos privados. E além dos US $ 30.000 em empréstimos estudantis do governo. Então tem sido, uh, é realmente uma merda.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Cerca de 44,7 milhões de americanos têm dívidas de empréstimos estudantis. Coletivamente, os americanos devem 1,71 trilhão de dólares apenas em dívidas de empréstimos estudantis. Mas, apesar dessa experiência compartilhada, enfrentar todo o saldo do seu próprio empréstimo estudantil pode ser totalmente isolado e opressor.

Elaine: Eu me formei na faculdade em 2013, então já faz muito tempo, mas me lembro da data da pós-graduação de seis meses chegando e eles estão tipo, você tem que começar a pagá-los agora. Foi muito, muito assustador, especialmente porque eu tinha parentes, parentes próximos que também contraíram dívidas de empréstimos estudantis enormes e acabaram não pagando. Tive a sorte de ter dinheiro que poderia lhes pagar um pouco no início, mas é muito, muito assustador. Parecia que eu nunca seria capaz de fazer outra coisa, a não ser pagar esses empréstimos. É um fardo muito grande. Como eu, essa é a única coisa que posso descrever é um fardo.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : O peso da dívida de empréstimos estudantis, como Elaine descreveu, cresceu desproporcionalmente nas últimas décadas.

Entre a classe de estudantes universitários de 2019, 69% contraíram empréstimos estudantis, graduando com uma dívida média de $ 29.900. 20 anos antes, em 1999, alunos de graduação deixaram a faculdade com uma dívida média de empréstimo de apenas $ 16.030. Mesmo após o ajuste pela inflação, a dívida média de empréstimos estudantis na formatura aumentou 326% desde 1970 como as mensalidades da faculdade têm ressuscitado.

Mas, apesar do fato de que um número significativamente maior de jovens hoje possuem um diploma de bacharel, a geração do milênio está ganhando 20 por cento menos, ajustado pela inflação, do que os baby boomers no mesmo estágio de vida.

Elaine: Portanto, agora pago meus empréstimos privados, pago US $ 1.300 por mês por eles. Acho que os refinanciei no final de 2018, então, há dois anos e meio, porque recebi um grande aumento e poderia fazer um pagamento maior para quitá-los mais rápido. Mas antes disso custava cerca de US $ 700 por mês nos primeiros, tipo, seis anos depois que eu saí da escola. E agora, é $ 1.300.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Oito anos de sete a US $ 1.300 por mês.

Elaine: Sim. Além disso, o governo, os empréstimos do governo em cima disso, o que felizmente a pandemia colocou esses em 0% de juros ou algo assim. Mas eu também tenho o do meu marido, que tem a mesma quantia. Isso é mais $ 30.000 em cima dos meus $ 30.000. Portanto, é muito dinheiro.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Conte-me um pouco sobre a primeira vez que você falou sobre sua dívida de empréstimo estudantil com seu marido.

Elaine: A maior briga que tivemos foi sobre seus empréstimos estudantis, porque descobri que ele não os estava pagando. Por um ano, ele simplesmente não fez os pagamentos porque estava ganhando muito menos do que eu, mas eu estava realmente frustrado porque na época eu tinha meu trabalho do dia-a-dia e estava fazendo muito dinheiro como freelancer e eu poderia facilmente ter coberto esses pagamentos naquele ano.

Foi antes de nos casarmos, mas eu estava tipo, Estou com medo de fazer qualquer coisa com você porque sua posição financeira é tipo, sua pontuação de crédito está muito baixa agora, como todo esse tipo de coisa. Tipo, você sabe, é como um grande efeito bola de neve.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Há alguma coisa que você gostaria de ter feito de forma diferente ou erros de dinheiro que você acha que cometeu?

Elaine: Bem, eu poderia dizer indo para a faculdade, mas não acho necessariamente que isso seja verdade. Quer dizer, eu sabia quanto dinheiro estava aceitando. mas também estava ciente do fato de que, se não fosse para a faculdade, não sairia da minha cidade natal. E eu queria coisas maiores. Então, eu queria me mudar para Nova York. Eu queria morar aqui e conseguir esse emprego fazendo tudo o que eu queria fazer quando tinha 17 anos. Como se eu soubesse que custaria muito dinheiro, mas também sabia que não tinha escolha.

Pelo menos eu senti que não tinha escolha. É uma pena que esse seja o tipo de sistema em que estávamos. Eu me formei no ensino médio em 2009, no meio da recessão, todo esse tipo de coisa. E foi uma espécie de aposta de qualquer maneira, tipo, bem, eu estou bem? Haverá alguma coisa do outro lado disso de qualquer maneira?

Acabou fazendo sentido e dando certo. Mas, no momento, é uma decisão inteligente para um jovem de 17 anos tomar, quer dizer, cem mil dólares em dívidas - mesmo se eu fosse assumir tanto agora aos 29, eu ficaria, oh, eu não sei sobre isso.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: É realmente doloroso gastar tanto dinheiro todo mês que vai para o seu passado e não para o seu futuro. Eu me pergunto como é isso e quais são as preocupações que isso traz para você.

Elaine: Acho que agora que chegamos a um ponto em que podemos fazer as duas coisas, começamos a economizar para o nosso futuro. Isso é o que me deixa mais otimista agora, é que há uma luz no fim do túnel.

Quer dizer, faz apenas alguns meses que estamos fazendo isso, mas é honestamente empolgante colocar isso em alguma coisa. Como ter um patrimônio líquido ou algo assim. Quer dizer, eu não tecnicamente, ainda é negativo por causa da nossa dívida, mas como ter contas que têm dinheiro é realmente bom, em oposição ao dinheiro que devo.

Mas ainda estou tipo, isso é o suficiente? Sempre tenho medo de não ter basicamente o suficiente para o futuro. E isso é um grande problema para mim como em geral.

É como se eu terei o suficiente para esta casa que eu realmente quero? Vou, depois disso, ter o suficiente para ter filhos? Terei o suficiente para viver depois de me aposentar? Como todas essas coisas, é uma constante, ou seja, minha personalidade está tipo, sempre preocupada daqui a cinco ou dez anos. E principalmente com dinheiro. Eu não sei.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : A ansiedade de Elaine em relação aos empréstimos estudantis e às finanças em geral também não é única. UMA Estudo de 2018 descobriram que 74% dos millennials sentem estresse diário relacionado à dívida de empréstimos estudantis, com muitos relatando que seus empréstimos estudantis têm um impacto significativo em sua capacidade de cumprir suas outras metas financeiras. De economizar para a aposentadoria, comprar uma casa e ter filhos, muitos relatórios da geração Y adiando marcos importantes por causa de sua dívida de empréstimo estudantil.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Se você tivesse um revés que significasse que você não poderia pagar seus empréstimos na data prevista, o que isso significaria para você?

Elaine: Seria muito doloroso porque parece um efeito dominó, porque não posso fazer tudo de uma vez. Não posso economizar para esta casa e ter um filho.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eu me pergunto, porém, se há algo sobre desafiar a noção de que é um dominó - esses marcos - pagar a dívida, a casa, as crianças - versus há uma maneira pela qual essas coisas existem em conjunto?

Elaine: Acho que entendo que só quero que acabe, quero que a dívida, especialmente, acabe - estou farto disso. E eu acho que quando essa dívida gigante, minha dívida de empréstimo estudantil é paga. Não sei o que vou fazer. Acho que sim, dar uma festa de proporções épicas.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eu acho que você deveria. Eu sei que você falou sobre como dar uma festa se seus empréstimos estudantis fossem pagos, mas como você se sentiria?

Elaine: Como se eu tivesse conquistado algo muito difícil. Hum, muito orgulhoso. Sim. Eu estava pensando em como sentar no escritório da minha mãe na casa dela. Só me lembro dela sentada ali comigo e tentando fazer isso acontecer. Porque isso é tudo que eu queria era ir para a escola e ir para Nova York e, você sabe, conseguir um emprego no cinema. Eu queria ser roteirista.

Ela foi informada por um dos meus professores na escola que não gostava muito de mim. Ela disse a minha mãe que era um desperdício de dinheiro me mandar para a faculdade porque, basicamente, eu não teria sucesso. Hum, e minha mãe basicamente deu uma bronca nela e ficou tipo, você é apenas ignorante e estúpido, e não tem ideia do que está falando. Você não conhece meu filho e todas essas coisas. E minha mãe estava determinada a ... meus pais, meus pais estavam determinados a, você sabe, me deixar fazer o que eu queria fazer.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: E pagar essa dívida é uma justificativa disso.

Elaine: Sim.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Você acha que sua mãe vai ficar muito animada?

Elaine: Sim ela é. Acho que seria muito legal. Eu acho. Não sei, apenas muito, basicamente, muito aliviante, é uma sensação muito legal, muita sorte por ter conseguido fazer isso. E, um, você sabe, em tudo, muito menos em tão pouco tempo, 10 anos após o fato, eu realmente, estou realmente ansioso por esse dia.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Você pode ter uma dessas manchetes, como eu paguei cem, quaisquer mil dólares em seis anos ou o que quer que seja.

Elaine: Sim. E meus pais não fizeram isso por mim. Eu pago meu próprio aluguel e tudo mais. Acho que essa é a outra coisa também. Como uma grande coisa contra a qual eu tive dificuldades quando comecei a trabalhar em Nova York, não era entender de onde vem o dinheiro para outras pessoas.

Meu primeiro trabalho foi no New York Times, na redação, e só me lembro de ir, encontrar todas essas pessoas que A) Eu não sabia que estavam na casa dos trinta. Eu tinha 21 anos quando comecei a trabalhar lá. E eu pensei que todos tinham 25 anos. Todos pareciam tão bonitos, jovens e talentosos. E aí você começa a gostar, a conhecê-los melhor, e eles vêm do dinheiro da família ou, você sabe, são apenas mais velhos e estão trabalhando há muito tempo e todo esse tipo de coisa. Então essa foi uma das coisas maiores e mais importantes que aprendi, minha história não é a mesma. Eu sou de uma cidade muito pequena em uma família muito pequena que não tem muito, você sabe, dinheiro de família ou algo parecido.

Portanto, é muito importante fazer o que eu fiz - ir para a faculdade, pagar a dívida, morar aqui. Isso também é importante para mim, não apenas como a única coisa singular de pagar meus empréstimos, mas a vida que criei nos últimos 10 anos, acho que será algo para comemorar também. Não apenas fazendo o pagamento final.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Após o intervalo, conversamos com uma especialista em finanças pessoais que pagou mais de seis dígitos de sua própria dívida, suas estratégias recomendadas para Elaine - e qualquer outra pessoa que fizesse o mesmo.

Lynnette Khalfani-Cox: Em 2001, eu tinha cem mil dólares apenas em dívidas de cartão de crédito. Eu paguei tudo em três anos. Quando saí da pós-graduação na USC em Los Angeles, eu tinha US $ 40.000 em empréstimos estudantis, levei mais de uma década para pagar meus empréstimos para a faculdade. E acredite em mim, eu não nasci com uma colher de prata na boca. Minha mãe era secretária. Meu pai era engraxate. Portanto, em minha família, poucos recursos e empréstimos foi como financiei minha educação universitária, especialmente minha pós-graduação.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox é especialista em finanças pessoais e autora de 15 livros, incluindo o best-seller do New York Times Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Então, eu queria retroceder um pouco, porque os empréstimos estudantis não começam na formatura. Eles começam antes da faculdade. E eu quero falar um pouco sobre quais são as coisas em que devemos pensar quando estamos tomando decisões sobre nossa educação e quanto investir nela.

Lynnette Khalfani-Cox: Bem, há muito a levar em consideração antes de você assinar na linha pontilhada e concordar em usar um empréstimo de qualquer tipo para financiar o ensino superior. Mas, infelizmente, muitos de nós, fazemos essas escolhas quando temos basicamente 18 anos.

Portanto, entre as coisas que as pessoas devem levar em consideração antes de financiar uma educação universitária está o retorno esperado em termos de sua própria carreira. Portanto, acho que faz sentido ter empréstimos, se você realmente precisar deles, que sejam proporcionais às suas expectativas de salário. A parte complicada é que sabemos que a maioria das pessoas, especialmente em seus vinte e poucos anos, depois de se formarem na faculdade, tende a superestimar seus salários iniciais. E também subestimam quais serão suas contas domésticas iniciais.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Acho que pensar em nossa educação como um investimento que precisa ter um retorno proporcional não é algo que eu já tenha ouvido antes de entrar na faculdade. Era como ir para a melhor escola para a qual você entra e, de alguma forma, tudo vai funcionar como um passe de mágica.

Outra coisa que vejo muitos profissionais lidando agora, especialmente na pandemia, é pensar em fazer o mestrado ou voltar para a pós-graduação e considerar se vale a pena o custo. E temo que parte disso venha dessa ideia de, não sei mais o que fazer.

Lynnette Khalfani-Cox: Sim, acho que concordo com você, algumas pessoas que estão, você sabe, na casa dos vinte ou trinta anos realmente podem estar meio presas ou se sentindo como, oh, há algo melhor do que o que eu tenho feito?

Ou, você sabe, eu tentei isso e realmente não gostei muito. E eu realmente não tenho o conhecimento ou a formação de que preciso. Eu quero tentar algo novo, então talvez eu deva fazer uma pós-graduação. mas, a propósito, vai me custar uma pequena fortuna para ir em frente e conseguir aquele diploma avançado.

Então eu vejo muito isso também. E eu acho que é em parte devido às pessoas quererem algo diferente em termos de desafio, mudança ou algum nível de satisfação. Porque eles podem sentir como, eh, eu meio que tentei isso e isso é o que eu pensei que queria quando tinha 18, 20 anos. Você sabe, agora eu tenho 30 anos e estou tipo, isso, não é bem isso.

Portanto, quero que as pessoas estejam cientes de que você não precisa automaticamente ter um diploma de nível superior para cada linha de trabalho em cada profissão.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Neste episódio, estávamos conversando com uma ouvinte que chamamos de Elaine, e Elaine terminou a escola. Mas uma coisa que surgiu em minha conversa com ela é o quão vívido foi esse sentimento por ela seis meses após a data da formatura, quando o primeiro pagamento do empréstimo estudantil venceu e apenas o medo e opressão naquele momento. Então, quais são suas estratégias para administrar apenas a enormidade total desses tipos de números e sentimentos?

Lynnette Khalfani-Cox: Bem, o lado emocional é uma coisa. E o lado financeiro é outro ... vamos lidar com o emocional primeiro.

Do ponto de vista emocional, quero que as pessoas não se sintam sobrecarregadas e percebam que não estão sozinhas.

Eu sinto que, em geral, vale a pena conseguir um diploma universitário. Mas eu sinto que parte disso é um pouco de ajuste de contas pensar sobre as maneiras pelas quais vendemos o sonho americano, certo? E parte do sonho americano é que eu quero uma casa ou quero ir para a faculdade ou quero mandar meu filho para a faculdade. E esses são objetivos grandes, elevados e ambiciosos. Mas realmente temos que ser honestos sobre o fato de que do outro lado dessas metas está a dívida, porque a maioria das pessoas não pode comprar uma casa em dinheiro imediatamente. A maioria das pessoas não tem dinheiro para preencher um cheque de mensalidades em dinheiro.

E se você está tentando lidar com isso agora, entre 20 e 40 anos, saiba que é superável. A segunda coisa que eu diria, do ponto de vista emocional, é que você precisa se concentrar nas coisas que pode controlar. Às vezes, a própria dívida, a opressão que as pessoas sentem muitas vezes está ligada a sentimentos de impotência, ou a sensação de, nossa, há tanta coisa no ar que eu não posso fazer.

Então, você sabe, novamente, respire fundo, meio que emocionalmente faça uma redefinição e entenda que você vai abordar o problema de uma maneira metódica, passo a passo, pensando sobre o que você pode fazer, o que você pode controle e as coisas que estão ao seu alcance.

Isso, você sabe, não é baseado na economia ou no mercado de ações ou, você sabe, o que os outros podem fazer, etc. Respire fundo, faça uma pausa e diga, ok, vou superar isso. O que eu preciso fazer? E isso nos leva ao prático e ao tático, algumas das estratégias em torno de colocar os braços financeiramente em torno de suas dívidas.

Portanto, o primeiro passo para muitas pessoas é contabilizar o que devem. Algumas pessoas não têm ideia de quanto devem. Eles apenas sabem, eu assinei porque queria estar na escola. E então você precisa entender, primeiro você precisa ir ao Departamento de Educação, verificar o site deles. Basicamente, permite que você faça login no sistema deles e eles mostrarão, em nível federal, todos os empréstimos estudantis que você tomou emprestado e mostrarão o status deles. É em adiamento ou tolerância, alguma coisa atrasada, sabe?

Para quaisquer empréstimos estudantis particulares, você deseja entrar em contato com seu agente de manutenção de empréstimos. Novamente, descubra qual é a contagem e qual é o total. Você vai escrever tudo. Você vai digitar, colocar na sua planilha. Use seu programa de software, ferramenta de software de orçamento, etc. de sua escolha.

Mas você saberá apenas quais são os números em preto e branco. Sem adivinhação, certo? Depois disso, você verá quais são suas opções de plano de pagamento.

Quais são as suas opções de plano de reembolso? No nível federal, há uma variedade, mas eles se encaixam em um ou quatro grupos. Há o programa de reembolso de empréstimo padrão, que é aquele para o qual eles realmente direcionam a maioria das pessoas ou todos, a menos que você mude isto. E isso permite que você pague seus empréstimos estudantis em 10 anos. Além disso, há o programa de reembolso de empréstimos graduais. Existe um programa de reembolso de empréstimo estendido. Novamente, isso os estende ao longo do tempo - 20 anos, 25 anos, alguns podem ser potencialmente 30 anos. E eu sei que as pessoas odeiam ouvir isso porque elas dizem, eu não quero pagar nada por, você sabe, 20 ou 30 anos.

Mas se você quiser ter pagamentos de empréstimos menores no curto prazo, obtenha um pouco de alívio financeiro, talvez porque sua renda seja menor agora, etc., você pode optar por ter um daqueles planos de pagamento em que estende seus pagamentos por mais Tempo.

A compensação é saber que, sim, você vai pagar mais juros ao longo do tempo, mas seus pagamentos mensais a curto prazo serão menores. E isso pode parecer um pouco melhor para as pessoas em termos de fluxo de caixa. O quarto tipo de categoria aproximada gira em torno das opções de reembolso de empréstimo com base na renda ou contingente à renda. Você deseja entrar em contato com seu credor novamente no lado do empréstimo estudantil privado.

Eles tendem a ser um pouco mais rigorosos, e é por isso que você quer saber no que está se inscrevendo no início. Portanto, de um ponto de vista estratégico e tático, você vai descobrir o que deve.

Você verá suas opções de empréstimo. E então você vai avaliar, tipo, qual plano faz sentido para você. Direito. E se você realmente sabe, tipo, ok, bem, é que sou novo na minha carreira e tenho um emprego, mas, hum, você sabe, eu não recebo uma tonelada de dinheiro e eu tenho muitas outras contas porque estou em uma cidade nova ou estou apenas começando.

Então, um daqueles programas de reembolso de empréstimos vinculados à sua receita pode realmente fazer sentido, porque você consegue dimensioná-lo ao longo do tempo conforme sua receita aumenta, então faça seus pagamentos mensais. E isso é bom para muitas pessoas, mas, novamente, você vai avaliar e ver o que faz mais sentido para você.

Acho que você quer realmente começar a olhar para o seu orçamento e seu tipo geral de plano de ação de gastos de uma forma holística, certo? Você quer pensar em como estou gastando meu dinheiro regularmente. Digo às pessoas que pensem em ganhos inesperados novamente como outra estratégia. O que é uma sorte inesperada? É qualquer tipo de quantia inesperada ou única de dinheiro fora do seu salário normal.

Então, se você receber um cheque de estímulo do governo, se você receber um cheque de reembolso de impostos, se você receber um bônus no trabalho, hum, mesmo se você receber um aumento e quiser direcionar isso para seus empréstimos estudantis, todas essas coisas usando aquela citação extra fecha aspas, você sabe, dinheiro extra para pagar dívidas da faculdade é uma coisa boa, e você ficará muito feliz por ter feito isso.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Agora eu sei quando estamos falando sobre talvez uma estratégia de reembolso mais agressiva ou mesmo apenas tentando acompanhar os pagamentos de empréstimos estudantis em geral. Também há uma tentativa de equilibrar isso com economizar para o futuro, tanto para a aposentadoria quanto para a vida - a vida que queremos viver e os marcos que queremos alcançar. E estou me perguntando como você sugere que as pessoas equilibrem essas duas coisas.

Lynnette Khalfani-Cox: Bem, muitas vezes me perguntam o que devo fazer primeiro? Tipo, devo pagar minha dívida? Quer se trate de uma dívida de empréstimo de estudante ou de cartão de crédito, ou devo economizar primeiro? a resposta é que você realmente precisa fazer as duas coisas e as duas não são mutuamente exclusivas.

Portanto, cabe a você ir em frente e pagar a dívida aos poucos, se essa for a maneira mais viável de fazer isso. Mas, ao mesmo tempo, aqueles que não economizam, perdem duas coisas. Uma é que eles não desenvolvem os músculos ou os conjuntos de habilidades que você desenvolve apenas adquirindo os hábitos de poupar. E então eu gosto de ver as pessoas usarem esse músculo da economia e se acostumarem a economizar.

Aumente-o ao longo do tempo quando for possível e saiba que você está progredindo de uma maneira realmente excelente, apenas começando o ato de salvar, adquirindo o hábito de economizar.

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Portanto, o componente de economia é crucial porque você deseja ter recursos ou ativos para lidar com emergências e eventos inesperados. Você quer que essa economia cresça para você ao longo do tempo e quer reduzir a dívida, até mesmo a dívida do empréstimo estudantil, para que não se componha ao longo do tempo em termos de, em termos de juros e acumulação, o equilíbrio está ficando cada vez maior.

E vou lhe dizer o que mais, Stefanie, certamente para pessoas de cor como eu, sou afro-americano. É realmente crucial que administremos nossas obrigações de empréstimos estudantis de uma forma realmente inteligente e estratégica, porque sabemos que, do ponto de vista econômico, os afro-americanos em geral têm renda mais baixa em comparação com nossos colegas brancos.

Vinte anos depois que a média dos afro-americanos se forma na faculdade, eles ainda devem 95% de sua dívida universitária, em comparação com os americanos brancos que foram para a faculdade, que normalmente devem cerca de 6% de seus empréstimos estudantis, 20 anos depois.

Portanto, só aponto essa disparidade porque, francamente, a maioria das pessoas não acha que terá a dívida do empréstimo estudantil ou que a carregará por tanto tempo quanto na verdade.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: E uma das coisas que surgiram na minha conversa com Elaine é que ela quer comprar um terreno e construir uma casa, o que é um bem de construção de riqueza, mas há esse sentimento de que ela não pode realmente progredir em direção a esse objetivo até os empréstimos estão liquidados.

E parece em suas palavras que sua vida está meio suspensa até que ela se torne livre de dívidas. E quanto ao seu ponto de vista sobre a extensão do prazo em que as pessoas têm empréstimos estudantis para mulheres, especialmente pessoas de cor, isso não é realista. Então, como podemos equilibrar nossa vida com o peso da dívida do empréstimo estudantil?

Lynnette Khalfani-Cox: Eu realmente encorajaria pessoas como ela e seus outros ouvintes a entender que para a vasta, vasta maioria da população, não será possível fazer isso sequencialmente, certo. Se você apenas esperar até cumprir uma meta e cem por cento conquistar essa meta, então você vai para a próxima coisa e depois a próxima, você vai forçar sua linha do tempo para alcançar tantos outros objetivos que provavelmente não vai seja tanto a utilidade da satisfação ou, apenas uma espécie de felicidade em termos de ter alcançado os objetivos.

Então, novamente, eu encorajo as pessoas a reestruturarem e pensarem sobre como elas podem fazer as coisas de uma maneira que seja positiva, possível e prática para elas simultaneamente. Então, o que eles podem aproveitar em termos do que estão fazendo agora? Como eles podem fazer seus dólares valerem para eles agora?

Se você ainda não se inscreveu no programa de poupança de aposentadoria do seu empregador no trabalho, 401k, 403B, 457, você sabe, dependendo do tipo de trabalho que você faz e seu empregador está oferecendo algum tipo de par, você & apos; não estamos aproveitando o dinheiro de suas economias ao máximo potencial. E essa é apenas uma pequena mudança que você pode fazer.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Sim, bem, também é uma espécie de ilustração do ponto de que se estamos apenas nos concentrando em nossa dívida, todos os nossos esforços financeiros estão focados no retrocesso em vez de na poupança. Parte disso é como uma dica emocional para avançarmos em direção ao futuro, em direção ao nosso entusiasmo, em direção aos nossos valores e objetivos. O que surgiu para Elaine é que ela realmente fez muito progresso no pagamento de sua dívida. E tem sido realmente incrível. Ela tinha cem mil dólares em empréstimos e pode ver a luz no fim do túnel alguns anos depois.

Mas o que ela descreve agora é essa ansiedade constante em relação a ter o suficiente para o futuro. Então, como podemos começar a seguir em frente e deixar esses sentimentos de ansiedade irem?

Lynnette Khalfani-Cox: Bem, eu acho que Elaine fez algo incrível para pagar $ 60.000 em dívidas de empréstimos estudantis, isso é incrível. Hum, ela está em zero ainda? Não, mas ela fez um progresso tremendo e eu realmente a aplaudiria. E talvez às vezes seja apenas ouvir, saber e entender de um especialista financeiro ou de outras pessoas que o que ela conquistou até agora com a idade de 29 anos é realmente impressionante. Quer dizer, levei uma eternidade para pagar meus empréstimos estudantis e tinha consideravelmente menos - eu tinha $ 40.000 contra os $ 100.000 dela.

Conto sobre meu próprio passado que me divorciei e que tive que pagar minha ex-pensão alimentícia e pensão alimentícia. E então, por ser uma pessoa positiva, otimista, com o copo meio cheio, eu enquadrei isso no contexto de superar e superar obstáculos e coisas dessa natureza.

E assim eu digo às pessoas que o ponto de consciência é realmente crucial para reconhecer. Como Elaine, garota, você está arrasando.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Esteja você no início de sua jornada de pagamento de dívidas e apenas tentando descobrir como começar, ou como Elaine, administrando a ansiedade do equilíbrio precário entre economizar para o futuro enquanto trabalha para pagar suas dívidas anteriores, it & apos; É fundamental lembrar essas verdades - Você não é sua dívida. Seu patrimônio líquido não determina seu valor próprio. Onde você está hoje não é permanente e não controla para onde você pode ir no futuro. E você certamente não está sozinho.

Embora a dívida não precise ser para sempre, é difícil fazer um plano para saldar sua dívida até que você saiba exatamente quanto deve. Portanto, se ainda não fez isso, avalie exatamente o que você deve, a quem, seus pagamentos mensais mínimos e a taxa de juros de cada uma de suas dívidas. Depois de ter todas essas informações, você pode considerar melhor todas as suas opções de plano de reembolso.

Elaborar um plano concreto e passo a passo para o pagamento de sua dívida com base em coisas que você pode controlar e no plano que funciona melhor para você pode ajudá-lo a viver sua vida com poder e entusiasmado com seu futuro, em vez de se sentir preso por sua dívida passada .

Lembre-se de que o processo de pagamento de dívidas e poupança para o futuro, ou as coisas que você deseja fazer no presente, ou mesmo apenas sua própria felicidade e paz de espírito, não precisam ser mutuamente exclusivos. Embora a dívida possa, sem dúvida, ser um fardo emocional e financeiro, podemos reconhecer e celebrar cada passo do progresso que fazemos e aprender a ter plena satisfação nas vidas que estamos construindo ao longo de nossa jornada de pagamento de dívidas, sabendo que nossas vidas hoje são justas tão valioso e digno quanto a vida após a liberdade de dívidas.

Isso foi Money Confidential from Real Simple. Se, como Elaine, você tem um segredo de dinheiro que está lutando para compartilhar, você pode me enviar um e-mail para dinheiro ponto confidencial em ponto com real simples. Você também pode nos deixar um correio de voz em (929) 352-4106.