A faculdade mais cara dos Estados Unidos - Harvey Mudd College, em Claremont, Califórnia - cobra $ 58.360 por ano pela mensalidade. E isso não inclui taxas como hospedagem e alimentação, que custam US $ 18.000 adicionais. Ainda mais perturbador? O custo anual da educação universitária aumentou 130% nos últimos 20 anos, de acordo com o College Board. Apesar de CARES Act (aprovada em março de 2020) definiu a taxa de juros do empréstimo federal para estudantes em 0 por cento e interrompeu a maioria dos pagamentos de empréstimos federais para estudantes até setembro de 2021, os americanos ainda têm um recorde de $ 1,7 trilhão em dívidas educacionais de estudantes federais e particulares e empréstimos da controladora em 2020. Isso é $ 166 bilhões a mais do que o que era devido em 2019.

'As pessoas estão pegando emprestado o dobro do que estavam há uma década porque os subsídios e bolsas de estudo não estão acompanhando os custos crescentes da faculdade', diz Mark Kantrowitz, editor do FinAid.org e FastWeb.com , recursos de ajuda financeira online gratuitos. Os graduados da turma de 2020 têm uma dívida média de US $ 29.200, contra cerca de US $ 17.600 em 2001. Com números surpreendentes como esses, o entendimento como funcionam os empréstimos estudantis nunca foi mais importante.

Se você estiver com um orçamento apertado, pode ser difícil direcionar qualquer caixa adicional para sua dívida educacional. Mas você deve tentar pagar o mais cedo possível; caso contrário, pode durar uma década ou mais, o que pode impedi-lo de economizar o suficiente para a aposentadoria. Aqui estão cinco etapas para pagar quaisquer empréstimos remanescentes de sua autoria - e, se você tiver filhos, ajudá-los a liquidar os deles no futuro.

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1 Pague primeiro os empréstimos privados variáveis.

Se você ou seu recém-formado tem esse tipo de empréstimo - que representa 17% do total da dívida educacional dos EUA - isso pode parecer um movimento estranho. Afinal, as taxas de juros dos empréstimos privados variáveis ​​(concedidos por bancos e cooperativas de crédito) são atualmente mais baixas do que as taxas fixas dos empréstimos garantidos pelo governo federal e privados. No entanto, os empréstimos estudantis privados ajustam as taxas de juros regularmente, embora devam ficar bastante estáveis ​​este ano de acordo com Bankrate , uma ferramenta de comparação financeira. Se puder, pague o dobro do valor necessário até que tenha eliminado essa dívida e faça apenas a contribuição mensal mínima para seus empréstimos federais de taxa fixa, uma vez que essas taxas não podem aumentar. Bankrate também recomenda tirar proveito de taxas de juros estáveis ​​e olhar para refinanciar seu empréstimo estudantil .

dois Escolha o plano de reembolso de empréstimo federal certo para estudantes.

Quando se trata de empréstimos Stafford, Perkins, PLUS e Direct Consolidation - que representam 92% da dívida do empréstimo estudantil - existem cinco opções de reembolso. Eles variam desde o plano padrão, que exige um pagamento mínimo de $ 50 por mês por até 10 anos, até o novo plano baseado em renda que limita seus pagamentos mensais a uma 'porcentagem razoável' de sua renda (determinada pelo governo federal ) e perdoa qualquer dívida remanescente após 25 anos. Qual é o melhor horário para você?

'As pessoas muitas vezes cometem o erro de escolher a opção que tem o menor pagamento mensal, o que faz com que paguem milhares a mais de juros ao longo da vida do empréstimo', diz Lauren Asher, presidente do Institute for College Access & Success, uma organização sem fins lucrativos que trabalha para tornar a faculdade mais acessível. Procure destinar 10% de sua renda bruta (isto é, antes dos impostos) para sua dívida educacional. Usar Simulador de Empréstimo de StudentAid.gov para calcular qual plano de reembolso se ajusta ao seu orçamento.

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3 Peça ao seu empregador para quitar seu empréstimo de estudante.

Uma maneira pouco conhecida de eliminar dívidas da faculdade é apelar para seu chefe por um pacote de compensação. 'Algumas empresas de médio porte não podem pagar os tipos de salários que uma grande corporação pode, mas podem estar inclinadas a oferecer salários mais baixos em troca de um pagamento único para o seu empréstimo', diz Manuel Fabriquer, presidente da College Planning ABC, uma empresa de consultoria em San Jose, Califórnia. Por quê? 'Custa menos no pagamento de salários no longo prazo.' Aqueles em áreas que exigem um diploma especial, como tecnologia, finanças e enfermagem, têm maior probabilidade de receber esse benefício.

Se você é um recém-formado procurando emprego, traga isso à tona durante as negociações salariais. Esteja disposto a receber um salário mais baixo e comprometer-se a permanecer no emprego por um período de tempo específico em troca de um pagamento referente à sua escolaridade. Se você for um funcionário veterano, levante o assunto em sua revisão anual dizendo: 'Tenho sido um funcionário leal por [inserir o período de tempo] e estou ansioso para continuar a crescer e aprender aqui. Como parte da minha compensação, você pode colocar [inserir o valor] no meu empréstimo? '

4 Considere a consolidação.

Se você ou seu filho se formaram antes de 1º de julho de 2006, vale a pena agrupar vários empréstimos federais em um - você travará uma taxa de juros inferior ao que está pagando em cada empréstimo separado. Obteve um diploma desde então? Todos os empréstimos federais para estudantes agora têm taxas de juros fixas, portanto, não há benefício financeiro na consolidação - e é altamente improvável que você consiga combinar quaisquer empréstimos privados variáveis. No entanto, se você tiver problemas para acompanhar os prazos de pagamento e tiver sido atingido por taxas atrasadas ocasionalmente, vá em frente e consolide. Para obter mais informações, vá para SimpleTuition.com .

5 Inscreva-se para deduções automáticas.

Você já deve ter percebido que os pagamentos automáticos de empréstimos online facilitam sua vida. O que você pode não saber é que todo o governo e alguns credores privados cobram uma taxa de juros um pouco mais baixa (geralmente 0,25 por cento menos) se você fizer sua remessa mensal dessa forma. Ao longo de 25 anos de pagamentos, você reduzirá o período de reembolso em pelo menos um ano, diz Reyna Gobel, autora de Dívida de Graduação ($ 15, amazon.com ) O melhor de tudo é que você pode se inscrever agora, mesmo que esteja pagando seus empréstimos há anos.