A pandemia interrompeu a vida como a conhecemos em muitos níveis, incluindo a interrupção das contribuições para a aposentadoria de milhões de americanos que de repente se viram desempregados ou, no mínimo, vivendo com renda reduzida.

PARA Pesquisa UBS realizado em janeiro descobriu que isso é particularmente verdadeiro para as mulheres – uma em cada quatro entrevistadas está adiando os planos de aposentadoria devido a obstáculos financeiros causados ​​pela pandemia.

Mas isso dificilmente é um desafio exclusivo das mulheres. UMA estudo recente do centro Pew revelou que cerca de metade dos adultos não aposentados dizem que o impacto econômico do surto de coronavírus dificultará o alcance de suas metas financeiras de longo prazo.

Por exemplo, cerca de um quarto dos adultos dos EUA com 50 anos ou mais esperam que o surto de coronavírus afete sua capacidade de se aposentar. Isso inclui 7% que dizem que já adiaram sua aposentadoria e mais 17% acham que poderia tem que adiar. Os números são piores para aqueles que foram demitidos ou sofreram cortes salariais em meio à pandemia: mais de quatro em cada 10 (46%) dizem que já atrasaram ou acham que podem ter que adiar sua aposentadoria.

Mais uma conclusão notável desse estudo do Pew Center - enquanto 44% dos entrevistados acham que voltarão aos trilhos em cerca de três anos, cerca de um em cada 10 não acha que suas finanças recuperar. Sempre.

Vamos torcer para que isso não seja verdade.

Na verdade, esse não precisa ser o seu destino. Especialistas dizem que é perfeitamente possível chegar ao seu metas de aposentadoria depois de experimentar um revés de um ano ou mais.

'Embora sair do caminho com suas economias de aposentadoria possa ser prejudicial para o seu futuro, não precisa ser. Pequenos passos feitos agora para voltar aos trilhos realmente valerão a pena a longo prazo', Emily Franco, CFP, consultora financeira da Grupo Fort Pitt Capital .

Para ajudar nesse esforço, reunimos dicas práticas de alguns dos principais especialistas em dinheiro do país, projetadas para ajudar seus fundos de aposentadoria a se recuperar da devastação de 2020. Veja como começar.

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Você pode ter que reiniciar pequeno, mas comece agora

Para aqueles que ainda estão desempregados ou ainda lutando com a renda reduzida, tente não desistir inteiramente de seus esforços de poupança para a aposentadoria, se possível.

'Cada dólar conta. Mesmo que você possa contribuir apenas com US$ 50 por mês em uma conta de aposentadoria, ainda é melhor do que não contribuir com nada, graças ao poder dos juros compostos', diz Julie Fox, diretora administrativa e chefe de mercado, Riqueza Privada UBS Gestão. 'Esses US$ 50 por mês, graças ao crescimento médio de longo prazo do mercado de ações, podem valer milhares de dólares daqui a 10 a 20 anos.'

Não tenha medo de investir

A pandemia ensinou a muitos de nós uma lição muito importante sobre dinheiro: tenha sempre uma poupança de emergência. É fundamental ter dinheiro que você possa acessar imediatamente para cobrir as despesas de moradia, se necessário. Embora esse axioma permaneça verdadeiro à medida que avançamos em direção a um mundo pós-pandemia, também é importante não se tornar tímido em investir enquanto aumenta suas economias. Lembre-se, investir continua sendo uma parte crítica de sua estratégia geral de planejamento financeiro.

“Se o seu dinheiro está parado em uma conta poupança, não está crescendo. Embora o mercado de ações possa ser intimidador, a chave para se aposentar mais cedo ou mais tarde é aumentar seu dinheiro o mais rápido possível”, diz Fox.

As taxas de juros das contas de poupança estão próximas de zero no momento e não devem aumentar tão cedo, continua Fox. Embora investir no mercado de ações envolva risco, os ganhos médios históricos de longo prazo em ações podem desempenhar um papel significativo no crescimento de seu dinheiro e na produção de renda suficiente para sua aposentadoria.

Isso é especialmente importante em meio ao tipo de ambiente de baixas taxas de juros que estamos enfrentando atualmente, acrescenta Heather Comella, CFP, planejadora financeira líder para Origem.

Você deve ter dinheiro suficiente para um fundo de emergência de três a seis meses. Seis meses de gastos para uma família de renda única ou três meses de gastos para uma família de renda dupla, além de necessidades de caixa de curto prazo, geralmente pelos próximos um a três anos, e é isso, diz Comella.

Qualquer dinheiro adicional deve ser investido para obter um rendimento maior, explica Comella.

Procure trabalho a tempo parcial ou freelance para o curto prazo

Se você permanecer desempregado como resultado da pandemia, tente não desistir completamente dos esforços de poupança para a aposentadoria. Em vez disso, procure trabalho de meio período ou freelance e use esses fundos para manter o progresso de suas economias de aposentadoria.

Para aqueles que trabalham em período integral, mas ainda desejam gerar dinheiro extra para recuperar as economias da aposentadoria, considere estabelecer um fluxo secundário de renda.

' Tendo uma agitação lateral é uma ótima maneira de se dar um aumento', diz Carmen Perez, defensora de finanças pessoais do Varo Bank. 'Você pode usar sua renda de 9 a 5 para despesas gerais de vida e concentrar sua renda apenas em investimentos de aposentadoria.'

Talvez você possa passear com cães durante seu tempo livre nos fins de semana ou cuidar de amigos. Existem muitas maneiras de gerar renda extra para a aposentadoria, e isso é particularmente importante se seu trabalho atual parecer um pouco incerto.

“Ter uma agitação lateral, em geral, é sempre um bom seguro para perda de renda”, diz Perez.

Não adie as decisões financeiras ao seu cônjuge

Se você adotou uma abordagem prática das finanças de sua família antes da pandemia, é hora de mudar esse fato.

'Tome medidas para entender todos os aspectos da situação financeira de sua família. Você deve saber quanto dinheiro sua família tem em cada conta poupança, conta corrente, conta de investimento e conta de aposentadoria”, diz Fox. 'Se você não sabe onde está financeiramente falando, vai ser difícil estabelecer e atingir metas financeiras.'

Não desperdice dinheiro

Ao lidar com o desafio de uma transição de emprego ou voltar ao mercado de trabalho, é importante ficar de olho em seus gastos, garantindo que seu dinheiro seja alocado de forma significativa. Cada dólar deve ter um propósito.

'Você ainda está pagando por uma assinatura de academia ou uma assinatura de audiolivro que não está mais usando?' diz Comella, da Origem. 'Outro exemplo que vi recentemente são dois parceiros que vivem sob o mesmo teto, ambos pagando pela assinatura do Amazon Prime.'

Revise seus gastos e conte cada dólar e direcione quaisquer economias que você identificar por meio de cortes de custos para fundos de aposentadoria.

Abra uma Conta Poupança Saúde

Outra ferramenta que você pode considerar para ajudar a sobrecarregar os esforços de poupança de aposentadoria é uma conta de poupança de saúde (HSA). Embora isso possa parecer uma sugestão intrigante, os HSAs podem ser um valioso veículo de financiamento de aposentadoria de várias maneiras. E ainda mais relevante para esta discussão, dependendo da sua cobertura de seguro de saúde, você pode ser elegível para abrir e contribuir para um, esteja trabalhando ou não, diz Frances Bird, analista da Conselheiros do Ponto de Guarnição .

As HSAs são consideradas contas com “tripla vantagem fiscal” e, como tal, têm benefícios que podem superar as contribuições para outros tipos de planos de aposentadoria, explica Bird.

Essas contas são projetadas para permitir a reserva de dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas. O dinheiro em um HSA pode ser investido em fundos mútuos e ações e os investimentos podem crescer livres de impostos, desde que permaneçam na conta.

Você também pode contribuir para uma HSA antes de impostos, reduzindo assim sua renda tributável hoje e, em seguida, reverter e usar as economias para aumentar os investimentos em outras contas de aposentadoria. Para aqueles que estão empregados, as contribuições feitas aos HSAs antes de impostos evitam os impostos da Previdência Social e Medicare (também conhecidos como impostos FICA), diz Bird.

Ainda outro ponto importante, os HSAs permitem contribuições de recuperação à medida que você se aproxima da idade da aposentadoria. Aqueles com 55 anos ou mais podem investir US $ 1.000 extras por ano.

Finalmente, essas contas ajudam seu dinheiro a ir mais longe durante a aposentadoria porque se seus saques forem usados ​​para despesas médicas qualificadas (e é altamente provável que você tenha algumas despesas médicas durante a aposentadoria), então o dinheiro, incluindo qualquer parcela que possa ser de crescimento, pode acesso livre de impostos, diz Bird.

Contribuir para um IRA conjugal

Se você faz parte de um casal e um de vocês encontra emprego completo mais cedo que o outro, certifique-se de abrir um IRA conjugal para o outro.

“O cônjuge que trabalha pode contribuir para seu próprio IRA até o limite e, novamente, até o limite para o cônjuge que não tem renda ou ganha muito pouco”, diz Christie Whitney, CFP e vice-presidente de consultoria de investimentos da empresa de gestão de investimentos Rebalance. 'Como 2021, o limite de contribuição é de US$ 6.000 para indivíduos. Isso significa que o parceiro de trabalho pode guardar até US$ 12.000.'

Além disso, aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com mais US$ 1.000 cada, o que equivale a US$ 14.000 por ano.

“Isso é muito importante para as mulheres, pois uma grande porcentagem dos trabalhadores que perderam seus empregos devido ao COVID eram mulheres”, diz Whitney. 'Dado que as mulheres muitas vezes vivem mais do que seus cônjuges e recebem menos durante suas carreiras, esta é uma maneira que um marido pode cuidar da futura situação financeira de sua esposa quando ele não estiver mais por perto.'

Reimplantar ativos

Você recebeu um reembolso de imposto ou um cheque de estímulo recentemente? Você gastou menos em entretenimento, viagens, esportes infantis ou creches em meio à pandemia? Use esse dinheiro com sabedoria.

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'Embora eu não argumente que nossa economia poderia usar o impulso de seus gastos com esses dólares, economizá-los é a melhor maneira de voltar aos trilhos', diz Nicole Asher, CFP, vice-presidente e consultora sênior de gestão de patrimônio da Confiança Greenleaf . 'Se você tiver dinheiro em excesso na poupança, aumente suas contribuições 401(k) ou destine esses dólares para suas metas financeiras. Anualmente, economize quaisquer aumentos salariais futuros ou bônus .'

Considere pedir um aumento para que você possa aumentar a economia

Infelizmente, continua a haver uma séria lacuna de aposentadoria para as mulheres neste país. Embora existam vários fatores que contribuem para essa realidade, um componente importante é o menor rendimento ao longo da vida, o que pode levar a menor riqueza de aposentadoria . As mulheres ainda estão ganhando menos do que os homens.

“Lutar por igualdade salarial pode não apenas ter um benefício financeiro de curto prazo, mas também um impacto de longo prazo, como aumentar a capacidade das mulheres de guardar mais dinheiro para a aposentadoria”, diz Mindy Yu, diretor de investimentos e analista certificado de gestão de investimentos para o aplicativo de finanças pessoais Stash. 'Pelo lado positivo, mais empresas do que nunca estão tentando lidar com a desigualdade salarial, então agora pode ser um momento especialmente bom para pedir um aumento ou uma promoção.'

Em última análise, ganhos mais altos podem permitir aumentar as contribuições para a aposentadoria e atingir metas de longo prazo.

E enquanto você está nisso, não tenha medo de mudar de emprego, diz Eryn Schultz, fundadora da Suas finanças pessoais, que diz que provavelmente haverá um boom de contratações pós-COVID ainda este ano. 'Muitos empregadores serão recontratados', explica Schultz.

Ao procurar emprego, concentre-se em empregos que ofereçam correspondências 401(k) mais altas do que seu empregador atual, para que você possa construir suas economias de aposentadoria mais rapidamente, acrescenta ela.

“Às vezes, é fácil se concentrar no lado dos gastos da equação do dinheiro e procurar lugares para cortar custos e economizar dinheiro. No entanto, você só pode cortar seu orçamento até certo ponto, mas pode aumentar sua renda infinitamente”, acrescenta Schultz.

Assuma mais risco em sua conta de aposentadoria

Para alguns, essa dica pode parecer imprudente se você já está atrasado nas economias. No entanto, se você ainda tem 10 ou mais anos até a aposentadoria, assumir mais riscos de investimento pode ser uma estratégia sensata para obter retornos mais altos e compensar o tempo perdido para atingir os objetivos financeiros, diz Jonathan Shenkman, consultor financeiro da Oppenheimer & Companhia

'Por exemplo, um investidor de 40 anos com uma divisão de 70% a 30% entre ações e títulos pode querer aumentar sua exposição a uma divisão de 80% a 20% entre ações e títulos', diz Shenkman. 'Isto é especialmente relevante para mulheres de meia-idade que ainda têm muitos anos de trabalho pela frente e também tendem a viver mais do que os homens.'

Um último ponto: pagamentos de poupança de floco de neve

Se houver uma única conclusão primordial de todos esses consultores e suas dicas, é provável que seja isso: cada centavo conta quando se trata de obter com sucesso suas economias de aposentadoria na linha de chegada. E se você não puder fazer mais nada, tente reservar quantidades mínimas. Perez gosta de chamar esses microdepósitos de 'pagamentos de poupança em floco de neve'.

“Mesmo que você não consiga investir uma quantia modesta de dinheiro na aposentadoria todos os meses, pequenos pagamentos de troco feitos para suas economias e aposentadoria podem ajudar”, diz Perez. “Nenhuma quantidade é pequena demais e esses pequenos flocos de neve começam a se somar. Se você encontrar dinheiro extra em seu orçamento ou se recebeu um presente monetário, considere colocar esse dinheiro diretamente em sua conta de poupança ou aposentadoria.'