Construir crédito (ou ressuscitar um perfil de crédito danificado) não é algo que acontece da noite para o dia ou sem esforço. Para ter um perfil de crédito sólido, que gere as taxas de juros mais competitivas nas aplicações, você deve estabelecer linhas de crédito e ter um histórico de uso responsável. Mas essa é apenas uma das etapas envolvidas.

'Como o crédito é tão complexo, construí-lo exige tempo e paciência, especialmente se você está tentando reconstruir um crédito ruim,' diz Colleen McCreary, diretora de pessoal e defensora financeira da Credit Karma. 'Saber quais alavancas puxar pode ajudar a colocá-lo no caminho certo para melhorar e manter sua pontuação.'

Para ajudar a desmistificar o processo, pedimos a McCreary e outras vozes importantes da indústria de crédito para compartilhar suas principais dicas para em desenvolvimento e mantendo um perfil de crédito estelar . Aqui está o que eles tinham a dizer.

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Compreenda os fatores que contribuem para a sua pontuação de crédito

Antes de começar a construir seu perfil de crédito, é importante entender cada um dos fatores que influenciam a pontuação geral. Existem cinco categorias principais de contribuição: histórico de pagamento (pagamento em dia); utilização de crédito (quanto você deve contra a linha de crédito disponível); duração do histórico de crédito (há quanto tempo a linha de crédito está aberta); tipos de crédito (quantos tipos diferentes de linhas de crédito você tem, como hipoteca, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e cartões de crédito) e novo crédito (se você se inscreveu para um novo empréstimo ou outro crédito recentemente).

Conhecer esses fatores e como eles afetam sua pontuação o ajudará em sua jornada para melhorar seu crédito, diz Brittney Castro, CFP com Como.

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Abra um cartão de crédito garantido

Caso isso não seja óbvio: você deve usar crédito para construir crédito. Uma das melhores maneiras de fazer isso se você está apenas começando é abrir um cartão de crédito garantido.

Esses tipos de cartão exigem um depósito em dinheiro à vista para serem abertos, o que atua como garantia, dando ao emissor do cartão de crédito um pouco de segurança caso você não faça os pagamentos. Por esse motivo, os cartões de crédito garantidos são muito mais fáceis de obter do que os cartões de crédito padrão, se você tiver pouco ou nenhum histórico de crédito estabelecido. A abertura desse tipo de conta pode ser um grande primeiro passo em sua jornada de construção de crédito.

As pontuações de crédito referem-se à avaliação do seu nível de responsabilidade financeira, diz Freddie Huynh, vice-presidente de otimização de dados da Freedom Financial Network . Portanto, um pouco de história é necessária e, de preferência, essa história vem na forma de quão bem você pagou a dívida.

Ao usar um cartão de crédito para começar a construir seu perfil de crédito, saiba que um cartão é suficiente para estabelecer um histórico de reembolso, diz Huynh.

Faça um empréstimo pessoal

Semelhante a abrir um cartão de crédito, tomar um empréstimo e ser responsável pelo reembolso pode ajudar a estabelecer um perfil de crédito. Erik Wright, criador do blog Casal de investidores da vida real, recomenda tomar um pequeno empréstimo pessoal de um banco local, mesmo se você realmente não precisar do dinheiro.

Coloque esse dinheiro em uma conta e use-o apenas para fazer os pagamentos (dentro do prazo) do empréstimo, diz Wright. Pague mais sobre o saldo principal também, para pagar o empréstimo mais rapidamente. Você pagará um pouco de juros ao fazer isso, mas os pagamentos dentro do prazo e o reembolso total do empréstimo aumentarão sua pontuação.

Não dependa de cartão de débito

Cartões de débito são muito úteis e são ótimos se você preferir evitar a tentação de um cartão de crédito, mas saiba que eles fazem zero para construir seu perfil de crédito.

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Eles não influenciam em nenhuma pontuação de crédito, diz Huynh. Isso ocorre porque uma transação com cartão de débito é apenas uma transação em conta bancária, enquanto uma transação com cartão de crédito é uma transação de empréstimo. Sempre que você usa um cartão de débito, o valor é imediatamente retirado da conta bancária à qual está vinculado. Com um cartão de crédito, você está efetivamente pedindo dinheiro emprestado para pagar as coisas e, em seguida, recebe uma fatura a cada mês que deve pagar.

Ganhe crédito por coisas que você já está fazendo

Freqüentemente, os consumidores ficam surpresos ao saber que fazer pagamentos pontuais de coisas como aluguel, contas de telefone celular ou de serviços públicos não contribui para sua pontuação de crédito geral. Isso ocorre porque as fórmulas de pontuação de crédito tradicionais não tendem a incluir esses itens, diz Ted Rossman, analista sênior da indústria da CreditCards.com.

Mas há uma maneira de fazer com que esses pagamentos diligentes sejam contabilizados. Você pode se inscrever em programas como Experian Boost (gratuitamente), Poleiro (também grátis), e eCredable (US $ 24,95 por ano) para incluir essas e outras contas existentes em seu perfil de crédito.

A Experian Boost afirma um aumento médio de 13 pontos. Perch diz que alguns usuários passaram de nenhuma pontuação de crédito para 600, basicamente da noite para o dia. Isso é incrível, diz Rossman.

Faça pagamentos de dívidas mais de uma vez por mês

Aqui está outro truque familiar para aqueles com os melhores perfis de crédito: tente fazer pagamentos com cartão de crédito semanalmente ou quinzenalmente, se possível, o que manterá os saldos gerais baixos durante todo o ciclo de faturamento mensal do cartão.

Cada agência de crédito obtém suas informações em diferentes momentos do mês. Portanto, é melhor fazer pagamentos semanais ou quinzenais para manter seus saldos baixos, diz Blake Jones, planejador financeiro da Romã Financeira . Por exemplo, digamos que você pague o saldo de seu cartão de crédito de $ 10.000 no dia 20 do mês, mas a agência de crédito obtenha suas informações no dia 19 do mês. Mesmo que você tenha pago todo o seu saldo antes da data de vencimento, sua pontuação de crédito ainda pode ser reduzida porque a agência retirou suas informações quando você ainda tinha um saldo de $ 10.000.

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Sempre pague as contas em dia

Falando em pagamentos, isso deve ser um acéfalo, mas apenas no caso de você ainda não saber: o fator mais importante em sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Portanto, se nada mais, certifique-se de que você está recebendo os pagamentos mensais dentro do prazo.

Mesmo um pagamento perdido pode prejudicar sua pontuação de crédito. Portanto, faça tudo o que puder para não perder totalmente um pagamento, diz McCreary.

Se você já teve problemas com isso no passado, procure maneiras de consolidar todos os seus pagamentos de contas no mesmo dia para tornar mais fácil lembrar a data de vencimento. Muitos credores permitirão personalizar suas datas de vencimento.

Torne-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa

Se você está apenas começando a estabelecer um histórico de crédito e espera aumentar seu perfil de maneira particularmente rápida, peça a um pai ou a um parceiro que usa o crédito de maneira responsável para adicioná-lo como um usuário autorizado em uma de suas contas.

Tornar-se um usuário autorizado significa que você é adicionado como um titular secundário da conta no cartão de crédito de outra pessoa. Supondo que o titular da conta principal tenha um forte histórico de pagamentos pontuais e baixa taxa de utilização de crédito, isso pode ter um impacto positivo em seu crédito, pois a conta dele aparecerá em seu arquivo de crédito, ajudando assim a construir e aumentar sua pontuação de crédito, diz poupança do consumidor e especialista em finanças familiares Andrea Woroch .

Adicione contas estrategicamente

Embora abrir linhas de crédito seja importante para construir seu perfil de crédito, você também não quer enlouquecer nessa frente (afaste-se dos aplicativos de cartão de crédito), porque solicitar muito crédito de uma vez pode diminuir sua pontuação de crédito e fazer você parecer um tomador de empréstimo arriscado.

A maioria dos aplicativos aciona uma consulta difícil, que retira temporariamente alguns pontos da sua pontuação. As novas contas também reduzem a idade média de suas contas, o que é outro problema, diz Rossman, da CreditCards.com.

Eu sugiro que você solicite crédito no máximo a cada seis meses. Seja especialmente cuidadoso quando estiver procurando uma hipoteca, pois você não quer fazer nada que prejudique sua pontuação durante aquele momento delicado de sua vida financeira. Tente adiar a solicitação de qualquer outro crédito até depois de fechar.

Observe sua combinação de crédito

Outro ponto importante sobre o tópico de abertura de contas - tente fazê-lo estrategicamente porque os credores desejam ver se você gerenciou com sucesso diferente tipos de contas.

Se você tiver apenas crédito rotativo, como cartões de crédito, pode fazer sentido se inscrever para um empréstimo parcelado, como um empréstimo para construção de crédito - basicamente uma forma de poupança forçada que reporta às agências de crédito, diz Rossman. Ou, se você só tinha crédito parcelado, outros exemplos incluem empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis, então talvez você deva obter uma conta rotativa como um cartão de crédito garantido.

Aqui está uma advertência importante de Rossman para manter em mente enquanto você está fazendo isso: Eu não gostaria que alguém se endividasse apenas para construir crédito, mas usado com inteligência, essas estratégias podem realmente ajudá-lo a economizar dinheiro e construir crédito.

Reduza sua taxa de utilização de crédito, pedindo um aumento de crédito

Outro fator importante que contribui para sua pontuação geral é o índice de utilização de crédito, que é a quantidade de crédito que você está usando em relação ao valor total de crédito disponível. Abaixo de 30 por cento é freqüentemente recomendado por especialistas do setor, embora aqueles com as melhores pontuações de crédito geralmente mantenham sua utilização total de crédito abaixo de 10 por cento.

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Visto de outra forma, se você tem $ 20.000 em crédito disponível em todos os seus cartões de crédito combinados e acumulou $ 15.000 em cobranças, seu índice de utilização de crédito é muito alto e isso terá um impacto negativo em sua pontuação. Mas se você cobrou apenas $ 2.000 desses $ 20.000, está usando apenas 10 por cento, o que é muito melhor.

Um truque rápido para melhorar sua taxa de utilização é simplesmente pedir a uma ou mais de suas administradoras de cartão de crédito um aumento de limite de crédito, o que aumentará o valor total de crédito disponível.

Mas faça não saia e use imediatamente esse crédito aumentado, pois você estará de volta ao ponto de partida.

Aumentar o crédito disponível, mas não usá-lo, reduz a utilização do crédito, o que pode melhorar sua pontuação de crédito, diz Wright, da Real Life Investor Couple.

Mantenha contas antigas abertas

Esta dica se aplica mais àqueles que estão reparando crédito, em vez de construí-lo inicialmente, mas tenha em mente que a extensão de seu histórico de crédito tem um impacto em seu perfil - e uma das maneiras mais fáceis de prejudicar sua pontuação é fechando contas antigas .

Um componente de sua pontuação de crédito é a idade média para receber o crédito. Os credores vêem isso como uma forma de entender há quanto tempo você usa o crédito de maneira responsável, diz Brian Walsh, CFP da SoFi. Fechar um cartão pode diminuir sua idade média de crédito e, portanto, afetar negativamente sua pontuação.

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Em vez de fechar contas antigas que você possa ter pago, considere mantê-las abertas, especialmente se não exigirem uma taxa anual. Você pode até usar o cartão de crédito para pagar uma conta mensal recorrente, sugere Walsh, e então configurar o pagamento automático para esse cartão de crédito, para pagar o saldo integral a cada mês. Fazer isso não apenas mantém o seu cartão ativo, mas também continua a criar um histórico de pagamentos que ajuda a aumentar ainda mais o seu crédito.

Revise seu relatório de crédito regularmente e conteste erros

Você revisa regularmente seu relatório de crédito? Se você não tem o hábito de fazer isso, está cometendo um grande erro. Eis o motivo: pode haver imprecisões em seu relatório. E o que você deve fazer se encontrar um? Tome medidas imediatas para corrigi-lo, é claro, porque esses erros podem resultar em pontuações de crédito mais baixas. Visitando AnnualCreditReport.com você pode acessar um relatório de crédito gratuito a cada ano.

Precisa de mais provas de por que essa etapa é importante? Aqui está: de acordo com um Pesquisa FTC , uma em cada cinco pessoas comete um erro em pelo menos um de seus relatórios de crédito. Além disso, um em cada cinco consumidores teve um erro isso foi corrigido por uma agência de relatórios de crédito após a disputa, em pelo menos um de seus três relatórios de crédito. Mas espere, ainda há mais.

Um pouco mais de um em cada 10 consumidores viu uma mudança em sua pontuação de crédito depois que as agências de relatórios de crédito modificaram os erros em seus relatórios de crédito - aproximadamente um em 20 consumidores teve uma alteração de pontuação máxima de mais de 25 pontos, enquanto um em 250 consumidores teve um máximo pontuação mudança de mais de 100 pontos.

Você está recebendo a imagem? A simples contestação de imprecisões pode resultar em pontos importantes a seu favor.

Talvez as informações de outra pessoa tenham se confundido com as suas, talvez você tenha sido vítima de roubo de identidade ou talvez um credor tenha marcado você como atrasado, embora tenha pago em dia, diz Rossman. Seja o que for, um erro pode estar arrastando você para baixo, portanto, reveja seus relatórios de crédito regularmente para garantir a precisão.

Dica de despedida

Você pode escolher qual dessas ações recomendadas funciona melhor para você e sua situação financeira, mas se há um ponto-chave a lembrar é este: consistência.

A coisa mais impactante que você pode fazer pelo seu crédito é criar alguns hábitos financeiros consistentes que você mantém ao longo do tempo para ajudar a melhorar sua pontuação e permanecer em situação regular, diz McCreary.