Como muitos pais solteiros podem atestar, equilibrando as prioridades concorrentes de economizar para sua aposentadoria e prover a educação universitária de seus filhos não é um desafio pequeno.

É uma situação que está repleta de realidades econômicas e emoções – você deve priorizar reservar dinheiro para o futuro de seus filhos ou para o seu próprio? Ou você deve tentar (de alguma forma) realizar as duas coisas? É um ato de corda bamba que pode ser estressante, confuso e desencorajador ao perseguir os dois objetivos simultaneamente com uma única renda. Além disso, de acordo com pesquisas da Merrill , essa luta pode ser ainda maior para as mulheres, que enfrentam uma diferença significativa de riqueza ao longo da vida adulta em comparação aos homens. E quando essas mulheres mal pagas são mães solteiras que pagam as contas de suas famílias, esse tipo de economia a longo prazo é possível?

sim. Pais solteiros posso navegar neste dilema de planejamento financeiro muito real com sucesso. Para ajudá-lo a fazer isso, pedimos a especialistas em dinheiro para esclarecer como os pais solteiros devem abordar esses desafios aparentemente concorrentes. Aqui estão 10 passos concretos que podem ajudar a fornecer aos seus filhos dinheiro para a educação, além de proteger seu próprio futuro financeiro.

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1 O planejamento antecipado é seu amigo ao financiar a faculdade

Os pais, solteiros ou não, provavelmente já ouviram essa advertência com mais frequência do que gostaríamos de admitir, mas isso é porque o tempo realmente pode trabalhar a seu favor quando se trata de alcançar grandes objetivos financeiros, como economizar para a educação universitária de um filho.

'Economizar cedo pode evitar a necessidade de pedir emprestado para sua aposentadoria no futuro', diz Lorna Sabbia, chefe de soluções de aposentadoria e patrimônio pessoal do Bank of America.

Um dos primeiros passos a dar quando seu filho chegar (sim, antes mesmo de tirar as fraldas) é abrir um plano de poupança universitária 529, que oferece vantagens fiscais, diversas opções de investimento e potencial de contribuição significativo para que você possa reservar uma grande quantidade de dinheiro para a mensalidade da faculdade.

“Quanto mais você contribuir antes de as crianças se matricularem na faculdade, menos dinheiro será devido, em última análise, protegendo a família de empréstimos que podem acompanhar as crianças até a idade adulta”, diz Sabbia.

dois UTMAs são outra opção importante

Quando Lakisha Simmons, PhD e autora de O improvável realizador: 11 passos para uma vida feliz e próspera (US$ 17, Amazonas ) tornou-se uma mãe solteira divorciada, ela imediatamente abriu contas UTMA para cada um de seus filhos.

'Para aniversários e feriados, 25 por cento de qualquer presente monetário que eles recebem é enviado para suas contas UTMA', diz Simmons. 'Quando começarem a trabalhar, enviarão dinheiro para sua própria UTMA para investir em seu futuro.'

como tirar cera de velas

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) são contas de custódia geralmente mantidas por um pai ou avô para o benefício de uma criança. Os ativos (que podem incluir dinheiro ou propriedade) são passados ​​para a criança quando atingem a idade de maturidade, que geralmente é 18. E aqui está a beleza das contas UTMA (em oposição a talvez 529): uso do dinheiro ou ativos nesses tipos de contas não se limita estritamente às despesas com educação.

'A UTMA me permite investir dinheiro para seu uso fora da faculdade', explica Simmons.

Fatos adicionais a serem considerados sobre UTMAs: Não há limites de contribuição para essas contas (bom). No entanto, o crescimento não é imposto diferido (não tão grande). A conta estará sujeita a impostos à medida que a receita, seja na forma de juros ou dividendos, for acumulada a cada ano. Além disso, as retiradas não são isentas de impostos.

3 Maximize o valor do seu 401(k)

Aproveitar ao máximo os planos 401(k) e 403(b) pode ser fundamental para construir seu pecúlio de aposentadoria como uma família de renda única, graças às contribuições correspondentes fornecidas por muitos empregadores (que, digamos todos juntos: é essencialmente dinheiro grátis .) Os benefícios fiscais associados a essas contas, por sua vez, podem ajudá-lo a financiar as economias da faculdade de seu filho.

'Mães solteiras enfrentam um desafio particular de uma única renda e que a renda é um salário menor do que o homem branco ', diz Simões. “A diferença salarial torna mais difícil fazer face às despesas. É por isso que é importante maximizar as contas com impostos diferidos no local de trabalho, porque essas contribuições reduzem a carga tributária [de renda do titular da conta] e, em última análise, permitem economizar um pouco mais'.

Contribuições para contas do local de trabalho como 401(k) ou 403(b) são retiradas do seu salário antes do cálculo do imposto de renda, reduzindo assim sua carga tributária geral. Essa economia de imposto de renda aparece em seu contracheque, dinheiro que pode ser direcionado para a conta de poupança da faculdade de uma criança, seja uma UTMA, 529 ou qualquer outra coisa.

“Maximizar minhas contas de aposentadoria no local de trabalho permitiu que eu me tornasse financeiramente independente e contribuísse para as despesas futuras da faculdade de meus filhos por causa da economia de impostos”, diz Simmons.

4 Roth IRAs também pode ser uma ferramenta valiosa

Idealmente, você também tem um Roth IRA onde está guardando algum dinheiro para a aposentadoria. E se você não tiver dinheiro livre suficiente para maximizar suas contribuições anuais de Roth (o limite anual é $ 6.000 para aqueles que ganham menos de $ 125.000) você provavelmente deveria não estar colocando algum dinheiro em um fundo para a educação de uma criança ainda, diz Scott Butler, planejador financeiro com sede em Maryland Soluções de aposentadoria Klauenberg .

No entanto, se você realmente deseja economizar para o futuro de seu filho e sua aposentadoria simultaneamente, vale a pena notar que um Roth pode ser uma ferramenta sólida para ajudar a atingir ambos os objetivos de forma mais eficaz.

'Você pode usar o dinheiro contribuído para o seu Roth para despesas de educação qualificada, isenta de impostos. Portanto, se você contribuiu com US$ 30.000 para um Roth ao longo de cinco anos, poderá usar até US$ 30.000 para despesas com educação e deixar o crescimento na conta para ajudar na aposentadoria”, explica Butler. 'Além disso, se o seu aluno acabar não precisando de seus fundos Roth, os fundos já estão onde você quer que eles estejam para sua aposentadoria.'

5 Salve seus aumentos

É da natureza humana querer fazer alarde ou viver um pouco mais depois de ganhar um aumento ou receber uma quantia inesperada de dinheiro. Brian Walsh, CFP da SoFi, aconselha pais solteiros a fazerem o possível para ignorar esses impulsos quando houver objetivos mais importantes no horizonte.

“Economize seus aumentos e dinheiro extra, como restituições de impostos, em vez de aumentar seus gastos”, diz Walsh. 'Isso manterá seus gastos razoavelmente constantes enquanto sua renda aumenta.'

Outro ponto importante em relação aos aumentos: pais solteiros precisam criar o hábito de procurar regularmente maneiras de aumentar sua renda, seja por meio de um salário maior, uma agitação paralela ou algum outro movimento proativo.

“A melhor maneira de um pai solteiro economizar para a aposentadoria e para a faculdade é simplesmente ganhar mais dinheiro. Normalmente, não há outro lugar em nossos orçamentos para fazer cortes para realocar as economias”, diz Amanda McDonald, fundadora e presidente da Unbound Disability Claims e mãe solteira de dois filhos. 'Comece pequeno. Pense no que você gasta seu tempo fazendo quando tem tempo livre. Essa é provavelmente a sua paixão. Agora descubra uma maneira de ganhar dinheiro fazendo isso.

6 Aproveite as recompensas em dinheiro do cartão de crédito

Outra maneira criativa de equilibrar as metas de aposentadoria e economia da faculdade é reservar recompensas em dinheiro de cartão de crédito para uma dessas duas necessidades. Pode ser um pequeno passo, mas cada dólar conta nessa jornada.

“Talvez você concentre seus esforços mensais de poupança em seu fundo de aposentadoria, mas você obtém um cartão de crédito que permite que você receba o dinheiro de volta que pode ser colocado em um plano 529”, diz Walsh. 'Dessa forma, você está cuidando da aposentadoria, mas usando as recompensas do cartão de crédito para ajudar a economizar para a faculdade, em vez de viajar ou outras vantagens.'

7 Evite dívidas como a praga

Micah Wotton, CTO do aplicativo de gerenciamento de dinheiro Massa , também é pai solteiro de dois filhos, de 12 e 16 anos. Então ele fala por experiência ao aconselhar pais solteiros a evitar dívidas, pois estão tentando acumular dinheiro para a aposentadoria e a faculdade.

'Vá sem, compre menos, escolha mais barato', diz Wotton. “Quando você já está lutando de salário em salário, dinheiro de curto prazo por meio de cartão de crédito ou empréstimo é realmente atraente. Mas é uma solução de muito curto prazo para um problema de longo prazo e tornará esse problema ainda pior no médio prazo.'

8 Estabeleça limites do banco da família

Enquanto estamos no assunto de evitar dívidas, ser claro com as crianças sobre os limites dos gastos dos pais ao longo da vida e quando se trata da quantidade de financiamento da faculdade que você está disposto a investir também pode ser um passo crítico para alcançar seus objetivos. Fazer isso ajudará as crianças a entenderem que desempenham um papel nessas metas financeiras e que têm alguma responsabilidade por seu futuro.

“Defina claramente o tipo e o nível de apoio que você pode oferecer a seus filhos, sem comprometer seu futuro financeiro”, diz Sabbia, do Bank of America. 'Por exemplo, em vez de liberar instantaneamente as cordas da carteira, trabalhe com seu filho em estratégias de orçamento e economia.'

Tenha conversas francas e transparentes sobre preocupações financeiras, limites e necessidades. Sem nenhuma experiência financeira significativa própria, as crianças podem não ter consciência do fardo que estão colocando sobre os pais. Seja honesto e aberto sobre suas metas de aposentadoria e deixe claro como, ao estabelecer a independência financeira e formar hábitos financeiros positivos, as crianças não estão apenas protegendo seu próprio bem-estar financeiro, mas o seu também, diz Sabbia.

ideias de presentes para mulheres com mais de 70 anos

Enquanto você está tendo essa discussão franca com as crianças, você também pode incentivá-las (na idade apropriada) a conseguir um emprego e começar a reservar os ganhos para a faculdade, como a mãe solteira Sheri Atwood fez durante sua adolescência. Criada por uma mãe solteira, Atwood trabalhou durante o ensino médio e a faculdade para pagar as contas da educação.

“Embora isso possa ir contra o que a maioria dos pais supõe ou está disposta a admitir, você não é obrigado a pagar todas as despesas da faculdade do seu filho sozinho”, diz Atwood, fundadora e CEO de sua própria empresa, SupportPay. 'Além de uma carga horária completa, eu trabalhava no mínimo 30 horas por semana enquanto estava na faculdade. Com meu emprego, empréstimos e bolsas de estudo, paguei todas as despesas da faculdade.'

Atwood incutiu essa mesma ética de trabalho em sua própria filha, que aos 16 anos também conseguiu um emprego para ajudar a financiar sua educação.

9 Reprograme-se

É importante se recompensar de vez em quando por todo o trabalho duro que você faz como pai solteiro e por atingir as metas, mas tente encontrar recompensas gratuitas ou econômicas.

“Identifique o que você compra para se sentir feliz e trabalhe para se reprogramar”, diz Wotton. 'Para mim, costumava ser jogos de computador. Quando eu precisava de uma pick-up ou para me sentir melhor, eu comprava um novo jogo e me perdia nele sempre que a oportunidade se apresentava. Em vez disso, agora coloco esse dinheiro para pagar uma conta antecipadamente, guardar dinheiro ou um microinvestimento por meio de um aplicativo. Em vez de obter a liberação de dopamina ao comprar e jogar um jogo, recebo uma liberação contínua de dopamina por não me estressar com uma conta, ou ver meu saldo subir ou ver meu investimento crescer.'

Embora Wotton ainda ocasionalmente compre esses videogames, ele só o faz quando estão com grandes descontos.

10 Sabedoria de despedida: não se deixe guiar pela culpa

Começamos esta discussão reconhecendo que as emoções muitas vezes podem desempenhar um papel descomunal nas escolhas financeiras como pais. Para pais solteiros, em particular, a culpa pode ser um fator significativo que obscurece o melhor julgamento. É natural querer fazer tudo o que puder para ajudar nossos filhos, lançando as bases para que eles tenham sucesso na vida. Mas ao planejar o futuro de sua família, a culpa não é sua amiga. A resolução focada é.

“Com muita frequência, vejo pais solteiros, especialmente mulheres, atolados em culpa ou vergonha, devido ao divórcio ou outras circunstâncias. Eles sentem que precisam 'fazer as pazes' e tentar pagar a faculdade de seus filhos em vez de pagar suas próprias dívidas, ou fazer empréstimos da Parent Plus', diz Kristine Stevenson Seale, da Advocate Financial Coaching, com sede no Texas. 'Não faça isso. É um sacrifício nobre de um lugar amoroso no coração, mas avance 35 ou 40 anos e pergunte a si mesmo: Eu quero ser um fardo financeiro para meu filho quando for mais velho porque não economizei adequadamente para meus próprios filhos? aposentadoria?'

Não há melhor momento do que o presente para refletir sobre essa questão. (E espero que seus filhos ainda estejam de fraldas enquanto você está contemplando a resposta).

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