Todo mundo vive dizendo que você deveria ter começado a economizar para a aposentadoria, tipo, ontem - mas é mesmo verdade? Em um mundo ideal, você precisa de cerca de oito vezes o seu salário anual para parar de trabalhar, de acordo com Teresa Ghilarducci, professor de economia e análise de políticas na The New School e autor de Como se aposentar com dinheiro suficiente.

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Oito vezes sua renda anual é muito dinheiro. Então, sim, é inteligente começar a pensar sobre isso (não em pânico sobre isso - apenas fazer o que puder) o mais cedo possível. Para colocar seu plano de aposentadoria no caminho certo aos 20, 30, 40 anos e além, preste atenção a estes prós e contras que economizam para a aposentadoria por idade, direto de Ghilarducci.

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Como deve ser o planejamento de aposentadoria na casa dos 20 anos

Se sua empresa oferece um 401 (k), a decisão de participar é óbvia. Mas se não for oferecida nenhuma forma de economizar no trabalho, você precisará iniciar uma conta de aposentadoria individual [IRA] com seu primeiro pagamento. Em ambos os casos, você deve tentar economizar 15 a 20 por cento do seu salário, que pode incluir o equivalente ao seu empregador. Nesse caso, mais é mais.

Use um cartão de débito - ou dinheiro.

Se você precisa usar um cartão de crédito porque não pode pagar uma compra naquele momento, isso significa que você não pode pagar. Isso inclui não apenas produtos, mas também saídas à noite. Se você receber um cartão de crédito, tenha apenas um. (Observe que os cartões da loja parecem ruins para os analistas de crédito; em vez disso, compre um cartão de crédito do banco.) Em seguida, mantenha as cobranças mensais abaixo de 10% do seu limite de crédito e pague-as integralmente. Não importa o quão baixa seja sua taxa de juros, você nunca deve ter um saldo no final do mês.

Não fique endividado para a pós-graduação.

Acho que muitos alunos estão pedindo dinheiro emprestado para fazer um mestrado. Para um diploma profissional - direito, ensino, serviço social - isso é uma coisa. Mas para a educação geral, não terá uma taxa de retorno positiva. Em vez disso, faça um curso intensivo. Você pode obter selos de especialização em Coursera e outros programas online por muito menos dinheiro, sem sair do mercado de trabalho.

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Como o planejamento de aposentadoria deve ser na casa dos 30 anos

Uma das maiores decisões é quando você começa uma família e precisa determinar se um dos pais parou de trabalhar. É uma escolha pessoal, mas depois de dois anos, ficar fora do mercado de trabalho terá prejudicado os ganhos futuros dos pais. Mesmo ficar fora de casa por seis meses pode ter um impacto. Também é importante levar em consideração o custo dos cuidados infantis em sua decisão de ter uma família.

Consiga uma hipoteca de 15 anos.

Você também deve ser capaz de fazer um pagamento inicial de 20%. Se você precisa de uma hipoteca de 30 anos e não pode pagar 20%, escolha uma casa menor e mais barata. Além de economizar uma fortuna em juros, com uma hipoteca de 15 anos e 20% de desconto, você obterá uma boa taxa.

Não se estresse com sua pontuação de crédito.

As pontuações FICO são superestimadas. Ter 20% de redução, ter um emprego e um histórico de fazer pagamentos regulares e regulares de empréstimos, contas e aluguel elimina a necessidade de uma pontuação de crédito extraordinária. Isso é o que os credores estão olhando.

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Como deve ser o planejamento de aposentadoria na casa dos 40 anos

Você para de ver os grandes aumentos de salário que recebeu na casa dos 20 e 30 anos. Agora é a hora de consolidar - de abraçar seu estilo de vida atual e as coisas que você já possui. Não é o momento para compras aspiracionais.

Priorize sua hipoteca.

Pagar a hipoteca é uma forma de economizar. Coloque isso antes de qualquer despesa extra, como férias ou jantar fora. Eu até acho que você deveria pagar sua casa antes de colocar dinheiro em um plano 529 para seus filhos. Cada dólar a menos que você paga a um banco é um dólar que você pode investir no acúmulo de riqueza.

Não se deixe seduzir por uma faculdade de renome.

Não é realista para as famílias economizar US $ 400.000 para uma educação em uma escola particular e economizar para sua aposentadoria. Não vou fingir que isso é possível. Prepare seu filho (e você) para escolher uma faculdade com base no custo. Apaixone-se por sua escola estadual. Ajude seu filho a entender o dinheiro que sua família pode economizar escolhendo uma escola que ofereça uma boa educação por um preço baixo.

Como deve ser o planejamento de aposentadoria na casa dos 50 anos

A coisa mais importante que você pode fazer é começar um regime de exercícios, porque isso vai economizar nos custos com saúde na casa dos 60 e 70 anos. Alimente-se bem e cuide-se bem. Investir na sua saúde é investir na segurança da sua aposentadoria.

Faça uma verificação da realidade.

Se você não economizou ao longo de sua carreira, precisa começar a economizar 50 por cento agora. Isso significa que você terá que perder tempo com os gastos.

Não seja expulso do mercado de trabalho.

Este é um momento particularmente importante para melhorar suas habilidades de trabalho, porque se você perder seu emprego, enfrentará discriminação por idade. Morda a bala e torne-se um especialista em computadores e mídias sociais. Certifique-se de que suas habilidades pessoais sejam boas, porque suas habilidades técnicas provavelmente ficarão um pouco para trás.

Como o planejamento de aposentadoria deve ser na casa dos 60 anos

Use seu 401 (k) para adiar a coleta da Previdência Social até os 70 anos, se possível. É quando o governo paga o benefício máximo. Se você puder esperar até os 70 anos, seu benefício mensal do Seguro Social será 76% maior do que teria sido se você começasse a receber aos 62 anos - pelo resto de sua vida. Você não consegue esse tipo de negócio em lugar nenhum!

Fique atento a golpes financeiros.

Muitos se concentram em pessoas com mais de 65 anos. Cuidado com as solicitações de doações de caridade ou cobertura complementar do Medicare. (Se você tiver dúvidas sobre cobertura extra, uma fonte confiável é aarp.com .)

Não continue dando esmolas.

Seus filhos param de receber dinheiro quando você está na casa dos 60 anos. A música pára, por assim dizer. Qualquer que seja a cadeira em que eles se sentaram, é onde eles se sentam.