Se você ainda não ouviu o termo 'aposentadoria gradual', não se preocupe; você não está sozinho. Ainda é um conceito relativamente esquecido no mundo da aposentadoria, que ainda tem um longo caminho a percorrer para ser amplamente compreendido ou adotado.

De acordo com o jornal profissional SHRM (Society for Human Resource Management), entre os trabalhadores norte-americanos com idades entre 61 e 66 anos, apenas 29% dizem que planejam adotar algum tipo de abordagem em fases para a aposentadoria. Enquanto isso, a parcela de organizações que oferece aos funcionários selecionados uma abordagem de aposentadoria (em uma base informal) aumentou nos últimos anos, chegando a 15% entre os empregadores que responderam a uma pesquisa de benefícios SHRM de 2019. A implantação de programas mais formais de aposentadoria em fases, amplamente disponíveis para todos os funcionários, estagnou em cerca de 6%.

Então, o que é exatamente aposentadoria em fases? E é algo que você também deveria considerar? Ou pelo menos perguntando ao seu empregador sobre?

Como SHRM explica , a aposentadoria em fases permite que os funcionários mais velhos reduzam as horas de trabalho gradualmente, criando uma espécie de transição para a aposentadoria em vez de uma saída repentina da força de trabalho. Além de reduzir as horas de trabalho ao longo do tempo, esses programas incluem o início de uma redução parcial de fundos de aposentadoria de planos de aposentadoria de contribuição definida ou benefício definido, diz SHRM. Também vale a pena observar que essa abordagem para se afastar lentamente do trabalho também inclui cobertura de saúde patrocinada pelo empregador até que você deixe totalmente o mercado de trabalho.

Se tudo isso parece intrigante, aqui estão mais algumas dicas privilegiadas sobre a aposentadoria em fases e seus potenciais prós e contras.

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A prática leva à perfeição

Vamos começar com o óbvio. A aposentadoria é uma das maiores transições de vida que faremos. E quer estejamos falando sobre praticar um esporte, administrar um negócio ou habilidades básicas para a vida, os humanos têm um desempenho melhor e alcançam resultados mais bem-sucedidos quando têm a oportunidade de praticar uma habilidade.

'A aposentadoria em fases permite que a experiência da aposentadoria seja praticada', diz Eric Ross, um planejador financeiro certificado e consultor de riqueza sênior com sede em Cincinnati, Ohio Madison Wealth Management. 'Durante este período de prática, pode-se começar a fazer as coisas que eles acham que gostariam de fazer na aposentadoria. Se a prática correr bem, você terá luz verde para passar à aposentadoria completa ou possivelmente continuar na abordagem em fases, se isso estiver funcionando para você. '

Esse tipo de fase de prática permite que você encontre as coisas que funcionam bem para você e as que podem não funcionar, acrescenta Ross. A chave é que é importante ser intencional em relação à sua prática.

'Isso pode ser feito identificando as maneiras como você planeja gastar seu tempo durante a aposentadoria. Por exemplo, você pode esperar passar mais tempo com seus filhos e netos. Você pode descobrir que isso funciona bem ou também pode descobrir que pode ser uma coisa boa demais ', diz Ross. 'Ou a sua ideia de passar mais tempo juntos não corresponde ao que seus filhos consideram ser a quantidade de tempo ideal para passarem juntos.'

A aposentadoria em fases pode ajudar a minimizar o uso de fundos de aposentadoria

Dependendo de quanto tempo você prolonga sua aposentadoria gradual, essa abordagem pode ajudar a aliviar um pouco o estresse do seu pecúlio, permitindo uma redução gradual na renda do trabalho (em oposição à saída imediata).

'Uma vez que a renda gerada por uma posição profissional cessa, há uma tendência natural de aplicar mais atenção e pressão a outras fontes de renda do aposentado que irão sustentá-lo na aposentadoria, como pensão ou carteira de investimentos', diz Brian Niksa, consultor sênior de riqueza para Capstone Financial Advisors. 'Uma redução gradual na renda do trabalho permite ao aposentado minimizar a pressão que, de outra forma, colocaria em sua carteira ou em outras fontes externas de renda de aposentadoria.'

Saúde mental

Ter uma fonte externa contínua de renda pode ajudar a reduzir parte da ansiedade mental ou do estresse associado a essa mudança monumental na vida.

Muitas pessoas vinculam muito de sua autoestima e identidade a suas carreiras e produtividade. Se você já teve uma carreira por décadas, pode ser difícil diferenciar seu self profissional de seu self doméstico, e a aposentadoria pode ser uma mudança chocante ', acrescenta Jeffrey Zhou, CEO da Empréstimos de figo . 'Perder essa identidade pode desencadear depressão, ansiedade e uma sensação de perda nos aposentados. A aposentadoria gradual pode ajudá-lo a se ajustar a cronogramas cada vez menos rigorosos e a cargas de trabalho que diminuem com o tempo. Dessa forma, você pode se aclimatar ao estilo de vida da aposentadoria, em vez de pular de cabeça. '

Planejamento de sucessão

Embora isso possa ser menos preocupante para você como funcionário, a aposentadoria em fases também pode ser extremamente útil para seu empregador. Essa abordagem permite uma transição cuidadosa de conhecimento.

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“Com a aposentadoria tradicional, alguém precisa recomeçar de onde o aposentado parou, potencialmente com meses de recuperação para voltar ao normal”, diz Zhou. 'Com a aposentadoria em fases, os futuros aposentados podem preparar alguém para sua posição e os empregadores podem apoiar essa preparação com treinamento e orientação.'

Como observa o SHRM, no momento em que um funcionário anuncia que está totalmente pronto para se aposentar, muitas vezes é tarde demais para começar essa transferência de conhecimento, se ainda não estiver em andamento. Muitas organizações voltadas para o futuro entendem isso, e é por isso que costumam ser as líderes no espaço de aposentadoria em fases.

Redução potencial dos benefícios da Previdência Social

Embora haja muitas vantagens óbvias para uma abordagem em fases da aposentadoria, você também deve estar ciente das desvantagens. Por exemplo, buscar uma estratégia de aposentadoria em fases tem o potencial de causar uma redução não intencional em seus benefícios de seguridade social, diz Niksa, da Capstone Financial Advisors.

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'Qualquer pessoa elegível para o Seguro Social tem uma idade de aposentadoria completa (FRA) definida com base em sua data de nascimento. Se os benefícios do Seguro Social forem escolhidos para começar antes da idade de aposentadoria completa e a renda ainda estiver sendo gerada, os benefícios recebidos do Seguro Social podem ser reduzidos, 'explica Niksa.

A redução que se aplica àqueles que reivindicam benefícios antes de sua idade de aposentadoria completa pode ser bastante significativa, acrescenta Niksa, tanto quanto $ 1 para cada $ 2 ganhos acima do limite de rendimentos do Seguro Social.

“Em 2021, esse limite é de US $ 18.960”, observa Niksa. 'Portanto, qualquer pessoa que esteja considerando reivindicar seu Seguro Social enquanto ainda trabalha e que ainda não atingiu sua idade de aposentadoria completa deve estar ciente dessa implicação potencial.'

Nem todo mundo é fã

Pelo menos alguns consultores financeiros permanecem céticos em relação a esse caminho de aposentadoria incremental. Ryan Cicchelli, fundador da Seguros e serviços financeiros de gerações em Cadillac, Michigan, diz que a aposentadoria em fases pode muito bem exacerbar a crise existente na América de pessoas que não estão financeiramente preparadas para a vida após o trabalho.

“Há anos que as pessoas subestimam suas necessidades de aposentadoria. As opções de aposentadoria em fases provavelmente incluem alguma forma de acesso antecipado aos benefícios de aposentadoria que pode diminuir o conjunto geral de benefícios de aposentadoria do aposentado ”, diz Cicchelli. 'Juntamente com a possibilidade de receber uma renda regular reduzida em uma data anterior ao planejado, a aposentadoria em fases pode levar à necessidade de acessar as economias para aposentadoria mais cedo do que o planejado. Este tipo de semi-aposentadoria será simplesmente insuficiente para atender às necessidades de alguns aposentados em perspectiva no longo prazo. '

Em cima do muro? Fale com um profissional

Planejar com sucesso a aposentadoria pode ser complicado para nós, mas especialmente para aqueles que precisam viver com um orçamento de aposentadoria cuidadosamente elaborado. Optar por uma aposentadoria gradual pode ter um impacto drástico em seus fundos de aposentadoria e plano de jogo. Antes de embarcar nessa abordagem, é melhor analisar os números com um profissional.

“Planeje tudo com um consultor que possa avaliar as opções de um plano de aposentadoria em fases e ajudar a decidir se você é um bom candidato para esse tipo de programa”, sugere Cicchelli. 'Um profissional financeiro pode fornecer uma estimativa do impacto financeiro potencial e até mesmo fazer recomendações para medidas alternativas, se necessário.'

E lembre-se de que, mesmo adotando uma abordagem de aposentadoria em fases, há uma boa chance de você viver uma vida longa na aposentadoria completa e de precisar que suas economias durem.

'Economizar o suficiente para tornar o trabalho opcional ou permitir o trabalho de meio período com um pagamento potencialmente mais baixo requer planejamento antecipado', diz Rob Williams, vice-presidente de aposentadoria e planejamento financeiro da Charles Schwab, repetindo Cicchelli. 'Economizar o suficiente, contabilizar os custos de saúde e pensar no futuro sobre como você gastará seu tempo são essenciais.'