Salvar para o futuro pode parecer uma chatice. Nossos cérebros priorizam naturalmente o aqui e agora (os psicólogos chamam isso de viés presente), e a pesquisa mostra que economizar é especialmente difícil quando você pensa no tempo como um período superlongo, diz Brad Klontz, PsyD, um planejador financeiro certificado e fundador da Financial Instituto de Psicologia. Então para. Em vez de imaginar a aposentadoria como uma linha de chegada distante, aborde-a como uma série de pontos de verificação. Veja como economizar para a aposentadoria em todas as idades, esteja você a décadas de se aposentar ou esperando deixar o trabalho o mais rápido possível.

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INICIAR: Procure destinar 5 a 6 por cento de sua renda antes dos impostos para a aposentadoria (o que normalmente lhe dá o equivalente ao seu empregador) e outros 5 a 6 por cento em economias de curto prazo (para que você não mergulhe em sua conta de aposentadoria quando ocorrer um problema ) A cada aumento ou empréstimo pago de estudante, tente aumentar essas porcentagens até que as contas estejam recebendo pelo menos 15% combinados de seus ganhos, diz Katie Waters, planejadora financeira certificada e fundadora da Stable Waters Financial , com sede em Atenas, Geórgia.

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Uma vez que o seu fundo de emergência é acumulado (três a seis meses de despesas de subsistência), coloque todos os 15 por cento em sua conta de aposentadoria. Apenas começando? Investir até US $ 50 por mês tornará a poupança para a aposentadoria um hábito. E quanto mais cedo você começar, mais juros compostos podem trabalhar a seu favor. Digamos que você tenha $ 5.000 para investir na aposentadoria. Se você investir em 30 anos e obter um retorno médio, acabará com cerca de US $ 40.000 em sua conta de aposentadoria - sem ter que investir um centavo extra.

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ECONOMIA DE TURBARGA: Um terço dos baby boomers tem US $ 25.000 ou menos guardados para a aposentadoria, mas pesquisas mostram que, mesmo que você esteja começando do zero, ainda tem tempo para recuperar o atraso. Para trabalhar para atingir a marca de US $ 1 milhão em duas décadas, pesquisadores do Associação Americana de Investidores Individuais digamos que você deva maximizar o seu 401 (k) e aproveitar as contribuições de recuperação (um extra de $ 6.000 por ano é permitido para aqueles com 50 anos ou mais), bem como investir agressivamente em ações.

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Se você já tem algum ímpeto com suas contas de aposentadoria, use este ponto de verificação para aumentar um pouco o dial. O participante 401 (k) médio economiza cerca de 10 por cento a cada ano, incluindo as contribuições do empregador. Não é nada desprezível, mas ainda está muito longe dos 15% recomendados pela maioria dos especialistas. Precisa liberar algum dinheiro para aplicar em sua carteira de investimentos? Pergunte: É hora de fechar o Banco da Mãe e do Pai para seus filhos em idade universitária? O downsizing mais cedo do que o esperado faria sentido? Ou você pode vencer alguns dos estilo de vida assustador isso é tão comum no meio da carreira?

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PINTAR UMA IMAGEM: Para as gerações anteriores, a aposentadoria tendia a ser abrupta - do trabalho total ao lazer. Agora, as pesquisas mostram que quase metade dos pré-aposentados está planejando uma aposentadoria gradual, como mudar para o trabalho de meio período, e quase 20% dizem que querem tentar algo novo, como abrir seu próprio negócio ou mudar de empregador.

Quanto mais claro você puder imaginar como deseja que a aposentadoria seja, mais motivado você ficará para trabalhar para isso, diz o diácono Hayes, autor de Você pode se aposentar mais cedo! Retirar-se para uma casa de praia em vez de lançar-se a um aluguel de temporada irá garantir diferentes planos financeiros e cronogramas para parar de trabalhar. E se você sonha com algo radicalmente diferente, pode passar esses anos desenvolvendo as habilidades para isso ou testando as águas do empreendedorismo - enquanto ainda trabalha em seu trabalho diário.

Guarde algum dinheiro também, diz Waters. A sabedoria convencional diz que todos devem ter um fundo de emergência que cubra de três a seis meses de despesas essenciais de vida. Você ainda precisa daquele dinheiro escondido na aposentadoria - na verdade, é tão importante que seis meses provavelmente não bastarão. O objetivo é se aposentar com um a dois anos de economia de caixa em seu portfólio geral, como um amortecedor em tempos de volatilidade do mercado, diz Waters. Construir essas reservas não acontecerá da noite para o dia, então torne isso uma prioridade agora.

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TRITURE OS NÚMEROS: Fidelity Investments recomenda ter 10 vezes sua renda anual em economias de aposentadoria aos 67 anos. Outra regra prática, que Waters recomenda, é simular sua renda anual de aposentadoria ideal e, em seguida, dividir esse número por 0,0375. (Portanto, $ 50.000 em renda anual exigiria pelo menos $ 1 milhão.)

Esses cálculos podem ser assustadores, especialmente se você falhar, diz ela. Mas é melhor saber agora - em vez de depois de enviar convites para sua festa de aposentadoria - se você deve dobrar suas economias ou planejar trabalhar mais alguns anos.

Lembre-se também de que a idade pode ser um fator importante nos benefícios da Previdência Social, e sua idade de aposentadoria completa pode não ser igual à de seu cônjuge ou colega. Reivindique os benefícios antes de atingir essa meta, e seus cheques de benefícios podem ser até 30% menores - permanentemente. Para calcular seus benefícios e quando você atingirá a idade de aposentadoria completa, vá para ssa.gov.

Agradecimentos a Scott Goldberg, presidente da empresa de planejamento financeiro Vida de banqueiros e Matt Fellowes, Ph.D., fundador da empresa de gestão de dinheiro Renda Unida .