Quando você começa a pesquisar o planejamento da aposentadoria, algumas tendências se tornam óbvias. Muitos conselhos assumem que um 401(k) – e um 401(k) com algum empregador compatível, por sinal – é algo que a maioria das pessoas que economizam para a aposentadoria tem. Muitas dicas contam com o aumento da renda do seguidor de dicas ao longo do tempo, também, e uma transição fácil entre trabalhos que permite um simples rollover 401(k). Mas e quando você não tem todos (ou nenhum) desses?

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Claro, uma grande parte da população dos EUA tem um 401(k) e emprego consistente, então esse conselho padrão se aplica – mas também há um grande grupo de pessoas que não têm um 401(k) ou uma carreira tradicional. (Além disso, o número de pessoas desempregadas ou que sofreram desemprego por um longo período de tempo certamente será maior do que nunca após a pandemia.)

Embora cada situação seja diferente, mesmo para aqueles com situações financeiras mais tradicionais, há algumas coisas que qualquer pessoa com uma situação financeira ou carreira não tradicional pode fazer para construir economias de aposentadoria. É importante notar, porém, que não importa qual seja sua situação financeira, quanto mais cedo você começar a poupar para a aposentadoria, melhor. Mesmo que você esteja economizando apenas uma pequena quantia a cada mês ou ano, economizar mais anos no banco ajuda você a aproveitar os juros compostos. (Além disso, torna o processo de poupança para a aposentadoria muito menos assustador.)

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1 Se você não tem um salário fixo...

Se sua renda for inconsistente de mês para mês ou de ano para ano, faça o que puder para manter seus gastos consistentes e gerenciáveis. Se você limitar seus gastos ao que ganha durante um mês de baixa renda, por exemplo, terá dinheiro de sobra nos meses em que for particularmente bem-sucedido - e poderá colocar esse excesso em seu fundo de aposentadoria para ajudar a compensar os meses em que você não podia contribuir para suas contas.

As contas de aposentadoria com limites de contribuição operam anualmente, portanto, desde que você faça suas contribuições em algum momento do ano (ou antes do Dia do Imposto do ano seguinte), você pode guardar dinheiro ano após ano.

Você também vai querer fazer o que puder para construir um fundo de emergência substancial. Se e quando um mês sem ganhos chegar, essas economias de emergência permitirão que você cuide do essencial sem se endividar – ou usar qualquer economia de aposentadoria que você conseguiu acumular.

dois Se você não tiver acesso a um 401(k)…

Muitos empregos ou empregadores não vêm com um 401(k) – uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Se o seu trabalho não oferece um ou você é um trabalhador baseado em contrato ou projeto, você ainda vai querer abrir algum tipo de conta de aposentadoria com vantagem fiscal que lhe permita economizar para o seu futuro enquanto desfruta de alguns benefícios fiscais, agora ou no futuro.

401(k)s e Roth 401(k)s são ambos patrocinados pelo empregador, portanto, eles podem não estar disponíveis para você. Em vez disso, considere um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) ou um Roth IRA - ou ambos, se você for elegível. Cada conta tem seus próprios requisitos e um limite total de contribuição anual, mas você pode abrir uma por conta própria e mantê-la onde quiser, sem rollovers ou períodos de aquisição para lidar.

Observe que o limite do IRS para contribuições para qualquer tipo de IRA para 2021 é de US $ 6.000 no total ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você acha que poderá contribuir com mais de US$ 6.000 ou US$ 7.000 por ano para sua aposentadoria, considere outras contas, como um plano de pensão simplificado para funcionários ou um 401(k) de um participante (também chamado de 401(k) individual )). Se você deseja abrir uma dessas contas, converse com um especialista para descobrir qual é a melhor para você.

3 Se sua renda flutuou – ou até diminuiu – ao longo dos anos…

O conselho padrão de aposentadoria, principalmente em relação a estratégias para economizar em impostos, pressupõe que você ganhará mais dinheiro mais tarde em sua carreira do que no início. Sua renda total determina para quais contas de aposentadoria você é elegível, mas também pode afetar a melhor estratégia de poupança para a aposentadoria para você: As contribuições para contas de Roth são feitas após os impostos, então você paga impostos sobre o dinheiro à medida que o ganha, mas retirá-lo mais tarde isento de impostos e, como tal, eles são frequentemente recomendados para poupadores que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria do que estão agora.

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Enquanto isso, contribuições para contas antes de impostos – um 401(k) e um IRA tradicional – ajudam a reduzir sua renda tributável agora, mas você pagará impostos sobre o dinheiro quando o retirar na aposentadoria. As pessoas de alta renda agora podem preferir contribuir para uma conta tradicional porque esperam estar em uma faixa de renda mais baixa na aposentadoria, então pagarão menos com esse dinheiro em impostos quando chegar a hora.

No entanto, seu salário ou renda flutuou ao longo dos anos, você deve ajustar sua estratégia de acordo. Se você não obtiver nenhuma renda por um ano (mas ainda puder contribuir para suas contas de aposentadoria), esconda esse dinheiro em uma conta Roth; se você tiver um ano de ganhos particularmente altos, coloque esse dinheiro em uma conta tradicional para reduzir sua renda tributável agora. Muitos especialistas recomendam dividir suas contribuições entre contas tradicionais e Roth para que você tenha algumas opções na aposentadoria, portanto, planeje aproveitar os diferentes benefícios de cada uma.