A pandemia interrompeu a vida como a conhecemos em muitos níveis, incluindo a suspensão das contribuições para a poupança de aposentadoria de milhões de americanos que de repente ficaram sem trabalho ou, pelo menos, vivendo com uma renda reduzida.

PARA Inquérito UBS conduzido em janeiro, descobriu que isso é particularmente verdadeiro para as mulheres - uma em cada quatro mulheres entrevistadas está adiando os planos de aposentadoria devido a obstáculos financeiros causados ​​pela pandemia.

Mas isso dificilmente é um desafio exclusivo para mulheres. UMA estudo recente do Pew Center revelou que cerca de metade dos adultos não aposentados dizem que o impacto econômico do surto de coronavírus tornará mais difícil para eles atingirem seus objetivos financeiros de longo prazo.

Por exemplo, cerca de um quarto dos adultos dos EUA com 50 anos ou mais esperam que o surto de coronavírus afete seus capacidade de se aposentar . Isso inclui 7 por cento que dizem que já adiaram sua aposentadoria e outros 17 por cento pensam que poderia tem que atrasar. Os números são piores para aqueles que foram demitidos ou tiveram cortes salariais em meio à pandemia: mais de quatro em cada 10 (46%) dizem que já adiaram ou acham que podem ter que adiar sua aposentadoria.

Mais uma conclusão notável daquele estudo do centro Pew - enquanto 44 por cento dos entrevistados pensam que estarão de volta aos trilhos em cerca de três anos, cerca de um em cada 10 não acha que suas finanças vão recuperar. Sempre.

Esperemos que não seja verdade.

Na verdade, esse não precisa ser o seu destino. Os especialistas dizem que é perfeitamente possível chegar ao seu metas de aposentadoria depois de experimentar um retrocesso de um ano ou mais.

'Embora se desviar das suas economias para a aposentadoria possa ser prejudicial para o seu futuro, não precisa ser assim. Pequenos passos dados agora para voltar aos trilhos realmente valerão a pena no longo prazo, 'Emily Franco, CFP, uma consultora financeira da Fort Pitt Capital Group .

Para ajudar nesse esforço, reunimos dicas práticas de alguns dos principais especialistas em dinheiro do país, destinadas a ajudar seus fundos de aposentadoria a se recuperar da devastação de 2020. Veja como começar.

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Para aqueles que ainda estão desempregados ou lutando para reduzir sua renda, tente não desistir totalmente dos esforços de poupança para a aposentadoria, se possível.

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'Cada dólar conta. Mesmo se você só puder contribuir com US $ 50 por mês para uma conta de aposentadoria, isso ainda é melhor do que não contribuir com nada, graças ao poder dos juros compostos ', diz Julie Fox, diretora administrativa e chefe de mercado, UBS Private Wealth Gestão. 'Esses $ 50 por mês, graças ao crescimento médio de longo prazo do mercado de ações, podem valer milhares de dólares daqui a 10 a 20 anos.'

Não tenha medo de investir

A pandemia ensinou a muitos de nós uma lição muito importante sobre dinheiro: sempre tenha uma conta poupança de emergência. É fundamental ter dinheiro que você possa acessar imediatamente para cobrir as despesas de manutenção, se necessário. Embora esse axioma permaneça verdadeiro à medida que avançamos em direção a um mundo pós-pandêmico, também é importante não ter vergonha de investir e, ao mesmo tempo, aumentar suas economias. Lembre-se de que investir continua sendo uma parte crítica de sua estratégia geral de planejamento financeiro.

'Se o seu dinheiro está depositado em uma conta de poupança, não está crescendo. Embora o mercado de ações possa ser intimidante, a chave para se aposentar mais cedo ou mais tarde é aumentar seu dinheiro o mais rápido possível ', diz Fox.

As taxas de juros das contas de poupança estão perto de zero no momento e não é provável que aumentem tão cedo, continua Fox. Embora investir no mercado de ações envolva risco, os ganhos médios históricos de longo prazo em ações podem desempenhar um papel significativo no aumento de seu dinheiro e na produção de renda suficiente para sua aposentadoria.

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Isso é especialmente importante em meio ao tipo de ambiente de baixa taxa de juros que vivemos atualmente, acrescenta Heather Comella, CFP, planejadora financeira líder da Origem.

Você deve ter dinheiro suficiente para um fundo de emergência de três a seis meses. Seis meses de gastos para uma família de renda única ou três meses de gastos para uma família de renda dupla, mais necessidades de caixa de curto prazo, geralmente para os próximos um a três anos, e é isso, diz Comella.

Qualquer caixa adicional deve ser investido para obter um rendimento maior, explica Comella.

Procure um trabalho de meio período ou freelance para curto prazo

Se você continuar desempregado por causa da pandemia, tente não desistir completamente dos esforços de poupança para a aposentadoria. Em vez disso, procure um trabalho de meio período ou freelance e use esses fundos para manter o progresso de suas economias para a aposentadoria.

Para aqueles que estão trabalhando em tempo integral, mas ainda querem gerar dinheiro extra para recuperar o atraso na poupança para a aposentadoria, considere estabelecer um fluxo secundário de renda.

' Tendo um lado apressado é uma ótima maneira de aumentar seu salário ”, afirma Carmen Perez, defensora das finanças pessoais do Varo Bank. 'Você pode usar sua renda das 9 às 5 para despesas gerais de vida e concentrar sua renda secundária exclusivamente em investimentos para a aposentadoria.'

Talvez você possa passear com o cachorro durante seu tempo livre nos finais de semana ou tomar conta de amigos. Existem muitas maneiras de gerar uma renda adicional para a aposentadoria, e isso é particularmente importante se seu emprego atual parecer um pouco incerto.

“Ter um agito secundário, em geral, é sempre um bom seguro para perda de renda”, diz Perez.

Não adie decisões financeiras para seu cônjuge

Se você adotou uma abordagem indireta nas finanças de sua família antes da pandemia, é hora de mudar esse fato.

'Tome medidas para entender todos os aspectos da situação financeira de sua família. Você deve saber quanto dinheiro sua família tem em cada conta de poupança, conta corrente, conta de investimento e conta de aposentadoria ', diz Fox. 'Se você não sabe onde está financeiramente falando, será difícil definir e atingir metas financeiras.'

Não desperdice dinheiro

Ao lidar com o desafio de uma transição de emprego ou de voltar ao mercado de trabalho, é importante manter um olho estrito em seus gastos, garantindo que seu dinheiro seja alocado de forma significativa. Cada dólar deve ter um propósito.

'Você ainda está pagando por uma academia ou uma assinatura de audiolivro que não está mais usando?' diz Comella, da Origem. 'Outro exemplo que vi recentemente são dois parceiros que vivem sob o mesmo teto, ambos pagando pela assinatura do Amazon Prime.'

Reveja seus gastos e contabilize cada dólar e direcione qualquer economia identificada por meio de cortes de custos para fundos de aposentadoria.

Abra uma conta poupança saúde

Outra ferramenta que você pode considerar para ajudar a turbinar os esforços de poupança para a aposentadoria é uma conta de poupança de saúde (HSA). Embora isso possa soar como uma sugestão intrigante, os HSAs podem ser um veículo valioso de financiamento da aposentadoria de várias maneiras. E ainda mais relevante para esta discussão, dependendo de sua cobertura de seguro saúde, você pode ser elegível para abrir e contribuir com um, esteja trabalhando ou não, diz Frances Bird, analista da Conselheiros de Garrison Point .

As HSAs são consideradas contas com “triplo benefício fiscal” e, como tal, têm benefícios que podem superar as contribuições para outros tipos de planos de aposentadoria, explica Bird.

Essas contas são projetadas para permitir a reserva de dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas. O dinheiro em uma HSA pode ser investido em fundos mútuos e ações e os investimentos podem crescer sem impostos, desde que permaneçam na conta.

Você também pode contribuir para um HSA em uma base antes dos impostos, reduzindo assim sua renda tributável hoje e, em seguida, usar a poupança para aumentar os investimentos em outras contas de aposentadoria. Para aqueles que estão empregados, as contribuições feitas aos HSAs em uma base antes dos impostos evitam os impostos da Previdência Social e do Medicare (também conhecidos como impostos FICA), diz Bird.

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Ainda outro ponto importante, os HSAs permitem contribuições de recuperação conforme você se aproxima da idade de aposentadoria. Aqueles com 55 anos ou mais podem investir US $ 1.000 extras por ano.

Finalmente, essas contas ajudam seu dinheiro a ir mais longe durante a aposentadoria porque se seus saques forem usados ​​para despesas médicas qualificadas (e é altamente provável que você tenha algumas despesas médicas durante a aposentadoria), então o dinheiro, incluindo qualquer parte que possa ser um crescimento, pode ser acessado sem impostos, diz Bird.

Contribuir para uma IRA conjugal

Se você faz parte de um casal e um de vocês encontra emprego pleno antes do outro, certifique-se de abrir um IRA conjugal para o outro.

'O cônjuge que trabalha pode contribuir para seu próprio IRA até o limite e, novamente, até o limite para o cônjuge que não tem renda ou ganha muito pouco', diz Christie Whitney, CFP e vice-presidente de consultoria de investimento da empresa de gestão de investimentos Rebalance. 'Em 2021, o limite de contribuição é de US $ 6.000 para pessoas físicas. Isso significa que o parceiro de trabalho pode economizar até $ 12.000. '

Além disso, aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com outros US $ 1.000 cada, totalizando US $ 14.000 anualmente.

“Isso é muito importante para as mulheres, pois uma grande porcentagem dos trabalhadores que perderam seus empregos devido à COVID eram mulheres”, diz Whitney. 'Dado que as mulheres muitas vezes vivem mais do que seus cônjuges e recebem menos durante suas carreiras, esta é uma maneira de um marido cuidar da futura situação financeira de seu cônjuge quando ele não estiver mais por perto.'

Reimplantar ativos

Você recebeu uma restituição de imposto ou um cheque de estímulo recentemente? Você gastou menos com entretenimento, viagens, esportes infantis ou creche em meio à pandemia? Use esse dinheiro com sabedoria.

'Embora eu não vá argumentar que nossa economia poderia aproveitar o impulso de você gastar esses dólares, poupá-los é a melhor maneira de voltar aos trilhos', diz Nicole Asher, CFP, vice-presidente e consultora sênior de gestão de fortunas da Greenleaf Trust . 'Se você tem dinheiro em excesso na poupança, aumente suas contribuições 401 (k) ou reserve esses dólares para suas metas financeiras. Em uma base anual contínua, economize quaisquer futuros aumentos salariais ou bônus . '

Considere pedir um aumento para que você possa aumentar sua economia

Infelizmente, continua a haver uma grande diferença na aposentadoria das mulheres neste país. Embora existam vários fatores que contribuem para essa realidade, um componente importante é a redução dos rendimentos ao longo da vida, o que pode levar a menor riqueza de aposentadoria . As mulheres ainda estão ganhando menos do que os homens.

'Lutar por igualdade de remuneração não pode ter apenas um benefício financeiro de curto prazo, mas também um impacto de longo prazo, como aumentar a capacidade das mulheres de colocar mais dinheiro para a aposentadoria', diz Mindy Yu, diretor de investimentos e analista de gestão de investimentos certificado para o aplicativo de finanças pessoais Stash. 'Do lado positivo, mais empresas do que nunca estão tentando lidar com a desigualdade salarial, então agora pode ser um momento especialmente bom para pedir um aumento ou uma promoção.'

Em última análise, rendimentos mais elevados podem permitir o aumento das contribuições para a aposentadoria e atingir as metas de longo prazo.

E já que você está nisso, não tenha medo de mudar de emprego, diz Eryn Schultz, fundador da Suas finanças pessoais, que disse que provavelmente haverá um boom de contratações pós-COVID ainda este ano. “Muitos empregadores serão recontratados”, explica Schultz.

Ao procurar emprego, concentre-se em empregos que ofereçam correspondências 401 (k) mais altas do que seu empregador atual, para que você possa aumentar suas economias para a aposentadoria mais rapidamente, acrescenta ela.

“Às vezes, é fácil se concentrar no lado dos gastos da equação do dinheiro e procurar lugares para cortar custos e economizar dinheiro. No entanto, você só pode cortar seu orçamento até certo ponto, mas pode aumentar sua receita infinitamente ”, acrescenta Schultz.

Assuma mais riscos em sua conta de aposentadoria

Para alguns, essa dica pode parecer imprudente se você já estiver economizando. No entanto, se você ainda tem 10 ou mais anos até a aposentadoria, assumir mais riscos de investimento pode ser uma estratégia sensata para obter retornos mais elevados e compensar o tempo perdido para cumprir os objetivos financeiros, diz Jonathan Shenkman, consultor financeiro da Oppenheimer & Co.

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“Por exemplo, um investidor de 40 anos com uma divisão de 70% a 30% entre ações e títulos pode querer aumentar sua exposição para uma divisão de 80% a 20% entre ações e títulos”, diz Shenkman. 'Isso é especialmente relevante para mulheres de meia-idade que ainda têm muitos anos de trabalho pela frente e também tendem a viver mais do que os homens.'

Um último ponto: pagamentos de poupança de floco de neve

Se houver uma única lição fundamental de todos esses consultores e suas dicas, é provável que seja esta: cada centavo conta quando se trata de fazer com que suas economias para a aposentadoria cruzem a linha de chegada com sucesso. E se você não puder fazer mais nada, tente reservar até mesmo quantidades mínimas. Perez gosta de chamar esses micro-depósitos de 'pagamentos de poupança em forma de floco de neve'.

“Mesmo que você não consiga aplicar uma quantia modesta de dinheiro para a aposentadoria a cada mês, pequenos trocos extras feitos para suas economias e aposentadoria podem ajudar”, diz Perez. 'Nenhuma quantidade é muito pequena e esses pequenos flocos de neve começam a somar. Se você encontrar dinheiro extra em seu orçamento ou se tiver recebido um presente em dinheiro, considere colocar esse dinheiro diretamente em sua poupança ou conta de aposentadoria. '