Comprar seguro saúde é uma tarefa importante. No entanto, como qualquer pessoa que já tentou procurar um novo plano de seguro saúde pode lhe dizer, isso pode ser incrivelmente assustador. Com informações, preços e políticas em constante mudança, descobrir de que tipo de plano você precisa é certamente confuso. Embora seja um esforço altamente personalizado, existem algumas coisas que todo comprador de seguro saúde deve considerar ao procurar um novo plano.

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1 Verifique a cobertura de medicamentos prescritos de cada plano de seguro saúde.

Se você está atualmente tomando qualquer medicamento com receita, pode querer se aprofundar em cada novo plano em potencial para ver exatamente quais medicamentos estão cobertos. Você pode fazer isso perguntando pelo segurador formulários , ou listas de medicamentos cobertos. As seguradoras geralmente têm uma lista categorizada de prescrições que são colocadas em camadas. Como Dr. Michael Bihari explicou sobre VeryWellHealth , os genéricos tendem a ter os custos de copagamento mais baixos, enquanto os medicamentos prescritos de marca provavelmente custarão mais. Isso significa que você precisa ler as letras miúdas de qualquer plano de seguro potencial, pois algumas seguradoras podem exigir que os pacientes experimentem medicamentos de nível inferior antes de obter autorização para passar aos medicamentos de marca. (Observação: você sempre pode pagar pelo custo fora do bolso, mas por quê?)

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dois Certifique-se de que os provedores que você deseja estejam na rede.

Ama seus médicos atuais? Então, é crucial que você descubra se eles permanecerão na rede para quaisquer mudanças no plano de seguro. Se você não tem um médico de que gosta, pode verificar a lista de provedores na rede em seu novo plano potencial. Em seguida, entre em contato com o novo médico para perguntar sobre o horário normal de expediente, se eles estão vendo novos pacientes e para obter suas credenciais. Dessa forma, você sabe no que está se metendo antes de mudar. Você sempre pode dar um passo adiante e verificar com a American Medical Association ( MAS ) para obter informações de um provedor. Se acontecer de você ter uma condição específica que exija a consulta de um especialista, certifique-se de que haja um especialista na nova rede de quem você goste e em que também confie.

3 Considere se você deseja contribuir para um HSA.

Algumas pessoas realmente adoram colocar um pouco de dinheiro em uma conta de poupança de saúde ou HSA. Um HSA atua como uma conta poupança pessoal que você pode usar para despesas médicas. Um HSA pode ser ideal para praticamente qualquer pessoa, incluindo aqueles que são jovens e saudáveis ​​e desejam guardar dinheiro para uma emergência médica ou aqueles que estão se aposentando e desejam compensar alguns custos. Sempre que precisar, você pode sacar dinheiro de um HSA por razões não médicas antes dos 65 anos, clínica Mayo explica. Mas, HSAs vêm com restrições.

De acordo com US News and World Report , em 2019, os solteiros podem fazer até $ 3.500 em contribuições dedutíveis de impostos para uma HSA, enquanto aqueles com um plano familiar podem contribuir com até $ 7.000 sem impostos. Aqueles com 55 anos ou mais podem adicionar US $ 1.000 adicionais em contribuições de atualização.

Porém, apenas planos específicos permitem que os usuários façam contribuições. Portanto, se você deseja adicionar um, certifique-se de que seu novo plano se qualifique. Como US News and World Report explica, apenas planos de seguro saúde com alta franquia são elegíveis para contribuir para um HSA . Em 2019, os planos qualificados incluem aqueles com franquias mínimas de $ 1.350 e custos diretos máximos de $ 6.750 para cobertura para uma única pessoa. Os planos familiares têm uma franquia mínima um pouco mais alta de $ 2.700, bem como um custo direto máximo muito mais alto de $ 13.500.

4 Dê uma olhada em sua renda para ver se você se qualifica para receber créditos fiscais.

Sim, o seguro saúde pode ser caro, mas o governo pode ajudar. O IRS oferece o que é conhecido como 'crédito fiscal prêmio', que é um crédito fiscal reembolsável projetado para ajudar indivíduos e famílias elegíveis com renda baixa ou moderada a pagar seguro saúde adquirido através do Mercado de seguros de saúde , também conhecido como Exchange.

O montante do crédito fiscal que alguém recebe depende de sua renda. Enquanto o IRS explica , aqueles que têm uma renda mais baixa obtêm um crédito maior para ajudar a cobrir os custos do seguro, enquanto aqueles com uma renda mais alta podem receber um crédito pequeno, se é que recebem algum.

Não se preocupe, se você decidir se inscrever no seguro saúde por meio do Exchange, você pode optar por fazer com que o Exchange calcule um crédito estimado para você. Esse crédito pode então ser pago à sua seguradora, que por sua vez reduz o prêmio mensal. Obviamente, você pode optar por obter esse dinheiro para si mesmo na forma de crédito ao apresentar sua declaração de imposto de renda.

Então, quem recebe o crédito? Bem, a matemática é um pouco confusa. Em geral, os indivíduos e famílias podem ser elegíveis para o crédito fiscal prêmio se sua renda familiar no ano for de pelo menos 100%, mas não mais do que 400% da linha de pobreza federal para o tamanho de sua família, explica o IRS. Embora esse número possa mudar, em 2017, isso significava que um único indivíduo ganhando entre $ 12.060 (a linha de pobreza) até $ 48.240 (400 por cento acima da linha de pobreza) se qualificaria para um crédito, enquanto uma família de quatro pessoas ganhando entre $ 24.600 a $ 98.400 se qualificaria qualificar.

5 Lembre-se da franquia, não apenas do prêmio.

Sim, é extremamente fácil obter um choque de adesivos durante o mês prêmios (o preço que você tem que pagar a cada mês para manter seu seguro saúde), mas é crucial dar uma olhada no plano franquia (o preço que você paga antes de sua seguradora pagar uma indenização) também.

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Eu aconselho as pessoas a olharem todos os planos e realmente pensarem sobre: ​​vale a pena pagar um prêmio mais baixo ou pagar um pouco mais para ter custos diretos muito mais baixos se algo acontecer? Louise Norris , especialista em saúde e autor de The Insider’s Guide to Obamacare’s Open Enrollment , compartilhado com Real Simples .

De acordo com Norris, uma pessoa geralmente saudável pode aceitar uma franquia alta, mas o plano de prêmio baixo, porque essa pessoa pode nunca precisar usar o seguro por motivos de emergência. No entanto, alguém que já está enfrentando um problema de saúde - digamos, lutando contra o câncer - também pode querer uma franquia mais alta, mas um plano de prêmio mais baixo. Isso porque uma pessoa que está lutando contra o câncer provavelmente atingirá essa franquia de qualquer maneira, mas poderia economizar um pouco de dinheiro pagando um prêmio mais baixo.

São aqueles que estão no meio, com custos moderados de saúde, como uma cirurgia iminente ou despesas médicas, que precisam trabalhar.

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Eles são os que muitas vezes são mais bem atendidos por um dos planos de médio porte, disse Norris. Eles realmente precisam detalhar e personalizar seu plano de acordo com sua situação. Eu sempre aconselho as pessoas, olhe para o total de prêmios que você vai pagar durante todo o ano e olhe para seus custos diretos totais. Em seguida, calcule o pior cenário e, em seguida, considere seus custos diretos totais em um cenário de médio alcance. E decida um plano a partir daí.

6 Verifique todas as vantagens adicionais.

Os planos de saúde não existem apenas para emergências. Muitos planos e provedores também oferecem programas e incentivos de bem-estar que ajudam a manter seus membros saudáveis ​​e fora do consultório médico.

De acordo com US News and World Report , essas vantagens podem incluir academia, viagens para consultas médicas, sessões gratuitas de aconselhamento, videoconferências com médicos a qualquer hora e até consultas jurídicas.

7 Se precisar de ajuda, peça.

Se tudo isso parece opressor, bem, é porque meio que é. Mas tudo bem porque existem pessoas que podem ajudar. Essas pessoas, notou Norris, incluem corretores de seguros em sua comunidade.

Acho que a primeira coisa a fazer ao procurar um novo plano de seguro saúde é se perguntar: 'Eu me sinto confortável fazendo isso sozinho?', Disse Norris. Do contrário, o que muitas pessoas não fazem, acho que buscar ajuda é, honestamente, um bom primeiro passo. Dessa forma, você está recebendo ajuda de alguém que já fez isso muitas e muitas vezes antes.

Comece sua busca por um novo plano de seguro saúde e encontre uma dessas pessoas extremamente úteis em health.gov .