Quando você está apenas começando no mundo real, é difícil saber onde encontrar o melhor e mais realista conselho quando se trata de cartões de crédito. Você ouve seus pais, irmãos mais velhos e amigos, mas achamos que você está recebendo mensagens confusas sobre o que fazer e não fazer nos cartões de crédito - desde se você deve ou não receber um (deveria!) Até pagamento perdido penalidades. Aqui está uma lista dos equívocos mais comuns de cartão de crédito que são divulgados com muita frequência - e o conselho real que você deve ouvir.
MITO # 1: Você só precisa de um cartão de crédito.
Aqui está a verdade ...
Mais como dois cartões (sem contar os cartões da loja). O ideal é que seu cartão de crédito principal seja um cartão de recompensa que você use para cobrar tudo, acumulando pontos no processo. (Sempre pague a conta integralmente todos os meses para evitar a cobrança de juros.)
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O segundo cartão deve ser um backup, a ser usado principalmente para despesas de emergência. Por exemplo, seus freios quebram e você deve substituí-los imediatamente. No caso de você precisar carregar um saldo, certifique-se de que o cartão tenha uma taxa de juros baixa (procure uma TAEG na meia-idade) e um limite alto, como $ 5.000 ou mais. Em seguida, use este cartão uma vez por mês. Uma ideia: configure uma de suas contas recorrentes, como energia elétrica, com pagamento automático para manter a conta ativa, diz Gerri Detweiler, chefe do site de educação de mercado para financiamento de empresas Não são . Caso contrário, o emissor pode encerrar a conta.
Se você já tem mais de dois cartões de crédito, não se preocupe. Mantenha as contas, contanto que você as esteja usando com responsabilidade - ou seja, você paga o saldo todo mês e usa menos de 10 por cento do seu crédito total disponível. Mas se você tiver dificuldade em manter o controle de saldos, datas de vencimento e termos e condições, convém reduzir o número que você carrega para dois.
MITO # 2: Mover um saldo de um cartão para um cartão com taxa de juros mais baixa economiza seu dinheiro.
Aqui está a verdade ...
Parece que 80% do seu correio tradicional é composto de solicitações de cartão de crédito, certo? E embora as cartas de apresentação pareçam que as transferências de saldo são fantásticas para todos, isso não é necessariamente verdade.
No lado positivo das transferências de saldo: você reduzirá quanto deve a cada mês, economizará dinheiro em despesas financeiras, pagará menos em taxas de juros e, de modo geral, simplificará sua vida financeira. Os contras: as taxas de transferência podem custar até 5% do saldo. Portanto, mover $ 5.000 da carta A para a carta B custaria $ 250. Além disso, é importante observar que negócios agradáveis, como transferências de saldo de zero por cento por 18 meses, são normalmente reservados para aqueles com um histórico de crédito impecável.
Antes de solicitar um novo cartão para o qual você planeja transferir um saldo, descubra essas informações importantes no site do emissor ou em um representante da empresa.
- Quanto tempo dura o período introdutório da taxa de juros
- Quanto você precisa desembolsar a cada mês para pagar o saldo antes que esse tempo termine
- A taxa de transferência de saldo
- As penalidades em que você incorrerá por pagamentos atrasados ou perdidos
- Se a taxa do teaser se aplica a novas compras
MITO # 3: Pagar uma taxa anual é um desperdício de dinheiro.
Aqui está a verdade ...
Surpresa, surpresa: um cartão de crédito pode valer a pena. Antes de se inscrever para um, no entanto, faça algumas contas para ver se os benefícios pagam ou excedem a cobrança anual. Digamos que um cartão patrocinado por uma companhia aérea cobra uma taxa anual de US $ 100, mas permite que os portadores do cartão despachem uma mala gratuitamente em cada voo. Se você fizer alguns voos de ida e volta por ano, será uma grande vitória.
MITO # 4: Não há mal nenhum em se inscrever para cartões de loja.
Aqui está a verdade ...
Quem diz não a um desconto, especialmente quando você está pronto para uma reforma completa do guarda-roupa? Bem, é exatamente com isso que os varejistas contam quando oferecem promoções, descontos, programas de recompensas, financiamento de zero por cento e outras vantagens se você abrir uma conta de cartão com eles. Pode valer a pena ter alguns cartões de loja, mas não se inscreva para cada um que lhe é oferecido — isso o colocará em risco de acumular dívidas. Compre-os apenas em uma ou duas lojas que você mais frequenta; caso contrário, você pode perder o controle de quando as várias contas são devidas, diz Bill Hardekopf, CEO da LowCards.com , um site de comparação de cartão de crédito.
Essa regra prática é especialmente verdadeira se você estiver procurando por algo grande que exija financiamento, como um carro novo. Por quê? Cada pedido de um novo cartão de crédito aciona uma consulta em seu relatório de crédito. Abrir várias contas em um curto período de tempo faz com que você pareça um tomador de empréstimo arriscado e pode reduzir sua pontuação de crédito em até 30 pontos. Como resultado, você só pode se qualificar para um empréstimo com condições razoáveis.
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Se você é do tipo que nunca paga a fatura do cartão de crédito integralmente, sempre diga não para armazenar cartões de crédito. Eles geralmente cobram taxas de juros que excedem 20 por cento, em comparação com 14 por cento e acima dos cartões regulares.
MITO # 5: Um pagamento perdido não prejudica sua pontuação de crédito.
Aqui está a verdade ...
Infelizmente, pode. Sua pontuação de crédito pode despencar mais de 100 pontos - especialmente se você tiver uma ótima (700 ou mais). Isso porque quanto mais alto para começar, mais difícil é a queda. Alguém com uma pontuação menor já é visto como um risco, então sua bagunça é quase esperada. Como resultado, eles perderiam potencialmente apenas 60 a 80 pontos, diz Liz Weston, autora de Sua pontuação de crédito .
Se você não se lembra de fazer o pagamento até que chegue o extrato do mês seguinte, não há muito que você possa fazer, exceto configurar o pagamento automático de contas, o que você deve fazer com certeza.
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MITO # 6: Persuadir seu emissor a reduzir suas taxas ou aumentar seu limite de crédito é quase impossível.
Aqui está a verdade ...
Na verdade, é possível fazer! Digamos que você queira uma taxa de juros mais baixa. Ligue para o atendimento ao cliente, mencione que recebeu algumas ofertas concorrentes atraentes e, em seguida, diga ao representante que gostaria de permanecer um cliente fiel, mas que está avaliando suas opções. Em seguida, pergunte: 'O que podemos fazer para resolver isso?' em vez de 'O que você pode fazer por mim?' 'Usando & apos; we & apos; quando você está falando sobre uma solução, cria a sensação de trabalharmos juntos em direção a um objetivo comum ', diz Noah Goldstein, professor de administração e organização na UCLA Anderson School of Management. Lembre-se, no entanto, que se você tiver praticado um mau comportamento (estourando o limite do seu cartão, habitualmente pulando pagamentos ou tendo crédito ruim), seu emissor provavelmente não fará nenhum favor a você.
MITO # 7: Usar um cartão de débito e um cartão de crédito é basicamente a mesma coisa.
Aqui está a verdade ...
Não exatamente. Os cartões de débito definitivamente têm suas vantagens: a menos que você faça um saque a descoberto, você não pode gastar mais do que o valor que está em sua conta bancária e não precisa se preocupar com atrasos ou taxas de juros.
Os cartões de crédito, entretanto, são geralmente mais amigáveis ao consumidor. De acordo com a lei federal, um usuário de cartão de crédito pagará, no máximo, US $ 50 se ocorrer fraude em um cartão. (Melhor ainda, muitos emissores oferecem responsabilidade zero, o que significa que você não vai pagar um centavo.) Em contraste, um usuário de cartão de débito pode ganhar $ 500 se não relatar as transações não autorizadas dentro de dois dias úteis após aprender sobre eles, de acordo com a Federal Trade Commission. E se passarem mais de 60 dias antes que o banco seja informado da fraude? Diga adeus a todo esse dinheiro.
Use plástico para todas as compras online e para todos os itens caros (sofás, cafeteiras, viagens para a Europa), já que sua administradora de cartão de crédito reembolsará seu dinheiro se o item que você comprou foi deturpado. Isso não acontecerá com um cartão de débito. Além disso, quando você usa um cartão de débito para certos tipos de compras - aquelas em que o preço final da compra é desconhecido no momento exato da passagem, como encher seu tanque com gasolina ou fazer reservas de hotel - o comerciante pode colocar uma espera em seu conta e reserva mais dinheiro para si mesma do que você realmente gasta, diz Linda Sherry, diretora de prioridades nacionais do grupo de vigilância baseado em San Francisco Consumer Action. Exemplo: um posto de gasolina pode congelar $ 100 (mesmo que você tenha comprado apenas $ 20 em gasolina) por vários dias. Se você precisar desse dinheiro, não terá sorte até que ele remova o bloqueio.
MITO # 8: Com um cartão de crédito em dinheiro de volta, você basicamente é pago para fazer compras.
Aqui está a verdade ...
Infelizmente, não há almoço (totalmente) grátis. Sim, os emissores de cartões de recompensa prometem devolver uma porcentagem de suas compras com cartão de crédito todo mês - às vezes, depois que você ganha um valor mínimo predefinido, que varia de $ 20 a $ 100. Você recebe o dinheiro de volta na forma de cheque, crédito no seu saldo ou cartão-presente.
No entanto, existem algumas desvantagens: você precisará de uma pontuação de crédito banhada a ouro (720 ou superior) para se qualificar para os cartões com as melhores recompensas, como aqueles que oferecem de 1 a 1,5 por cento em dinheiro de volta em todas as compras ou até 6 por cento de volta em categorias de bônus, como jantares ou em lojas designadas. Os cartões com as recompensas mais lucrativas cobram uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100; suas taxas de juros são, em média, mais altas do que as dos cartões convencionais; e alguns emissores limitam quanto dinheiro de volta você pode acumular em um ano. Esses cartões podem pagar se você gastar muito em categorias que oferecem dinheiro de volta, como gasolina e roupas, diz Beverly Harzog, especialista em cartões de crédito. Mas se você costuma ter saldo, ela diz, opte por um cartão de juros baixos ou gastará mais com juros do que receberá em dinheiro de volta.
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