O Comunidade Financeiramente Independente, Aposentadoria Antecipada (FIRE) inclui uma gama diversificada de indivíduos - alguns podem ter economizado furiosamente assim que começaram a trabalhar, permitindo que parassem de trabalhar em um emprego convencional já no final dos 20 anos ou início dos 30 anos. Contudo, aposentar-se cedo não precisa ser tão intenso; muitos levam mais tempo, não se concentram totalmente na frugalidade ou na maximização da renda, e ainda se tornam financeiramente independentes aos 40 ou 50 anos - bem antes da idade tradicional de aposentadoria.

Conversamos com algumas pessoas que realmente conseguiram largar seus empregos e viver de suas economias enquanto fazem o que mais amam - tudo antes dos 45 anos. Alguns viajam, alguns trabalham em projetos de paixão, mas todos têm perspectivas sobre como economizar e gastar com sabedoria de acordo com suas próprias metas de aposentadoria.

Primeiros passos

Ali e Alison Walker, o casal que escreve o blog Todas as opções consideradas , não estabeleceram uma taxa de poupança específica até que tivessem realmente claro o que queriam ser capazes de fazer (e pagar!) em sua aposentadoria precoce. 'Foi só quando reunimos todos os nossos objetivos, esperanças e sonhos em nosso documento 'Declaração de dinheiro pessoal' que realmente descobrimos como combinar nossas economias com nosso cronograma de aposentadoria e fazer isso acontecer', explicam.

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Embora a consciência pessoal ajude, Anita Dhake, da O poder da parcimônia defende que configurar transferências automáticas para poupança para que você não precise pensar nisso é muito valioso. 'Maximize a quantidade que você joga lá todos os anos o mais rápido possível. Defina e esqueça”, diz ela. — O dinheiro não é seu. É para você do futuro. Se você não vê, você não vai gastá-lo.'

Jeffrey Fate (um pseudônimo) do blog Destinos em FOGO ecoa uma sequência de pagamento de dívidas e economias que muitas pessoas que aspiram ao FIRE mencionam: Comece pagando dívidas não garantidas, especialmente dívidas com altas taxas de juros, depois economize por meio de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ou um IRA. Quando você estiver atingindo o máximo de contribuições anuais nessas contas, comece a investir em uma conta de corretagem tributável. As opções populares e de fácil acesso para investir também são bem vistas por investidores de longa data, como aposentados precoces.

“Para o novo investidor, a sabedoria predominante é investir em fundos de índice de baixa taxa, sendo o VTSAX da Vanguard o mais bem visto”, diz Fate. 'É uma boa maneira de começar a investir no mercado de ações.'

Acelerar com poupança e investimento

Embora a sabedoria convencional muitas vezes diga que o plano seguro é manter um emprego e construir estabilidade por vários anos, o blogueiro anônimo que escreve Uma vida roxa descobriu que estar disposta a mudar de emprego era a chave para aumentar suas economias.

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“Mudei de emprego quase todos os anos da minha carreira por uma variedade de razões – de ambientes de trabalho tóxicos a demissões e mudanças no país. Esses saltos de emprego me permitiram aumentar meu salário em cerca de US $ 20.000 quase toda vez que me mudei, e isso me permitiu economizar mais para meus objetivos. Em 2015, me mudei de Manhattan para Seattle e, só com essa mudança, por causa da diferença de aluguel e impostos entre esses dois locais, minhas despesas diminuíram 50%, enquanto meu padrão de vida aumentou”, diz ela.

Michelle de Fogo e Ampla suportou a dureza desinteressante de uma viagem muito longa por anos para aproveitar a vantagem de ganhar um salário mais alto sem ter que pagar os altos preços do custo de vida.

'Ganhar uma alta renda, mas ter um baixo custo de vida realmente faz uma grande diferença. Trabalhando em Londres (altos salários) e morando em Norfolk (baixo custo de vida), aumentou muito o quanto eu conseguia economizar a cada ano', diz ela. Encontrar maneiras de ganhar dinheiro em um lugar e gastá-lo em um lugar onde os preços são mais baratos é conhecido como 'geo-arbitragem', um termo cunhado por Tim Ferriss, da A semana de trabalho de quatro horas fama.

Jeremy Jacobson e Winnie Tseng administram o blog GoCurryCracker! Eles atribuem muito de sua capacidade de se aposentar cedo a escolhas de estilo de vida que reduziram suas despesas. “Um grande impulso que usamos foi projetar nossas vidas para que não precisássemos de um carro. Por vários anos, meu principal meio de transporte foi uma bicicleta que comprei no Craigslist por US$ 50. Acabei vendendo por US$ 60”, diz Jacobson. O casal menciona que mesmo depois de se aposentar, eles se sentem bastante ocupados com viagens, passando tempo com os filhos, socializando, andando de bicicleta, nadando e cozinhando.

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O que eles sabem agora

Para as famílias que se aposentam antes de ter filhos, o cálculo do que é 'suficiente' pode mudar, exigindo o retorno ao trabalho ou a criação de um negócio. Samurai Financeiro escritor Sam Dogan compartilhou que 'vivendo em San Francisco, $ 150.000 já não parecia suficiente. Em nossa cidade cara, uma família de quatro pessoas que ganha US$ 117.400 por ano é considerada de baixa renda e se qualifica para moradia subsidiada de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Portanto, eu tive que encontrar maneiras de ganhar mais dinheiro online, investir mais dinheiro para uma renda mais passiva.'

É claro que muitos aposentados precoces retornam ao trabalho periodicamente, como Dogen fez, ou encontram versões de meio período ou de menor demanda de seu trabalho. Assim, o objetivo de se aposentar antes dos 45 anos pode ser realmente uma aspiração de tornar o trabalho uma escolha opcional nessa época; só depende de como a pessoa se sente em relação ao seu trabalho.

Michael Quan de Alerta financeiro ficou surpreso no início com a rápida mudança de seu foco em sua carreira para ter uma identidade totalmente nova como aposentado precoce. “Como minha carreira deu uma guinada de 180 graus, tive que me reinventar, porque o trabalho que eu fazia não era mais relevante. Esse exame da alma foi, em última análise, uma bênção. No entanto, se eu pudesse fazer tudo de novo, teria passado mais tempo descobrindo isso antes de me aposentar mais cedo”, diz ele.

Dito isto, Adam Fortuna, que escreve Minafi , está aposentado há pouco mais de dois anos e agradece a grande mudança que aconteceu. 'O que mais me surpreendeu é como é bom desacelerar', explica ele. “Eu nem percebi na época o quão rápido eu estava sempre me movendo. Eu estava acordando cedo, indo para o trabalho e fazendo mais coisas no final do dia.

Aposentados antecipados podem colocar em prática formas mais extremas de poupança do que outras, mas muitas de suas estratégias podem ser adotadas por quase qualquer pessoa interessada em se aposentar um dia.

Aqui estão apenas mais algumas estratégias que ajudaram essas pessoas a se aposentar antes dos 45 anos.

• Quando possível, pense em evitar o desperdício de dinheiro como “comprar seu tempo em vez de mais coisas”, aconselha Michelle.
• Em famílias de dupla renda, experimente viver com uma renda e poupar a outra, sugerem Jacobson e Tseng.
• Acompanhe seus gastos manualmente por três meses para realmente ver o que você está gastando em cada categoria. Fortuna oferece: 'Algumas compras eu poderia cortar com prazer e não sentir nenhuma privação de sua remoção.'
• Quan sugere 'raise ladder', onde você aloca apenas 20% de qualquer aumento para melhorar seu estilo de vida e, em vez disso, coloca os outros 80% automaticamente em poupança/investimento.
• Embora maximizar as contas com vantagens fiscais seja importante, Dogen lembra a todos os interessados ​​em aposentadoria antecipada que eles precisarão de contas de investimento tributáveis, ou de uma carteira imobiliária, ou ambos, se quiserem se aposentar mais cedo; Os fundos 401(k) e IRA têm uma penalidade de 10% se você retirar deles antes dos 59,5 anos de idade.
• Embora acompanhar seus gastos manualmente seja surpreendente, você também pode começar com um software como YNAB ou veja os detalhamentos de gastos gerados com plataformas bancárias on-line para seu cartão de débito ou crédito.
• Os Caminhantes observam que é valioso repensar quaisquer hábitos de consumo que você inconscientemente herdou da família, amigos e vizinhos; quando você se liberta dos gastos como os outros, é mais fácil colocar metas de economizar e investir muito na vanguarda dos seus planos.
• Certifique-se de que você não está apenas economizando e investindo para os impulsos emocionais, aconselha o destino. Grande parte do sucesso que você alcançará será através da consistência e disciplina com seu dinheiro ao longo do tempo, mesmo quando não houver aumentos dramáticos em suas contas.
• Lembre-se de que você não precisa apenas cortar despesas; uma das maneiras mais viáveis ​​de economizar ou investir mais é manter os olhos abertos para formas de aumentar a renda, observa Dhake. Se você conseguir um emprego melhor remunerado, mas mantiver seus hábitos de vida simples, poderá economizar muito mais rápido.