Economizando dinheiro e colocando dicas de finanças pessoais na prática pode ser desafiador. Guardando dinheiro para um fundo de emergência, muito menos o pagamento de uma entrada em uma casa, aposentadoria ou a mensalidade da faculdade de um filho pode levar anos de economia constante e uma grande quantidade de disciplina. É claro que, salvo uma catástrofe, uma vez que você estabelece essas economias de emergência e desenvolve hábitos positivos de gastos e poupança, fica muito mais fácil manter o controle de suas finanças.

Quando você não está mais vivendo de salário em salário e tem dinheiro guardado para cobrir uma emergência médica, perda de emprego ou férias, você atingiu um estado de estabilidade financeira, mas isso não significa que você pode simplesmente parar de pensar sobre para onde seu dinheiro está indo. Acontece que é possível manter muito dinheiro no banco, e colocar todas as suas economias lá pode realmente prejudicar seu longo prazo objetivos financeiros.

Isso não quer dizer que você não deve manter algum dinheiro no banco. A poupança líquida - dinheiro facilmente acessível sem incorrer em taxas, caso haja necessidade - é necessária para uma saúde financeira equilibrada.

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Para a maioria das pessoas, essas economias assumem a forma de um fundo de emergência. 'Ao pensar sobre sua economia geral, deve-se considerar um fundo de emergência como parte do mix', diz Shirley Yang, vice-presidente da Marcus por Goldman Sachs.

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Yang diz que a maioria dos especialistas financeiros concorda que sua economia de emergência deve incluir seis meses & apos; valor das despesas de subsistência, mas o número real depende da sua estabilidade financeira. Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada em SoFi, diz três a seis meses & apos; o valor das despesas é uma boa regra prática. Se você trabalha em uma indústria estável, tem boa saúde e mora em uma área com baixo custo de vida, pode conseguir se safar colocando menos dinheiro - apenas três meses de despesas - em seu fundo de emergência; se houver uma chance de que grandes despesas (ou dispensas) apareçam no seu futuro, juntar mais dinheiro pode ser mais inteligente.

Esse dinheiro deve ser mantido separado de sua conta corrente regular para evitar gastos acidentais ou a tentação de usar fundos para qualquer coisa que não seja uma emergência, diz Anastasio.

Manter essas economias em uma conta bancária (em vez de uma conta de investimento) significa que você pode acessá-las quando precisar, mas também significa que você tem muito dinheiro guardado em um lugar, depreciando com os juros. Para manter alto o valor do seu fundo de emergência, mantenha-o em uma conta poupança de alto rendimento; as taxas de juros despencaram durante a pandemia do coronavírus e a crise econômica, mas as chances são de que as taxas de 2% que desfrutamos em 2019 retornarão em algum momento.

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Enquanto isso, se você está procurando um lugar para guardar suas economias, pesquise as taxas atuais e escolha um banco com a taxa mais alta possível. À medida que a economia melhora, as taxas de juros provavelmente aumentarão novamente. Lembre-se disso mais bancos online oferecem taxas de juros mais altas do que seus pares reais, coloque seu dinheiro em algum lugar confiável e prepare-se para uma longa espera.

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Com todo esse dinheiro guardado em sua conta poupança, o que você faz com sua conta corrente? Esta é provavelmente a conta na qual você deposita cheques de pagamento, paga contas e usa para cobrir as despesas do dia-a-dia, então você definitivamente quer algum dinheiro lá. Mas as contas correntes também são conhecidas por apresentarem taxas de juros baixas, de modo que o dinheiro que você guarda lá não faz nenhum trabalho para você.

Não existe uma resposta única para quanto você deve manter em sua conta corrente, infelizmente, porque as despesas mensais de cada pessoa são diferentes. No entanto, existem algumas maneiras de determinar quanto manter na conta.

Se você gosta de definir números, Stash Wealth recomenda uma reserva de $ 2.000 a $ 3.000, no máximo, para compensar os fluxos e refluxos de seu dinheiro; isso pode ser um pouco alto para algumas pessoas, especialmente se suas despesas forem baixas.

Yang sugere calcular o melhor número para você com base nas suas necessidades. Os consumidores devem determinar suas despesas mensais estimadas e manter o suficiente em sua conta corrente para cobrir essas despesas, diz Yang. Quaisquer fundos adicionais que sobrarem, eles devem considerar a transferência para algo que obtenha um rendimento mais alto.

Anastasio diz que depende de quanto você se sente confortável em ter de reserva. Em geral, porém, uma diretriz que faz sentido para sua conta corrente é manter o equivalente a um contracheque líquido, diz ela. Isso garante que a quantia seja certa para todos, independentemente do nível de renda.

No final do dia, você precisa determinar quanto precisa de reserva em sua conta corrente para se sentir confiante de que poderá cobrir todas as suas despesas (e talvez até mesmo alguns gastos extras). Uma dessas diretrizes pode ajudá-lo a descobrir qual é esse número; depois de fazer isso, você pode ter certeza de que não está guardando muito no banco.

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Lembre-se de que algumas instituições financeiras cobram multas ou taxas se o saldo da sua conta corrente ficar abaixo de um determinado limite. Descubra quais são as regras para suas contas e certifique-se de cumprir os requisitos para evitar o pagamento de taxas. E o inverso também é verdadeiro: se o seu saldo for muito alto - $ 250.000 no máximo - ele não será coberto pelo FDIC; se você está guardando tanto dinheiro em bancos, distribua-o entre contas ou instituições para ter certeza de que está tudo seguro.

Todo o seu outro dinheiro - porque você está continuando a economizar, certo? - deve ir para investimentos, onde pode ter uma chance de crescer e se acumular mais rápido. (Deixar que seu dinheiro gere dinheiro para vocês ajuda a aumentar suas economias e tira um pouco da pressão.) Podem ser CDs, títulos, ações, fundos mútuos ou outra das muitas opções de investimento disponíveis, mas você quer seu dinheiro para fazer um pouco de trabalho para você. Se for investido, provavelmente está crescendo, levando você um pouco mais perto de suas metas financeiras.