Um fundo de emergência pode ter vários nomes, mas em sua essência, é um elemento econômico essencial para quem busca estabilidade financeira. O fundo de emergência - semelhante, mas nem sempre igual a uma rede de segurança de emergência - é uma reserva de dinheiro contra dificuldades financeiras, como perder o emprego, ser despejado ou sofrer um acidente; é o salva-vidas financeiro que o mantém à tona durante períodos difíceis. Após os testes econômicos de 2020, os fundos de emergência estão recebendo mais atenção do que nunca, especialmente porque mais famílias se voltaram para a poupança para pagar pelo essencial durante os tempos difíceis do ano passado.

Quando pensamos em um fundo de emergência, queremos simplesmente ter certeza de que alguém tem dinheiro disponível para qualquer coisa inesperada, diz Lauren Anastasio, CFP em uma empresa de finanças pessoais SoFi. Quer se trate de fazer você passar de um salário para outro, passar de um estilo de vida de salário vivo para salário, ou algo um pouco mais substancial, como a capacidade de se sustentar caso perca o emprego, isso realmente pode servir de uma variedade de de modas.

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Todo mundo sabe, em algum nível, que é importante ter algumas economias para usar em caso de emergência; como são essas economias, onde estão armazenadas e para que são usadas são aspectos do fundo de emergência que não são tão claros, no entanto. Para ajudar a esclarecer um pouco da confusão, Anastasio respondeu às nossas principais perguntas sobre fundos de emergência. Com alguma sorte, seu conselho inteligente e realizável fará com que até mesmo o menos experiente financeiramente entre nós se aproxime um pouco mais do que é mais essencial objetivos financeiros : estabelecendo um fundo de emergência.

Alguns lembretes primeiro: Todo mundo é diferente e todas as situações financeiras são diferentes. Algumas pessoas têm bastante apoio financeiro de suas famílias; alguns estão enfrentando dívidas estudantis, médicas ou de cartão de crédito (ou uma combinação delas). Ao ler dicas de finanças pessoais, é importante considerar tudo dentro do contexto de sua situação financeira pessoal e fazer o que é melhor para você. Dito isso, se você conseguiu superar a pandemia de coronavírus sem grandes impactos financeiros e não tem um fundo de emergência, agora é a hora de construir um. Se você teve que confiar em suas economias de emergência por alguns meses, mas agora está em uma situação financeira melhor, faça o que puder para repor esses fundos caso as dificuldades voltem a acontecer.

Pronto para salvar? Leia algumas regras para o fundo de emergência no qual você vai querer começar a trabalhar.

1. Você precisa de uma meta de economia para trabalhar

Deve ser específico também. Dizer a si mesmo que você está apenas tentando economizar dinheiro não é suficiente. Defina uma meta nominal (e realista) de poupança para o seu fundo de emergência, anote-a e trabalhe nesse sentido. Ao alcançá-lo (ou chegar perto), você pode aumentá-lo conforme necessário; o importante é ter um objetivo.

Parte do motivo pelo qual ter um objetivo em mente quando você está economizando é tão importante é garantir que você cumpra seu plano de economizar para qualquer que seja esse objetivo, para ter certeza de que você o está cumprindo, diz Anastasio. Uma vez que você perde de vista o que está tentando fazer ao economizar, é aí que as pessoas meio que descarrilam e começam a justificar o gasto de mais dinheiro agora, em vez de garantir que o dinheiro seja reservado para algo específico.

Uma meta de economia ou uma meta financeira - como você quiser chamá-la - pode mantê-lo motivado e no bom caminho, assim como definir uma meta de condicionamento físico para correr uma corrida ou levantar certa quantidade de peso pode mantê-lo ativo. Idealmente, é específico; Estou tentando economizar US $ 1.000 é muito mais motivador do que tentando economizar para um fundo de emergência.

Alguns bancos - ou empresas financeiras, como SoFi —Oferecer sessões de consultoria individuais gratuitas com consultores especializados que podem oferecer orientação sobre como priorizar as metas de economia; se você está tendo dificuldades nessa área, verificar se seu banco oferece esse tipo de serviço pode ajudar a colocá-lo no caminho certo.

2. O equivalente a três a seis meses de despesas ainda é a referência

Durante anos, a meta mais comum para um fundo de emergência totalmente financiado é colocar o equivalente a três a seis meses de suas despesas na poupança, e Anastasio diz que esse ainda é o caso.

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Essa tem sido a orientação padrão por muitos anos e acho que continua apropriada para a maioria da população, diz ela. Os dois fatores que sempre encorajo as pessoas a considerarem quando estão tentando descobrir o que é certo para elas são como elas definem uma emergência e se elas têm circunstâncias pessoais que podem tornar algo como oito a 12 meses mais apropriado.

É aqui que o contexto de sua situação financeira é tão importante: a maioria das pessoas pode se safar com apenas três a seis meses de despesas (aluguel ou hipoteca, pagamentos de carro, contas, mantimentos, etc.) na poupança, mas alguém que é o único provedor para sua família, é autônomo ou tem uma condição médica crônica pode ficar melhor com um fundo de emergência maior.

No final do dia, queremos ter certeza de que as pessoas têm o suficiente para cobri-las no caso de uma despesa imprevista, diz Anastasio. Se alguém precisa de mais para se sentir seguro ou sentir que estará coberto, tudo bem.

Dito isso, algumas economias são melhores do que nenhuma. Se você não conseguir arcar com três meses de despesas, planeje o valor de um mês. Mesmo algumas centenas de dólares guardados como um fundo de dia chuvoso é melhor do que nada. E se você tiver um fundo de emergência bem financiado, considere aumentá-lo para se proteger contra quaisquer despesas imprevistas.

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3. Deve ser líquido

Algumas pessoas investem suas economias; outros os mantêm sob o colchão. Faça o que fizer, lembre-se de que você precisa que o dinheiro seja líquido: se ocorrer um desastre (uma dispensa, uma doença repentina, uma quebra de um carro), você deseja ter acesso a esse dinheiro rapidamente, sem pagar taxas.

Talvez você tenha economizado seis meses de despesas, mas três meses são investidos; está tudo bem, contanto que você possa acessar uma grande quantidade de dinheiro quando precisar. Você quer ter certeza de que o dinheiro não está em risco (como estaria no mercado de ações, por exemplo). CDs, investimentos de baixo risco, Roth IRAs e similares são escolhas populares para armazenamento de fundos de emergência, mas Anastasio recomenda contas de poupança para o acesso mais fácil ao seu dinheiro.

4. Mantenha-o em uma conta de poupança com juros altos

Sim, seu fundo de emergência deve ser líquido, mas isso não significa que deve definhar. Lembre-se de que o valor desse dinheiro pode cair à medida que a inflação ocorre e equilibre essa preocupação em manter seu dinheiro acessível. (Esse é o objetivo de um fundo de emergência, afinal.)

Sempre recomendamos que um fundo de emergência vá para uma conta de poupança de alto rendimento, ou algo como SoFi Money, onde você tem acesso muito rápido ao dinheiro e idealmente está ganhando o máximo de juros possível, mas não correndo nenhum risco ou trancando-o de uma forma que seria difícil de chegar ou onde você teria penalidades, diz Anastasio.

As taxas de juros para contas de poupança despencaram durante a pandemia do coronavírus e a crise econômica resultante; o que há alguns meses eram consideradas boas taxas, é impossível encontrar agora. Pesquise a taxa mais alta que puder encontrar e faça algumas pesquisas sobre os bancos que ofereciam as taxas mais altas antes da pandemia. Provavelmente, eles vão oferecer essas taxas altas novamente algum dia, e seu dinheiro estará pronto e esperando para colher os juros.

5. Lembre-se de por que você tem um fundo de emergência

Mesmo depois de criar um fundo de emergência com sucesso, esquecer para que ele serve pode prejudicar seu suado sucesso financeiro.

Todas as nossas economias existem para servir a um propósito, ou talvez cumprir uma meta para nós, diz Anastasio. Manter essas metas em mente ajudará as pessoas a se manterem no caminho certo no futuro. É quando perdemos o controle de por que estamos economizando esse dinheiro ou para o que esse dinheiro é designado que caímos nas armadilhas ao longo do caminho.

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No caso de fundos de emergência, o objetivo é mantê-lo financeiramente à tona durante períodos difíceis. Investir esse dinheiro em outra coisa - como férias ou casamento - pode colocá-lo em uma situação financeira instável caso ocorra algum desastre. Ficar no caminho certo significa definir o que constitui uma emergência e seguir essa definição.

O que é uma emergência para uma pessoa pode não ser uma emergência para outra, diz Anastasio. Tento lembrar às pessoas que uma venda não é uma emergência. Querer sair da cidade no fim de semana geralmente não é uma emergência.

Reservar dinheiro em um local separado para esses objetivos é inteligente, mas investir nesse fundo de emergência para cobri-los não é. Seja honesto sobre o que é uma emergência para você, e você poderá contar com seu fundo de emergência em caso de crise por muitos anos.