Os empréstimos ajudam as pessoas a pagar pela faculdade, comprar carros e comprar casas ou propriedades. Eles são um fato necessário da vida, mas também são um caminho fácil para o endividamento extremo quando mal administrados. Praticando bem-estar financeiro significa compreender as diferenças entre dívida boa e dívida inadimplente, reconhecendo que a dívida nem sempre é uma coisa ruim e aprender a torná-la administrável e útil, não um fardo. Infelizmente, uma das formas mais pesadas de dívida são os empréstimos estudantis.

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Empréstimos estudantis são o dinheiro que um aluno (ou a família de um aluno) toma emprestado para pagar o ensino superior, seja escola técnica, faculdade comunitária ou faculdade ou universidade de quatro anos. Eles são usados ​​com mais frequência para propinas, mas também ajudam a pagar hospedagem e alimentação, livros didáticos e outras despesas associadas à frequência.

De acordo com o CollegeBoard's 2019 Tendências em preços de faculdades relatório, a média total de mensalidades, taxas, acomodação e despesas de alimentação para faculdades públicas de quatro anos para o ano acadêmico de 2019-2020 foi de $ 21.950; o total médio de encargos para instituições privadas sem fins lucrativos de quatro anos foi de US $ 49.870. Com uma educação universitária de quatro anos custando entre US $ 87.000 e quase US $ 200.000, dependendo de onde você for, não é nenhuma surpresa que a maioria das pessoas não consiga pagar a faculdade do próprio bolso.

De acordo com Reserva Federal, Os mutuários norte-americanos têm dívidas estudantis coletivas de US $ 1,6 trilhão; pode levar décadas para pagar esses empréstimos graças ao acúmulo de juros. A dívida estudantil não precisa ser ruim - ela tornou possível conseguir uma educação universitária, afinal, e em muitos casos um diploma universitário aumenta drasticamente o poder de ganho vitalício - mas pode parecer incontrolável, especialmente quando você considera que essas dezenas ou centenas de milhares de dólares são emprestados por adolescentes.

Como muitos tomadores de empréstimos estudantis têm 17 ou 18 anos e estão se preparando para ir para a faculdade, eles nem sempre sabem para o que podem se qualificar ou quais opções têm, diz Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, um consultor de gestão de fortunas da Northwestern Mutual. O custo de reembolsar esses empréstimos pode moldar o curso de sua idade adulta precoce (e até intermediária e tardia). Não é muito útil para aqueles que já estão lutando para pagar seus empréstimos estudantis, mas para os alunos ou pais que estão pesquisando empréstimos estudantis, fazer escolhas inteligentes agora pode tornar o reembolso desses empréstimos no futuro muito mais fácil.

No entanto, há mais para aproveitar ao máximo os empréstimos estudantis do que apenas minimizar os valores dos empréstimos. Aqui estão as armadilhas comuns ou detalhes que todos devem entender antes de tomarem empréstimos estudantis.

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Leve apenas o que você precisa

Se lhe oferecerem mais dinheiro do que o necessário, você realmente só deve pegar o que precisa, diz Williams. É verdade para todos os tipos de empréstimos: a regra número um para pedir dinheiro emprestado é pegar apenas o que você precisa - mais, e você está apenas adicionando o valor que terá que pagar mais tarde.

Os valores dos empréstimos estudantis podem ser altos, mas normalmente são limitados ao que é chamado de custo de atendimento.

O custo da frequência é um número holístico anual calculado por cada escola, que pode incluir tudo, desde mensalidades e taxas, bem como hospedagem e alimentação, livros, taxas de laboratório e outros equipamentos como laptops, diz Lauren Anastasio, CFP em SoFi, que oferece empréstimos estudantis privados e refinanciamento de empréstimos estudantis. A maioria dos credores limita a quantia que um mutuário pode pegar a cada ano ou semestre, com base no custo de frequência da escola em que o mutuário está matriculado, então é razoável esperar que você possa pedir emprestado para outras despesas, mas apenas para cima para a quantia que a universidade espera que essas despesas custem.

O valor que você pode pedir emprestado dependerá da escola que você frequenta, mas existem algumas etapas que os alunos e suas famílias podem seguir para reduzir o custo total. Muitas escolas exigem que os alunos vivam no campus por um ou dois anos; se eles se sentirem confortáveis ​​fazendo isso, os alunos podem optar por morar fora do campus em seus últimos anos de faculdade para economizar dinheiro com hospedagem e alimentação e, potencialmente, reduzir a quantia que precisam emprestar.

Se um provedor de empréstimo oferece um empréstimo maior do que o necessário, não pense que você precisa pegar tudo, e não pegue o que você não precisa como reserva: um pouco de dinheiro extra emprestado agora pode significar muito mais a pagar volte depois. Às vezes, o credor pode pagar muito dinheiro à sua instituição e, nesse caso, o escritório de ajuda financeira lhe dará um cheque de reembolso, diz Williams. Apesar das aparências, isso ainda faz parte do empréstimo e precisará ser reembolsado mais tarde. Isso pode acontecer todos os anos, diz Williams.

A melhor ação é não ficar com esse dinheiro: você pode entrar em contato com o seu credor para devolver o dinheiro, diminuindo a dívida total, mesmo que seja pequena.

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Compreender os tipos de empréstimos estudantis - e seus benefícios e riscos - é importante, diz Nancy DeRusso, vice-presidente sênior e chefe de treinamento da Ayco, uma empresa Goldman Sachs que oferece programas de aconselhamento financeiro patrocinados pela empresa, mas também está aproveitando outras formas chamadas de graça de pagar a faculdade. Bolsas de estudo, subsídios, bolsas de estudo e outras opções existem para ajudar a tornar a faculdade acessível e devem ser usadas antes que as famílias recorram a empréstimos estudantis.

Não planejar com antecedência também é uma armadilha comum, diz DeRusso.

Descobrindo como pagar a faculdade através da economia cuidadosa também pode ajudar. 529 planos e outros esforços de poupança para a faculdade funcionam melhor a longo prazo; quando adicionada diligentemente, essa conta pode eliminar totalmente a necessidade de empréstimos estudantis ou, pelo menos, possibilitar que os alunos peçam menos dinheiro emprestado.

Saiba a diferença entre um empréstimo subsidiado e um empréstimo não subsidiado

Uma distinção que muitas pessoas se perguntam depois do fato é a diferença entre um empréstimo subsidiado e um não subsidiado.

Os juros sobre empréstimos subsidiados são pagos pelo Departamento de Educação dos EUA enquanto um aluno de graduação está na escola, [durante] os primeiros seis meses após a saída da escola e durante os períodos de adiamento, diz Lauren Wybar, CFP, um consultor financeiro sênior da Vanguard Personal Advisor Services. Empréstimos não subsidiados estão disponíveis para alunos de graduação e pós-graduação. Os juros sempre são acumulados, inclusive enquanto o aluno está na escola e durante o adiamento.

Os empréstimos subsidiados não começam a acumular juros para o mutuário imediatamente, porque o governo federal está subsidiando o empréstimo ao pagar os juros durante períodos de tempo prescritos; empréstimos não subsidiados acumulam juros que o mutuário precisará pagar no momento em que forem contraídos.

Embora os empréstimos subsidiados venham com benefícios que os não subsidiados não têm, escolher empréstimos subsidiados não é realmente uma decisão que você pode tomar, diz Williams. É feito com base na necessidade e há muito pouco controle que você tem ao se inscrever e, inicialmente, obter esses empréstimos.

A elegibilidade para um empréstimo federal subsidiado é determinada com base no custo da mensalidade do aluno e na renda familiar, diz Wybar, que são informados por meio do Aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante, ou FAFSA. Algumas famílias podem acreditar que não se qualificam para um empréstimo federal subsidiado e deixar de preencher o FAFSA, mas isso pode impedi-las de acessar empréstimos federais não subsidiados, que são garantidos pelo governo federal (como empréstimos federais subsidiados), mas começam a acumular juros assim que o o empréstimo é desembolsado. Ambos os tipos de auxílio estudantil federal - subsidiado e não subsidiado - podem ter proteções de tolerância ou outros benefícios que ajudam os mutuários, como durante o crise do coronavírus, quando certos empréstimos federais para estudantes foram fixados temporariamente em 0 por cento de juros e todos os mutuários foram colocados em tolerância, o que suspendeu a necessidade de fazer pagamentos mensais por alguns meses.

Se os pais estão ajudando com os empréstimos, seja especialmente cauteloso

Alguns empréstimos são projetados especificamente para que os pais tomem emprestado para pagar a educação de seus filhos (ou filhos). Eles podem ou não se qualificar como empréstimos estudantis, ter cronogramas de reembolso imediato ou atrasado, ou permitir que a propriedade da dívida seja transferida para o aluno após a formatura, diz Anastasio. Os termos variam de acordo com o empréstimo e o credor, mas os pais precisam entender exatamente o que estão assinando, diz ela.

Eles serão co-signatários ou únicos proprietários da dívida? O que acontece com a dívida em caso de inadimplência ou morte? O empréstimo é elegível para benefícios federais, como planos de reembolso com base em renda, adiamento ou perdão de empréstimo de serviço público? O empréstimo se qualificará como um empréstimo estudantil para fins fiscais? É vital fazer sua pesquisa antes de pedir um empréstimo para entender exatamente que tipo de empréstimo você terá e como ele deve ser tratado durante o pagamento, diz Anastasio.

Se os pais não puderem ou não quiserem pedir o dinheiro emprestado, eles ainda podem precisar assinar um empréstimo com o aluno. A solicitação de um empréstimo estudantil provavelmente envolverá uma verificação de crédito, diz Anastasio, e muitos calouros - jovens de 17 e 18 anos, muitas vezes - não têm um histórico de crédito substancial. (Felizmente, dívidas estudantis que são pagas dentro do prazo podem ajudar as pessoas a construir seus históricos de crédito.) Os credores de empréstimos estudantis estão cientes disso e ajustam seus padrões de acordo, diz ela, mas ainda é comum que um aluno precise dos pais ou de outra família membro para assinar um empréstimo. Os pais ou responsáveis ​​devem estar cientes das implicações disso para eles.

O reembolso não precisa começar no momento em que você se forma

Empréstimos federais - subsidiados ou não - e muitos empréstimos estudantis privados vêm com períodos de carência, geralmente seis meses e às vezes até 12, que dão aos graduados tempo para se acertarem antes de começarem a fazer os pagamentos.

Na maioria dos casos, os juros ainda serão acumulados durante esse período, então, se um graduado puder começar a fazer os pagamentos antes do fim do período de carência, ele pode estar inclinado a fazê-lo, diz Anastasio.

É importante entender os termos desse período de carência: se um aluno tirar um ano sabático entre o segundo e o terceiro anos de escola, por exemplo, ele poderia esgotar o período de carência e o cronograma de reembolso poderia começar. (Na maioria dos casos, isso voltaria à deferência assim que o aluno se matriculasse novamente.)

Outro curso de ação, menos comum, é fazer pagamentos de empréstimos enquanto ainda está na escola, principalmente de empréstimos não subsidiados, que rendem juros mesmo enquanto o aluno está matriculado.

A maioria dos empréstimos estudantis tende a vir com taxas de juros baixas, portanto, embora fazer pagamentos na escola possa diminuir modestamente o valor total que você terá de pagar, geralmente há usos melhores para o dinheiro do que fazer pré-pagamentos voluntários, diz Anastasio. Ou seja, um aluno poderia economizar dinheiro para uma almofada de dinheiro para usar quando se acomodasse na vida pós-faculdade ou não trabalhasse (ou trabalhasse menos horas) para se concentrar nos estudos.

Se um mutuário puder fazer os pagamentos sem sacrifício, isso economizará dinheiro no longo prazo, mas cada aluno precisa decidir se isso faz sentido para eles, diz Anastasio.

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Refinanciamento pode simplificar o processo de reembolso

Quando alguém toma um empréstimo estudantil, esse empréstimo recebe uma taxa de juros fixa que determina como os juros são acumulados durante a vida do empréstimo, até que seja liquidado ou refinanciado. O refinanciamento efetivamente dá a um empréstimo uma nova taxa de juros e pode até ser usado para consolidar vários empréstimos: no refinanciamento, você contrai um novo empréstimo (geralmente com um provedor diferente e idealmente a uma taxa de juros mais baixa) para substituir a dívida existente, portanto, se alguém tem muitos empréstimos, eles podem ser agrupados em um único pagamento.

Os mutuários geralmente têm vários empréstimos, mesmo que trabalhem apenas com um fornecedor, diz Anastasio. Normalmente, os empréstimos são emitidos por semestre, portanto, não é incomum para um aluno se formar com 8, 16 ou até mais de 20 empréstimos diferentes.

A consolidação de empréstimos certamente simplifica o processo de reembolso, mas, com o tempo certo, também pode diminuir o valor total do pagamento. As taxas de juros flutuam, portanto, se um tomador de empréstimo estudantil refinanciar quando as taxas são mais baixas do que quando os empréstimos foram feitos - ou se o mutuário aumentou sua pontuação de crédito ou aumentou a receita, o que poderia levar à aprovação de uma taxa de juros mais baixa - eles reduziriam o valor dos juros acumulados pelo empréstimo e teriam que pagar menos ao longo do tempo.

Os alunos podem refinanciar depois de se formarem na faculdade, mas refinanciar imediatamente pode nem sempre ser o melhor passo, mesmo se as taxas forem baixas: DeRusso diz que o refinanciamento de empréstimos federais a estudantes logo após a formatura pode significar a perda de quaisquer benefícios associados a empréstimos federais, incluindo proteções de tolerância federal durante tempos de crise.

Para aqueles interessados ​​em refinanciar, quando no momento certo, é uma maneira bastante certa de reduzir o peso da dívida, mesmo no longo prazo. O melhor de tudo é que não deve haver custos ou taxas associados ao processo, diz Anastasio: Serviços como o SoFi oferecem empréstimos gratuitos.

Como não há custo, o mutuário deve considerar o refinanciamento sempre que for elegível para um empréstimo que pode economizar dinheiro, diz ela. Alguns mutuários refinanciam para reduzir sua taxa de juros, outros para diminuir seu pagamento mensal e alguns mutuários sortudos conseguem reduzir ambos. Sempre que puder refinanciar para um empréstimo mais atraente, você deve buscá-lo. Não há custo, então não há razão para não economizar dinheiro.