A maioria das pessoas tem um número mágico na cabeça ao considerar a aposentadoria. Talvez você esteja no caminho certo para garantir sua pensão e se aposentar aos 55 anos. Ou talvez você esteja esperando se aposentar quando tiver netos, quando quer que seja. Talvez você ainda não esteja interessado em se aposentar e espere trabalhar bem nos seus 60 e 70 anos.

Todas essas idades podem funcionar, desde que você tenha feito a pesquisa para garantir que elas sejam adequadas para suas economias e investimentos atuais. Especialistas dizem que escolher a idade certa para a aposentadoria exige que seu portfólio diversificado de aposentadoria esteja alinhado com as realidades de certos ativos, como Previdência Social e Medicare. Escolher a idade certa depende de levar em consideração todas essas coisas em sua própria situação pessoal.

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É mórbido, mas o planejamento da aposentadoria se resume ao seu tempo de vida. É por isso que todos os seus planos devem levar essa realidade em consideração antes de tudo.

Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de A verdade selvagem sobre o dinheiro, sugere fazer um teste online para começar. Ela ficou surpresa ao saber que um questionário estimou sua expectativa de vida até os 90 anos. Se você está fazendo um orçamento com a ideia de que precisará de 15 a 20 anos para gastar dinheiro, talvez seja necessário pensar novamente.

Antigamente, uma pensão cuidaria de você, mas hoje, se você se aposentar aos 65 anos, pode viver mais 30 anos, diz Steve Bogner, diretor administrativo de uma empresa de gestão de patrimônio sediada em Nova York. Esse é um período de tempo muito mais longo para o qual você precisa se preparar.

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Considere também o fato de que o dinheiro que você está economizando agora perderá valor com a inflação durante esse período de 30 anos. Isso significa que suas metas de economia precisam refletir essas mudanças.

Veja as regras

Infelizmente, você não pode decidir se aposentar em qualquer idade e esperar que certos potes de dinheiro fiquem disponíveis para você. Escolher a idade certa significa garantir que esses cronogramas estejam alinhados para que você possa lucrar sem penalidades.

Você deve se aposentar na idade em que tiver renda e ativos suficientes para manter seu estilo de vida até que você e seu parceiro faleçam, diz Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro da empresa de serviços financeiros. TIAA.

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Portanto, mantenha essas idades-chave em mente.

O número mágico para tirar 401(k) distribuições sem penalidades é 59 1/2. Você pode começar a receber benefícios da previdência social aos 62 anos, mas se esperar até os 67 anos, seus pagamentos serão maiores. A maioria das pensões começa aos 65 anos, mas outras permitem que você comece cedo, aos 55. O Medicare também está disponível geralmente a partir dos 65 anos.

Enquanto você se prepara para se aposentar, veja como essas idades se alinham. Se você quiser se aposentar antes que todos esses benefícios estejam disponíveis para você, ainda é uma opção - você só precisará fazer um trabalho extra para garantir que seus fundos pessoais possam preencher quaisquer lacunas na cobertura.

Pergunte a si mesmo: ‘Quanto seguro social eu tenho? Quanta renda eu preciso? E as pensões?”, pergunta Ewekwa. Então, 'quantos ativos eu tenho, e isso me dará essa renda garantida mais o suficiente para retirar dinheiro para durar até eu falecer?'

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De muitas maneiras, o orçamento para cobrir esses custos pode parecer um jogo de adivinhação. Economize muito e seus fundos em excesso provavelmente beneficiarão seus herdeiros. Mas economize muito pouco e você pode estar sobrecarregando esses mesmos beneficiários.

Algumas pessoas podem se aposentar aos 59 anos, mas querem trabalhar até os 70, e tudo bem. A questão é que você executou os números, diz Eweka. Tente não parar de trabalhar antes da idade em que você pode manter o estilo de vida que deseja.

Considere suas finanças particulares

Infelizmente, não há um número redondo que todos possam apontar para garantir uma aposentadoria tranquila. Suas necessidades particulares variam muito das de seus vizinhos ou de seus parentes.

Uma maneira de ficar por dentro das coisas é acompanhar sua aposentadoria anualmente. Bogner sugere o uso de ferramentas online gratuitas para prever o futuro de seus investimentos com base nas circunstâncias atuais.

É muito importante fazer uma análise forense sobre sua situação de aposentadoria pelo menos anualmente, diz ele. Basta inserir os números e usar os modelos e tentar descobrir qual é realmente a solução certa para você.

Suas circunstâncias variam amplamente com base em onde você escolhe se aposentar e se você está colocando as crianças na faculdade ou planejando comprar uma casa de férias ou reduzir o tamanho, por exemplo, e se obterá benefícios médicos por meio de algo como o Veteran’s Affairs.

O cenário de todos será único para eles, diz Bogner.

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Para uma atenção mais personalizada, trabalhe com um planejador financeiro para garantir que você tenha uma visão clara de toda a sua situação financeira.

A idade certa é quando você pode pagar, diz Eweka.

Tome uma decisão que permitirá um estilo de vida confortável

Bogner diz que escolher a idade certa para a aposentadoria se resume ao planejamento do estilo de vida que você deseja levar.

O planejamento da aposentadoria tem tudo a ver com taxas de reposição de renda. Se eu ganho US$ 100.000 agora e quero US$ 70.000 [por ano] na aposentadoria, preciso economizar de 10 a 15 por cento hoje do meu salário atual, diz ele. Temos que descobrir sua porcentagem desejada na aposentadoria e voltamos ao que você precisa para começar a economizar hoje.

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É claro que é melhor começar a planejar a aposentadoria aos 20 e 30 anos, diz Bogner, para permitir que seus investimentos se acumulem ao longo do tempo e para se proteger contra qualquer desaceleração do mercado. Se você não planejou a aposentadoria ou não economizou o suficiente, pode não atingir suas metas de poupança para a aposentadoria.

É aqui que facilitar a aposentadoria pode ser uma opção para você. Annette Hammortree, proprietária da Serviços Financeiros de Hammortree em Crystal Lake, Illinois, chama isso de preparar seu caminho para a aposentadoria. Muitos de seus clientes optam por continuar trabalhar depois de se aposentar de suas carreiras. Isso os mantém ativos, mantém o dinheiro entrando e pode ajudar a preencher a lacuna para se qualificar para a previdência social.

Digamos que você tenha apenas 63 anos agora, diz Hammortree. Vamos descobrir, do ponto de vista do fluxo de caixa, se podemos tirá-lo de um emprego e fazer a transição pelos próximos cinco anos. Talvez você esteja ganhando US$ 150.000 agora, mas pode ganhar US$ 80.000 em algum lugar se estiver disposto a fazer isso por mais alguns anos.

Ao empurrar sua idade de aposentadoria - mas ainda diminuir um pouco suas horas de trabalho - você terá que esperar um pouco mais para se aposentar totalmente, mas seus anos de aposentadoria serão ainda mais confortáveis ​​para isso.