A maior parte do que você ouve sobre um plano 401(k) tem a ver com aproveitar a oferta do seu empregador para combinar e garantir que você role a conta toda vez que aceitar um novo emprego. Mas o que acontece com todo esse dinheiro quando você se aposenta? Aprender os prós e contras das distribuições 401(k) - também conhecido como saques do seu 401(k) - não apenas irá prepará-lo para o dia em que você terá que confiar nesse dinheiro, mas também reforçará a importância de deixá-lo de lado agora.

É isso que os especialistas em planejamento financeiro dizem que você precisa saber sobre como funcionam as distribuições 401(k).

itens relacionados

Quando começam as distribuições?

Quando se trata de seu dinheiro de aposentadoria, os planos 401(k) não estarão imediatamente disponíveis para seu uso. Em outras palavras, você não pode se aposentar cedo aos 50 anos e esperar lucrar – pelo menos não sem algumas multas pesadas.

Como regra geral, as distribuições 401(k) não podem começar até que você tenha 59 anos e meio.

Essa é a idade em que você pode começar a retirar o dinheiro das contas de aposentadoria sem pagar a multa adicional de 10%, diz Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro da TIAA.

O planejamento de aposentadoria, então, tem muito a ver com decidir em que idade se aposentar e como esticar seu dinheiro entre os vários estágios em que esses fundos se tornam disponíveis: as distribuições 401(k) começam em 59 1/2, mas os benefícios da previdência social não começará antes dos 62 anos. E embora a idade de 59 1/2 possa ser um número com o qual você esteja familiarizado, você provavelmente está menos familiarizado com a idade de 72. Esse é o ano mágico em que você devo comece a receber suas distribuições. Isso porque há dinheiro a ser ganho com seu estoque de caixa - você pagará impostos cada vez que fizer uma distribuição de seu 401(k).

como você descobre o tamanho do seu anel em casa

Digamos que alguém esteja trabalhando desde os 25 anos e contribuindo durante esse tempo, diz Arvind Ven, CEO e fundador da Grupo Capital V, uma empresa de gestão de patrimônio com sede na Califórnia. Até então eles não pagaram nenhum imposto, então o IRS está dizendo 'eu quero meu dinheiro'.

E se eu precisar do dinheiro antes?

Como em todas as coisas, existem algumas exceções à regra quando se trata de sacar o dinheiro 401(k) mais cedo. Alguns indivíduos podem fazê-lo sem pagar as pesadas penalidades.

Você vai ouvir muito sobre a idade de 59 1/2. No entanto, os planos 401(k) são planos patrocinados pelo empregador, portanto, há algumas exceções para poder sacar o dinheiro antes e não pagar a multa, diz Eweka. Uma das exceções é se você se aposentar no ano em que completar 55 anos na empresa com a qual tem essa conta. Você pode retirar o dinheiro sem pagar a multa.

Às vezes, o dinheiro também pode ser usado em caso de morte ou invalidez, acrescenta ela.

Em algumas situações extremas, você também pode considerar fazer um empréstimo contra seu 401(k). Embora as taxas para fazer isso sejam geralmente mais baixas do que as opções de empréstimos tradicionais, você terá que se pagar em um período de cinco anos - com juros - para evitar uma multa. Muitos conselheiros não recomendam isso porque muitas vezes isso o coloca de volta em suas metas gerais de poupança para a aposentadoria por vários anos.

RELACIONADO: A Lei CARES mudou as regras de retirada 401k - aqui está o que você precisa saber

Qual o tamanho das distribuições?

Quando estiver pronto para começar a receber dinheiro do seu 401(k), existem cinco maneiras principais de fazer isso que ajudarão a determinar quanto você retira.

Rollovers são a primeira opção. Com um rollover, você pode retirar dinheiro do seu 401(k) e movê-lo para outro tipo de conta onde possa continuar a crescer durante a aposentadoria. Isso é especialmente útil se você ainda não planeja sacar o dinheiro (e tem menos de 72 anos), mas deseja continuar a vê-lo crescer até que esteja. 401(k)s e IRAs tradicionais (contas de aposentadoria individual) ambos têm distribuições mínimas exigidas a partir dos 72 anos; Roth IRAs não têm retiradas obrigatórias até depois da morte do proprietário. (O O IRS exigiu planilhas de distribuição mínima para ajudar a calcular quais são os seus; alternativamente, você pode consultar um especialista em planejamento de aposentadoria.)

Se você tem uma parcela de Roth de seu 401(k), você precisa transferi-la para um Roth IRA para evitar a necessidade de fazer a distribuição mínima exigida aos 72 anos, diz Jody D'Agostini, CFP, um Consultor Equitativo. As retiradas de Roth IRA são isentas de impostos, desde que o indivíduo tenha pelo menos 59 1/2 de idade e você tenha estabelecido o Roth IRA por pelo menos cinco anos.

Observe que os planos 401 (k) têm proteção total ao credor, enquanto alguns IRAs podem não, dependendo de onde você mora, diz D'Agostini. Além disso, rolar um 401 (k) tradicional em um Roth IRA terá algumas consequências fiscais no ano fiscal em que a rolagem ocorrer, mas você não deverá pagar impostos quando retirar esse dinheiro na aposentadoria.

Se você ou seu cônjuge ainda estiver trabalhando, você pode continuar contribuindo para [um] IRA pelo tempo que quiser devido às mudanças instituídas no SECURE Act, diz ela. Um de vocês precisará ter uma compensação tributável, como salários, salários, comissões, bônus, renda por conta própria ou gorjetas. Quaisquer distribuições do seu IRA [tradicional] são tributadas às taxas normais de imposto de renda.

A segunda maneira de obter o dinheiro é através de saques sistemáticos regulares. Este é provavelmente o método que você imagina quando pensa em usar o dinheiro da aposentadoria, porque funciona muito parecido com sua conta poupança em um banco.

É aqui que você liga para a empresa e diz 'envie-me US$ 3.000 por mês', diz Eweka. Ou você pode simplesmente fazer saques conforme necessário. Ligue e diga 'envie-me $ 500.'

Seguir esse caminho significa que você será responsável por ficar de olho nos resultados, pois eles diminuem ano após ano. Se isso parece perigoso, você pode gostar da próxima opção.

A terceira opção é baseada nas distribuições mínimas exigidas. Você pode deixar que seus gerentes de dinheiro lhe digam quanto você precisa retirar a cada ano para distribuir o dinheiro ao longo de sua vida útil estimada e evitar quaisquer penalidades. Isso garantirá que você use tudo e o ajudará a evitar ter que fazer um orçamento mensal.

Você pode fazer isso anualmente, mensalmente ou trimestralmente, diz Eweka.

A quarta opção é comprar uma anuidade – basicamente, uma forma de seguro de aposentadoria que fornece um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo – e é a opção que muitos consultores financeiros mais gostam.

Quando você compra uma anuidade, você a transforma em um fluxo de renda vitalício para você e seu parceiro, se você tiver um parceiro, diz Eweka. Se uma anuidade soa como algo em que você está interessado, fale com um especialista para saber mais.

A quinta opção é ruim, de acordo com a maioria dos consultores, porque envolve sacar seu 401(k) de uma só vez. Retire todo o dinheiro de uma só vez e você deverá pagar impostos sobre o valor total quando fizer o depósito no mesmo ano.

Se você retirar tudo de uma vez, estará se colocando em uma das principais faixas de impostos, por isso é muito raro que seja recomendado, diz Eweka.

Impostos à parte, de repente você também será responsável por fazer essa quantia fixa de dinheiro durar até sua morte. O dinheiro não continuará a crescer se você fizer isso, a menos que você o invista em outro lugar (o que tem seus próprios riscos), e você terá que orçamentá-lo com sabedoria.

Como decidir qual opção é a certa para você

Steve Bogner, diretor administrativo da empresa de gestão de patrimônio sediada em Nova York Parceiros de Tesouraria, diz que escolher como sacar seu 401(k) é uma decisão que você deve reavaliar a cada ano.

É muito importante fazer uma análise forense da sua situação de aposentadoria pelo menos anualmente e apenas inserir seus números e usar os modelos para descobrir qual é realmente a solução certa para você, diz ele.

Em outras palavras, não coloque seu 401(k) no piloto automático no dia em que você deixar a força de trabalho e não fizer o check-in. Cada cenário para suas distribuições pode mudar com base nos impostos e no estado em que você mora, portanto, mantenha um pulso em sua situação única.