Investir dinheiro para construir um pé-de-meia confortável para a aposentadoria é um longo caminho, que deve (idealmente) começar aos 20 anos e evoluir com a idade. Como cada década de vida traz mudanças em seu estilo de vida, prioridades e objetivos, sua estratégia de investimento também deve se adaptar. O que você não quer fazer é adotar uma abordagem 'configure e esqueça' com investimento na aposentadoria.

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“Nossas vidas financeiras tendem a se tornar mais estratificadas e complexas conforme passamos dos 20 aos 30 anos e além. O que nos esforçamos para realizar quando estamos na casa dos 30 anos pode ser muito diferente de onde queremos ter dinheiro quando estamos fazendo 50 ', diz a consultora financeira registrada Pam Krueger, fundadora da Wealthramp e criador e co-anfitrião do PBS & apos; MoneyTrack . 'À medida que sua vida muda e a economia, o mercado de ações e as taxas de juros também mudam ao seu redor, é extremamente importante que você saiba onde está e como melhor posicionar seus investimentos.'

Com essas palavras sábias em mente, aqui está uma visão mais detalhada de como o seu estratégia de investimento deve mudar década a década.

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Durante seus 20 anos

A aposentadoria pode parecer um sonho distante e nebuloso quando você está na casa dos 20 anos. E por um bom motivo: a maioria das pessoas ainda tem de 40 a 50 anos de trabalho pela frente. É exatamente por isso que agora é a hora de ousar com sua abordagem de investimento.

'Geralmente, você desejará correr mais riscos quando for mais jovem e reduzir gradualmente esse risco ao longo do tempo, conforme se aproxima de sua aposentadoria', diz Heather Comella, planejadora financeira certificada e planejadora financeira líder da Origem.

Além do mais, conforme você embarca em sua jornada de investimento, Comella o aconselha a lembrar que há três coisas que você pode controlar quando se trata de investir: a quantia que você está contribuindo, a frequência com que você contribui e quanto risco você corre com seus investimentos.

“Para a quantia, a meta deve ser economizar o máximo possível nos primeiros anos, enquanto você está gastando normalmente”, diz Comella. 'Uma boa meta pela qual se empenhar é economizar 20% de sua renda em veículos de poupança, como o 401k ou outros planos de aposentadoria aos quais você possa ter acesso. Quanto à frequência, planeje contribuir para suas economias mensalmente e certifique-se de fazer compras recorrentes regularmente se estiver fazendo qualquer investimento fora do seu plano de trabalho. '

Quando se trata do nível de risco, como Comella já observou, vale a pena ser ousado neste momento da vida. E ela oferece esta dica útil: 'Existe uma' regra prática 'bem conhecida para colocar sua alocação de estoque em 100 menos sua idade. Portanto, se você tem 30 anos, invista em ações de 70%; se você tem 60, invista em ações de 40% e assim por diante. '

Bom saber né? Torna a visualização de tudo muito mais fácil. Embora Comella acrescente a ressalva de que mesmo esta regra pode ser muito conservadora e sugere inclinar-se para ainda maior alocação de estoque enquanto a juventude está do seu lado.

Aqui está o que você faz não quer fazer nos primeiros anos: Ignorar totalmente os investimentos. Claro, pode ser tentador se você está atolado em dívidas estudantis se concentrar em pagar isso. Ou talvez para se concentrar em economizar para uma casa. Mas Brian Deches é o fundador da plataforma de carreira de investimento Invadindo Wall Street ressalta que mesmo colocar uma pequena quantia de dinheiro em investimentos neste momento, enquanto você se esforça para atingir outras metas, pode ter uma grande recompensa no longo prazo.

'Se você obtiver a taxa média de retorno de 10% no S&P 500 ano após ano, uma pequena quantia pode se transformar em um enorme fundo de aposentadoria quando você chegar aos 60', diz Dechesare.

Durante os seus 30 anos

Ah, seus 30 anos. Muitas vezes, essa é uma das décadas mais despreocupadas da vida. A esta altura, muitas pessoas estão progredindo em suas carreiras, potencialmente ganhando um pouco mais e aproveitando um pouco da diversão e da liberdade que o dinheiro e o progresso profissional podem trazer.

Embora o investimento possa ser uma de suas prioridades mais baixas, você deseja maximizar os investimentos de aposentadoria tanto quanto possível, concentrando-se em uma abordagem de investimento de médio a alto risco neste momento.

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Você também deve maximizar as contribuições de 401k para aproveitar ao máximo as reduções de imposto de renda sobre o salário que esta etapa oferece, bem como quaisquer correspondências de contribuição do empregador que possam ser oferecidas por seu local de trabalho.

“Pegue todo o dinheiro de graça que puder”, diz Dechesare. 'Quando você estiver atingindo seus máximos de 401k de forma consistente, desvie a economia extra para um Roth IRA. Embora você pague imposto de renda sobre esse investimento agora, não pagará impostos quando o dinheiro for retirado durante a aposentadoria. '

Durante os seus 40 anos

Crianças, caronas, jogos de futebol, reuniões de pais e mestres, formatura do ensino médio, ninhos vazios ... Esses são apenas alguns dos destaques que você pode vivenciar na casa dos 40 anos, dependendo do seu percurso de vida.

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Quanto a investir, razoavelmente ousado ainda é uma abordagem sólida.

“Para profissionais na faixa dos 40 anos, seu dinheiro provavelmente terá mais 20 anos no mercado antes da aposentadoria. Você provavelmente ainda irá fatorar o risco em suas ações versus alocações de títulos, uma vez que ainda tem tempo para compensar quaisquer perdas potenciais ', diz Brian Walsh, CFP da SoFi e gerente de planejamento financeiro. 'Tudo bem apostar um pouco em troca de uma vitória maior no futuro. Basta mantê-lo dentro do razoável. '

“Isso significa que eles devem ter pelo menos 50% de seu portfólio em ações e 50% de seu portfólio em opções mais conservadoras, como títulos, investimentos alternativos e dinheiro”, diz Galbraith. 'Se você tiver uma tolerância maior ao risco de mercado, um investidor pode continuar a ter de 70 a 80% em ações.'

Uma observação adicional: quando você está na casa dos 40 anos, pode ser tentador gastar mais dinheiro em férias, carros e acompanhando os vizinhos. Quem não gosta de se tratar depois de tanto trabalho? Mas, como observa Walsh, se, em vez disso, você aplicasse parte do dinheiro que está gastando em extras na poupança para a aposentadoria, poderá até atingir seus objetivos mais cedo e (suspiro) se aposentar mais cedo.

Se aproximando ou se preparando para a aposentadoria

À medida que você chega aos 50 anos, a aposentadoria ainda pode estar muito distante. Mas um mercado em baixa pode rapidamente eliminar anos de economias e ganhos de investimento. Por esse motivo, pode ser um bom momento para começar a diminuir lentamente o risco em seu portfólio, dependendo das circunstâncias.

Pauline Roteta, uma consultora financeira certificada com sede em Boston, recomenda reduzir a exposição a ações e ativos mais arriscados, como criptomoeda.

'Rebalance para títulos e títulos semelhantes a dinheiro. Isso ajudará a proteger seu portfólio e suas economias de aposentadoria de uma grande desaceleração do mercado no momento errado ', diz Roteta.

Aqueles que planejam trabalhar mais, após a idade de 62 anos, podem se sentir confortáveis ​​em manter mais carteiras pesadas em ações, alocando cerca de 70 a 75 por cento em fundos de ações e o resto em títulos e dinheiro, acrescenta consultora financeira independente Stephanie Genkin . Outros, que podem ter economizado muito dinheiro e não precisam correr tanto risco, podem dormir melhor aumentando seus títulos ou posição de caixa na conta.

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Também na casa dos 50 anos, é uma boa hora para consultar um consultor financeiro abrangente para ter certeza de que você está no caminho certo para a aposentadoria e para que um profissional recomende as mudanças necessárias no curso.

Conselhos de despedida

Esteja você na casa dos 20 ou 50 anos, você não pode esperar para começar a investir para a aposentadoria. Simplesmente colocar dinheiro em uma conta de poupança não gerará quase o mesmo ganho financeiro de longo prazo. Na verdade, ao adotar essa abordagem, você estará perdendo terreno.

'Todo o dinheiro que está em sua poupança e conta corrente está perdendo valor a cada ano devido à inflação. Investir é uma forma de proteger o seu pecúlio contra o aumento do custo de bens e serviços que pretende adquirir no futuro ”, afirma Roteta.

Investir permite que seu dinheiro cresça ativamente e, para fazer isso de forma eficaz, você precisará permanecer cuidadosamente envolvido durante cada fase de sua vida e ajustar seu portfólio de acordo.

'A chave é permanecer envolvido', diz Carrie Schwab-Pomerantz, presidente da Fundação Charles Schwab e o especialista em finanças pessoais da empresa. 'Se você tem um plano bem elaborado e um portfólio equilibrado, reequilibra regularmente, permanece diversificado, observa os custos e consulte um planejador financeiro quando tiver dúvidas, você estará no bom caminho para uma situação financeira aposentadoria segura. '