Se investir para a aposentadoria parece opressor, você não está sozinho. Existem muitas estratégias para fazer seu dinheiro crescer de maneiras seguras e lucrativas - e isso é depois de você ter economizado esse dinheiro para investi-lo em primeiro lugar. Se você está lutando para encontrar uma boa combinação de portfólio ou preocupado se está no caminho certo, esses especialistas têm sugestões sobre o que ficar de olho enquanto você continua a investir com a aposentadoria em mente.

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Economize mais do que você acha que vai precisar

Uma sugestão comum que você ouvirá quando economizando para a aposentadoria é ter como objetivo repor 70% de sua renda atual. Mas os consultores financeiros alertam que a aposentadoria não é mais barata do que viver trabalhando.

Isso é um mito, porque o que você vai parar de fazer na aposentadoria que está fazendo agora? diz Annette Hammortree, uma profissional certificada de renda de aposentadoria e proprietária de Hammortree Financial Services em Crystal Lake, Illinois

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Visar apenas 70 por cento não permite que você compre um carro novo no futuro ou tire férias por capricho com a família. Em vez disso, Hammortree sugere que você considere que tipo de estilo de vida deseja e economize para isso.

Faz mais sentido olhar para o que você gasta seu dinheiro agora e como você vai querer gastar na aposentadoria, diz ela.

Considere o fato de que os americanos estão vivendo mais hoje em dia e de que seu dinheiro precisará manter seu valor à medida que a inflação continuar.

Com apenas 3 por cento de inflação, o valor do seu dinheiro será cortado pela metade em 25 anos, diz Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de The Savage Truth on Money.

Muitos aposentados compram anuidades para garantir que seu dinheiro durará toda a vida. Isso é ótimo, mas a inflação ainda vai corroer o poder de compra de sua anuidade anual, Savage aponta.

Portanto, mesmo que gaste um pouco de dinheiro em uma anuidade imediata, você também deseja reservar algum dinheiro para o crescimento, diz ela. E então você vai precisar do que eu chamo de 'dinheiro da galinha' à parte: CDs, economias. Esse é o seu dinheiro para dormir bem à noite, para que você tenha a disciplina necessária para seguir seu plano de investimento.

Encontre uma boa combinação de portfólio

Quando se trata de veículos de investimento para aposentadoria, você tem várias opções. A mistura que você escolhe é com você, mas todos os profissionais concordam que você não deve manter todos os ovos na mesma cesta.

Eu normalmente recomendo que 50 a 60 por cento de sua renda venha de fontes de renda garantidas: pensões, seguridade social, anuidades, diz Hammortree. Tem que ser uma renda que você não pode sobreviver, não importa o que aconteça.

Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro de uma empresa de serviços financeiros TIAA, aponta que também existem planos do empregador e 403 (b) s em universidades ou organizações sem fins lucrativos, etc.

Nunca deixe um fósforo do empregador em cima da mesa, diz ela.

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Depois de optar por uma boa combinação, Eweka diz que você precisa descobrir que tipo de investidor você é e combinar sua abordagem para atender às suas metas de economia.

Descubra qual é a sua tolerância ao risco e o horizonte de tempo, diz Eweka. Vimos a extrema volatilidade em março passado e prestamos atenção a ela porque estava no lado negativo, mas se você entende quem você é como investidor, os momentos em que o mercado é tão volátil não serão novos ou anormais. Mas se você não entende quem você é, você pode tomar a decisão de fazer vendas na hora errada.

Faça o que fizer, tente começar cedo e planeje ajustar sua estratégia à medida que avança.

As pessoas precisam entender que, se começarem na casa dos 20 e 30 anos, terão uma vantagem significativa com o tempo compondo seu dinheiro, diz Steve Bogner, diretor administrativo da empresa de gestão de fortunas com sede em Nova York Parceiros do Tesouro.

Comece jovem e ajuste conforme necessário

Começando a investir e economizar no início dá a você uma chance melhor de se recuperar após grandes contratempos do mercado. Comece mais tarde, e você precisará confiar no processo enquanto observa cada mudança em seu portfólio.

À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, Hammortree sugere trocar alguns investimentos por títulos para que as grandes oscilações do mercado não consigam drenar seus fundos na 11ª hora.

Você não pode acordar um dia e decidir se aposentar em seis meses e começar a mudar seu portfólio. Você precisa começar a fazer isso com três a quatro anos de antecedência, diz ela.

À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, as mudanças no mercado podem ter um impacto maior em seus investimentos, porque você tem menos tempo para se recuperar deles. A experiência da Hammortree está em cronometrar essas mudanças em antecipação aos ciclos do mercado e em confiar no processo por meio de remendos difíceis.

Em março passado, quando o COVID chegou e o mercado caiu, recebemos muitos telefonemas de clientes perguntando: 'Ainda posso me aposentar?', Diz Hammortree. Já faço isso há 35 anos e houve muitas crises no mercado. Eu tenho nervos de aço. Digo a meus clientes para roubar minha confiança. Sempre haverá outra crise, mas os mercados vão se comportar.

Se você ainda é jovem e pensa no futuro, Hammortree diz que uma abordagem mais agressiva provavelmente funcionará a longo prazo.

Os mais jovens podem correr mais riscos no mercado, diz ela. É onde sua riqueza se acumulará.

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Bogner diz que, embora o COVID tenha impactado os mercados, o efeito não foi tão drástico quanto a última recessão. Confiar no mercado para se recuperar será algo que os futuros aposentados precisam aprender.

Não tivemos uma retração significativa do mercado em uma década, diz Bogner. Há pessoas que entraram na força de trabalho em 2009 e 2010 e não viram uma retração significativa do mercado ainda.

Além de aprender sobre seus próprios riscos comportamentais e nível de conforto com o mercado, Eweka adverte que pode haver riscos cognitivos a serem considerados conforme você envelhece.

Você não quer estar em um lugar durante a aposentadoria onde terá que trabalhar muito para manter seus investimentos, porque em algum momento da aposentadoria, muitas pessoas lidam com o risco cognitivo, diz ela. Recomendamos que você tente consolidar suas contas.

Confie nos profissionais

Provavelmente, se você está lendo isto, você não é um especialista em planejamento de aposentadoria. E embora seja ótimo aprender tudo o que puder sobre essas estratégias, você ainda vai querer a ajuda de um profissional em quem pode confiar. Ignore o conselho de amigos, familiares e conhecidos online que prometem métodos de enriquecimento rápido - a recente corrida das ações da GameStop mostrou o quão imprevisíveis os mercados podem ser, mas também encorajou investidores novatos a tomar decisões rápidas.

Um conselho: não invista com base em postagens de mídia social, diz Eweka. Investir é como jogar e, para todas as boas histórias que você ouve, há muito mais histórias ruins. Em vez disso, deixe isso para os profissionais.