A abordagem padrão para poupar para a aposentadoria tende a adquirir um grande pote de dinheiro que você investe (idealmente em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal). O que muitos aposentados (ou aqueles que estão prestes a se aposentar) logo percebem é que o mesmo pote de dinheiro que você usa para alimentação, férias e imposto de propriedade depois de deixar a força de trabalho também terá que financiar o custo dos cuidados de longo prazo em seus últimos anos. , caso precise.

Um estudo do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que metade da população necessitará de serviços e apoio de longo prazo – como um cuidador em casa ou residência em uma comunidade de vida assistida – se atingir a idade de 65 anos. O custo médio desses serviços será de cerca de US$ 140.000, mas para muitos Americanos o número será muito maior.

'É um ponto em nossa vida que nenhum de nós quer chegar, mas o custo dos cuidados de custódia de longo prazo pode literalmente acabar com as economias de aposentadoria de um casal', diz Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de A Verdade Selvagem sobre o Dinheiro.

O seguro de cuidados de longa duração (LTC) oferece uma maneira de se preparar para cuidados de enfermagem em casa ou estadias prolongadas em instalações de vida assistida - até mesmo creches para adultos - enquanto protege seu pé-de-meia. Em vez de gastar seu dinheiro suado com esses custos, seu seguro de cuidados de longo prazo cobrirá isso.

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Como funciona o seguro de cuidados de longa duração

O seguro LTC cobrirá qualquer custo relacionado à sua estadia em uma instalação de vida assistida, creche para adultos ou lar de idosos. Também ajudará a cobrir o custo dos cuidados em casa. Não cobrirá despesas médicas, como se você acabar na sala de emergência por um ataque cardíaco ou precisar fazer exames de rotina.

Um médico terá que aprovar sua necessidade de LTC antes que o seguro entre em ação.

'O seguro de cuidados de longa duração fornece serviços de apoio de cuidados de longa duração para indivíduos que precisam de ajuda com duas das cinco atividades da vida diária: tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, transferir e alimentar', diz Jody D'Agostini, CFP, um consultor da Equitable.

Também cobrirá os cuidados para pessoas com doença de Alzheimer ou demência, acrescenta ela.

Existem dois tipos de seguro de cuidados de longa duração. O planejador financeiro Arvind Ven, CEO e fundador da Grupo Capital V, uma empresa de gestão de patrimônio com sede na Califórnia, descreve a primeira como um tipo de política do tipo 'use ou perca'. Essas apólices são consideradas apólices de seguro LTC independentes e geralmente são mais acessíveis. A desvantagem é que você pode pagar por esse tipo de seguro por até 20 a 30 anos sem nunca usá-lo, o que significa dinheiro pelo ralo.

O segundo tipo de seguro de cuidados de longo prazo é chamado de seguro LTC baseado em ativos ou apólices híbridas, porque combinam seguro LTC com seguro de vida. Esse tipo geralmente é mais caro, mas os prêmios são fixos. Há também um benefício por morte que é pago aos seus herdeiros.

“Isso tem um valor em dinheiro ou benefício por morte, e o dinheiro vai para os beneficiários se o seguro não for usado”, diz Ven.

Quem precisa de seguro de cuidados de longo prazo e quem se qualifica

Todo mundo pode precisar de LTC, e a maioria se qualificará quando ainda for jovem. A chave é obter cobertura antes que uma condição preexistente impeça você de entrar. Doenças crônicas e deficiências podem impedi-lo de obter essa cobertura.

Por esse motivo, a maioria das pessoas vai querer comprá-lo em seus 50 e 60 anos.

'Você pode comprá-lo a qualquer momento, mas quando você tem menos de 50 anos você está economizando para outras coisas', diz Savage. “Aos 50 anos, você provavelmente não terá uma condição que o impeça de obter cobertura. Se você já teve um derrame, é tarde demais. Pergunte ao seu agente sobre a subscrição médica.

Ven diz que a maioria das políticas exigirá algum tipo de entrevista ou avaliação médica antes de você ser aprovado.

Quando você puder pagar, comece a fazer compras. Como diz D'Agostini, quanto mais você esperar, mais cara será a cobertura. Então, novamente, compre muito antes de precisar e você pode estar jogando dinheiro em uma política da qual você pode não se beneficiar.

“Algumas pessoas começam na casa dos 40 anos e continuam pagando, achando que fizeram a coisa certa”, diz o Ven. “Mas à medida que envelhecem, podem aumentar os prêmios. Eles não são fixos e cada estado tem leis diferentes. Mas, no geral, à medida que as pessoas envelhecem, elas podem aumentar e têm que pagar isso pelo resto de suas vidas.'

D'Agostini acrescenta que a decisão de adquirir este seguro também deve ter em conta os seus rendimentos. “Se você tem cerca de US$ 300.000 a US$ 3 milhões em ativos, pode considerar garantir alguma cobertura”, diz ela.

Famílias de baixa renda com menos de US $ 300.000 podem obter o LTC coberto pelo Medicaid. Pessoas com mais de US $ 3 milhões podem cobrir os custos, mas obter um seguro garante que você possa repassar mais dinheiro para seus herdeiros.

Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo

Como todos os tipos de seguro, o que você paga varia de acordo com suas circunstâncias individuais, por isso é importante conversar com um consultor.

'O custo depende de quantos anos você tem quando compra a apólice, sua saúde, o valor máximo por dia que a apólice pagará e por quanto tempo, bem como se você obtém um aumento da inflação na apólice', D'Agostini diz.

Como a maioria das apólices de seguro, você pode começar perguntando aos seus fornecedores atuais as opções de passageiros.

'Você pode comprar um seguro de cuidados de longo prazo de um consultor financeiro ou de um agente de seguros', diz D'Agostini. “Você pode entrar em contato com um deles ou explorar opções através do Departamento de Seguros do seu estado. Alguns estados têm um Programa de Parceria Estadual que se vincula ao Medicaid. Pode proteger uma certa quantidade de seus ativos caso você precise de LTC no futuro.'

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Savage sugere ir a um especialista em seguros LTC.

Ao comprar uma apólice, certifique-se de perguntar o básico: quanto a apólice cobrirá a cada ano, quantos dias de cuidados a apólice cobrirá e quanto cobrirá ao longo da vida, para começar.

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