Parte da poupança para aposentadoria está criando uma almofada para amenizar o impacto das despesas de saúde que tendem a crescer à medida que a pessoa envelhece. Mas 401(k)s e IRAs não são a única maneira de economizar para o seu futuro. As contas de poupança de saúde são outra ótima maneira de economizar para essa grande despesa de aposentadoria - além disso, elas vêm com benefícios fiscais adicionais.
'É um bom lugar para colocar dinheiro de aposentadoria, pois você prioriza contas de poupança', diz Andy Leung, consultor de patrimônio privado da Procyon Partners em Connecticut.
As contribuições para contas de poupança de saúde são feitas antes de impostos ou são dedutíveis de impostos, dependendo da sua situação de emprego. Os ganhos nas contas e saques para despesas de saúde elegíveis também estão isentos de impostos. 'É uma economia de impostos triplos', diz Leung.
E se você for relativamente saudável, o dinheiro em um HSA pode realmente aumentar com o tempo.
Como seu HSA pode trabalhar para você
HSAs não se destinam a substituir outros tipos de contas de aposentadoria. Eles têm menor anual limites de contribuição - $ 3.600 para um indivíduo e $ 7.300 para uma família em 2022 - do que 401 (k)s e IRAs e não vêm com vantagens como correspondência do empregador.
Mas como contas de aposentadoria, o saldo em uma HSA pode ser investido , permitindo que os fundos cresçam mais rapidamente do que em uma conta poupança com alta taxa de juros. Schwab e Fidelidade , por exemplo, permitem que os clientes invistam dinheiro HSA em ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e muito mais. “Um HSA pode ser investido em qualquer coisa que esse plano permita”, diz Leung.
diferente Contas de poupança flexíveis , cujos saldos devem ser esgotados até o final de cada ano, o dinheiro em um HSA não tem prazo de validade. Então você pode dizer adeus àquela drogaria FSA anual de fim de ano para estocar bandagens, antiácidos ou produtos menstruais e olá ao poder da composição. Investir US$ 2.000 em dinheiro não utilizado por meio de um HSA pode somar quase US$ 90.000 em 20 anos, Estimativas de fidelidade .
A boa impressão
Enquanto você pode deixar seu dinheiro em um HSA pelo tempo que quiser, você só pode financiar um HSA quando tiver um plano de seguro de saúde de alta franquia, definido pelo IRS como qualquer plano com um franquia de bolso acima de US$ 1.400. Se você está comprando um seguro no mercado de saúde em seu estado, estes tendem a ser planos de seguro de saúde de nível bronze e prata. Você pode levar seu HSA com você se mudar de seguro de saúde, mas sua nova franquia determinará se você pode fazer contribuições adicionais para seu HSA.
Lembre-se de que, se você for elegível para contribuir com um HSA, não precisará exagerar. “Você pode aumentar gradualmente suas economias à medida que seu salário cresce”, diz Amy Richardson, planejadora financeira certificada com Schwab Intelligent Portfolios Premium.
E na aposentadoria, esse dinheiro extra pode ser especialmente útil. Estimativas de fidelidade saúde representa cerca de 15 por cento das despesas anuais do aposentado médio. Ele recomenda que os casais com 65 anos ou mais orçam cerca de US $ 300.000 para despesas médicas na aposentadoria.
'As despesas médicas são um dos maiores itens de linha nos orçamentos de aposentadoria', diz Richardson.
Use seu dinheiro quando precisar
Só porque você pode deixar o dinheiro em seu HSA crescer ao longo do tempo não significa que você deve, especialmente se você estiver enfrentando contas médicas que estão quebrando seu orçamento. 'Você não quer não tocar nisso e incorrer em dívidas de cartão de crédito', diz Richardson.
Ao contrário de 401(k)s e IRAs, você pode sacar dinheiro de um HSA sem penalidade financeira a qualquer momento, desde que use os fundos para despesas de saúde qualificadas. Essa ampla lista de despesas elegíveis inclui prêmios de seguro, prescrições, procedimentos médicos e muito mais. E o melhor de tudo? Ao contrário de um cartão de crédito, não há juros a pagar ao usar suas próprias economias HSA.
