Além de comprar uma casa e economizar para a aposentadoria, pagando pela faculdade é um dos maiores marcos da vida financeira que muitas pessoas enfrentam. Conseguir esse diploma pode definir os graduados para o sucesso e salários mais altos ao longo da vida, mas também tem um preço enorme - que continua crescendo.

No final de 2019, os americanos tinham mais de US $ 1,5 trilhão em dívidas de empréstimos federais pendentes, de acordo com o Escritório de Ajuda Federal ao Estudante do Departamento de Educação dos EUA. FinAid, um site gratuito de informações públicas, estima que o valor atual da dívida de empréstimos estudantis (incluindo empréstimos estudantis federais e privados) é de quase US $ 1,8 trilhão, e 42,9 milhões de pessoas têm dívidas de empréstimos federais. Uma análise do Pew Research Center descobriram que um terço das pessoas de 18 a 29 anos tem empréstimos estudantis pendentes para sua própria educação. O valor médio da dívida pendente era de $ 17.000 em 2016, mas esse número pode variar enormemente com base no nível de educação; a dívida média para aqueles com bacharelado era de $ 25.000.

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Tudo isso quer dizer que a dívida estudantil é um problema sério. Se você se formou com dívidas de empréstimos estudantis, sabe como é difícil viver com dívidas ou trabalhar para saldá-las. Carregar uma enorme dívida de estudante - especialmente se você também tiver dívidas de cartão de crédito ou outro tipo de dívida - pode limitar sua capacidade de alcançar independência financeira e dificultar o alcance de marcos financeiros (comprar uma casa, casar, começar uma família).

Se você não tem dívidas de empréstimo estudantil porque sua família, bolsas de estudo e talvez suas próprias economias pagaram por sua educação, você se considera feliz - e planeja pagar o luxo de começar a vida adulta livre de dívidas para seus próprios filhos, deveria Você tem algum. Se você tinha muitas dívidas quando se formou (e talvez ainda as tenha), pode esperar salvar seus filhos do mesmo fardo. De qualquer forma, a chave para pagar pela faculdade é planejar com antecedência, e um plano de poupança para a faculdade de 529 pode ser a arma secreta de que você precisa para tornar possível o pagamento da faculdade.

Você provavelmente já ouviu falar de um plano 529, pelo menos de passagem, mas talvez não entenda como alguém pode ajudá-lo ativamente. 'Muitas pessoas não entendem como podem usar contas 529 para pagar a escola', diz Misty Lynch, chefe de planejamento financeiro da John Hancock.

Betty Lochner, porta-voz da 529 para a campanha da faculdade, que busca conscientizar sobre os benefícios dos planos 529 e aumentar a participação, concorda. '[A maioria das pessoas] ouve falar deles, mas não entende realmente como funcionam', diz ela. Muitas pessoas não percebem que têm opções em relação à conta 529, e mais pessoas não fazem sua lição de casa - ou não sabem o que procurar.

Como acontece com qualquer meta ou decisão financeira, entender suas opções para 529 planos e fazer sua pesquisa é a chave para o sucesso. Se você está curioso para abrir um 529 - seja para sua futura educação ou para um filho ou neto - leia tudo o que você precisa saber sobre os planos de poupança para 529 faculdades.

O que é um plano 529?

PARA 529 plano de poupança para faculdade é um plano de investimento com vantagens fiscais que visa ajudar as pessoas a economizar para despesas com educação. Qualquer dinheiro depositado em um plano 529 ficará livre de impostos e os saques também serão isentos de impostos quando usados ​​para despesas qualificadas. Essas vantagens fiscais - além de mais benefícios oferecidos por vários estados - permitem que as famílias economizem dinheiro em uma conta de investimento sem ter que pagar impostos sobre ela.

Os planos 529 são comumente referidos como tal, mas são formalmente conhecidos como Programas de Ensino Qualificados, definidos pela primeira vez na Seção 529 do Código da Receita Federal. O governo federal estabeleceu o conceito de 529, mas os planos são administrados por estados individuais, agências estaduais e um conjunto de faculdades e universidades. Quarenta e nove estados e Washington, D.C., oferecem 529 planos de poupança, cada um com seus próprios recursos. Há também o Plano 529 do Private College e planos de matrícula pré-pagos ou planos de poupança garantidos, que são oferecidos por alguns estados ou instituições de ensino superior.

Como funciona um plano 529?

529 planos funcionam permitindo que o dinheiro reservado para a educação cresça sem impostos. Os 529s são freqüentemente chamados de planos de poupança, mas na verdade são contas de investimento: o dinheiro armazenado em uma provavelmente crescerá a uma taxa mais alta do que quando colocado em uma conta poupança.

O principal benefício de um 529 é que o dinheiro crescerá mais rapidamente em um. Idealmente, um 529 será criado para uma criança quando ela nascer. Os depósitos regulares ao longo de 18 anos (ou até que o filho vá para a faculdade) crescerão por meio de investimentos e juros compostos, então você eventualmente terá mais dinheiro na conta do que economizou. Se você começar cedo, o chamado dinheiro de bônus pode ser uma soma considerável.

O outro componente principal dos planos 529 são as vantagens fiscais. Os investimentos padrão podem ser tributados sobre dividendos, ganhos de capital e juros; distribuições ou retiradas de uma conta de investimento também são tributadas (se forem vendidas com lucro). O dinheiro nos planos 529 pode crescer sem imposto de renda federal e os saques são isentos de impostos, desde que sejam usados ​​para despesas qualificadas, para que as famílias possam investir seu dinheiro sem ter que pagar impostos extras sobre ele. No entanto, ao contrário dos planos 401 (k), os depósitos 529 são pós-impostos: você pagará impostos sobre esse dinheiro antes de transferi-lo para um plano 529. (401 (k) as contribuições são antes dos impostos.)

Alguns estados oferecem mais vantagens e incentivos fiscais (incluindo incentivos fiscais). Certos benefícios variam por estado: Como cada estado administra seu próprio plano (exceto Wyoming, que não oferece um plano de poupança universitário 529 patrocinado pelo estado) e alguns estados oferecem mais de um, é importante entender quais recursos específicos seu plano preferido ofertas.

Um plano 529 pode ser aberto por um membro da família para um beneficiário. Normalmente, os pais ou avós os abrem para filhos ou netos. Cada plano precisa de um beneficiário, portanto, uma poupança familiar para a faculdade de dois filhos precisará abrir duas contas 529 separadas. Se uma criança decidir não ir para a faculdade, porém, sua conta 529 pode ser transferida para a outra criança ou para outro membro da família qualificado. A pessoa que abriu a conta permanece no controle dela durante o período, o que significa que ela (não o beneficiário) decide em última instância como o dinheiro é usado.

529 limites de contribuição e regras do plano

Regras e limites específicos para planos de poupança para 529 faculdades variam de acordo com o plano e com o estado. (The College Savings Plan Network, um consórcio de todos os estados com 529 planos, tem uma ampla 529 comparação de planos Para a maior parte, porém, os limites de contribuição total são altos: muitos planos oferecem limites de contribuição máxima de $ 300.000 ou mais, o que é suficiente para cobrir despesas em quase qualquer instituição de quatro anos. Contribuições para um plano 529 são consideradas um presente, diz Lynch, então você pode contribuir com até o limite de imposto federal sobre doações (US $ 15.000 de um único doador por beneficiário em 2021) sem ter que relatar qualquer contribuição adicional contra o imposto sobre doações vitalícias.

Financiar uma conta 529 não é responsabilidade apenas dos pais: outros membros da família também podem contribuir, e alguns planos facilitam ao oferecer links compartilháveis ​​que as partes interessadas podem usar para fazer depósitos com um clique nas economias da faculdade de uma criança. (Lynch aponta que a capacidade de financiar uma conta com contribuições de várias pessoas é uma grande vantagem dos planos 529.)

Certos estados têm uma contribuição inicial mínima e requisitos de contribuição subsequentes. Alguns não têm requisitos mínimos, enquanto outros têm requisitos baixos. (Novamente, isso varia de acordo com o plano.) A maioria tem poucas ou nenhuma taxa e oferece uma variedade de opções de investimento, incluindo com base na idade, ações, renda fixa e muito mais.

Desde que os saques de um 529 sejam usados ​​para despesas qualificadas relacionadas à educação, eles não serão tributados. O proprietário de uma conta pode escolher retirar o dinheiro para usos não educacionais (no caso de uma emergência financeira, por exemplo), mas pagará impostos e uma multa sobre isso.

Se uma criança não for para a faculdade ou todo o dinheiro de uma conta 529 não for usado, o beneficiário da conta pode ser alterado para um irmão, um primo, o proprietário da conta (se eles estiverem considerando continuar a estudar, para exemplo), ou mantida por um futuro neto. Nesse sentido, o dinheiro nunca é desperdiçado e pode continuar a ser investido até ser utilizado.

529 despesas qualificadas

A lista de despesas qualificadas para um plano 529 é longa. Despesas de ensino superior qualificado incluem mensalidades, taxas obrigatórias, livros, computadores e acesso à Internet, suprimentos e equipamentos necessários para a inscrição ou frequência; hospedagem e alimentação também podem ser uma despesa qualificada, dependendo de certos subsídios determinados pela instituição de ensino.

Da mesma forma, a lista de instituições qualificadas onde 529 fundos podem ser usados ​​para mensalidades é longa: o dinheiro de um plano de poupança 529 pode ser usado em quase qualquer faculdade ou universidade credenciada nos Estados Unidos e até mesmo em algumas escolas estrangeiras, para alunos com tendência internacional .

A partir de 2018, uma certa quantia de dinheiro de um 529 pode ser usada para pagar mensalidades em escolas particulares para crianças do jardim de infância até a 12ª série, embora Brian Walsh, um planejador financeiro certificado em SoFi, diz que diferentes estados têm diferentes interpretações da regra: Verifique com seu plano para ver o que, se houver, de seus 529 fundos você pode investir em mensalidades de escolas particulares para um estudante não universitário.

Como há implicações fiscais para distribuições 529, você deve manter um registro cuidadoso de como gasta o dinheiro retirado de uma conta 529.

O plano 529 é adequado para você e sua família?

'Com qualquer objetivo de economia, quanto mais cedo melhor', diz Walsh. 'Retornos compostos são seu melhor amigo.'

Em outras palavras, tirar vantagem de um plano 529 é jogar um longo jogo: é se comprometer a economizar para a faculdade por vários anos. Lochner diz que a maioria das pessoas abre contas quando seus filhos têm seis ou sete anos de idade, mas, novamente, quanto mais cedo, melhor. Quanto mais tempo o dinheiro é investido, mais ele cresce, até que o valor que você depositou inicialmente seja muito maior do que era originalmente. A chave para esse crescimento é o tempo, no entanto. Nunca é tarde demais para abrir uma conta para as economias da faculdade, mas começar mais cedo significa que esses fundos serão estendidos ainda mais - e isso significa menos economia para você.

'Mesmo $ 10 por mês ao longo de 18 anos somam', diz Lochner. 'Se você planejar com antecedência e for consistente, isso fará uma grande diferença.' Ela diz que muitas vezes ouve dizer que os pais gostariam de ter criado uma conta 529 para seus filhos mais cedo.

Dito isso, na SoFi - que oferece serviços gratuitos de planejamento financeiro aos membros - Walsh faz com que os membros dêem uma olhada em suas finanças gerais antes de abrir uma conta 529.

“Nosso foco é garantir que as pessoas tenham uma base financeira sólida primeiro”, diz ele. 'Como planejadores, queremos ter certeza de que as pessoas já têm seus fundos de emergência configurados, suas dívidas inadimplentes pagas e estão no caminho certo para sua própria aposentadoria antes de começarem a reservar dinheiro para seus filhos' Faculdade.'

Embora a esperança de proteger seus filhos da dívida estudantil com a qual você possa ter lutado seja uma meta digna, ela não deve ser feita às custas do seu próprio futuro, especialmente se suas economias para a aposentadoria não estiverem no caminho certo ou você não tiver a fundo de emergência. Claro, tudo se resume a prioridades: se você preferir colocar seu dinheiro na educação de seu filho e descobrir seu próprio futuro financeiro mais tarde, essa é sua prerrogativa. Descubra o que você planeja realizar financeiramente e, em seguida, coloque seu dinheiro onde estão seus objetivos.

Se você tem fundos para reservar para as economias da faculdade, uma conta 529 é uma excelente escolha, diz Walsh. Se você deseja uma economia extra para sustentar sua conta 529, por qualquer motivo, há mais opções de poupança para faculdade também.

“Existem várias maneiras de pagar pela faculdade que podem complementar um plano 529, dependendo da sua situação pessoal, ou seja, idade do seu filho, necessidade de liquidez, etc.,” diz Lynch. 'Algumas opções incluem poupança e contas correntes, um Roth IRA, Conta Custodial (UGMA / UTMA) e Conta Poupança Coverdell Education.' Obviamente, cada conta tem seus prós e contras, portanto, pesquise antes de se comprometer com uma.

Se você tem tempo para jogar o longo jogo e fundos para reservar para as economias da faculdade, um plano 529 pode ser a escolha certa para você - mas você precisa escolher o certo.

Como escolher um plano 529

A maioria dos estados oferece um plano 529 - alguns oferecem mais de um - e também há uma opção privada, mas isso não significa que você precisa escolher o plano do seu estado. Na verdade, Walsh e Lochner afirmam que o padrão para o plano de seu estado nem sempre é a melhor opção e ambos recomendam comprar o plano mais adequado para os objetivos e a situação de sua família.

Alguns estados oferecem incentivos especiais (pense em incentivos fiscais e equiparação de contribuições) aos residentes, então isso é algo a se considerar e estar ciente. Se o seu estado não oferece essas opções, ou se você gosta das opções de investimento que um plano diferente oferece, você pode escolher essa. As várias opções de investimento que cada plano oferece permitem que você seja o mais ativo (ou não) que desejar, para que possa se sentir no controle dos fundos. Se você preferir uma estratégia de investimento específica, certifique-se de que seu plano preferido a ofereça antes de se inscrever.

o que fazer em um dia quente

Depois de saber quais recursos você deseja de uma conta 529, preste atenção às taxas do plano, contribuições mínimas e outros recursos logísticos: Você deseja ter certeza de que o plano está realmente funcionando para você.

Lochner diz que cada estado trabalha muito para facilitar a inscrição no 529, então, depois de escolher um plano, criar a conta deve ser simples. A partir daí, tudo se resume a guardar tudo o que puder para pagar por um futuro mais inteligente.