Como diz o ditado, dinheiro não compra felicidade. Mas isso não impede que a maioria das pessoas anseie por independência financeira. Ter um controle firme sobre seu dinheiro - de onde ele está vindo e para onde está indo - é considerado um marcador de idade adulta e sucesso (e muitas pessoas veem independência financeira como parte da idade adulta ) Mas o que significa independência financeira e como você chega lá? Dois especialistas avaliam.

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Definição de independência financeira

Para muitas pessoas, definir independência financeira é pessoal. Você pode se considerar decidido se conseguiu pagar todas as suas dívidas pendentes, ou talvez não sinta que tem independência financeira até ganhar na loteria.

Para Kimberly Palmer, especialista em cartão de crédito e bancária da Nerdwallet, a independência financeira é algo um pouco menos tangível.

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Eu penso nisso como se sentir confiante de que você sempre pode pagar suas contas e também ter dinheiro sobrando para ter a liberdade de comer fora em um restaurante se quiser ou economizar para as férias, diz Palmer.

Palmer gosta de seguir a regra de orçamento 50/30/20. Isso significa que você pode alocar 50% de sua receita após os impostos para atender às suas necessidades, incluindo moradia e alimentação. Para seus desejos, como entretenimento e roupas, você dedicará 30 por cento de seu orçamento. E os 20 por cento restantes devem ir para suas dívidas, metas de economia (como um fundo de dia chuvoso ), e outro objetivos financeiros.

A independência financeira é um trabalho constante em andamento, diz Palmer.

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Nesse sentido, você pode ter independência financeira em qualquer idade, independentemente da renda e das dívidas pendentes, concordam Palmer e a proprietária da imobiliária e especialista em finanças pessoais Constance Carter.

A independência financeira não é definida por quanto dinheiro alguém ganha, mas também pela liberdade que eles têm de viver suas vidas sem limitações e encargos financeiros, diz Carter.

E não há idade ou destino na vida em que você o alcance.

Já vi jovens de 23 anos que se autodenominaram financeiramente independentes porque adotaram hábitos de fortuna cedo na vida e também experimentei muitos indivíduos experientes que carecem de princípios comuns que os mantêm empobrecidos, diz Carter.

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Como alcançar a independência financeira: dando passos de bebê

Embora você possa alcançar a independência financeira em qualquer idade, os especialistas concordam que a jornada deve começar cedo. Carter acredita que os jovens devem começar aprendendo sobre crédito: como construí-lo e alavancá-lo em investimentos.

Para investir, você deve ter um bom crédito, diz Carter. Construir seu crédito para construir sua riqueza é a melhor coisa que uma pessoa pode aprender.

Então, ela diz, é hora de resolver dívidas.

Anote todas as suas dívidas e crie uma meta pela qual você começará a pagá-las, diz Carter. Ter isso por escrito é fundamental para seu sucesso. Você precisa vê-lo todos os dias e começar a riscá-los de sua lista de tarefas à medida que conclui a tarefa. Você ficará motivado e terá um sentimento de realização ao fazer isso.

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Depois que sua dívida for paga, Carter sugere que você considere um investimento imobiliário.

O mercado imobiliário tem um dos maiores retornos sobre o investimento, seja patrimônio líquido ou fluxo de caixa mensal de uma unidade múltipla, diz ela. Você pode comprar uma propriedade multifamiliar com apenas 3,5% de desconto. Esta é a maneira mais fácil de iniciar sua carteira de investimentos. Viva nele por um tempo e depois adquira o próximo.

Se os imóveis ainda não estão nas cartas para você, Palmer diz para não se preocupar.

Não é universalmente verdade que todos deveriam ter uma casa, diz ela. Se você muda constantemente para trabalhar, por exemplo, ou viaja muito a trabalho, pode não ser para você.

O mesmo vale para possuir um veículo, diz Palmer. Dependendo do seu estilo de vida, esses itens não são necessariamente marcadores de independência financeira.

Palmer tem quatro etapas para aqueles que trabalham em direção à independência financeira. O primeiro é economizar de três a seis meses em despesas de subsistência como um fundo de emergência. Depois disso, você pode pensar em economizar para uma casa ou férias, diz ela.

A segunda é priorizar dívidas com altas taxas de juros. Você quer ter certeza de que está fazendo mais do que o pagamento mínimo a cada mês, diz ela.

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O terceiro é lidar com a aposentadoria e a poupança além dessa aposentadoria. Muitas pessoas esperam se aposentar mais cedo depois de encontrar a independência financeira - na verdade, há um ditado para isso: independência financeira, se aposentar mais cedo, também conhecido como FOGO.

E a quarta etapa é empregar essa regra 50/30/20 de orçamento para garantir que você possa manter sua independência financeira a longo prazo. Sem um orçamento inteligente, Palmer diz que você pode perder sua independência financeira.

Carter concorda. Quando ela tinha apenas 33 anos, ganhava mais de US $ 250.000 por ano, mas administrava mal seu dinheiro e teve que pedir falência. A experiência foi uma grande oportunidade de aprendizado para ela e a ajudou a aconselhar outras pessoas em suas finanças pessoais.

Não exagere, diz ela. Só porque você o tem, não significa que você tenha que gastá-lo.

Economizando para o futuro (ou, independência financeira, se aposentar mais cedo)

Talvez um dos marcadores mais difíceis de independência financeira seja economizar para a aposentadoria. É mais fácil imaginar o pagamento do empréstimo do seu carro do que reservar dinheiro suficiente para o resto de sua vida. O sucesso (na independência financeira e na poupança para a aposentadoria) depende do planejamento e, como Carter aponta, diversificar seus ativos pode protegê-lo de fatores imprevisíveis que podem afetar sua aposentadoria, como recessões.

Um portfólio diversificado é fundamental, diz Carter. Não coloque todos os ovos na mesma cesta. Certifique-se de ter ativos líquidos, ter imóveis, investir em ações, títulos, fundos mútuos, 401 (k) s. Este é o melhor mecanismo de defesa contra uma recessão. Diversificar!

Palmer sugere que os jovens adultos comecem um 401 (k) o mais rápido possível e trabalhem até a contribuição máxima ($ 19.000 por ano em 2019 ) assim que suas dívidas estiverem sob controle.

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Pode ser opressor e é algo para o qual você nunca sentirá que está pronto, Palmer diz sobre economizar para a aposentadoria. É algo pelo qual você está sempre trabalhando.

O mesmo se aplica à independência financeira, mas alcançar a independência financeira significa ter os meios para poupar para a reforma, o que o prepara para a independência financeira no futuro: um verdadeiro ganha-ganha.