Em 2020, a dívida coletiva das faculdades da América agora era de quase US $ 1,7 trilhão. Sim, trilhões. (Se você empilhou tantas notas de dólares umas sobre as outras, elas atingiriam quase metade do caminho para a lua!) Números astronômicos à parte, há muitas maneiras inteligentes de planejar como pagar a faculdade, diz o planejador financeiro certificado Joe Messinger, co-fundador e diretor de planejamento da faculdade em Capstone Wealth Partners em Dublin, Ohio. Veja como ajudar sua família a sair daqueles anos de faculdade em uma situação financeira sólida.

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1 Salve o que puder.

A maioria das famílias paga a faculdade por meio de uma combinação de poupança, fluxo de caixa mensal e ajuda financeira, diz o especialista em financiamento da faculdade Mark Kantrowitz, editor do Savingforcollege.com . Se você puder começar a economizar cerca de 10 anos antes da faculdade, coloque uma boa parte do dinheiro em um fundo de índice de baixa taxa. Se você pode começar ainda mais cedo, considere abrir um Plano 529, em que a poupança cresce sem impostos para despesas educacionais qualificadas. (Para maximizar as perspectivas de ajuda financeira de sua família, Kantrowitz diz que é melhor para um pai ser dono da conta 529, não um avô, e ter a criança como beneficiária.)

Nunca é tarde para começar. Se você está no nono ano, coloque US $ 250 por mês em uma conta de poupança bancária de alto rendimento. Em quatro anos, você poderia ter mais de $ 12.500.

dois Envolva as crianças desde cedo.

Faça uma decisão familiar de que pelo menos 25 por cento de cada presente financeiro dos avós ou ganhos de babá ou outro trabalho vá para uma conta de poupança para a faculdade, sugere a planejadora financeira certificada Beatrice Schultz, coproprietária da Westface College Planning em Vancouver, Wash.

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Considere aumentar essa porcentagem se seus filhos assumirem empregos regulares após a escola e durante o verão no ensino médio. E faça disso um projeto familiar para conseguir bolsas de estudo muito antes do último ano. Vamos para Cappex para um banco de dados gratuito de bolsas de estudo.

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3 Obtenha uma estimativa do que você pode pagar do bolso.

As faculdades usam uma fórmula para descobrir quanto esperam que sua família pague do próprio bolso e quanto será coberto pela ajuda. A contribuição esperada da família (EFC) é uma estimativa do valor que sua família pode colocar em um ano de faculdade - medida por fatores como renda, bens, o número de filhos na faculdade simultaneamente e, possivelmente, o valor da casa - e é usada para determinar quanto de ajuda federal e institucional você tem direito.

Quando seu filho se inscreve na faculdade, você envia uma ou mais inscrições financeiras detalhadas. O federal é chamado de Aplicação gratuita para Federal Student Aid (FAFSA). Muitas faculdades também exigem o Perfil CSS pedido de ajuda institucional, e alguns têm seu próprio aplicativo de ajuda financeira. A partir das informações nesses formulários, a escola determinará seu EFC para o primeiro ano. Você pode obter uma estimativa geral agora mesmo com o calculadora EFC gratuita da CollegeBoard.

Concentre-se em escolas onde as despesas diretas fazem mais sentido para o seu orçamento, diz Messinger.

4 Não se concentre no preço de etiqueta.

Boas notícias: as faculdades particulares costumam oferecer grandes descontos para os alunos que desejam matricular-se. (O desconto médio para calouros da faculdade em 2017 foi de 50 por cento.) Pesquise no site de uma escola o preço líquido médio - o que uma família típica paga depois que os subsídios e bolsas são computados.

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Com um preço líquido mais baixo, uma faculdade particular poderia custar menos do que uma escola pública estadual, diz o planejador financeiro David L. Martin, presidente da Planejamento avançado da faculdade em Rocky Hill, Connecticut.

Divida o preço líquido estimado para o primeiro ano por sua renda bruta ajustada (em sua declaração de imposto de renda federal), diz Kantrowitz. Se o resultado ficar acima de 25 por cento, é um sinal de que a faculdade pode exigir que você peça muito dinheiro emprestado.

5 Preencha todos os formulários de auxílio.

Não presuma que você não se qualificará para ajuda com base na necessidade, especialmente se você tiver vários filhos na faculdade ao mesmo tempo. Todos os alunos podem obter empréstimos federais, independentemente da renda familiar, mas devem enviar o FAFSA para serem elegíveis.

Martin aconselha os clientes a preencherem também todos os outros formulários de ajuda. Pense neles como um seguro. Uma doença, dispensa ou divórcio pode mudar drasticamente as necessidades de uma família. Muitas escolas não o considerarão para ajuda mais tarde se você não preencher o FAFSA no primeiro ano, diz Martin.

6 Limite o empréstimo à renda de um ano.

Assim que as cartas de aceitação chegarem, concentre-se em fazer a escolha financeiramente inteligente. Você sempre pode apelar para um pacote de ajuda melhor, mas se a oferta final significar que o EFC de sua família é mais do que você pode cobrir com economias e fluxo de caixa, considere cuidadosamente uma quantia segura para emprestar.

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Kantrowitz diz que se os alunos não emprestarem mais do que eles esperam fazer em seu primeiro ano fora da escola, e se os pais pedirem emprestado não mais do que a renda bruta de um ano (para pagar por todas as crianças juntas), eles devem estar em boa forma financeira.

7 Os alunos pegam emprestado primeiro.

Os empréstimos federais para alunos de graduação para o ano acadêmico de 2020-2021 têm uma taxa de juros de 2,75%. Isso é inferior à taxa de 5,30 por cento para empréstimos Federal Direct Plus, que os pais podem contrair para pagar a educação de um filho. Os empréstimos Direct Plus também têm uma taxa de empréstimo (o valor deduzido de cada desembolso) de 4,24% do valor do empréstimo.

Eu encorajo que o aluno peça primeiro o empréstimo. É uma maneira de eles entrarem em ação no jogo, diz Schultz. Os alunos com empréstimos de acordo com a necessidade não pagam juros enquanto estão na escola. E os empréstimos estudantis têm uma proteção embutida fantástica: o limite de empréstimo anual atual varia de US $ 5.500 para calouros a US $ 7.500 para juniores e idosos, portanto, aderir a empréstimos federais estudantis protege contra endividamento excessivo.

Evite empréstimos privados, que muitas vezes têm taxas de juros variáveis ​​(todos os empréstimos federais são de taxa fixa) e carecem das opções flexíveis de reembolso oferecidas aos tomadores de empréstimos federais.

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8 Fique em dia com o reembolso do empréstimo.

Verifique com o seu técnico de serviço; muitos oferecem um período de carência de seis meses antes de você precisar começar a pagar o empréstimo. Atrás do seu reembolso? Faça disso uma prioridade. Atraso nos pagamentos ou inadimplência pode afundar sua pontuação de crédito.

Kantrowitz recomenda ter como objetivo o período de reembolso padrão de 10 anos para empréstimos federais. Mesmo que existam planos de reembolso que dão a você mais tempo, você acabará pagando mais juros. Inscreva-se no autopay, que retirará seu pagamento de sua conta bancária a cada mês para que você fique no caminho certo. Alguns funcionários oferecem uma redução de 0,25% na taxa de juros do empréstimo por isso.

Se você trabalha em tempo integral em uma organização sem fins lucrativos ou para o governo, pode se qualificar para o Programa de perdão de empréstimos de serviço público , que eliminará qualquer dívida remanescente após você fazer 120 pagamentos mensais consecutivos dentro do prazo.