A dívida estudantil é um problema nacional, que afeta 42,9 milhões de americanos (uma em cada oito pessoas), de acordo com o Departamento de Educação do relatório recente da EducationData.org . Isso significa, é claro, que leva décadas para os mutuários pagarem o principal e os juros acumulados.

Qualquer que seja sua posição quando se trata de perdão de empréstimos, o fato de que essa forma de dívida domina uma grande parte da população dos Estados Unidos é indiscutível. E aqueles que carregam dívidas estudantis não são só graduados universitários de 22 anos; eles também são adultos de meia-idade e idosos. Enquanto, de acordo com o relatório, os americanos de 25 a 34 anos são o maior grupo de mutuários (14,9 milhões de pessoas, que detêm uma dívida coletiva de US$ 500,6 bilhões) e os americanos de 35 a 49 anos detêm o maior montante da dívida total (US$ 613 bilhões em dívidas, detidas por 14,3 milhões de pessoas), ainda há 2,4 milhões de pessoas com mais de 62 anos que devem US$ 92,7 bilhões em dívidas estudantis coletivas. Em outras palavras: existem milhões de avós por aí que ainda estão pagando o custo de sua educação superior.

A pandemia do COVID-19 trouxe um sentido de urgência à questão da dívida estudantil. Com taxas de desemprego disparando após os bloqueios, o governo federal interrompeu todos os pagamentos de empréstimos estudantis (em empréstimos federais) em março de 2020. Mais de um ano depois, o último relatório de empregos do Bureau of Labor Statistics (BLS) descreve uma economia que está começando a se recuperar. No espírito desse rejuvenescimento, o governo Biden anunciou que pagamentos de empréstimos serão retomados em fevereiro de 2022 - quase dois anos após a suspensão inicial.

O presidente Biden foi registrado prometendo acabar com todas as dívidas estudantis , e tem havido algum movimento nesse sentido. Em abril, o Secretário de Educação começou a explorar a legalidade de perdoar US$ 10.000 de dívidas de empréstimos estudantis por meio de ação executiva. Em fevereiro, a senadora Elizabeth Warren e o líder da maioria no Senado Chuck Schumer propôs uma resolução que perdoaria $ 50.000 de dívida por meio de ação executiva. Nenhuma delas se concretizou ainda.

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Enquanto isso, toda essa incerteza financeira forneceu ampla oportunidade para os golpistas desperdiçarem os mutuários desempregados que estão desesperados para sobreviver. 'Anedoticamente, estamos ouvindo mais sobre [esses golpes]', diz Eva Velasquez, presidente e CEO da Centro de recursos de roubo de identidade . 'Quando [eles] começam a proliferar, demora um pouco para acompanhar as reportagens, mas certamente estamos ouvindo mais das pessoas recebendo as solicitações.'

Velasquez explicou que esses golpes são especialmente evidentes nas mídias sociais, mas também vêm na forma de telefonemas não solicitados e mensagens de texto de maus atores. Muitos especialistas garantem que os serviços de empréstimo legítimos nunca ligarão ou enviarão uma mensagem de texto para um mutuário do nada, então essa é uma maneira fácil de reconhecer um golpe quando você vê um. Infelizmente, existem armadilhas mais insidiosas por aí, apenas esperando a pessoa certa morder a isca.

Estes são os principais tipos de golpes de empréstimo estudantil.

'Uma grande bandeira vermelha é se alguém está tentando cobrar uma taxa em troca do perdão do empréstimo', diz Rebecca Safier, uma conselheira de empréstimos estudantis com Herói do empréstimo estudantil . 'Programas de perdão de empréstimos legítimos cancelarão parte ou toda a sua dívida de empréstimo estudantil, mas não cobrarão uma taxa para fazer isso.' Safier continuou explicando que havia são conselheiros financeiros legítimos que cobram uma taxa para fazer um plano financeiro de reembolso, mas não há nada que eles estejam fazendo que um mutuário não possa fazer por conta própria, de graça. “Você pode solicitar o plano de reembolso [e] você pode buscar o perdão do empréstimo por conta própria”, diz ela.

Além disso, Safier deixou claro que o perdão de empréstimos estudantis é um processo complicado e demorado. 'Se alguém disser 'Pague-nos essa quantia, e nós nos livraremos de seus empréstimos estudantis', isso é definitivamente uma bandeira vermelha e provavelmente [...] uma farsa', diz ela.

Outro golpe comum tem a ver com a consolidação de empréstimos. 'A consolidação de empréstimos estudantis é um serviço gratuito oferecido pelo Departamento de Educação, mas as empresas cobram US$ 1.500 para consolidar seus empréstimos quando for um serviço gratuito', diz Robert Farrington, fundador e editor-chefe da O Investidor Universitário .

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Pode ser ainda pior. Uma coisa é uma empresa cobrar por um serviço que é realmente gratuito. Mas e se alguém diz eles vão consolidar seus empréstimos e realmente não fazem nada? 'É aí que você vê os mutuários acabarem mais prejudicados do que estavam no início do processo', diz Farrington. 'Seus empréstimos estudantis [podem estar] beirando a inadimplência.'

Há também empresas que fazem reivindicações sobre a negociação de reembolso ou perdão de empréstimos estudantis devidos a credores privados. Esses pseudo escritórios de advocacia incentivam os mutuários a enviar seus pagamentos de empréstimos para eles em vez de ao credor, afirmando que eles manterão esses fundos seguros e que isso tornará o credor mais inclinado a negociar as condições de pagamento. Uma vez que eles têm todo esse dinheiro, porém, as empresas desaparecem como a névoa da manhã, levando-o com eles.

Os golpistas também podem estar tentando acessar as informações de identificação pessoal de um mutuário (como um SSN ou número de conta bancária) para roubar dinheiro ou, pior ainda, uma identidade. Ou, eles podem solicitar o ID FSA de um mutuário - o login exclusivo para o site federal de auxílio estudantil. Se o mutuário não tiver cuidado ao usar senhas exclusivas, os golpistas podem usar essas credenciais para roubar contas de mídia social, contas de e-mail e muito mais.

'Quando as pessoas estão tão sobrecarregadas por esse albatroz financeiro em volta do pescoço, elas ficam desesperadas para sair de debaixo dele, e a aversão ao risco diminui, porque a recompensa [...] poderia ser muito boa', diz Velasques. As pessoas podem acreditar que não têm mais nada a perder, mas Velasquez está convencido de que os mutuários têm 'muito a perder'. Realmente depende de como você se envolve com esse golpista.'

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Aqui está o que fazer se você foi enganado.

A primeira coisa a saber sobre ser enganado é que isso acontece com todos e não significa nada sobre as habilidades de uma pessoa. Malandros e ladrões estão aprimorando suas habilidades e criando novas táticas todos os dias, então não há vergonha em clicar no link errado ou responder o texto errado. Se alguém tem vítima, os próximos passos dependerão de como exatamente serão as perdas.

“Não existe um programa de minimização de risco ou recuperação adequado para todas as circunstâncias”, diz Velasquez. Se o SSN de uma pessoa foi comprometido, o primeiro passo é congelar seu crédito para que nenhuma nova linha de crédito possa ser aberta em nome dessa pessoa. Se um golpista conseguir que uma pessoa crie um novo nome de usuário e senha, e essa pessoa usou a mesma senha em outro lugar, o próximo passo é alterá-la em todos os outros sites.

Não é provável que alguém que tenha sido enganado recupere seus fundos, a menos que seja possível cancelar uma cobrança de cartão de crédito ou uma transferência bancária antes que ela seja concluída. 'Se vocês pagou-os em Bitcoin , ou uma transferência eletrônica, ou uma ordem de pagamento, ou cartões-presente, a realidade é que você não poderá recuperar esse dinheiro', disse Velasquez.

Além dessas vias de proteção, também é possível (e recomendado) registrar uma reclamação junto ao seu procurador-geral do estado assim como com o Departamento de Defesa do Consumidor (CFPB). Embora essas vias provavelmente não atuem em casos individuais, quanto mais reclamações receberem, mais provável será que fechem empresas nefastas.

As oportunidades de perdão de empréstimos realmente existem?

“É importante saber que, com os empréstimos estudantis federais hoje, estimamos que cerca de 50% de todos os mutuários já se qualificam para algum tipo de programa de perdão de empréstimos”, diz Farrington. 'Existem muitas opções para ajudar com seus empréstimos estudantis.'

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Uma dessas oportunidades é Perdão de Empréstimo de Serviço Público . “Se você trabalha no serviço público por 10 anos, seus empréstimos são perdoados, isentos de impostos”, diz Farrington. Essa opção leva tempo, no entanto, e envolve papelada – o mutuário precisa apresentar documentos (o formulário de certificação do empregador) assinados pelo empregador e pelo representante de RH provando que, de fato, trabalham para uma organização qualificada. De acordo com Farrington, alguns golpistas podem entrar em contato e oferecer para arquivar essa papelada para você, por um preço, apesar de o processo ser totalmente gratuito para os mutuários. Além disso, os golpistas podem dizer eles estão arquivando a papelada, mas não seguem, deixando um mutuário ainda pior do que eles.

Outra possibilidade é Perdão do Empréstimo do Professor , um processo que leva cinco anos para ser concluído. Esses anos de trabalho como professor devem ser consecutivos e devem ser concluídos em um programa educacional qualificado.

Além dessas opções, o governo federal oferece outros caminhos para mitigar o peso da dívida estudantil. Isso pode incluir servir nas forças armadas dos EUA ou trabalhar com a AmeriCorps, além de se inscrever em um programa de reembolso baseado em renda. Para empréstimos de credores privados, não há muitas opções de perdão, e elas dependerão do credor específico com o qual você está trabalhando.

A linha de fundo quando se trata de evitar essas armadilhas é tripla. Primeiro, se você não entrou em contato com um credor, essa pessoa ligando, enviando mensagens de texto ou publicando anúncios nas mídias sociais provavelmente está tentando induzi-lo a algo que é ruim para você. Segundo, todos os programas de perdão podem ser feitos de graça, mas levam tempo. Lendo em sites legítimos fornecerá todas as informações necessárias para se candidatar a eles.

Terceiro, e mais importante: conhecimento é poder. Educando-se sobre as opções, você será capaz de evitar quaisquer perigos com facilidade. É um mundo assustador lá fora, mas com as ferramentas certas à mão, todos podemos ficar seguros.