Decidir se você está financeiramente pronto para a aposentadoria é uma consideração complexa e intimidadora. Como se pode calcular quanto dinheiro é o suficiente ? Ou avaliar com precisão se você pode realmente se dar ao luxo de dizer adeus à rotina diária?

Estas são questões particularmente urgentes, dadas as recentes revelações em um estudo do diretor , que mostrou que cerca de três em cada 10 trabalhadores têm a preocupação de não poderem se aposentar quando quiserem. Além disso, quase o mesmo número de trabalhadores disse que mudou sua data de aposentadoria projetada ou idade de aposentadoria projetada por causa da pandemia.

Tão assustador quanto o prontidão para aposentadoria pergunta pode ser, é um que a maioria de nós terá que resolver mais cedo ou mais tarde. Claro, é inteiramente possível desenvolver uma resposta a esta pergunta com algum grau de certeza. Para ajudá-lo com as deliberações, pedimos a consultores financeiros e especialistas em aposentadoria para fornecer dicas e orientações sobre a melhor forma de determinar se você está pronto para redigir uma resposta permanente de 'fora do escritório'.

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Crie uma meta de economia de aposentadoria aproximada

Vamos começar abordando o elefante na sala - como desenvolver uma meta confiável de poupança para a aposentadoria, que permita que você deixe a força de trabalho com confiança.

Acontece que a Fidelity tem uma regra prática simples que usa para resolver essa questão. Rita Assaf, vice-presidente de liderança de faculdades e aposentadorias da Fidelity Investments, diz que você deve tentar economizar dez vezes seu salário anual quando chegar aos 67 anos. economia se compara a esse benchmark?

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“A meta de dez vezes pode parecer ambiciosa, mas você tem muitos anos para chegar lá”, sugere Assaf.

Para ajudá-lo a permanecer no caminho certo, a Fidelity oferece estes marcos baseados na idade: Procure economizar pelo menos uma vez sua renda aos 30 anos, três vezes sua renda aos 40, seis vezes sua renda aos 50 e oito vezes sua renda aos 60.

“Esta regra prática pode fornecer um ponto de partida para ajudá-lo a construir seu plano de poupança e avaliar seu progresso”, diz Assaf.

Realizar exames financeiros anuais para avaliar a prontidão para a aposentadoria

Da mesma forma que você faz um check-up anual com um médico, você também deve fazer um check-up anual de suas finanças. Isso pode ser feito com um consultor especializado ou por conta própria, se você se sentir confortável. Não importa qual abordagem você escolha, esta é uma etapa crítica de prontidão para aposentadoria.

“Durante este check-up anual, faça uma lista de todas as contas de aposentadoria que você possui, bem como o saldo de cada conta – incluindo planos de aposentadoria de empregadores atuais e antigos”, diz Sri Reddy, vice-presidente sênior de soluções de aposentadoria e renda da Principal. 'Reveja o quanto você está contribuindo para o seu plano atual de poupança para aposentadoria e contribua pelo menos o suficiente para garantir que você receba a correspondência máxima do empregador.'

Como parte deste check-up financeiro anual, tente determinar aproximadamente quantos renda que você teria disponível quando parasse de trabalhar. A resposta a esta pergunta dependerá de quanto tempo você planeja continuar trabalhando (e você também deve manter em mente seu custo de vida projetado durante a aposentadoria ao contemplar esse número, bem como os custos de saúde projetados para a aposentadoria. Mas mais sobre isso perguntas mais tarde.)

“Esse processo permite que você ajuste coisas como alocação de ativos e financiamento para ajudá-lo a permanecer no caminho certo para sua meta”, explica Reddy.

Assaf da Fidelity também aconselha a realização de revisões periódicas do seu mix de ativos.

“Você quer ter certeza de que seu dinheiro está trabalhando para você e tem potencial de crescimento”, diz Assaf. 'Certifique-se de ter a combinação certa de ações, títulos e dinheiro com base em quão longe você está da aposentadoria e quão confortável você está assumindo riscos potenciais em seu portfólio.'

Desenvolva um plano de 'salário' de aposentadoria

Após décadas de trabalho, você precisará de um plano sólido para gerar um tipo diferente de salário durante a aposentadoria, continua Reddy. Para fazer isso, você provavelmente dependerá de sua renda de aposentadoria garantida e de sua renda de aposentadoria flutuante.

“Renda garantida é o dinheiro que você sabe que terá, incluindo Seguro Social, plano de pensão ou anuidade”, diz Reddy. 'Renda variável é todo o resto, incluindo investimentos, seu 401(k), IRA, trabalho de meio período e outras fontes de renda que não são garantidas. Como essa renda pode depender do mercado ou de outros fatores, ela pode flutuar. Determinar seu plano de renda de aposentadoria agora é fundamental para determinar se você está pronto para se aposentar.'

Estime suas despesas de aposentadoria

Aqui está outra tarefa de casa a ser concluída: Divida suas despesas atuais em duas categorias — desejos e necessidades. Você necessidade para pagar por coisas como serviços públicos, habitação, mantimentos, saúde e seguro. A categoria de desejos (na qual nos aprofundaremos a seguir) inclui coisas como viagens, jantares fora e extravagâncias pessoais.

Como parte de seus cálculos de necessidades, certifique-se de considerar a inflação e como ela desempenhará um papel em seu futuro custo de vida, diz Reddy. E não se esqueça de incluir o custo de vida de um cônjuge ou parceiro em seus cálculos.

Você também deve considerar as despesas associadas aos cuidados de saúde durante a aposentadoria, o que provavelmente será ainda mais significativo à medida que você envelhece.

'Os cuidados de saúde são uma das maiores preocupações e uma área importante para se concentrar para garantir que seu bem-estar e qualidade de vida sejam garantidos', diz Andrew Meadows, vice-presidente sênior da Aposentadoria em Ubiquidade + Poupança . 'Certifique-se de que você está em dia com os custos associados a isso.'

Algumas das questões a serem consideradas nesta frente (para avaliar verdadeiramente os custos) incluem se você terá cobertura médica para aposentados disponível por meio de seu empregador e quanto o Medicare cobrirá.

“Converse com um profissional financeiro para desenvolver uma estratégia de renda de aposentadoria que leve em consideração a cobertura médica e os custos crescentes dos cuidados de saúde”, recomenda Reddy.

Agora, defina suas metas de estilo de vida de aposentadoria

Finalmente, depois de considerar todos os outros fatores e custos fixos, é hora de pensar em como você quer que seja o seu estilo de vida de aposentadoria e qual será o custo desse estilo de vida.

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'Você espera continuar ou melhorar seu estilo de vida na aposentadoria?' diz Reddi.

Assaf da Fidelity também enfatiza a importância das considerações de estilo de vida e seu impacto na sua preparação para a aposentadoria.

Pergunte a si mesmo 'que estilo de vida eu quero levar na aposentadoria? Em outras palavras, você espera que suas despesas diminuam quando se aposentar? Chamamos isso de estilo de vida abaixo da média. Ou você vai gastar tanto quanto você faz agora? Isso é médio', diz ela. 'Se você espera que suas despesas sejam mais do que são agora - digamos que você queira viajar muito e conhecer o mundo - isso está acima da média. Essas expectativas terão um papel importante em quanto você precisará economizar e se você está pronto.'

Em última análise, o estilo de vida que você almeja durante a aposentadoria afetará a resposta para a questão de saber se você está verdadeiramente pronto para se aposentar .