Número ideal e tipos de cartões

P. Estou tentado a abrir muitos cartões de lojas na época do feriado para aproveitar os descontos. Isso afetará minha pontuação de crédito?

A. Sim: Cada novo aplicativo resulta em uma consulta de relatório de crédito. Cada consulta normalmente faz com que sua pontuação diminua em até cinco pontos. E quanto mais baixa sua pontuação, menos atraente você se torna para os credores ao solicitar um crédito, um empréstimo ou uma hipoteca. (Sua pontuação vai se recuperar se seu histórico de pagamento de contas for bom e você não se inscrever para mais cartões.) Seja seletivo ao abrir novos cartões. Considere quanto o desconto de feriado vai economizar e se você poderá pagar a conta integralmente. Os cartões de lojas geralmente cobram taxas de juros mais altas (às vezes mais de 20%), portanto, manter um saldo pode consumir qualquer economia inicial.

P. Quantos cartões de crédito são muitos? E existem poucos?

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A. Muitos especialistas recomendam não ter mais do que três ou quatro cartões. Quando as pessoas têm muitos, elas tendem a não acompanhar, diz Howard Dvorkin, fundador da Consolidated Credit Counseling Services e autor de Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ) Ter muitos cartões também pode fazer com que você pareça com fome de crédito, o que pode prejudicá-lo se você solicitar o crédito de que realmente precisa.

Uma vez que nenhum cartão é aceito universalmente, você vai querer um ou dois dos principais cartões, além de um cartão somente de cobrança (o saldo deve sempre ser pago integralmente) e um cartão de loja se você comprar em algum lugar regularmente.

Cartões de recompensa, distribuição de saldo

P. O que devo considerar ao comparar um cartão com pontos de milhagem ou outros incentivos contra outro cartão?

R. As pessoas adoram a ideia de acumular pontos, mas os pontos não valem nada se você não os usar. Antes de se inscrever para um cartão de recompensas, verifique os limites do programa. Alguns restringem as lojas onde você pode comprar e receber pontos; outros limitam o número de pontos que você pode acumular. Observe também a taxa de juros, uma vez que os cartões de recompensas geralmente têm taxas mais altas e, ocasionalmente, taxas.

Sua melhor aposta é manter um cartão de recompensas para compras menores do dia-a-dia, que você pagará integralmente a cada mês, e um cartão de juros baixos, caso precise carregar um saldo.

P. É melhor manter um grande saldo em um cartão ou distribuí-lo por vários cartões?

R. Normalmente, é melhor manter saldos menores em alguns cartões. Se você tiver apenas um cartão e ele estiver quase no limite, isso sugere (para o seu banco e outros credores em potencial) que você está tendo problemas para obter crédito, diz Robert D. Manning, Ph.D., diretor do Center for Consumer Financial Services, no Rochester Institute of Technology, em Nova York.

A exceção? Se um cartão tiver uma taxa de juros particularmente baixa, convém transferir todos os seus saldos para aquele para economizar dinheiro.

Lidar com cartas não utilizadas e multas por atraso

P. O que devo fazer com os cartões que não uso? Devo deixá-los abertos ou fechá-los?

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A. Feche a conta e destrua o cartão. Essa é a maneira mais segura de evitar fraude e roubo de identidade. Mas primeiro há fatores a pesar.

Melhor caso: você não deve usar mais da metade de seu crédito disponível a qualquer momento, porque seu índice de dívida em relação ao crédito disponível representa cerca de 30% de sua pontuação de crédito. Se essa proporção for afetada, talvez seja melhor manter a conta aberta até que você pague sua dívida.

Um longo histórico de crédito também reforça sua pontuação de crédito, portanto, se você decidir limpar alguns cartões, cancele na ordem do cartão mais recente primeiro, informa Robert D. Manning, Ph.D., diretor do Center for Consumer Financial Services, do Rochester Institute of Technology, em Nova York.

P. Posso estar atrasado com um pagamento por cartão de crédito. O que devo fazer?

A. Ligue para o seu banco - ele pode dispensar uma taxa de atraso para um bom cliente. Se você tiver mais ou menos um dia antes do vencimento, pague por telefone ou até mesmo durante a noite. Isso geralmente é mais barato do que a taxa de atraso, diz Ellen Cannon, editora da bankrate.com, que oferece dados de taxas financeiras.

A melhor estratégia: Pague sua fatura em dia, integralmente - mesmo que seu banco não goste. Na indústria, as pessoas que não têm equilíbrio são chamadas de caloteiros, diz Cannon, porque nunca vão ganhar dinheiro com você. Uma maneira inteligente (para você) de fazer negócios.

Encargos financeiros, APRs e taxas diárias

P. Eu paguei meu saldo. Por que ainda vejo despesas financeiras em meu extrato?

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R. Alguns bancos cobram juros posteriores, que são acumulados a partir do momento em que termina o período do seu extrato até o recebimento do pagamento. Para evitar o pagamento, você precisa liquidar seu saldo em 20 a 30 dias (o período de carência padrão) após a publicação da cobrança. Sim, isso significa pagar a conta antes de recebê-la. (Peça ao seu banco um valor e uma data de reembolso.)

Outro truque do banco a ser observado: faturamento de ciclo duplo. Aqui, um banco cobra juros em dois ciclos (digamos, 60 dias, não 30) em vez de um. Portanto, mesmo que você tenha pago a maior parte de uma conta, os juros são calculados sobre o valor total original por um período mais longo.

P. Minha declaração lista uma APR e uma taxa diária. Qual é a diferença?

R. A APR é a taxa de porcentagem anual - a taxa de juros que você pagará no ano se carregar um saldo. Todas as outras taxas de período são baseadas na APR, explica Scott Bilker, criador do DebtSmart.com, um site que ajuda os consumidores a gerenciar dívidas de cartão de crédito. A taxa diária é a APR dividida por 365. A taxa mensal é a APR dividida por 12. Assim, ao mostrar as taxas diárias e anuais, o banco está apenas fazendo as contas para você.

Termos de acordos de crédito, transferências de saldo

P. O emissor do meu cartão de crédito pode alterar os termos do contrato de crédito sem minha permissão?

R. Sim, o emissor do cartão pode alterar os termos de crédito a qualquer momento - um ponto importante que provavelmente está nas letras miúdas de seu contrato de crédito original. O banco deve notificá-lo pelo menos 15 dias antes que a alteração entre em vigor. Infelizmente, a mensagem geralmente chega em uma mala direta facilmente esquecida, e continuar usando o cartão é uma aceitação dos novos termos.

Se você não estiver satisfeito com os novos termos, terá a opção de encerrar a conta e alguns bancos permitirão que você pague seu saldo nos termos antigos, afirma Joe Ridout, porta-voz da Consumer Action, uma organização sem fins lucrativos de educação e defesa grupo.

P. Com que frequência posso transferir saldos? É ruim transferir para um novo cartão de 0 por cento sempre que recebo uma oferta?

A. Você pode movimentar sua dívida o quanto quiser. E isso certamente parece inteligente se isso significa que você vai pagar a dívida mais rápido porque nenhum juro está se acumulando. Mas sempre leia os termos com atenção para saber o que está recebendo - que pode ser (após um período de oferta inicial) uma taxa de juros mais alta. Certifique-se, também, de que não haja taxas caras. E não se esqueça de que, ao solicitar um novo cartão, a consulta de relatório de crédito resultante pode diminuir sua pontuação.

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Aumentos automáticos de limite de crédito

P. O banco aumentou meu limite de crédito automaticamente. Existe alguma razão para eu dizer não? É ruim pedir ao banco para aumentar meu limite de crédito?

A. Normalmente não é uma má ideia aceitar (ou pedir) um aumento. Quando você está se inscrevendo para um novo crédito, instituições de crédito como você têm baixo uso de crédito - o valor total que você cobrou de seus cartões em comparação com seu crédito total disponível. No entanto, ignore um aumento se precisar reduzir seus limites de crédito, diz Scott Bilker da DebtSmart.com : Por exemplo, você está solicitando uma hipoteca e o banco diz que você tem muito crédito disponível. Os bancos querem ter certeza de que você poderá pagar um empréstimo. Excesso de crédito disponível pode ser um convite para maximizar seus cartões.