Um dos grandes mistérios da saúde nos EUA é que, mesmo quando você tem seguro, ainda precisa pagar taxas às vezes espantosas após uma visita ou procedimento. Essas despesas do próprio bolso contribuem para sua franquia e, na maioria dos casos, você pagaria mais sem seguro, mas os pontos mais delicados do seguro saúde podem parecer irrelevantes quando você enfrenta uma conta alta após uma consulta com sua rede interna médico.

Felizmente, existem contas de poupança dedicadas para ajudar a tornar mais acessíveis as despesas diretas com saúde. Você pode já estar familiarizado com um HSA, ou conta poupança saúde, o que permite aos participantes economizar dinheiro em custos de saúde sem impostos, mas você também deve estar familiarizado com contas de gastos flexíveis, ou FSAs.

Usados ​​intencionalmente, os FSAs podem ajudá-lo a economizar dinheiro. Se você tiver a opção de usar um, aqui está o que você precisa saber para aproveitar ao máximo sua conta de gastos flexíveis.

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O que é um FSA?

Uma FSA, ou conta de despesas flexíveis, permite que você reserve dinheiro antes dos impostos para ser usado em despesas médicas qualificadas, diz Katie Waters, CFP, fundadora da Stable Waters Financial, uma empresa de planejamento financeiro com sede na Geórgia. Despesas médicas qualificadas podem variar de acordo com seu plano, provedor e empregador, mas geralmente, você pode usar fundos de uma FSA para qualquer coisa definida como despesas médicas pelo IRS. (A partir de 2020, você pode até usar esses fundos para produtos menstruais. ) Use seu FSA para pagar co-pagamentos e taxas de exames ou comprar equipamentos médicos - o protetor solar com FPS alto pode até mesmo ser comprado com fundos do FSA. Felizmente, grandes varejistas como Amazon e Target e muitas farmácias irão separar suas compras em despesas de saúde e despesas não médicas, para que você também possa usar seus fundos nesses locais para itens qualificados.

Os FSAs normalmente são fornecidos com planos de seguro saúde com franquia mais baixa, embora os empregadores possam escolher se desejam oferecer FSAs. Você também pode optar por não contribuir com sua FSA. Se você optar por um FSA, poderá contribuir com uma certa quantia de dinheiro para a conta a cada cheque de pagamento. Este dinheiro será automaticamente deduzido do seu pagamento e colocado na conta. Alguns empregadores até mesmo fazem contribuições aos FSAs dos funcionários como parte do pacote geral de saúde para encorajar as pessoas a contribuir e usar essas contas: adoçar o pote, de acordo com Waters.

A coisa mais importante a lembrar com os FSAs é que esses fundos são do tipo use-ou-perca: você deve gastar todo o dinheiro colocado em um FSA até o final do ano civil. Se você não fizer isso, esse dinheiro desaparece. Alguns empregadores podem optar por permitir um período de carência de até dois meses e meio no ano seguinte para os funcionários usarem os fundos FSA ou podem permitir que os funcionários carreguem até $ 550 de fundos FSA para o próximo ano (começando 2021, $ 50 acima do limite de transição de 2020), mas não ambos. Essa política significa que muitas pessoas se esforçam para usar seus fundos da FSA no final de cada ano, marcando compromissos não essenciais, comprando novos óculos, recebendo massagens ou incorrendo em outras despesas que podem pagar com os dólares restantes da FSA. Também significa usar um FSA para apoiar o seu fundo de emergência não é uma boa ideia: se você tiver sorte e nenhuma emergência médica ocorrer no ano civil, essas economias desaparecem.

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Como os FSAs podem economizar seu dinheiro

Uma FSA não reduzirá os custos reais de suas despesas de saúde. Seu benefício de economia real vem da economia de impostos: suas contribuições para uma FSA são antes dos impostos, o que significa que elas reduzem sua renda tributável, economizando dinheiro em impostos no longo prazo. Contribuir para um FSA reduzirá seu salário líquido, mas também diminuirá o valor retido para impostos - e você terá dinheiro pronto para ser usado em despesas de saúde quando precisar.

Limites FSA

Para 2021, Contribuições FSA são limitados a $ 2.750 para o ano civil. Os participantes da FSA não podem contribuir com mais do que isso para a economia extra de impostos. Além disso, é importante notar que os participantes se comprometem com seus valores de contribuição regulares no início do ano: A menos que você tenha uma mudança de status qualificada, como perda de emprego, casamento ou nascimento de um filho, você não pode alterar seus valores de contribuição até no próximo ano.

Como saber se um FSA é certo para você

Agora que você sabe tudo sobre os FSAs, pode estar se perguntando: você deve optar por um FSA? Primeiro, lembre-se de que os FSAs são oferecidos pelo empregador com base em seu plano de seguro saúde: se seu empregador não oferece um FSA, você não tem muita escolha.

Se seu empregador faz oferecer um FSA, você não precisa ativar automaticamente se não for a escolha certa para você.

Eu realmente encorajo as pessoas a darem uma boa olhada em quanto elas gastaram com despesas médicas anteriormente, diz Waters. Se você gastou muito pouco em saúde (exceto prêmios) nos últimos anos, o dinheiro que você contribuiu para um FSA pode não ser usado. As pessoas precisam desse fluxo de caixa e querem colocá-lo em outros lugares, diz Waters. Se você espera despesas baixas com saúde, pode, em vez disso, aplicar esse dinheiro na poupança, no pagamento de dívidas, viagens e outros objetivos.

Por outro lado, se suas despesas com saúde são altas todos os anos, contribuir com o valor total para uma FSA o ajudará a economizar dinheiro onde puder.

Além disso, os FSAs são do tipo use-ou-perca: se você vai optar por financiar um FSA, terá que se comprometer a gastar todo esse dinheiro durante o ano ou terá desperdiçado esses fundos. Lembre-se disso ao escolher se deseja entrar em um FSA e decidir com quanto contribuir.

Finalmente, faça uma pequena pesquisa sobre como você acessa os fundos da FSA. Alguns empregadores oferecem opções apenas de reembolso, enquanto outros oferecem um cartão de débito ou talão de cheques que permite que você pague com fundos da FSA no local. Se o processo de reembolso for difícil - você precisa levar um recibo em papel para o departamento de HSA, por exemplo - você não pode realisticamente solicitar o reembolso, então contribuir para sua conta é apenas desperdiçar dinheiro. Vemos muitas pessoas optando por não cumprir a FSA porque as economias [são] insignificantes, dependendo de como é o processo de arquivamento, diz Waters.

Se acessar fundos for fácil, porém, esse é outro motivo para tirar proveito de um FSA.