Se o seu plano de saúde oferece HSA e você não está aproveitando ao máximo, puxe uma cadeira. O especialista financeiro Jean Chatzky - co-autor do À prova de idade: viver mais sem ficar sem dinheiro ou quebrar o quadril - corta o jargão e compartilha seus segredos para maximizar as vantagens de HSA para toda a sua família.

Uma HSA oferece um grande potencial de economia, especialmente se você e sua família tendem a ter custos elevados contas médicas. Emparelhado com um fundo de emergência ou um fundo de dia chuvoso, esta conta poupança antes dos impostos pode ajudá-lo a enfrentar quase todas as emergências médicas, especialmente se você começar a financiá-la agora. Coloque estes dicas de finanças pessoais para o trabalho e você estará mais confiante financeiramente quando for a hora de sua próxima rodada de consultas médicas. Particularmente durante tempos incertos (como durante a crise do coronavírus), ter uma reserva de dinheiro reservada para quaisquer despesas médicas - esperadas ou não - pode tornar um futuro financeiro incerto menos estressante.

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1 HSA vs. FSA (ou o que exatamente é um HSA? E como ele difere de uma conta de gastos flexíveis ou FSA?)

Tanto uma HSA quanto uma FSA são contas que permitem que você guarde dólares antes dos impostos para despesas médicas. Mas uma é uma conta de poupança (HSA) e a outra é uma conta de gastos (FSA). Aprender mais sobre o que é um FSA aqui.

dois Conte-nos mais.

Um FSA é um sistema 'use ou perca'. Você tem que gastar o saldo investido dentro de um determinado período, normalmente um ano - varia de empregador para empregador. (Em alguns casos, transportar mais de $ 500 por ano pode ser permitido.) Com os HSAs, suas contribuições isentas de impostos são suas para sempre e, com sorte, crescerão com o tempo. Você decide quando sacar o dinheiro para pagar as despesas elegíveis para HSA.

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3 O que são despesas elegíveis para HSA?

Muitas coisas - o IRS tem um documento detalhando todos os itens qualificados. Basicamente, são quaisquer despesas médicas de bom senso (consultas médicas, tratamentos dentários) ou qualquer coisa que seja prescrita por um médico, incluindo óculos, aconselhamento psicológico e coisas como muletas. Existem algumas surpresas que vale a pena conferir: bombas tira leite, seguro de assistência a longo prazo, despesas de viagem para receber cuidados médicos e remoção de tinta à base de chumbo ou outras melhorias domésticas necessárias por causa de problemas médicos. Além disso, a partir de março de 2020, produtos para cuidados menstruais (absorventes, absorventes internos e muito mais) também podem ser adquiridos com fundos da HSA ou FSA.

4 Você sempre ouve falar de enormes benefícios fiscais com um HSA. O que eles são?

Existem muitos incentivos fiscais com um HSA. Suas contribuições são dedutíveis de impostos, não há impostos sobre seus ganhos e quando você retira dinheiro de sua HSA para pagar despesas elegíveis, você não paga impostos sobre isso. É realmente a melhor opção para obter dinheiro isento de impostos.

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5 Portanto, posso deixar dinheiro lá até me aposentar - quando posso ter custos mais elevados com a saúde?

sim. Melhor ainda, aos 65 anos, as regras são mais flexíveis. Além de pagar despesas médicas sem penalidade de impostos, você pode usar o dinheiro para qualquer coisa. (Se precisar usar o dinheiro para despesas não qualificadas antes dos 65 anos, você pagará uma multa de 20 por cento.)

6 Qualquer pessoa pode se inscrever para um HSA?

Qualquer pessoa cuja franquia familiar anual seja de $ 2.800 ou mais ou, para solteiros, de $ 1.400 ou mais. Freqüentemente, você se inscreve por meio de seu empregador, mas um HSA não está vinculado ao seu trabalho. Você pode levá-lo quando for embora. Freelancers que procuram um plano em health.gov devem examinar as políticas de bronze ou prata se quiserem uma HSA.

7 Quais são os limites de contribuição de HSA e quanto devemos economizar?

O máximo que você pode, até o limite; os limites de contribuição de 2021 HSA são $ 7.200 para famílias e $ 3.600 para indivíduos. Pense em uma HSA como um plano de saúde 401 (k) ou uma conta de aposentadoria complementar. Em qualquer caso, guarde pelo menos o quanto você acha que vai precisar para os custos médicos do ano (incluindo prescrições).

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8 Minha família é bastante saudável. Ainda devo contribuir com tudo que puder?

sim. E se o inesperado acontecer - ou quando seus filhos se depararem com os ossos quebrados inevitáveis, a visita ao pronto-socorro ou o aparelho ortodôntico - você terá um estoque de economias.

9 Não devo tocar no dinheiro até que haja uma enorme despesa médica?

Não é errado economizar dinheiro para um dia chuvoso, mas realmente depende de como você vai pagar as contas médicas do dia-a-dia. Se a outra opção for usar um cartão de crédito com juros altos, é mais inteligente usar suas economias HSA. Se você tem dinheiro suficiente em sua conta ou poupança, use isso e deixe o HSA crescer.