Quando você diz a palavra 'orçamento', a maioria das pessoas imagina planilhas chatas do Excel ou um monte de dizer não para coisas que elas realmente querem dizer sim.

Mas como Dinheiro confidencial Os especialistas financeiros da empresa apontam, é tudo uma questão de perspectiva, e existem algumas maneiras realmente fáceis de mudar seu pensamento e algumas ótimas ferramentas que você pode usar para fazer um plano de gastos que realmente funcione para você.

No episódio desta semana, reunimos os melhores conselhos de nossos especialistas sobre como abordar o orçamento. Por exemplo, considere chamá-lo de algo diferente de 'orçamento' - como seu plano 'estou economizando meu dinheiro' ou plano 'diga sim'. (Apenas tenha em mente que você pode precisar 'dizer sim' a algumas coisas depois de economizar o suficiente para cobri-las.)

Essa palavra orçamento às vezes apenas afasta as pessoas e as faz sentir que estão sendo punidas, mas seu orçamento é o seu plano. É você dizendo ao seu dinheiro o que fazer.

- bola sokunbi, especialista financeiro

Se os aplicativos de orçamento ou planilhas que você experimentou não funcionarem para você, continue procurando - há muitos por aí e você deve encontrar um que funcione. E reserve um tempo para registrar não apenas o que você gasta, mas como você se sente quando o gasta – você pode encontrar áreas problemáticas onde você pode mudar seu pensamento e economizar dinheiro no processo.

Procure maneiras de automatizar as economias, como dividir seu cheque automaticamente e colocar uma parte na poupança antes mesmo de recebê-lo. E tente planejar com antecedência observando seus gastos durante todo o mês e o ano inteiro, para que você possa ver o que está por vir e planejar de acordo.

Ouça o desta semana Dinheiro confidencial —'Como posso criar um orçamento que eu possa cumprir?'—para dicas de especialistas para manter seus gastos sob controle. Dinheiro confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Costureira , Jogador FM , ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Margarida: Toda vez que entra dinheiro. Eu gasto quase que imediatamente.

Adicionar: Eu senti o aperto de, você sabe, o que está entrando, vendo o que está saindo, e não ser capaz de salvar.

Vanessa: Eu tenho que usar todo esse dinheiro para pagar minhas contas. E então fico sem nada.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este é o Money Confidential, um podcast de Kozel Bier sobre nossas histórias de dinheiro, lutas e segredos. Sou sua anfitriã, Stefanie O'Connell Rodriguez. E hoje estamos relembrando algumas de nossas entrevistas com especialistas para falar sobre uma das palavras mais carregadas da gestão de dinheiro - orçamento.

Quando digo 'orçamento', algo provavelmente vem à sua mente - talvez seja a imagem de uma planilha do Excel que faz seus olhos quererem vidrar, ou a voz em sua cabeça repreendendo você toda vez que você tira sua carteira para gastar dinheiro para viagem ou café ou um novo par de sapatos.

E, honestamente, se é isso que estamos imaginando toda vez que pensamos em orçamento, não é surpresa que o orçamento não seja algo que a maioria de nós anseie ou queira fazer parte de nosso estilo de vida diário.

Então, para começar, estamos olhando para trás em nossa conversa com Bola Sokunbi no episódio 4, para uma pequena mudança de perspectiva sobre o orçamento e como podemos torná-lo algo que realmente queremos incorporar em nossas vidas.

Bola Sokunbi: Quando você pensa em orçamento, não precisa chamá-lo de orçamento. Chame isso de 'porque eu sou tão incrível'. Vou construir riqueza.' Chame isso de 'porque você sabe, estou economizando meu maldito dinheiro.'

Essa palavra orçamento às vezes apenas afasta as pessoas e as faz sentir como se estivessem sendo punidas, mas seu orçamento não é o plano de ninguém. É o seu plano. É você dizendo ao seu dinheiro o que fazer. É tão, tão pessoal.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Meu orçamento sou eu dizendo ao meu dinheiro o que eu quero que ele faça por mim. Honestamente, eu amo isso. Porque no final das contas, não é sobre o dinheiro, é sobre o que o dinheiro oferece a você. Portanto, seu orçamento é apenas o seu plano para proporcionar o estilo de vida que você realmente deseja.

O que me lembra algo que a especialista em dinheiro Tiffany Aliche, The Budgetnista, compartilhou conosco no episódio 1 .

Tiffany Aliche: Honestamente, Stefanie, eu vejo meu orçamento como meu plano de dizer sim. Posso ir de férias? sim. Quando você economizou essa quantia de dinheiro. Orçamento, posso comprar este carro? Sim, se você fizer, você sabe, peça ao seu chefe esse aumento. E assim mudar a forma como você pensa sobre um orçamento que seu orçamento realmente está lá para fazer as coisas que você quer acontecer, mas para fazê-lo de uma maneira que não prejudique o resto de sua vida financeira.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então dado que sua orçamento é y nosso plano para fazer as coisas vocês quer aconteça, não é de surpreender que os orçamentos de outras pessoas não funcionem para você. Isso é algo que eu aprendi através muito de tentativa e erro.

Como alguém que mora na cidade de Nova York, a regra geral de não gastar mais de 30% da minha renda em moradia não era realista por muito tempo. Talvez para você seja pagar seu seguro de saúde do próprio bolso ou uma enorme conta mensal de empréstimo estudantil que faz você sentir que muitos dos conselhos que ouve sobre orçamento simplesmente não se aplicam à sua situação.

Mas, em vez de renunciar completamente ao orçamento, nossos especialistas falaram sobre as maneiras pelas quais podemos experimentar nossos orçamentos e experimentar diferentes sistemas e estratégias e, eventualmente, personalizar um plano de dinheiro que realmente funcione para nós, com base nas realidades de nossas circunstâncias pessoais e objetivos únicos. .

Bola Sokunbi: Eu digo às pessoas que o melhor tipo de orçamento é aquele que funciona para você.

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Pode ser um aplicativo que você gosta. Pode ser caneta e papel. Pode ser uma planilha. Poderia ser um híbrido dos três. mas toda a ideia de um orçamento é você. Como CEO, você é o chefe dizendo a seus dólares e seus funcionários o que fazer. E você quer estar animado para verificar seu orçamento. Você quer ficar animado para atribuir seu dinheiro ao trabalho, mas a única maneira de fazê-lo é se você espera gostar do processo real de orçamento.

Então eu digo às pessoas, vá para sua loja de aplicativos, baixe os aplicativos mais bem avaliados - há muitos deles. E então comece a examiná-los. Você não gosta da cor? Delete isso. Não é fácil conectar suas contas bancárias? Delete isso. Você sabe o que? 'Prefiro usar o Excel.'

Não goste disso, não goste daquilo, apague-o até chegar ao ponto em que criou algo de que gosta.

Orçamento não é sobre perfeição.

As pessoas têm essa ideia porque se você começar a ver vermelho, então, meu Deus, sou ruim com dinheiro, mas na verdade seu orçamento é um guia para o que esperar. E à medida que a vida acontece, há algumas coisas que você simplesmente não sabe que vão acontecer. Tipo você furar um pneu ou você ter um problema de saúde, uma situação ou seu filho, sabe, quebrar o braço, voar escada abaixo, como na minha casa, sabe, coisas assim, coisas inesperadas, mas aí você pode fazer o seu melhor para planejar.

E toda a ideia está voltando para refletir. OK. Este orçamento não foi tão perfeito quanto me disseram que iria para a internet. Então deixe-me olhar para trás e ver o que aconteceu no mês passado e tentar reajustá-lo para o próximo mês e apenas buscar o progresso, não a perfeição. Pegue toda essa ideia de finanças perfeitas e jogue-a pela janela.

Hum, porque se fosse assim, todos seríamos bilionários agora. Então, o que você pode fazer para se encorajar a manter suas finanças em mente?

Porque isso não acontece simplesmente. Hum, isso significa definir, você sabe, três alarmes por dia para lembrá-lo de verificar seu orçamento ou revisar seus gastos? Quer dizer, você sabe, atualizando, quando eu trabalhava na América corporativa, eu usava meu calendário de trabalho que tinha todas as minhas reuniões e definia lembretes.

Lembretes pessoais para verificar meu orçamento, para verificar meu depósito de 401k, para verificar meus depósitos de folha de pagamento, para ter certeza de que eles estavam acontecendo. E às vezes eles são irritantes, mas eu os coloco em perpetuidade para que eles sempre aconteçam. Então, talvez esteja aproveitando a tecnologia para lembrá-lo. Talvez seja conseguir um parceiro de responsabilidade, alguém que esteja certo, você sabe, com a mesma opinião e realmente focado em seus objetivos que, você sabe, vamos checar para ver como você está indo. Você sabe o que pode fazer com base no que faz sobre si mesmo e como age para ajudá-lo a manter suas finanças em primeiro lugar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Falando em manter suas finanças em mente, a parte mais desafiadora do orçamento tem que ser mantida. Portanto, além de definir lembretes para mantê-lo responsável, Bola falou sobre como anotar, não apenas seus gastos, mas seus sentimentos, emoções e circunstâncias em torno de suas decisões de gastos, podem ser ferramentas transformadoras e críticas para mantê-lo no caminho certo.

Bola Sokunbi: Passe algum tempo consigo mesmo e anote. E eu encorajo muito fazer o trabalho interior. Você sabe, é fechar as cortinas, pegar sua xícara de café, colocar sua música favorita, seja lá o que for, e realmente tentar entrar em contato consigo mesmo.

Por que estou gastando dinheiro dessa maneira? O que está acontecendo na minha vida agora? O que está acontecendo em meus relacionamentos agora? Bem, o que aconteceu na minha infância? Que lições de dinheiro eu aprendi com meus pais, apenas, e não há respostas certas aqui. Não há um tipo de estratégia que você tem que fazer.

Existem estudos que mostram que o processo de registro no diário quando você está tentando mudar um hábito pode realmente ajudar. Então você pode ter um diário de gastos. Você pode ter um diário emocional onde você escreve como se sente. Cada vez que você faz uma transação, gostando ou não de como se sente sobre a transação, você a fez, anote como se sente e, em seguida, verifique e avalie, ok.

Quando comprei esta coisa, foi assim que me senti. E talvez você comece a identificar tendências e padrões sobre seu comportamento, e aí você pode criar contra-ações, certo? Assim. Por exemplo, eu serei o bode expiatório. Novamente. Eu costumava ir, quando trabalhava em Nova York, havia uma sorveteria lá embaixo.

Direito. Assim que eu estava saindo, indo para casa, tive que parar nessa sorveteria. E percebi que estava parando ali porque estava estressado. Eu odiava meu trabalho. O sorvete estava gostoso, todos os tipos de desculpas aleatórias, mas eu estava gastando dinheiro e não era sorvete barato. Eu estava a $ 10 por dia em sorvete. Direito. Assim.

Como eu fiz todo o diário e percebi, espere um minuto, antes de tudo, estou comprando muito sorvete. Em segundo lugar, há outra saída do meu trabalho. Direito. Comecei a usar essa saída. Eu parei de pensar em sorvete porque quem quer caminhar até o outro lado do prédio para ir à sorveteria.

E soa estúpido e trivial e bobo, certo? Mas isso me ajudou a mudar um comportamento que eu sentia que não poderia controlar se eu passasse por aquela loja.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu realmente amo essa história porque acho que ela realmente ilustra o quanto nossa compreensão do dinheiro foi construída em torno da ideia de números e planilhas, mas, na verdade, dominar o dinheiro é sobre os pensamentos e a maneira como nossas vidas e hábitos são construídos.

Então eu amo o seu ponto sobre fazer o trabalho interior. Um diário de gastos realmente dá espaço para esses pensamentos e sentimentos de uma forma que uma caixa em uma planilha não pode capturar. Porque todo mundo sabe que eles deveriam economizar dinheiro, certo? Como se não fosse uma informação nova. Todo mundo sabe que deveria gastar menos do que ganha, mas como se houvesse uma razão para isso não estar acontecendo. E você não pode realmente chegar à razão se você só tem espaço nesta pequena planilha que não leva em conta toda essa complexidade.

Bola Sokunbi: Eu concordo totalmente. Quero dizer, tudo é tão facilmente acessível, certo? Mas se você puder dar a si mesmo tempo, pode levar segundos, minutos, horas entre quando você decide fazer uma transação e você realmente aperta o clique ou compra, seja o que for, pode ajudá-lo a tomar essa decisão.

É importante reconhecer que gastar dinheiro não é ruim, certo?

Então, olhando para o seu orçamento e dizendo: 'Ok, vou designar esse valor para minhas economias automatizadas. E vou me dar essa quantia para fazer alarde, me divertir, sair com meus amigos, fazer compras, e depois vou me dar todo esse outro dinheiro para minhas despesas, meus outros objetivos, etc. .

E saber que agora você tem essa categoria em seu orçamento, onde você pode se tratar ou fazer as coisas que deseja sem culpa, isso também pode ajudá-lo a superar essas emoções em torno de gastos excessivos ou criar sua estratégia. Portanto, vincular essa automação a dar a si mesmo um pedaço de dinheiro dentro do seu orçamento é realista.

É tão, tão pessoal. Então você tem que descobrir como você pode torná-lo agradável e também torná-lo fácil. Direito? Você não quer gastar 10 horas por dia em seu orçamento. Uma verificação rápida de cinco minutos, uma verificação de três minutos uma vez por dia pode fazer toda a diferença para ajudá-lo a permanecer no caminho certo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Fazer um orçamento que seja fácil e agradável é algo com o qual definitivamente posso me envolver. Mas também reconheço que um orçamento nem sempre é sobre as coisas sensuais - como os alardes, os jantares fora e as férias - é também sobre o básico, como moradia, alimentação e saúde. E é difícil até mesmo pensar nas coisas divertidas antes que esses itens essenciais sejam resolvidos, então no episódio 1, Tiffany Aliche, a Budgetnista, nos deu um resumo de como começar.

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Tiffany Aliche: Começa com um orçamento e um orçamento simples e simples é apenas dinheiro em dinheiro. E, idealmente, dinheiro dentro de um mês, dinheiro fora em um mês, apenas listando tudo em que você gasta dinheiro. Quanto essas coisas lhe custam em média por mês? Quanto você está ganhando em um mês?

E então, se os números não são o que você quer que sejam, ok, bem, o que está na minha lista de dinheiro, quais são algumas coisas que posso mudar? Há dinheiro suficiente entrando no meu dinheiro na lista, quais são algumas coisas que posso mudar? Então, no básico, você começa com um orçamento.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Como você sabe quais despesas enfrentar primeiro?

Tiffany Aliche : Então, antes de mais nada, gostaria que alguém tivesse me dito que você deseja analisar suas despesas com saúde e segurança primeiro. Portanto, essas são as despesas que você precisa para manter sua saúde e manter sua segurança.

Então, seu aluguel e sua hipoteca podem ser uma conta de saúde e segurança, sabe? Hum, eu tenho, hum, asma na infância, então é tipo, tudo bem. Sabe, às vezes preciso do meu inalador. Então isso é uma lei de saúde e segurança. Comida. Essa é uma despesa de saúde e segurança, você sabe, eles dizem no passeio de avião que você coloca sua máscara primeiro porque se você colocar a máscara do seu bebê primeiro e eles forem agitados e então você perderá a consciência. Então agora você não está protegido, mas seu filho também não está porque você não está lá.

Assim, os cobradores de contas não podem ser pagos se você não estiver em um bom lugar. Portanto, cuide primeiro de suas despesas de saúde e segurança, e então você pode chegar até elas.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Assim como Bola, Tiffany também falou sobre os benefícios de automatizar coisas como economias, pagamentos de dívidas e contas como uma estratégia para realmente cumprir qualquer orçamento que você definir.

Tiffany Aliche: Bem, acredito que a automação é a nova disciplina. Automação não tem atitude. Não fica com fome. Irreverente. A automação não está cansada. Então eu configurei minha automação de antemão. Então meu marido é tipo, ele costumava me chamar de valentão do Budgetnista. Eu estava tipo, tudo bem, como eu poderia ser mais legal sobre isso? Percebi que sou a garota da planilha. Eu amo isso. Você sabe, mas ele não é totalmente. Então eu disse, ok, vamos ver se podemos fazer orçamento sem orçamento. Então eu disse a ele, vá para o RH, vá para o seu, você sabe, quem faz sua folha de pagamento e quantas vezes você pode dividir seu salário?

Ele tem sorte de poder dividi-lo em até quatro vezes. Então agora ele não recebe todo o seu dinheiro em uma conta, como antes, eles colocam um pouco em nossa conta conjunta de poupança de longo prazo. E eles colocaram algumas em suas economias pessoais, eles colocaram alguns em nossa conta corrente conjunta para contas e eles colocaram alguns em seus gastos pessoais.

Então agora, quando o dinheiro chega, eu não fico tipo, você transferiu dinheiro para a conta de contas? Transferiu dinheiro para a conta poupança? Ele dividiu antes de conseguir. Assim, você pode literalmente criar um orçamento simples e básico por... se o seu, se o seu trabalho permitir que seu dinheiro entre e divida-o antes de recebê-lo.

Ou você pode fazer isso sozinho, tê-lo em uma conta e fazer com que essa conta faça as transferências para você depois que ele chegar. Mas essa é uma maneira de se manter atualizado e automatizar esse sistema vai realmente ajudar. Como se eu automatizasse tudo para que essas contas fossem pagas. Eu não tenho que me preocupar com isso. Meu trabalho é apenas ter certeza todos os meses, há dinheiro suficiente? Eu sei quanto são nossas contas. Eu estou tipo, há dinheiro suficiente nessa conta para as contas? Sim existe. Minhas economias são salvas automaticamente. Portanto, a automação é uma nova disciplina.

Se você configurar a automação, poderá verificar uma vez por mês, apenas para ter certeza de que está funcionando sem problemas, mas não precisa ter toda a disciplina e fazer todos os ajustes sozinho.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Agora, falando em construir um orçamento personalizado para você, no episódio 11, conversamos com Tasha Cochran, que ofereceu outra estratégia de orçamento que pode ser particularmente útil para aqueles cujas receitas ou despesas mudam muito de mês para mês.

Tasha Cochran: Portanto, recomendo que, independentemente de onde venha sua renda, faça um orçamento usando um plano de gastos de um ano, para que você tenha todo o ano à sua frente. E o que isso é, é uma forma proativa de orçamento. Então, em vez de reagir às suas contas à medida que elas chegam, você faz alguns planos para o que vai fazer com seu dinheiro ao longo do próximo ano.

E também ajuda você a realmente ver a cada mês como suas decisões financeiras neste mês estão afetando suas finanças, seis ou oito ou 10 meses depois, o que nos ajuda a tomar melhores decisões financeiras no momento. Mas também é uma ferramenta muito poderosa se você tem uma renda imprevisível, porque apesar de sua renda ser imprevisível, suas despesas são 100% previsíveis. Sua conta de eletricidade ainda vai vencer, sua hipoteca ou seu aluguel ainda vai vencer, então você sabe que essas coisas estão chegando. Portanto, com um plano de gastos estendido, no qual você está analisando vários meses ao mesmo tempo, pode começar a reservar dinheiro agora para os meses em que sabe que sua renda vai cair.

Stefanie O'Connell Rodriguez VO 16-8: No episódio 11, Tasha e eu conversamos sobre um ouvinte que estava lidando com as finanças após o divórcio. Como qualquer grande mudança de vida - seja uma separação, uma perda de emprego ou uma mudança - haverá um grande impacto em suas finanças, por isso é importante pensarmos em nossos orçamentos como documentos vivos que refletem nossa vida, respiração realidades. Nossos orçamentos devem mudar e evoluir à medida que o fazemos, para apoiar quaisquer novos objetivos e circunstâncias que estamos navegando.

Tasha Cochran: Ela precisa entender o que está acontecendo com seu orçamento porque seu orçamento mudou drasticamente. Ela não pode contar com o orçamento do ano passado porque ainda era casada na época.

E agora ela tem um orçamento completamente diferente. Então ela tem que entender, ok, quanto é minha renda? Como ficam minhas despesas? E qual é o meu superávit orçamentário? quanta renda discricionária ela sobrou no final do mês depois de cumprir todas as suas despesas obrigatórias? Então esse é o número dois, mas o número três, é o equilíbrio... toda essa renda discricionária não estará necessariamente disponível para pagar a dívida porque ela está construindo uma vida ao mesmo tempo.

Então eu quero que ela também liste as despesas essenciais que ela precisa incorrer para terminar de construir sua casa. Ela precisa de móveis? Ela precisa de utensílios? Ela precisa de um martelo e uma chave de fenda, uma furadeira, como coisas que todos nós damos como certas?

Quando estamos em uma casa combinada, mas você divide uma família e, de repente, as coisas que você costumava pegar e que precisa para viver não estão mais lá.

E então ela pode decidir quanto de seu dinheiro ela quer colocar para pagar sua dívida, quanto ela quer colocar para atender às necessidades atuais e quanto ela quer colocar para gastar com alegria agora, porque parte do seu dinheiro deve sempre ser reservado para a alegria.

Muitas pessoas entram em um ciclo de extrema frugalidade e, em seguida, gastam compulsivamente, o que diminui seu progresso porque assumem dívidas inesperadas. E em vez de apenas se dar permissão para dizer, ei, você sabe, eu adoro comer fora uma ou duas vezes por mês. Não quero exagerar e comer fora todos os dias porque sei que isso aumentará minha dívida, mas e se eu decidir, bem, estou disposto a gastar US$ 25 por semana em comer fora. E assim, se eu como fora, tenho guloseimas uma vez por semana, ou guardo tudo isso para um jantar de restaurante muito bom duas vezes por mês, uma vez por mês. Está tudo bem.

Não há problema em gastar com as coisas que lhe trazem alegria, porque isso faz com que seu plano de gastos seja algo que você possa manter a longo prazo, porque você obtém seus pequenos prazeres e também a alegria de ver você atingir suas metas financeiras, observando sua dívida diminuir, vendo seu pecúlio aumentar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: O melhor orçamento é aquele que funciona para você e atende às suas necessidades, valores e prioridades. Se o seu orçamento não está fazendo isso, não desista do orçamento, tente um orçamento diferente - quer isso signifique ajustar quanto você aloca para determinadas categorias ou experimentar diferentes estratégias de rastreamento de dinheiro - um aplicativo, uma planilha do Excel, caneta e papel - até encontrar um que realmente o mantenha responsável pelo seu plano de gastos.

Revisar seus gastos e ver os números apresentados à sua frente força você a ser real sobre para onde seu dinheiro está indo, se seus gastos reais estão alinhados com as metas e prioridades que você definiu para si mesmo e se você está gastando dinheiro em coisas que você realmente não se importa em detrimento das coisas que você realmente faz.

É muito mais fácil fazer alterações e realinhar seus gastos com suas metas quando você consegue identificar exatamente o que está impedindo você de alcançá-las. E é muito mais fácil prestar contas a essas prioridades quando o rastreamento de suas entradas e saídas financeiras é uma prática regular.

Lembre-se, seu orçamento é o seu plano de dizer sim, é o seu roteiro para proporcionar o estilo de vida que você deseja, é você dizendo ao seu dinheiro o que você quer que ele faça por você - e isso certamente é algo para se animar.

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Este foi o Money Confidential de Kozel Bier. Se você tiver uma história ou pergunta sobre dinheiro para compartilhar, pode me enviar um e-mail para money dot confidencial em real simple dot com. Você também pode nos deixar uma mensagem de voz em (929) 352-4106.