Esta é a primeira regra a seguir ao emprestar dinheiro a um membro da família: suponha que eles nunca pagarão você - e aceite isso.

E aqui está a primeira regra a seguir ao pedir dinheiro emprestado à família: pelo amor de Deus, pague-os de volta.

Se todos os que já pediram ou emprestaram dinheiro seguissem essas duas regras, este artigo poderia ser preenchido com fotos de familiares felizes, sorrindo sem um pingo de culpa ou ressentimento por sua troca financeira.

Infelizmente, o dinheiro sempre parece ser desconfortavelmente pessoal. 'Quando você empresta dinheiro, há uma mudança de poder no relacionamento', diz Megan McCoy, PhD, uma terapeuta de casamento e família licenciada em Manhattan, Kansas, e membro do conselho da Associação de Terapia Financeira . 'O credor se torna mais poderoso - você se vê como mais responsável. Isso coloca o tomador do empréstimo em uma posição inferior, o que pode gerar ressentimento. '

Um empréstimo familiar típico pode ser assim, diz McCoy: Alguém lhe pede dinheiro. Você realmente não quer dar - você pode até ter julgamentos sobre por que o mutuário está nessa situação - mas você o faz de qualquer maneira. Então, você fica irritado cada vez que eles aparecem em sua casa com um café com leite chique ou sapatos novos, e eles agem de forma estranha e ficam ressentidos porque você os está 'fazendo' sentir desconfortáveis ​​(o que pode ser mais sobre percepção do que realidade, mas ainda assim). A próxima coisa que você sabe, meses se passaram, você ainda está esperando pelo seu dinheiro, eles esperam que você o tenha esquecido e há uma ruptura no seu relacionamento com a qual nenhum de vocês está feliz.

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'Dinheiro é um assunto tabu - não gostamos de falar sobre isso', diz McCoy. 'Mas quando uma situação financeira não é resolvida, ela se torna carregada de significado, um símbolo de poder, controle e liberdade.' O dinheiro também pode ser um destruidor de relacionamentos, diz ela. Mas não precisa ser. Conversamos com três especialistas financeiros, todos concordando com as seguintes diretrizes para empréstimos e empréstimos familiares. Siga este conselho e você poderá emprestar dinheiro à família (ou tomar emprestado) em um momento de necessidade - sem sofrer nenhum dano permanente em seu relacionamento.

9 regras para emprestar dinheiro à família (ou pegá-lo emprestado)

1. Tire um tempo para pensar sobre isso.

Você não tem obrigação de dizer sim na hora quando um membro da família pede dinheiro - não importa o quão terrível seja a situação. 'Diga,' eu adoraria poder ajudá-lo. Deixe-me pensar se isso é melhor para mim, & apos; ' sugere a planejadora financeira certificada Brittney Castro, CEO e fundadora da Financeiramente sábio , uma empresa de planejamento financeiro com sede em Los Angeles. 'Faça uma pausa e reflita antes de responder.'

Levar apenas alguns minutos lhe dá tempo para formular as principais perguntas de acompanhamento em sua cabeça. 'Entre no modo investigativo', diz o planejador financeiro certificado Hilary Hendershott, fundador da Hendershott Wealth Management em San Jose, Califórnia. 'Você precisa saber de quanto eles precisam, por que precisam e quais são suas expectativas de renda agora e para o futuro. Veja se eles podem recompensá-lo e qual é o cronograma deles para isso. ' Em seguida, leve dois a três dias para responder.

2. Discuta isso com seu parceiro.

Antes de voltar para o mutuário com uma resposta, você precisa consultar seu parceiro ou cônjuge, se tiver um, diz Hendershott - especialmente se a quantia for substancial devido ao seu quadro financeiro. Como saber se vale a pena discutir? 'Não preciso falar com meu marido se comprar o almoço para alguém, então provavelmente não preciso pedir para ele se eu emprestar essa quantia', diz ela.

Como acontece com todos os assuntos difíceis, a comunicação aberta é fundamental, especialmente se o seu parceiro não estiver tão disposto a preencher um cheque quanto você. 'Se puderem, sentem-se juntos e conversem sobre suas crenças sobre dinheiro e os grandes momentos de sua vida que levaram a essas crenças', diz McCoy. 'Então vocês podem ver a perspectiva um do outro e ter uma compreensão mais profunda da reação emocional que seu parceiro está experimentando neste momento que os faz sentirem medo, raiva ou impotência.'

Dito isso, se o seu parceiro simplesmente não concordar com o empréstimo, o negócio está cancelado. “O casamento é uma parceria financeira”, diz Hendershott. 'O parceiro que não quer emprestar provavelmente tem poder de veto.'

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3. Confie no seu instinto se ele estiver lhe dizendo para dizer não.

Os especialistas apoiam-no. Na verdade, McCoy e Hendershott dizem que emprestar dinheiro quase sempre é uma má ideia. 'Sempre que você puder dizer não, diga', diz McCoy. 'Mesmo que a pessoa pague de volta, você abriu uma porta que nunca mais se fechará. Você se torna o banco - isso muda a maneira como seu parente olha para você e como você olha para ele. ' Os especialistas concordam que há dois casos em que você deve recusar (com delicadeza, mas com firmeza): se simplesmente não puder pagar, ou se a pessoa tiver um histórico de pedir emprestado de você ou de outras pessoas e não pagar. 'É uma dificuldade única ou ficar sem dinheiro é um padrão crônico de comportamento para essa pessoa?' pergunta Hendershott.

Divulgação completa: você provavelmente não vai se sentir muito bem depois de recusar o empréstimo. Assuma esses sentimentos, diz Castro, e, no espírito de comunicação aberta, compartilhe-os. 'Da próxima vez que você vir essa pessoa, expresse como você se sente', diz ela. 'Então diga a eles,' Para mim, agora, esta é a melhor decisão. Eu preciso cuidar de mim mesmo, e espero que você entenda isso. & Apos; '

4. Não empreste dinheiro que você não tem.

Isso pode parecer óbvio. Mas quando os pais amorosos que trocaram suas fraldas, limparam seu vômito e empacotaram o SUV para levá-lo à faculdade estão em apuros financeiros, pode parecer lógico - até mesmo imperativo - conseguir um adiantamento em seu cartão de crédito para ajudar eles. Não faça isso, diz Hendershott. 'Se você não tem dinheiro para ajudar, diga não. Seu trabalho é garantir que você está no caminho certo para atingir seus próprios objetivos financeiros. Ninguém vai se importar mais com seu dinheiro do que você. '

5. Ofereça ajuda de outras maneiras.

Independentemente de você desembolsar dinheiro ou não, concentre-se no problema financeiro subjacente de seu ente querido e veja se você pode ajudar a resolvê-lo, diz Castro. “Ajude-os a encontrar os recursos de que precisam ou a criar um orçamento”, sugere ela. 'Você pode até se oferecer para pagar um planejador financeiro ou um curso de finanças pessoais.'

Se você está pensando: 'Ensine um homem a pescar ...', você tem a ideia certa. Abordar o problema subjacente não beneficia apenas um membro da família sem dinheiro, diz McCoy. Também ajuda você, garantindo que eles não venham bater à sua porta em seis meses, procurando por mais dinheiro. 'Se você os ajudar a encontrar um segundo emprego, obter uma renda extra ou se inscrever em um aplicativo de orçamento, seu relacionamento ficará mais seguro.' E também o seu saldo bancário.

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6. Sinta-se bem em dar este presente.

Sim, 'presente'. Não há outra maneira de encarar isso, concordam McCoy, Castro e Hendershott: Quando você empresta dinheiro a alguém - mesmo seu irmão mais próximo e mais confiável - você deve presumir que eles nunca vão te pagar de volta e ficar em paz com isso. 'Seria bom pensar que eles podem e vão recompensá-lo, e muita gente faz', diz Castro. 'Mas se você pensar no dinheiro como um presente, você ficará livre de qualquer ressentimento ou sentimentos estranhos na próxima vez que os vir em uma festa de família. É melhor para você continuar em sua vida sem guardar rancor. '

7. Se você deseja pedir um empréstimo, venha armado com um plano de reembolso.

Olha, só porque os credores em potencial devem pensar no empréstimo como um presente não significa que os mutuários devam tratá-lo como tal. Quando você pede a alguém que você ama e confia para lhe dar o dinheiro, é um sinal de respeito (por eles e por você mesmo) apresentar um cronograma de reembolso bem elaborado. “Faça todo o trabalho duro por eles”, diz McCoy. 'Tenha uma conversa real sobre como o empréstimo será pago e quando. Depois que você começa a falar sobre dinheiro, leva apenas cerca de cinco minutos para que a conversa se torne menos estranha, e você pode falar sobre ela como os números no papel que realmente são. '

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Colocar os termos do empréstimo por escrito pode ajudar muito a promover a paz de espírito e reduzir o ressentimento. Elabore um contrato, sugere Hendershott - faça um documento do Word ou baixe um modelo de nota promissória específico para o seu estado (google 'modelo de nota promissória NJ' ou qualquer que seja a abreviatura do seu estado). Certifique-se de que o contrato inclui os nomes das pessoas envolvidas, o valor do empréstimo, o cronograma de pagamento e a taxa de juros (a taxa deve ser pelo menos o mínimo aprovado pelo IRS, que pode mudar mensalmente). A inclusão de uma taxa de juros mostra que o empréstimo não é legalmente um presente, que pode estar sujeito a declaração de imposto sobre doações. “O documento deve ser assinado e cópias mantidas por ambas as partes”, diz Hendershott. 'É uma forma de oficializar a transação e colocá-la na esfera comercial, e não pessoal.'

8. Retenha o julgamento.

Isso é difícil - de ambos os lados. Emprestar dinheiro a um parente não dá a você um passe livre para criticar seus gastos daqui para frente. Sim, sua irmã pode comprar um batom novo; sim, seus pais podem começar a planejar as férias do próximo ano. 'Não espere que eles mudem seus hábitos financeiros', aconselha Castro. 'Deixe-os ser livres para fazer o que quiserem com o dinheiro e não os julgue por isso. Você precisa ver essa pessoa em sua própria jornada e trazer compaixão, amor e aceitação para a mesa. '

Hendershott enfatiza que a melhor maneira de se livrar dos sentimentos tóxicos e críticos é lembrar a si mesmo que você deu um presente, não um empréstimo - mesmo que pareça que seu filho está soprando seu 'presente' em sapatos novos. 'Isso remonta a: Você pode pagar o dinheiro? Você pode doá-lo generosamente, com benevolência? Você pode abençoá-lo e deixá-lo ir? ' diz Hendershott. 'Se sim, então você pode evitar esse relacionamento superconfortável, julgando quanto as pessoas estão gastando.'

Da mesma forma, se você pediu emprestado, controle o instinto de presumir que, uma vez que seu parente claramente tem mais dinheiro do que você, você tem direito a parte dele (ou direito de não pagá-lo). 'Pode haver essa expectativa de' bem, você tem, então por que eu não posso ter um pouco disso? ' diz Hendershott. “Existem muitas dinâmicas estranhas que podem ser criadas como resultado do empréstimo. Mas são as suas habilidades de comunicação, visão da vida e amor pela outra pessoa que irão ajudá-lo. '

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9. Atenha-se ao plano de retorno - ou revise-o, se necessário.

Vale a pena repetir: quando você pede um empréstimo a um membro da família, trate-o como um empréstimo. Siga o cronograma de retorno. E se você não conseguir, comece a olhar para o plano C (porque pedir emprestado a um membro da família já era o plano B). 'Se você está pensando em assumir dívidas de cartão de crédito para pagar um empréstimo pessoal, algo deu muito errado com seu plano', diz Hendershott. 'Em vez disso, renegocie os termos com seu parente para que possa cumprir sua promessa de pagar.' Se isso não for suficiente, ela diz, 'arrume um emprego de meio período, venda alguns pertences físicos, peça um aumento'. Você ficará feliz por ter feito isso, para o bem de seu relacionamento com sua família - e sua paz de espírito.