Falar sobre dinheiro - com amigos, familiares, colegas de trabalho - muitas vezes pode inspirar sentimentos de culpa e vergonha. É compreensível: o dinheiro é um assunto delicado e a situação, os objetivos e as oportunidades de cada pessoa são diferentes. Conversando com seu amigo com o bem abastecido fundo de emergência quando você ainda está lutando para descobrir como sair da dívida do cartão de crédito pode fazer você se sentir inadequado ou com vergonha de seus próprios hábitos de consumo. É fácil sentir que você está ficando para trás ou não está fazendo o suficiente para o seu futuro financeiro, especialmente se você tiver dívidas.
'As finanças são frequentemente classificadas como a principal fonte de estresse para os americanos', diz Ken Lin, fundador e CEO da Credit Karma. 'Problemas financeiros - especialmente devido a dívidas - podem impactar seriamente o quão confiantes as pessoas se sentem sobre seu bem-estar financeiro, mas não é necessário.'
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O bem-estar financeiro tem a ver com estabelecer a saúde financeira geral e aprender como administrar com sucesso suas finanças. Isso significa que você está bem preparado para os desafios econômicos, é claro, mas praticar o bem-estar financeiro também pode trazer benefícios positivos para a saúde mental, incluindo aumento da autoconfiança. E ao contrário do que você pode pensar, ter dívidas não inibe necessariamente sua capacidade de ter uma boa saúde financeira.
'É normal ter algumas dívidas', diz Brian Walsh, um planejador financeiro certificado com SoFi. 'Realmente, quando se trata de qualquer coisa relacionada a finanças pessoais, não há resposta certa para todos.'
Ter dívidas não impede intrinsecamente que você tenha bem-estar financeiro, mas apenas se essa dívida for bem administrada: Deixar que as dívidas fujam de você é um sinal óbvio de que você não tem suas finanças sob controle. Quer você tenha dívidas de longo prazo - como empréstimos estudantis ou uma hipoteca - ou tenha acumulado dívidas recentemente devido aos desafios financeiros causados pela crise do coronavírus, sua abordagem para pagá-las pode ter enormes implicações para sua confiança financeira geral bem estar.
'Se você está vivendo com dívidas de uma forma que parece fora de controle ou cheia de arrependimento, então isso pode minar totalmente sua confiança financeira', diz Kimberly Palmer, especialista em finanças pessoais da NerdWallet. “No entanto, a dívida nem sempre está associada à negatividade. Alguns tipos de dívida ajudam você a atingir outros objetivos, como empréstimos estudantis que ajudam você a ter a vida que deseja ou uma hipoteca que ajuda você a conseguir a casa que deseja. Realmente depende de por que você assumiu a dívida e de como está conseguindo pagá-la. Se você fez uma escolha consciente de assumir a dívida e pagá-la cabe no seu orçamento todo mês, isso pode parecer uma coisa positiva. '
A chave para gerenciar qualquer tipo de dívida - mesmo dívidas com juros altos acumuladas recentemente, como dívidas de cartão de crédito contraídas após a perda inesperada de um emprego ou renda - é fazer um plano para pagá-las. (Você deve primeiro parar de acumular dívidas, é claro.) Mesmo um plano de anos pode aumentar sua confiança em sua capacidade de pagar a dívida, aumentando assim seu bem-estar financeiro geral.
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O primeiro passo, segundo Walsh, é entender se sua dívida é um problema. “Nem todas as dívidas são criadas iguais”, diz ele. Geralmente, qualquer dívida com uma taxa de juros de mais de 7% é inadimplente, enquanto qualquer dívida com uma taxa de juros inferior a 7% é uma dívida boa. O pagamento de dívidas inadimplentes - conhecido como tal porque acumula grandes quantias de juros rapidamente, aumentando assim o valor total devido - deve ter precedência sobre a eliminação completa de dívidas boas.
Palmer sugere pensar nos pagamentos de dívidas a juros baixos apenas como mais uma conta mensal. Na SoFi, Walsh recomenda uma abordagem de bola de neve modificada para saldar dívidas: Faça o pagamento mínimo de todas as suas dívidas e, em seguida, trabalhe para pagar o menor saldo devedor inadimplente primeiro, mesmo que não tenha a taxa de juros mais alta. Assim que a dívida for paga, passe para o próximo saldo menor e assim por diante.
Matematicamente, pagar dívidas dessa forma pode levar mais tempo do que descascar primeiro seu maior saldo ou dívida com juros mais altos, diz Walsh, mas há sinais mais visíveis de progresso, então as pessoas se sentem motivadas e encorajadas a continuar pagando dívidas. É importante se manter motivado: um plano de pagamento regular e consistente é a única maneira de eliminar todas as dívidas, e perder a motivação no meio do plano e desistir pode apagar todo o seu progresso.
No entanto, tornar sua missão reduzir o valor da dívida não significa que você tenha que sacrificar qualquer gasto não essencial.
'Pagar dívidas não significa necessariamente que você sempre terá que dizer' Não, '' Lin diz. 'Em vez disso, trata-se de priorizar suas despesas de uma forma que ainda permita que você aproveite sua vida enquanto trabalha continuamente para se livrar de dívidas.'
Todos os três especialistas concordam que se trata de equilíbrio e moderação: você deseja evitar o acúmulo de mais dívidas, mas pode encontrar um equilíbrio entre pagar dívidas lentamente e continuar a trabalhar em direção a outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria, comprar um casa, ou economizando para umas férias grandes ou alarde.
'Mesmo ao pagar dívidas, você ainda pode buscar outros objetivos e atividades', diz Palmer. 'Você apenas tem que ajustar o pagamento da sua dívida ao seu orçamento geral.'
O primeiro passo para alcançar o bem-estar financeiro enquanto endividado é criar um plano para administrar essa dívida, mas isso não é uma possibilidade para todos, especialmente agora, quando o desemprego está em alta e muitos estão enfrentando dificuldades financeiras por causa de a crise do coronavírus. Se você está atualmente acumulando dívidas para pagar o necessário, provavelmente há pouco que você possa fazer até que as condições econômicas mudem; nessa situação, você deseja endividar-se intencionalmente e fazer todo o possível para limitar o valor do empréstimo.
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“Em última análise, trata-se de sobreviver no curto prazo e, ao mesmo tempo, minimizar os danos a longo prazo”, diz Walsh.
Ao minimizar o valor do empréstimo, você reduz o valor que terá de pagar no futuro, sempre que puder fazer os pagamentos novamente. Você também torna mais fácil para o seu eu futuro continuar a trabalhar em direção a outras metas financeiras, metas que podem ter de ser adiadas por enquanto. Acumular dívidas pode estender o tempo que leva para você atingir seus objetivos, mas não torna isso impossível, contanto que você faça um plano para administrar essa dívida.
'Isso não vai estragar tudo no futuro', diz Walsh.
O bem-estar financeiro está no planejamento. Faça um plano agora e sua saúde financeira futura será beneficiada.
