Nos meses e semanas que antecederam a temporada de compras natalinas, você teve a melhor das intenções. Você pode ter lido sobre como economizar dinheiro durante as férias, comprou vendas e lembrou-se de que um temporada de férias pandêmicas não é um bom momento para gastos descontrolados. Ainda assim, foi uma longa temporada de compras de fim de ano que começou com o Amazon Prime Day em outubro (o Amazon Prime Day normalmente é realizado em julho, mas as condições de pandemia forçaram uma mudança) e se estendeu por mais de dois meses até o dia de Natal. Se suas melhores intenções não se mantiveram e você não economizou tanto dinheiro quanto esperava - ou gastou demais - você não está sozinho.

A dívida para compras pós-feriado (geralmente, dívida de cartão de crédito) é uma realidade todos os anos, pois as pessoas gastam além de suas possibilidades para dar aos entes queridos os presentes e as celebrações do feriado que eles merecem. Este ano, porém, quando demissões, fechamentos de negócios e dificuldades financeiras gerais colocaram uma pressão sobre as finanças de quase todos, aquele saldo persistente do cartão de crédito ou conta corrente esgotada pode ser ainda mais estressante.

2020 pode ter sido um ano incomum, mas existem soluções muito usuais para sua dívida pós-feriado - ou, ousamos dizer, ressaca de dívida. Sejamos honestos: 2021 será desafiador o suficiente sem dívidas persistentes ou culpa de dinheiro das festas de fim de ano que pairam sobre você. Conversamos com especialistas em poupança para descobrir as melhores maneiras de se recuperar de uma onda de compras de fim de ano e se preparar para o sucesso financeiro em 2021. Siga nossas dicas para controlar rapidamente a dívida ou a culpa por gastos excessivos.

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1 Não se culpe

As férias são uma época opressora e, como foi um ano difícil, você pode ter se empolgado com seus gastos. Se for esse o caso, não perca muito tempo se culpando por isso, diz Christina Lucey, diretora de produto e defensora financeira de uma empresa de serviços financeiros Credit Karma. Considere isso uma experiência de aprendizado e redirecione seu tempo e energia para criar um plano que o ajudará a colocar suas finanças de volta nos trilhos no futuro.

Em outras palavras, perder tempo lamentando compras ou agonizando pensando onde poderia ter economizado um pouco mais de dinheiro não o ajudará a chegar a lugar nenhum. Tem sido um ano difícil e não há nada de errado em ceder ao desejo natural de se tratar um pouco. (De acordo com uma pesquisa do site de serviços de compras RetailMeNot, as pessoas planejaram gastar aproximadamente US $ 82 consigo mesmas nesta temporada de férias, mais do que planejaram gastar com amigos ou pais.) A chave aqui é se concentrar em seguir em frente, não se repreender por decisões passadas que você não pode mudar.

Reserve um tempo para expressar alguma gratidão também, diz Tonya Rapley, uma especialista em dinheiro e fundadora de um site de consultoria financeira My Fab Finance. Você conseguiu, ela diz. Agradeça pelo que você conseguiu fazer. Não se esqueça disso.

dois Faça uma pausa nos gastos

Você reconheceu que gastou demais - agora pare de gastar, mesmo que por alguns dias, exceto para itens essenciais (como mantimentos). O que quer que você precise gastar, pare de usar esses cartões de crédito, diz Rapley.

Se você estiver com dívidas de cartão de crédito, a primeira coisa que deve fazer é parar de usar os cartões, diz Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada em uma empresa de finanças pessoais SoFi. Pagar dívidas enquanto continua a cobrar coisas pode dificultar a visualização de qualquer progresso no sentido de saldar seu saldo. Em vez disso, confie em cartões de débito, dinheiro e cheques enquanto tenta saldar sua dívida de compras de Natal.

Além do componente mental de gerenciamento da dívida, continuar a aumentar o saldo do cartão de crédito aumentará sua taxa de utilização de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se você estiver carregando um saldo credor, isso também afetará sua pontuação, então você deve fazer o que puder para minimizar os danos.

3 Avalie o dano

Depois de parar de adicionar aos seus saldos, dê um passo para trás para ver quanto você realmente gastou. O ideal é que você acompanhe seus saldos à medida que gasta, diz Mike Kinane, chefe de depósitos, produtos e pagamentos do consumidor em Banco TD. Dessa forma, você saberá qual é sua posição em relação ao seu orçamento ao longo do mês. Se isso não for possível (ou você não tiver um orçamento), reserve um tempo depois que todos os seus extratos chegarem para descobrir exatamente quanto você deve.

Organize suas finanças para saber quem você deve e quanto deve, Rapley, que fez parceria com uma empresa de pagamento de tempo Afirmar para ajudar os compradores a aproveitar ao máximo a temporada de férias, diz. Isso é especialmente vital se você distribuir suas compras por cartões de crédito ou comprar agora, pagar serviços posteriores, como o Afirmar, para gerenciar seus gastos. Quanto mais espalhadas as suas compras, mais importante é que você combine tudo em uma planilha ou em uma folha de papel (ou mesmo em uma página de Notas em seu telefone) para ver o custo total de suas compras de Natal. Se você contraiu dívidas, isso o ajudará a controlar o que deve; se você usou as economias para pagar suas compras, saberá quanto precisa se reembolsar.

Anastasio recomenda serviços como Relé SoFi para ajudar a manter todas as suas contas em um só lugar. Ser capaz de ver todas as suas contas em um só lugar ajuda você a apreciar melhor exatamente o que possui e o que deve, diz ela.

Não olhe apenas para os saldos, no entanto. Você também deve fazer o que puder para descobrir quais taxas virão com qualquer dívida que acumulou. Saiba quanto você vai pagar adiantado, se puder, diz Rapley.

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Escolha um método que funcione para você para rastrear e registrar todas as suas despesas - apenas certifique-se de fazer isso o mais rápido possível. Não é o exercício mais agradável, mas é o mais significativo, diz Rob King, CLTC, um consultor financeiro da Northwestern Mutual. Então, temos que começar a fazer um orçamento para voltar aos trilhos.

4 Planeje

Depois de ter um quadro completo de sua situação de dívida, faça um plano de como você vai resolver isso. Obviamente, a situação ideal é usar fundos discricionários (digamos, do seu fundo de viagens) para pagar quaisquer cartões de crédito imediatamente para evitar carregar um saldo ou receber juros cobrados e então pagar a si mesmo com o tempo. O ideal não é realidade para muitos, porém: uma pesquisa da Descubra Empréstimos Pessoais em julho, descobriu que um quarto dos americanos relatou ter menos de US $ 500 em economias.

Veja como é provável que você consiga pagá-lo com o dinheiro que está entrando, diz Rapley. Se você não tem o dinheiro de que precisa para eliminar sua dívida, elabore um plano para pagá-la nos próximos meses.

Se você gastou demais, a melhor coisa a fazer é pagar a dívida o mais rápido possível, diz Kinane. Se você não puder, mova sua dívida para a menor taxa de juros possível. Isso pode significar transferir saldos para um novo cartão de crédito com um saldo de transferência de 0 por cento (se isso ajudasse a consolidar a dívida, e não significar saldos em muitos cartões) ou tomar um empréstimo pessoal a uma taxa de juros mais baixa do que os seus cartões de crédito oferecem .

À medida que você começa a descobrir a ordem de pagamento de sua dívida, comece com o cartão com o menor saldo e suba a partir daí, concordam os especialistas. Pagar o cartão com a taxa de juros mais alta pode economizar mais dinheiro no longo prazo, mas pagar um cartão completamente pode ser a motivação de que você precisa para continuar pagando os outros. Se você estiver preocupado com o acúmulo de juros, certifique-se de saber a taxa de juros de cada um de seus cartões e ajuste seu plano de pagamento de acordo. Se um cartão tiver um saldo ligeiramente maior do que o menor, mas a maior taxa de juros, pagar aquele primeiro pode oferecer o mesmo impulso motivacional, ao mesmo tempo que reduz o valor que você paga em juros.

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Além disso, não tenha medo de perguntar a seus credores sobre leniência, flexibilidade ou períodos de carência, diz Rapley. Alguns podem lhe dar mais tempo para saldar sua dívida antes de começarem a cobrar juros ou oferecer uma taxa de juros mais baixa. Se algumas contas são inflexíveis, enquanto outras têm alguma margem de manobra, coloque aquelas inflexíveis perto do topo da sua lista.

Depois de ter sua lista de prioridades, trabalhe para eliminar essa dívida ao longo do tempo de uma forma que equilibre o pagamento da dívida com a economia para emergências.

5 Libere dinheiro

Se você não tem dinheiro excedente para pagar seus cartões de crédito - os orçamentos apertados eram quase universais em 2020 - libere dinheiro para reduzir sua dívida sempre que puder.

Um método é encontrar fontes adicionais de renda, diz Rapley. Se você tem um sótão ou armário bagunçado, veja se consegue vender alguma coisa de segunda mão por um pouco mais de dinheiro. Participe de uma atividade secundária ou pense em maneiras de lucrar com seus hobbies, como vender seus cachecóis de tricô online.

Se essas não forem opções, procure formas de dívida mais baratas (também conhecidas como dívida com taxas de juros mais baixas). Linhas de crédito de home equity, ou HELOCs, podem permitir que você peça dinheiro emprestado à sua casa para saldar sua dívida de cartão de crédito com juros altos, reduzindo o valor dos juros que você está pagando (HELOCs tendem a ter taxas de juros muito mais baixas do que os cartões) e dando a você um pouco de espaço para reembolsar mais de seu saldo a cada mês, diz Kinane.

Você também pode tentar o refinanciamento de sua hipoteca para liberar mais dinheiro, diz King. As taxas despencaram em 2020, então você pode conseguir uma taxa mais favorável que reduziria o pagamento mensal da casa e lhe daria mais dinheiro para aplicar em outras dívidas. O mesmo se aplica a quaisquer empréstimos estudantis.

Caso contrário, procure em todos os lugares que puder para reduzir suas despesas e liberar dinheiro. King diz para olhar atentamente para qualquer coisa que venha com uma taxa, como entrega de comida. Se você faz o pedido com frequência, ir buscá-lo você mesmo (em vez de fazer a entrega) pode economizar uma grande quantidade de dinheiro todos os meses. Além disso, pense mais em cozinhar em casa, verificando se há assinaturas não utilizadas pelas quais você está pagando e usando outro padrão ideias para economizar dinheiro para colocar um pouco mais em sua dívida.

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O único lugar que você não quer pedir dinheiro extra é o seu fundo de emergência. 2020 destacou a necessidade absoluta de economizar dinheiro para ajudá-lo a enfrentar uma dispensa, licença ou emergência médica. Usar todas ou a maior parte de suas economias de emergência para pagar dívidas de cartão de crédito pode colocá-lo no que King chama de cenário de pior caso: ter algumas dívidas de cartão de crédito e nenhuma economia em dinheiro quando ocorre uma emergência.

Nossos especialistas concordam que você deseja manter ou construir economias e pagar dívidas de cartão de crédito ao mesmo tempo, e não escolher um em detrimento do outro. Kinane diz que é um equilíbrio: se você pode usar parte de suas economias para diminuir ou eliminar dívidas enquanto ainda deixa um colchão confortável no banco, faça isso. Se isso esgotar suas economias, procure outras maneiras de saldar sua dívida.

6 Olhe para frente

Estamos voltando à nossa primeira dica: use isso como uma oportunidade de aprendizado.

Se esta não for a primeira vez que você gasta além do seu orçamento, isso pode significar que você não está realmente gastando e economizando seu dinheiro, diz Lucey. Muitas pessoas parecem perceber isso - uma pesquisa recente da SoFi descobriu que 26% das pessoas dizem que uma de suas principais metas financeiras para 2021 é manter seus gastos sob controle.

Se você ainda não tiver um, monte algum tipo de plano financeiro que descreva seus objetivos (compra de casa, aposentadoria, qualquer coisa) e observe quais etapas (economizando uma certa quantia a cada ano ou eliminando dívidas, por exemplo) você precisa tomar para chegar lá. O planejamento é fundamental, concordam os especialistas, e ficar de olho em seus objetivos maiores pode ajudar a orientá-lo por meio de desafios ou objetivos menores, incluindo gastos excessivos durante as férias. Você quer chegar a um ponto em que cada decisão financeira que você toma esteja dentro do contexto de seus objetivos maiores, diz King.

Um orçamento é importante aqui. Aprendendo como fazer o orçamento agora pode ajudar a mantê-lo no caminho certo no futuro e, se você gastar mais do que isso, ter um orçamento torna mais fácil descobrir por que e como você pode evitar fazer isso novamente no futuro. (Isso torna mais fácil descobrir o quanto você gastou demais).

Depois de ter um plano, defina algumas novas regras para gastos, diz Rapley. Muitas pessoas não têm regras quando se trata de gastos, diz ela. Crie o seu próprio descrevendo as circunstâncias sob as quais você pode comprar algo não essencial, como esperar até ter o dinheiro para pagá-lo imediatamente, fazer compras congeladas por 30 dias em um determinado item (como roupas) ou recusar-se a comprar qualquer coisa com preço normal. Rapley sugere que se pergunte: Eu preciso disso? Posso pagar pela manutenção? O que acontecerá se eu não comprar este item hoje? para evitar compras por impulso caras.

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Enquanto você planeja, comece a se preparar para a temporada de férias do próximo ano agora. (Ele estará aqui antes que você perceba.) Crie uma conta de feriado onde você possa guardar alguns dólares extras a cada mês, diz Rapley.

Comece a comprar mais cedo também. Se você ultrapassou o orçamento este ano, salte no início do próximo ano, diz King. Faça uma lista com antecedência e observe as vendas de grandes presentes durante todo o ano. Aproveite as ofertas de frete grátis e promoções sazonais, como Black Friday e Cyber ​​Monday, para comprar presentes de sua lista. Começar cedo pode ajudá-lo a economizar dinheiro em compras de última hora, frete expresso e outras despesas que aumentam o custo geral de presentes de Natal. Também distribui o custo por alguns meses, em vez de algumas semanas.

Veja também as verdadeiras despesas das compras deste ano. Se as taxas de juros e taxas empurraram seus gastos além do limite, pense em maneiras de evitar custos ocultos para as compras do próximo ano. Rapley diz para prestar atenção às taxas que vêm com cada método de pagamento e recomenda serviços como o Affirm, que divide grandes compras em pagamentos gerenciáveis ​​sem custos ou taxas inesperados; outras opções incluem pagar apenas em dinheiro ou cartões de débito. Independentemente de como você decidir comprar, saber quais custos adicionais vêm com cada compra o ajudará a minimizar os danos no próximo ano.