Provavelmente, se você é proprietário de uma casa, sabe o que é o valor da casa, mesmo que não seja muito falado durante aqueles passos para comprar uma casa. Se você já ouviu o termo, mas não sabe o que é o valor da casa, preste atenção: o valor da casa é essencialmente o valor da sua casa, uma vez que você calcula quanto ainda deve no seu empréstimo hipotecário.

Mesmo que você saiba o que é o valor da casa própria, pode dizer com segurança que sabe como funciona um empréstimo ou uma linha de crédito de valorização da casa (também chamada de HELOC)? Se você não puder, aqui está um guia sobre o que é e como você pode usar o valor da casa para tudo, desde empréstimos para faculdades a projetos de reforma de casas. (Infelizmente, isso realmente não pode ajudá-lo a cobrir aqueles incômodos custo de venda de uma casa. )

O que é o valor da casa?

Quando você compra uma casa, normalmente não paga em dinheiro. A maioria das pessoas faz uma grande adiantamento de uma casa e se comprometer com pagamentos mensais para uma hipoteca de 15 ou 30 anos. No primeiro dia da venda da sua casa, o valor da sua casa é igual ao valor da entrada. O pagamento inicial é a única parte da casa pela qual você realmente pagou.

Conforme o tempo passa, você ganha cada vez mais patrimônio líquido com cada pagamento que faz em relação ao seu empréstimo. Qualquer quantia paga contra o principal do empréstimo hipotecário - não os juros - representa o valor da sua casa. Descobrindo como pagar aquela hipoteca mais cedo pode até ajudar a aumentar o valor da sua casa, e o valor da casa também aumentará com o aumento do valor da sua casa e diminuirá se o valor da casa cair.

Os bancos permitem que você peça um empréstimo contra esse montante e use o dinheiro da maneira que achar melhor. Esses empréstimos de valorização imobiliária são relativamente fáceis de obter e vêm com taxas de juros baixas em comparação com outros empréstimos e linhas de crédito tradicionais.

Linha de crédito de home equity vs. empréstimo de home equity

Existem algumas maneiras diferentes de fazer um empréstimo com base no valor da sua casa. Um por meio de um empréstimo padrão para aquisição de uma casa. Esses empréstimos são emitidos em montantes fixos com planos de pagamento de até 30 anos, que você pagará enquanto paga sua hipoteca original. Os juros são calculados no momento em que você retira o empréstimo e você recebe o dinheiro imediatamente. A maioria dos bancos permite que você use o dinheiro do empréstimo por 10 anos antes de começar a pagá-lo, geralmente em um período de 20 anos.

Outra opção é uma linha de crédito de home equity ou HELOC. Um HELOC funciona mais como um cartão de crédito, permitindo que você compre e pague até um determinado valor total. Você só paga juros sobre as compras que faz e não precisa se preocupar em devolver uma quantia predeterminada.

Uma terceira opção é o Figura Linha de Patrimônio Líquido, um novo método híbrido que serve como uma alternativa mais simples e rápida aos tradicionais HELOCs e empréstimos imobiliários. Ele oferece um processo de inscrição e decisão totalmente online - feito em apenas cinco minutos - e financiamento mais rápido, dando aos proprietários seu dinheiro em cinco dias. Ele também permite que os proprietários de imóveis peçam empréstimos a uma taxa fixa baixa, com acesso a uma quantia fixa de dinheiro no início (semelhante a um empréstimo com hipoteca) e a capacidade de sacar mais conforme necessário posteriormente (como com um HELOC).

Em qualquer tipo de empréstimo com base no valor da casa, os termos e as taxas de juros costumam ser muito bons.

“A razão é que você está colocando uma parte de sua casa como garantia”, diz Jeff Tucker, um economista da Zillow. 'Se você ficar inadimplente por tempo suficiente, eles podem levar sua casa, então é uma linha de crédito mais segura para o banco.'

Para que você pode usar um empréstimo ou linha de crédito para aquisição de uma casa?

Qualquer pessoa que esteja olhando para os custos de reforma de banheiros ou considerando uma nova cerca sabe que grandes reformas podem custar um braço e uma perna. (Basta dar uma olhada em um típico custo de remodelação de cozinha. )

Mas não há regras sobre como você deve usar o dinheiro emprestado contra o patrimônio líquido da sua casa. Independentemente de como o dinheiro é usado, a maioria das pessoas descobre que os empréstimos imobiliários são uma opção mais acessível em comparação aos empréstimos tradicionais e cartões de crédito.

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'Bons usos podem ser pagar mensalidades da faculdade ou outra grande quantia que você pode querer cobrir para seus filhos', diz Tucker. 'Muitas pessoas podem descobrir que podem obter taxas melhores com esse tipo de crédito do que, digamos, um empréstimo estudantil.'

Requisitos para empréstimos imobiliários

Você pode se qualificar para uma linha de crédito de capital próprio a partir do dia em que comprar sua casa. Não há período de espera em termos de quando você poderá solicitar esses empréstimos, e o valor para o qual você se qualifica dependerá de quanto você pagou em relação ao seu empréstimo, entre outros fatores. Em outras palavras, o seu empréstimo não pode ser maior do que o valor da sua casa.

Após a crise financeira, os bancos começaram a limitar os empréstimos de home equity e HELOCs em 80 a 85 por cento do patrimônio do proprietário. Esse valor garante que você nunca deva mais no empréstimo de sua casa do que na hipoteca original.

'Oitenta por cento tem sido o ponto de inflexão', diz Tucker.

7 horas de sono vs 8

Se você solicitar um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa, por meio do mesmo banco que financiou sua hipoteca original, poderá obter algumas vantagens, como um desconto de relacionamento. Além disso, pagar o empréstimo é mais fácil se tudo for feito no mesmo banco, por meio do mesmo aplicativo ou conta.

Dependendo do seu banco, você pode ter que pagar taxas para acessar o patrimônio, então não tenha medo de fazer compras.

Antes de ser aprovado, o seu banco vai querer que seja feita uma avaliação da sua casa. Esta etapa é necessária independentemente de quando sua última avaliação foi concluída. E os bancos não confiarão nas informações fornecidas por sites como o Zillow, diz Tucker. Normalmente, você terá que pagar por este serviço e aguardar os resultados antes que um banco decida qual será o valor total do seu empréstimo para compra de uma casa. Em caso de emergência, porém, você pode esperar obter a aprovação do seu empréstimo rapidamente, no prazo de 30 a 35 dias.

Erros e armadilhas no empréstimo de hipoteca

Embora possa parecer que um empréstimo imobiliário ou linha de crédito patrimonial seja uma maneira simples e acessível de fazer melhorias na casa, saldar outras dívidas ou usar em caso de emergência, existem armadilhas.

Isso porque, a cada empréstimo, ainda há a possibilidade de inadimplência.

'Se você tiver certeza de que sua receita continuará para que você possa reembolsá-la, é uma opção segura', diz Tucker. 'Mas, na medida em que nenhum de nós tem uma bola de cristal, não podemos ter certeza de que teremos o mesmo emprego que tínhamos no ano passado.'

E embora existam salvaguardas para evitar execuções hipotecárias (que aconteceram em massa durante a crise financeira), o mercado ainda desempenha um papel em se você ficará preso a uma casa pela qual você deve mais do que vale.

Aborde esse tipo de empréstimo da mesma forma que faria com qualquer outro e considere se você será capaz de pagá-lo e se as consequências potenciais compensam o risco.