Como muitas pessoas, Avery (nome fictício), uma jovem de 26 anos que mora na cidade de Nova York, está tentando equilibrar o pagamento da dívida do empréstimo estudantil com o planejamento de seu futuro. E no episódio desta semana de Dinheiro confidencial , ela está procurando conselhos de especialistas sobre como fazer esse equilíbrio acontecer.

“Estou meio que descobrindo como fazer meus pagamentos mensais de meus empréstimos, mas não quero que esse seja o único foco em minhas finanças agora”, diz ela. “Estou interessado em investir. Estou interessado em fazer meu dinheiro trabalhar para mim. Então, estou tentando descobrir como posso fazer essas duas coisas acontecerem.'

Enquanto Avery começou a investir pequenas quantias no 401K de sua empresa e economizar em um fundo de emergência, além de pagar sua dívida, ela está tentando encontrar o caminho certo para priorizar suas metas financeiras.

Dinheiro confidencial A apresentadora Stefanie O'Connell Rodriguez chamou a treinadora de dinheiro Delyanne Barros para ajudar Avery a decidir a melhor forma de direcionar o dinheiro para o pagamento de sua dívida estudantil, economizando um fundo de emergência e economizando para a aposentadoria.

Você não precisa estar cem por cento livre de dívidas para investir. Você deveria estar fazendo as duas coisas e não perder tempo porque os juros compostos, aquele tempo em que você vai aumentar sua riqueza, você nunca vai conseguir isso de volta.

— Delyanne Barros, treinadora de dinheiro @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros diz que, depois de ter algum dinheiro reservado em um fundo de emergência, você deve canalizar dinheiro para cobrir dívidas de empréstimos estudantis e economizar para a aposentadoria. Você pode decidir quais proporções usar. 'Não precisa ser 50/50', diz ela. 'Talvez você esteja jogando 50 dólares e investindo, e você está apenas pagando a dívida.'

Isso garante que você seja capaz de aproveitar o crescimento do investimento para o seu futuro, enquanto ainda cobre os custos do seu passado, então você está progredindo em ambas as metas, todos os meses.

Confira o episódio desta semana de Dinheiro confidencial — 'O que devo fazer primeiro: investir ou pagar meus empréstimos estudantis?' — para a conversa completa de O'Connell Rodriguez e Barros sobre equilibrar o pagamento de sua dívida da faculdade e economizar para a educação de seu filho. Dinheiro confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Costureira , Jogador FM , ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Avery: Eu só recentemente, no ano passado, comecei a contribuir para o meu 401k pela primeira vez. Fiquei envergonhado por ter esperado tanto tempo, mas meio que volta a sentir que preciso lidar com meus empréstimos antes de fazer qualquer outra coisa.

Nádia: Quando penso em planejar o futuro, sinto-me preso por meus empréstimos estudantis.

Emily: Estou tentando descobrir quais devem ser minhas prioridades. Muito disso é apenas suposição. Porque eu não sei.

Clara : Quando você realmente olha para a inflação e quais são os custos para viver, é meio que assombroso. É como, ai meu Deus, vamos precisar de um milhão de dólares.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este é o Money Confidential, um podcast de Kozel Bier sobre nossas histórias de dinheiro, lutas e segredos. Sou sua anfitriã, Stefanie O'Connell Rodriguez. E hoje nossa convidada é uma jovem de 26 anos que mora na cidade de Nova York, que estamos chamando de Avery - não é seu nome verdadeiro

Avery: Eu cresci com um pai bastante frugal que era muito grande em economizar, então acho que isso está muito arraigado em mim. Apesar disso, optei por ir para uma universidade particular e acabei com bastante dívida estudantil. Então agora estou meio que descobrindo como fazer meus pagamentos mensais de meus empréstimos, mas não quero que esse seja o único foco em minhas finanças agora. Estou interessado em investir. Estou interessado em fazer meu dinheiro trabalhar para mim. Então, estou tentando descobrir como posso fazer essas duas coisas acontecerem.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Essa frase, 'fazer seu dinheiro trabalhar para você' é algo que ouvimos muito, mas o que isso significa para você?

Avery: Certificar-se de que tenho dinheiro, não é apenas ficar em uma conta acumulando poeira. Mas eu meio que sinto que é isso que meu dinheiro está fazendo agora. E não me sinto livre o suficiente para movê-lo tanto por causa dos meus empréstimos.

Não é como se eu tivesse muito excesso para trabalhar, mas mesmo que seja um fundo de emergência, espero descobrir como colocá-lo em algum lugar onde vá aumentar ao longo do tempo, se estiver lá de qualquer maneira.

Stefanie O'Connell Rodríguez: O instinto de Avery de maximizar e aumentar seu dinheiro é uma parte fundamental da construção de riqueza. Uma razão para isso é a inflação, o aumento lento e constante dos preços ao longo do tempo. Com uma taxa média de inflação em torno de 2-3% ao ano, às vezes mais alta, nosso dinheiro nos compra cada vez menos ao longo do tempo. Portanto, ferramentas que permitem que nosso dinheiro cresça a uma taxa que pode superar a inflação, que é mais de 2-3% ao ano, como investir, são uma parte fundamental de qualquer plano financeiro de longo prazo.

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Mas saber por onde começar quando se trata de investir pode ser avassalador. Na verdade, 41% dos millennials em um pesquisa de 2020 disseram que atualmente não estão investindo em nenhum produto financeiro.

Avery: Meu amigo me mandou uma mensagem tipo, você precisa entrar no Ethereum.

E eu fico tipo, eu não sei o que isso significa. E eu realmente não quero descobrir isso agora. Mas eu também sou como, eu não deveria me esquivar dessas coisas. E, claro, coisas mais tradicionais, como eu estava falando sobre meu pai mais cedo, ele é uma espécie de minha base de informações financeiras e ele fala sobre o S&P 500 e essas versões mais seguras de investimentos.

Então eu tenho essas imagens diferentes em minha mente, e eu sinto que uma é muito tradicional e talvez a outra seja um pouco mais contemporânea, mas ainda assim as duas, eu não sinto que entendo o suficiente para fazer uma mover-se em qualquer área.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Entre os millennials que não estavam investindo nessa pesquisa de 2020, não entender como investir foi uma barreira importante para começar, mas a maior coisa que os impedia era sentir que não tinham dinheiro suficiente para investir.

Quando você recebe seu salário agora, como você o divide?

Avery: Eu moro em Nova York, então uma grande parte vai diretamente para aluguel e serviços públicos. E então outra grande parte vai para os empréstimos estudantis. Esse é sempre o mais difícil de fazer, mas eu tenho os pagamentos automáticos, então acontece. Eu não penso nisso.

Eu só recentemente, no ano passado, comecei a contribuir para o meu 401k pela primeira vez. Fiquei envergonhado por ter esperado tanto tempo, mas meio que volta a sentir que preciso lidar com meus empréstimos antes de fazer qualquer outra coisa.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Como você decidiu quanto você vai colocar em seu 401k?

Avery: Quando eu fiz isso pela primeira vez, eu gostei do mínimo que você poderia fazer, provavelmente como um ou 2%, porque eu ainda estava com medo disso. Só não ter na minha conta bancária também, sabe? Se algo acontecesse. E então fiz isso por alguns meses, e então percebi que não estava aproveitando o programa de correspondência que minha empresa tinha.

Minha mentalidade era: 'Ok. Começa aqui.' E então talvez da próxima vez que eu receber um aumento ou se minhas finanças mudarem, então eu reavaliarei a partir daí.

É difícil pensar tão longe no futuro. Eu ainda sou muito novo na minha carreira. E acho que muitas pessoas da minha idade acham que provavelmente não seremos capazes de se aposentar de qualquer maneira. Então, por que economizar para isso, mas acho que estou apenas tentando ser otimista em termos de meu futuro com finanças e esperar o melhor lá.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Acho que há alguma legitimidade na ideia de que a aposentadoria de ficar sentado sem fazer nada provavelmente não será a realidade para muitos de nós. Dito isto, ter algum dinheiro para pagar as contas médicas, com o qual arcar com os momentos em que podemos ter deficiência e não poder trabalhar – essas coisas ainda serão críticas. E acho ótimo que você tenha feito da poupança para aposentadoria uma prioridade, porque todos nós vamos precisar dela.

Você sabe onde seu dinheiro está investido no 401k?

Avery: Eu teria que pesquisar isso. Eu realmente não tive tempo para entender isso e talvez fazer uma mudança ou repriorizar algo lá

Stefanie O'Connell Rodríguez: Você sabe, é interessante porque estamos falando de investir e obter o máximo do nosso dinheiro. E há essa conversa sobre coisas como Ethereum, mas os fundamentos começam com o que você já tem. E eu me pergunto como você se sente em começar com a maximização do 401k em vez de escolher ações individuais da GameStop.

Avery: Exatamente. E isso eu acho que é um lugar mais fácil para começar.

Mas essa é a minha outra pergunta. Em termos de investimento com empréstimos estudantis é, obviamente, este 401k é para tão longe na linha, e eu entendo que faz sentido colocar dinheiro nisso, mas faria mais sentido para mim fazer o que estou fazendo , mas também talvez ter esse outro pedaço de dinheiro que coloquei em outro lugar para talvez crescer mais rápido e potencialmente colocar isso em dívidas de empréstimos estudantis para encurtar o período? Porque agora estou com um plano de pagamento de 20 anos em dois empréstimos diferentes. Então eu ainda estou pensando como, como eu reduzo isso?

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então eu me pergunto como você se sente sobre a dívida.

Avery: Isso costumava me assustar muito e eu nem gostava de olhar para os meus saldos.

Sabe, eu mencionei que tenho pagamento automático, então sai da conta. Eu não penso nisso. Mas recentemente eu tenho sido muito mais inflexível em olhar para ele regularmente, vê-lo se mover e ver como eu posso fazer as coisas de forma diferente.

Então me sinto um pouco mais capacitado para lidar com isso recentemente, mesmo que não esteja fazendo grandes mudanças. E eu sinto que posso viver meu estilo de vida com isso, então não está me pressionando totalmente até que eu entre em situações em que eu comece a pensar como, ah, aqueles $ 800, o que eu poderia fazer com isso todo mês e onde seria se eu estivesse colocando isso no S&P 500 ou Ethereum ou em qualquer outro lugar.

Eu gostaria que não estivesse lá, mas você sabe, está lá. Estou lidando com isso. Acho que fica menos assustador à medida que o tempo passa e eu olho para isso e enfrento.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Com base no seu cronograma de reembolso atual, você sabe quando será pago?

Avery: Provavelmente daqui a 15 anos? Mas, sim, esse foi um investimento que fiz na minha carreira. Então, espero que com o passar do tempo, isso só me recompense ainda mais. E então talvez eu possa eliminar a dívida mais rapidamente.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu me pergunto como seria para você a sensação de estar livre de dívidas.

Avery: Quero dizer, definitivamente pegar um avião para onde eu quiser ir por capricho está lá em cima com certeza.

A liberdade de comprar aquele par de sapatos porque eu posso pagar e simplesmente não pensar, bem, não, você tem que economizar esse dinheiro para o pagamento ou para viajar e gastar muito dinheiro em um bom restaurante com meus amigos.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Você já fez seus fundamentos, mas não passa dos fundamentos para a criptografia. E eu acho que é difícil porque o diálogo é tão dirigido pelas notícias e tão dirigido pelo barulho. Então, depois dos meus fundamentos, o que preciso fazer para otimizar os próximos passos?

Tão grande conta poupança de alto rendimento, vitória fácil. Qual é o próximo? Olhando para a taxa de juros da dívida. Pensando em quanto mais eu poderia contribuir para o empregador 401k para ver se eu realmente poderia maximizar a partida.

Talvez passe algum tempo no portal. Em que meu dinheiro está investido? O que isso significa? Aposto que seu 401k tem muitos recursos educacionais embutidos na plataforma.

E aposto que você pode simplesmente fazer as perguntas à medida que elas surgem.

Oh, é um fundo de data-alvo. Bem, o que isso significa? Ok, o que é alocação de ativos? Qual é a diferença entre uma ação e um título? Qual deve ser a minha tolerância ao risco?

Avery: Não estou acima de pesquisar no Google minhas perguntas financeiras porque você está certo - é algo que estou começando agora para realmente querer investir meu próprio tempo pessoal. de visto como uma coisa indescritível da qual eu não faço parte. E então eu fiquei tipo, espere, não, hum, eu sou uma pessoa, eu tenho uma conta bancária. É assim que é e qualquer um pode fazer. Então, sim, eu definitivamente vou dar uma olhada em onde meu dinheiro está naquele 401k e ver o que está acontecendo e aprender com isso.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ninguém se preocupa mais com o seu dinheiro do que você. Direito? Então realmente certifique-se de que você está sendo o chefe disso. Após o intervalo, falaremos sobre o que realmente significa ser o dono de seu próprio dinheiro e como Avery, ou qualquer um, pode abordar essa questão fundamental de construção de riqueza – devo pagar minha dívida ou investir?

Delyane Barros: De repente, investir se tornou muito sexy. Então eles estão ouvindo sobre GameStop e estão ouvindo sobre Robin Hood e AMC e NFTs e esta moeda e aquela moeda. E eles ficam tipo, onde eu entro nesse espaço?

Stefanie O'Connell Rodríguez: Essa é Delyanne Barros, você pode conhecê-la por seus vídeos virais no Tiktok e Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyane Barros: De certa forma, é ótimo porque as pessoas estão falando sobre investir e isso é fantástico.

Mas, por outro lado, acho que as pessoas estão ficando mais sobrecarregadas do que nunca porque é esse paradoxo de muitas escolhas. E, portanto, o investimento deixou em segundo plano muitas outras coisas na vida – tipo, sim, um dia chegarei a isso.

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Eu não tenho ideia de onde eu começo. Eu tenho um 401k no trabalho. Eu não sei o que é isso. Eu coloquei algum dinheiro nele. Eu não entendo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Parece muito com o nosso ouvinte esta semana. Ela estava dizendo que seus amigos estão mandando mensagens para ela dizendo, você precisa entrar no Ethereum. E enquanto isso, ela está apenas tentando descobrir, como faço para aumentar meu dinheiro pagando meus empréstimos estudantis?

Delyane Barros: Direito. É como um conceito tão grande de criptografia versus estou apenas tentando pagar minhas contas e talvez economizar algum dinheiro. Como se ainda estivéssemos pulando os fundamentos.

E isso é preocupante, porque eu não quero que as pessoas pulem em algo com o qual não estejam familiarizadas que seja de alto risco e, portanto, percam dinheiro e fiquem tipo, ah, eu sabia. Eu sabia que isso não ia dar certo. Eu disse que isso era uma farsa. Eu disse-te que isto era um casino. Está armado contra nós. Porque eles entraram pela porta errada. Portanto, há muitas portas para o mercado de ações, para investir, para o mundo dos investimentos. E assim há portas melhores dependendo do nível em que você está.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu quero falar um pouco sobre esse ouvinte específico, porque acho que ela está lidando com algo com o qual muitas pessoas estão lidando. Ela está fazendo pagamentos mínimos em seus empréstimos estudantis. Ela está construindo um fundo de emergência. Ela mergulhou o dedo do pé para investir em seu plano 401k do empregador.

Se houver dinheiro extra, há essa enorme questão e sobrecarregar em qual desses baldes colocá-lo.

Delyane Barros: Eu sempre gosto de dar aquela ressalva de que não existe uma regra geral para todos. Mas eu diria que aquele que eu priorizaria seria meu fundo de emergência porque no final das contas, se algo der errado, adivinhem?

Vou fazer tudo o que puder para resolver a emergência. Direito? Por isso é uma emergência. Então fundo de emergência, sempre a prioridade.

E então eu sou um grande defensor de investir enquanto paga a dívida. Eu não sou uma daquelas pessoas que acredita que você precisa estar cem por cento livre de dívidas para investir. Eu não fiz isso. Levei 12 anos para pagar meus empréstimos estudantis e construí meus 401k enquanto fazia isso.

E estou muito feliz porque agora esse 401k está em $ 310.000 e é uma grande parte do meu portfólio.

Você deve fazer a divisão que quiser. Não precisa ser 50/50. Talvez você esteja jogando 50 dólares e investindo, e você está apenas lidando com a dívida.

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Mas eu realmente acho que você deve fazer as duas coisas e não perder tempo porque os juros compostos, aquele momento em que você vai aumentar sua riqueza, você nunca vai recuperar isso nunca, nunca.

A primeira coisa é que você tem que saber seus números, certo? Isso é realmente uma coisa que você não pode escapar. Faça como um orçamento aproximado.

Não precisa ser baixo para gostar do próprio dólar. Eu não preciso saber quantas vezes você vai ao Starbucks. Mas precisamos ter uma ideia de, para onde está indo o dinheiro. Direito. E temos muitos pontos cegos. Damos a nós mesmos muita margem de manobra quando se trata de nossos gastos. Nós ficamos tipo, ah, tenho certeza que não gasto tanto.

Então você tem que fazer algum trabalho braçal aqui e ver seus números. E então vamos sentar e listar nossas dívidas.

Qual é a dívida? Quanto você está pagando de juros? Ah, eu não sei. Está em algum lugar entre 10 a 15%. Bem, isso é uma grande diferença. 10 ou 15.

Direito? E assim faça o que funciona para você. Mas juntar seus números, fazer um plano para pagar a dívida e saber uma data livre de dívidas. Acho que isso é crucial.

Você precisa dessa data livre de dívidas. Você precisa saber, ok. Quando vou terminar de pagar isso se eu pagar uma quantia X por mês? E então fique com ele. Automatize o máximo possível. Se você puder automatizar esse pagamento de sua conta corrente, faça-o, porque quanto menos poder mental você tiver que usar e força de vontade para fazer isso acontecer, mais bem-sucedido você será.

Pagar dívidas não é emocionante, então tudo bem que você queira evitá-lo. Compreendo. Mas vamos tentar automatizar esse processo o máximo possível. Então você não pensa sobre isso e é assim que você vai tornar isso o mais fácil possível para você.

Stefanie O'Connell Rodríguez: E então onde o investimento começa a entrar nisso? E como você pesa o quanto disso você deveria estar fazendo?

Delyane Barros: Então, uma vez que você descobriu, tudo bem, este é o meu plano de pagamento de dívidas. Qualquer que seja o dinheiro que sobrou, porque então você está pensando em seu horizonte de tempo. OK. Eu tenho X quantidade restante por mês. Se eu colocar esse valor por, em dívida, vou ser pago em nove meses. Mas se eu diminuir um pouco mais, na verdade vai levar 12 meses.

Mas posso estender esse cronograma em 12 meses se isso significa que posso começar a colocar algum dinheiro em um Roth IRA? Talvez eu possa aumentar minha contribuição para o meu 401k em 1%. Direito. Então é como aquele empurra e puxa.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Também adoro como essa data-alvo de pagamento da dívida entra em jogo aqui, porque acho que é uma maneira de conceituar a troca um pouco mais claramente.

Eu penso quando falo sobre, ok, como faço para gerenciar minha dívida contra meus investimentos? Isso é tão difícil. Estou escolhendo números do nada, mas como você enquadrou como, oh, bem, se eu mudar a data de pagamento da minha dívida tanto assim, isso me dá muito mais tempo, muito mais dinheiro, especificamente em números concretos para pensar em investir e dar meu dinheiro, tempo para crescer e trabalhar para mim. Então eu acho que é uma diferença muito sutil, mas poderosa.

Delyane Barros: É disso que as pessoas precisam. Eles precisam de números concretos. As pessoas precisam de uma maneira de estruturar isso. E então este é um caminho.

Stefanie O'Connell Rodríguez: A outra parte que eu amo sobre isso é que quando estávamos falando, ok, queremos começar a investir, o primeiro lugar que fomos não foi cripto. Foi o orçamento.

Delyane Barros: É engraçado, porque chamamos de orçamento, mas os ricos chamam de gerenciamento de fluxo de caixa. E quando estamos falando de dívida, eles não chamam isso de dívida. Eles chamam isso de alavancagem, oh, estou super alavancada. Estou sob alavancagem. é tudo sobre isso é uma coisa de mentalidade. É como você vê seu dinheiro. Direito. Então eu sinto que o orçamento soa muito orçamento.

Eu estou tipo, vamos aumentar o orçamento. não precisa ser algo que você rastreie manualmente. Baixe um aplicativo, faça isso por você. Você não precisa fazer essas coisas manualmente.

Você não precisa viver uma vida dentro de uma planilha. Isso não é maneira de viver. Ninguém quer viver a vida assim.

Então, se você olhar para o seu salário e vir que há saques sendo feitos. E você fica tipo, o que é isso? Talvez diga 401k, 403B, 457. há um monte de nomes para essas coisas, e você não sabe para onde ir, o primeiro lugar que você precisa ir é o seu departamento de RH. Eles lhe dirão o próximo passo. E eles dirão para você entrar em contato, o que é chamado de administrador 401k, e geralmente é como um corretor que gerencia o plano 401k.

Eles estão lá para ajudá-lo. Você pode fazer todas as perguntas agora. Alguns deles oferecerão serviços adicionais se você pagar uma taxa, para que você possa optar por um estilo de gerenciamento, um serviço e, por uma taxa, eles gerenciarão seu portfólio.

Agora eu gerencio meu próprio 401k. Mas no começo, talvez você queira uma camada extra, certo? Então você pode fazer perguntas para que outra pessoa gerencie, equilibre para você.

Então, à medida que você obtém mais conhecimento, talvez decida cancelar essa parte do seu plano, a seu critério. Mas esse é o primeiro passo é descobrir onde está o seu 401k e sim, você pode entrar nele online e ver tudo. Você pode ver o quanto está contribuindo. Você pode ver quanto seu empregador está contribuindo.

Você pode ver os fundos em que está investido. É mais provável que você esteja investindo no que é chamado de fundo de data-alvo. O que significa que eles basicamente olharam para a sua idade. Ninguém te perguntou isso, certo? Tudo isso foi feito de forma muito automática. Eles olhavam para a sua idade como, oh, ela é tão velha, ou ele é tão velho?

Vamos supor que eles vão se aposentar aos 60 ou 65 anos e eles escolhem um fundo de data-alvo vinculado a essa data.

Portanto, o fundo de data-alvo é basicamente um superfundo que inclui ações e títulos. E então é automaticamente balanceado para você à medida que você envelhece, o que significa que vai passar de um portfólio agressivo para moderadamente agressivo, para um portfólio mais conservador à medida que você envelhece, para que possamos proteger a riqueza que você construiu.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Digamos que estou atingindo meu máximo de 401k ou pelo menos a partida. O que então?

Delyane Barros: Normalmente, quando pergunto às pessoas, você está maximizando seus 401k? Eles são como, sim. E eu fico tipo, oh, isso é ótimo. Você está colocando em $ 19.500 por ano. E eles ficam tipo, uau, do que você está falando? Não, estamos tipo, estou no limite da minha partida. Direito? Ou seja, como se meu empregador está correspondendo à minha contribuição. Então, como eles estão colocando 3% ou estão colocando 5%, eu estou apostando nessa partida. Direito. Mas não é isso que o máximo é. O máximo que você pode colocar em um 401k é $ 19.500, supondo que você tenha 50 anos ou menos. E então, se você for mais velho, poderá fazer contribuições extras de atualização, mas isso é o que é maximizar, certo?

Então, quando as pessoas estão tipo, bem, como posso maximizar? Bem, você só precisa descobrir quantos contracheques você tem por ano dividido por 12, e então decidir qual é a porcentagem para corresponder a essa contribuição.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Mesmo sem o barulho da criptomoeda e do Reddit e todas as manchetes, mesmo quando estamos falando apenas de fundamentos, acho que pode ficar muito, muito avassalador, especialmente quando não temos o vocabulário existente.

Como você trabalha com as pessoas para que elas não fiquem totalmente sobrecarregadas com o jargão e todos os passos e todas as decisões e todas as coisas desconhecidas?

Delyane Barros: Em primeiro lugar, digo às pessoas, é como aprender uma nova língua. Não se martirize por isso. Se você está tipo, uau, isso é um monte de vocabulário novo que eu nunca ouvi antes. Vou ter que me tornar como o Lobo de Wall Street para poder gerenciar meu 401k?

E eu sou tipo, absolutamente não. Mas há algum vocabulário no começo com o qual você terá que se acostumar, mas tudo bem. Leia quantos livros puder, siga pessoas pessoalmente nas redes sociais, ouça podcasts também, para começar a se acostumar com esse vocabulário.

Vai se tornar uma segunda natureza. E você não precisa saber de todos os detalhes. É tipo, eu sou um nerd de dinheiro. Stefanie é uma nerd de dinheiro. Tipo, nós entramos nas ervas daninhas sobre essas coisas, porque é isso que fazemos, mas você não precisa estar nesse nível de nerd para ser um investidor de sucesso e construir riqueza.

Portanto, a ideia é gostar de facilidade – seja através de livros, seja de autoaprendizagem, se você conseguir um mentor, apenas encontre o que funciona para você e fique com isso. Faça todo o caminho através de qualquer caminho que você escolher.

Vale a pena dedicar um tempo no começo para aprender algo novo, porque estamos falando de uma riqueza que muda a vida e que possivelmente mudará sua vida, a vida de seus filhos, a vida dos filhos deles. Então, quando digo que vale a pena dedicar algumas horas, não estou sendo jocoso. Como se eu não estivesse exagerando, vale cem por cento a pena.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este é realmente um bom ponto porque acho que nesses momentos de opressão, parece a última coisa na minha lista de tarefas. Mas há um custo para adiar isso. E acho que há um enorme benefício em ser proativo sobre isso, que provavelmente é muito maior e mais transformador do que qualquer cupom de recorte que você poderia fazer.

Delyane Barros: Já vi pessoas gastarem mais tempo decidindo sobre uma conta poupança de alto rendimento do que aprendendo a investir. E eu fiquei tipo, vocês estão canalizando sua energia e seu tempo para as coisas erradas.

Não que a conta poupança de alto rendimento não valha a pena. Isto é. Mas, por favor, 30 minutos no máximo, escolha e siga em frente. Como se houvesse peixes maiores para fritar e investir é onde você precisa focar seu tempo e sua energia.

Quero dizer, se você tem lugares para cortar suas despesas muito bem. Mas, novamente, não é para onde o tempo e a energia deveriam estar indo, deveria estar indo, como posso realmente pegar o dinheiro que tenho e otimizá-lo e cultivá-lo para que eu não tenha que viver neste estilo de vida econômico para todo o sempre. Eu quero que você viva além do orçamento.

Qualquer um é capaz de pensar em investir no mercado de ações. Você não precisa se tornar um day trader. Você não precisa aprender a escolher ações sexy. Você não precisa aprender a ler finanças. Você não tem que fazer nada disso, essas coisas. Eu prometo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Antes que eu deixe você ir. onde você guardaria seu fundo de emergência?

Delyane Barros: Eu o mantenho em uma conta poupança de alto rendimento. Sim com certeza.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Igual, igual.

Delyane Barros: Sou muito transparente com meu patrimônio e compartilho tudo o que está em minhas contas. E recentemente compartilhei meus saldos para tudo. As pessoas ficam tipo, meu Deus, por que você guarda tanto dinheiro. Não é dinheiro, como horrível. Você não deveria manter apenas três meses de despesas e pronto.

E eu fico tipo, não, tudo depende de seus objetivos, suas preferências, como você sabe o que vou fazer com meu dinheiro? Direito. Então, meu dinheiro tem vários propósitos. Um deles é o fundo de emergência. Dois é que estou a poupar para um adiantamento de uma casa que um dia vou comprar em Portugal.

Todo o seu dinheiro não precisa ser investido.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Sim. Tão, tão, tão verdadeiro. Por mais que haja uma ênfase excessiva no orçamento, às vezes acho que há essa ênfase excessiva em 'Ah, tenho que fazer meu dinheiro trabalhar para mim' que meio que esquecemos que ter o dinheiro para você em um momento de crise é tão, tão, tão fundamental.

Delyane Barros: Absolutamente. E não é apenas como emergência, certo? Porque as pessoas são como, bem, em uma emergência, você pode tirar dinheiro da sua conta de corretagem, o que é verdade, mas eu não quero vender investimentos.

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Porque geralmente a emergência envolve momentos de crise na economia. E daí se você está desempregado? Você está tendo que sacar sua conta de corretagem. O mercado de ações pode não estar tão quente – todas essas coisas podem coincidir. Então agora você está sem emprego para sacar seus investimentos na parte inferior do mercado.

Talvez você estivesse melhor se o dinheiro fosse em dinheiro. Então tem hora e lugar pra tudo né? É por isso que é chamado de alocação de ativos. É por isso que a localização de seus ativos é importante, como onde você tem seu dinheiro. E, novamente, não há regra definida para todos.

É tão específico. Então você tem que se perguntar, por que eu tenho essa quantia de dinheiro neste lugar? Qual é o propósito de cada balde de dinheiro? Não é apenas uma quantia enorme de dinheiro. Existem prioridades diferentes aí? E faça o que for melhor para você. Como não deixe ninguém intimidá-lo em como você administra seu dinheiro.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Não deixe seu amigo enviar mensagens de texto sobre Ethereum, seja aquele que dá a última palavra em seu dinheiro, porque eu prometo a você, eles não se importam com seu dinheiro mais do que você.

Delyane Barros: Cem por cento. Ninguém faz. Não o planejador financeiro com quem você está falando, não o administrador 401k. Ninguém se preocupa mais com seu dinheiro do que você, então você precisa estar conectado a ele. Você é seu melhor defensor.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então, você deve usar seu dinheiro extra para pagar dívidas ou investir? Embora fundamentos como pagar as contas, fazer pelo menos pagamentos mínimos de todas as suas dívidas e construir um fundo de poupança de emergência possam ser relativamente universais, a verdade é que não há realmente uma resposta única para todos além disso.

Se sua taxa de retorno projetada for maior do que a taxa de juros de sua dívida, você pode decidir priorizar investir qualquer dinheiro extra que sobrar depois de atingir seus mínimos, mas há muitos outros fatores a serem levados em consideração. Ser o chefe do seu próprio dinheiro significa reservar um tempo para sentar com seus números e analisar suas opções e fazer muitas perguntas, para que você possa chegar a uma resposta que funcione para você, suas circunstâncias e seus objetivos. E sim, isso pode ser esmagador, especialmente com todo o barulho em torno de investir nos dias de hoje.

Mas não há problema em começar pequeno e simples, como no caso de Avery, aprendendo a maximizar o que ela já tem por meio de seus 401k no trabalho e utilizando todos os recursos e ferramentas de suporte educacional que o acompanham para construir seu hábito de investir e seu investimento conhecimento ao pagar sua dívida. Mais do que qualquer ferramenta ou estratégia financeira, é o processo de dedicar tempo para gerenciar e maximizar seu dinheiro que, em última análise, mais importa.

Este tem sido Money Confidential de cerveja Kozel . Se, como Avery, você tem uma história ou pergunta sobre dinheiro para compartilhar, pode me enviar um e-mail para money dot confidencial em real simple dot com. Você também pode nos deixar uma mensagem de voz em (929) 352-4106.