Poupar para a aposentadoria é uma daquelas coisas que os especialistas em dinheiro recomendam repetidamente. Mas o que acontece se a vida atrapalhar? Essa é a realidade para Louise (nome fictício), uma gerente de marketing de 64 anos que ligou para o Dinheiro confidencial podcast. Ela está se perguntando como pode mudar seu futuro financeiro, com muito pouco economizado para a aposentadoria e uma demissão recente.

Louise alcançou algumas metas financeiras, como pagar a faculdade de seus filhos e os tratamentos caros de outra criança para o vício. Mas seu marido teve que fechar seu negócio, e a carreira de Louise enfrentou reveses devido a demissões – a mais recente há alguns meses. Uma falência e alguns investimentos ruins, escolhidos por um gestor de dinheiro, também atrapalharam seu progresso. “Não somos pródigos – tínhamos carros muito normais e não grandes joias, ou não comemos muito”, diz Louise. 'Gostaria que alguém pudesse sentar ao meu lado no trabalho e me dizer o que estou fazendo de errado.'

Você não pode compensar uma perda devastadora de renda. São pequenos passos, pequenos pedaços. Você não pode trabalhar 12 empregos para compensar. Isso não vai acontecer. Você continua trabalhando, e espero que, mesmo que consiga aguentar até os 70 anos para obter o benefício máximo da Previdência Social, você conseguirá.

— Jill Schlesinger, analista de negócios da CBS News e apresentadora do Jill no dinheiro e De olho no dinheiro podcasts.

A apresentadora Stefanie O'Connell Rodriguez procurou Jill Schlesinger, CFP, analista de negócios da CBS News, para aconselhamento. Schlesinger já ouviu essas histórias antes: 'Um baby boomer, que talvez tenha assumido a dívida de seus filhos e feito seus filhos estudarem na faculdade, mas ficou aquém e tem 60, 63 anos e diz, acho que vou ter que trabalhar para sempre', diz ela. 'E meu medo é sempre, bem, e se você não puder?'

Poupar cedo e muitas vezes lhe dá opções no início de sua carreira - se você deseja iniciar um negócio ou precisa deixar um local de trabalho tóxico - e, mais tarde, se estiver desempregado aos 64 anos. sua vida é lhe dar opções e opções são boas', diz Schlesinger.

Schlesinger recomenda dar três grandes passos agora para garantir seu futuro financeiro. Primeiro, estabeleça um fundo de reserva de emergência com seis a 12 meses de despesas de subsistência agora – e mais perto de dois anos de despesas se você estiver se preparando para se aposentar. Em segundo lugar, resolva qualquer dívida do consumidor, como cartões de crédito, empréstimos estudantis ou empréstimos para carros. E então, é hora de economizar para a aposentadoria – maximizando o máximo de sua capacidade (mesmo que ela conceda que o máximo anual, US$ 19.500, pode ser uma meta difícil para as pessoas gerenciarem).

Schlesinger também acha que a pandemia pode ter aberto o caminho para carreiras mais longas, mas mais flexíveis para todos. “Acabamos de ver essa mudança repentina para o trabalho remoto, o que pode ser uma boa notícia para muitos trabalhadores”, diz ela. 'Eu acho que se você está pensando em voltar para a força de trabalho, você pode estar mais disposto a fazer isso se você disser: 'Ei, eu não tenho que me deslocar cinco dias por semana ou não tenho que ser no local a cada minuto, ou posso criar um ambiente híbrido que me dará um pouco mais de longevidade.''

E para Louise, essa pode ser sua melhor oportunidade para uma aposentadoria mais segura, e uma que ela aprecia. 'Adoro trabalhar', diz ela. “Quando me aposentar, sei que vou me voluntariar porque não suporto ficar sentado em casa. Então, desde que eu vá trabalhar, eu posso muito bem ser pago por isso. Não quero jogar Mahjong e pickleball — isso não é coisa minha.'

Ouça o desta semana Dinheiro confidencial — 'Tenho 64 anos e mal economizei para a aposentadoria. O que devo fazer?' — para a conversa completa para ajudá-lo a recuperar suas economias de aposentadoria. Dinheiro confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Jogador FM , Costureira , ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Evelyn: Eu só recentemente, no ano passado, comecei a contribuir para o meu 401k pela primeira vez. Fiquei envergonhado por ter esperado tanto tempo.

Christie: Posso me aposentar em cerca de seis anos. Eu adoraria poder fazer isso, mas sei que tenho que trabalhar.

Dela: Eu só estou preocupado em acabar em um lugar onde é como se você não tivesse planejado com antecedência e eu olho para trás e fico tipo, meu Deus, eu tenho 50 anos. E eu simplesmente não salvei

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este é o Money Confidential, um podcast de Kozel Bier sobre nossas histórias de dinheiro, lutas e segredos. Sou sua anfitriã, Stefanie O'Connell Rodriguez. E hoje nossa convidada é uma gerente de marketing de 64 anos, demitida durante a pandemia, que estamos chamando de Louise – nome fictício.

Luísa: Sempre tive uma péssima relação com o dinheiro. Eu sou estúpido e eu sou preguiçoso. E eu sou o primeiro a admitir isso. Muito disso envolve meu marido. Estamos juntos desde o colegial, e sempre que o dinheiro aparecia, eu sempre empurrava para ele e ele sempre empurrava de volta para mim. Havia tantas escolhas, havia tantas decisões a tomar. Só não entendi nenhum dos termos. Então optamos por nos paralisar, colocar nosso dinheiro na poupança, e foi assim que começamos. E é quase assim que estamos terminando.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Bem, colocar seu dinheiro na poupança não é uma coisa estúpida.

Luísa: Não, mas não trabalhamos com fundos mútuos ou ações. Trabalhei para a NBC Sports e saí para ter meus filhos. Eu tenho a minha escolha de receber minha pensão ou receber o montante fixo, peguei o montante fixo. Nós fomos a um gerente de dinheiro que investiu para nós.

Ela investiu em um fundo muito arriscado e quando foi para o sul, não que eu esperasse que ela nos pagasse de volta, mas ela ficou tipo, 'oh, bem, é isso que acontece. “E acho que isso deixou um gosto muito ruim em nossas bocas. Também aproveitamos a parte boa – meu marido abriu seu próprio negócio, que foi bem-sucedido por um tempo.

Então, por volta de 2000, as crianças estavam ficando mais velhas. Voltei a trabalhar meio período, o negócio dele implodiu.

Então começamos a ir para o sul rápido. Voltei a trabalhar em tempo integral. Em 2002 as coisas estavam bem, mas ele ainda estava tentando fazer o negócio funcionar e realmente não estava. Então estávamos vendendo ações para pagar a hipoteca.

Além disso, as crianças estavam indo para a faculdade e eu tenho três filhos. Ele queria pagar a faculdade deles e não queria que eles soubessem que estávamos com problemas financeiros. Ele é um tipo de cara que sempre cai de pé e disse a eles que pagaríamos a faculdade deles e eles foram para boas faculdades e ele nunca caiu de pé.

Então nós meio que flutuamos até 2008. Eu estava trabalhando para um jornal na época, então foi a tempestade perfeita, certo? Era, você sabe, jornais, não exatamente florescendo. A recessão atingiu e seu negócio simplesmente não ia acontecer. Ele tentou encontrar outras linhas de negócios e elas simplesmente não estavam acontecendo. Então, tínhamos três filhos na faculdade e nenhuma renda.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Você pagou o frete total para todas as três educações universitárias de seus filhos?

Luísa: Dois deles. Ainda estamos pagando dois deles. Meu terceiro filho começou a usar drogas. por volta de 2010, como heroína, como um vício completo vivendo na rua, indo e voltando.

Ela está limpa há um ano, mas todas as coisas que pagamos por ela, entre as reabilitações e o pagamento de todas as suas despesas e todas essas coisas, foi como outra mensalidade da faculdade.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Isso é muito para trabalhar. É muito financeiramente. É muito emocional. E eu estou me perguntando durante esse tempo, como você estava trabalhando com isso?

Luísa: Tivemos boas economias. Quando meu marido estava indo bem, ele estava indo muito bem.

não estou com vontade de fazer mais nada

Se eu pudesse fazer meus prós e contras, um dos meus prós é que não somos pródigos. Tínhamos carros muito normais e não grandes joias, ou não comíamos muito fora. Então fomos bons poupadores. Ainda somos bons poupadores.

Eu sabia que tínhamos hipotecado a casa, mas não sabia que tínhamos pago 350. Ele hipotecou por 675. E, novamente, não quero culpá-lo. Foi minha culpa por não estar envolvido. Mas quando assinamos os papéis, eu tinha 675 anos.

Então, pagamos nossos cartões de crédito e tudo. Acabamos, é claro, acumulando nossos cartões de crédito novamente, e acabamos declarando falência e perdemos nossa casa.

Acho que foi por volta de 2013.

Stefanie O'Connell Rodríguez: A falência ainda está em seu relatório de crédito?

Luísa: Continuo esperando sair. Acho que é em setembro que finalmente sairá. Tivemos muitas pausas por razões infelizes. Seu pai faleceu e suas irmãs nos deixaram morar em sua casa de graça. Nós apenas pagamos os impostos e fizemos muitos reparos nele, mas não pagamos aluguel nem nada. E o pai dele nos deixou algum dinheiro. Minha mãe faleceu. Ela nos deixou algum dinheiro.

Então, continuamos recebendo esses influxos que nos mantinham à tona.

Acabei encontrando outro emprego depois disso. Mas continuamos sendo demitidos. E eu gostaria que alguém pudesse sentar ao meu lado no trabalho e me dizer o que estou fazendo de errado.

Acho que parte disso é porque quando você voltou ao mercado de trabalho em 2008, eu tinha 52 anos. Você sabe que as crianças estão saindo e estão fazendo seus relacionamentos. É difícil escorregar para isso socialmente. Para se encaixar em algum lugar quando você está começando nessa idade.

Acabei de ser demitido em dezembro, novamente. Cinco de nós foram demitidos e todos tínhamos mais de 50 anos. Ninguém quer processar porque sabemos que não podemos enfrentá-los. Então, estamos todos seguindo em frente. Então agora estou procurando minha próxima oportunidade aos 64 anos.

A geração dos meus pais era, você sabe, você se formou no ensino médio em uma sexta-feira, você começou seu trabalho na segunda-feira e 40 anos depois, você conseguiu seu relógio de ouro e sua grande pensão e foi embora e foi assim.

Já fiz cursos online. Então agora estou fazendo um programa de certificação na Columbia Business School em marketing digital para apenas atualizar minhas habilidades. Eu fiz isso da última vez também através de Rutgers. Tenho sorte de poder fazer isso, principalmente com a pandemia, de poder fazer online.

E é bastante acessível e realmente interessante, e bom para o mercado de trabalho.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Agora, enquanto você navega por essa pandemia, você conseguiu reivindicar benefícios de desemprego ou outros benefícios?

Luísa: sim. E isso ajudou.

E também recebi uma notificação ontem de que minha empresa cobrirá o COBRA ou o governo que eu acho que está cobrindo, então isso é realmente útil. E então meu marido já está no Medicare.

A certa altura, eu tinha cem dólares na minha conta poupança. Agora tenho outros lugares de onde posso tirar isso. Estamos no ponto em que construímos um pé-de-meia, mas estou pensando, como vou fazer, não posso nem pagar a conta do celular.

E então, de repente, finalmente chego a alguém e recebo outro influxo. E agora sinto que posso literalmente dormir à noite. Então eu sou muito bom em ser pobre. Você sabe que meu pai morreu quando minha mãe estava grávida de minha irmã mais nova e ela era secretária e nos apoiava e nunca perdíamos uma refeição.

Sempre morou em uma bela casa, foi para escola católica. De alguma forma ela conseguiu. E ela realmente me deu essas ferramentas para... Você sabe, algumas noites comemos bife e algumas noites comemos panquecas.

Então eu tenho uma boa base para sobreviver quando as coisas não estão indo bem.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Parece que você tem muita experiência em gerenciar o dia a dia. Como eu faço isso? Como faço meu dinheiro funcionar hoje? Mas parece que é o planejamento financeiro de longo prazo que cria o desconforto.

Luísa: sim. sim. Nós fomos a outro consultor há alguns anos. Meu marido não estava trabalhando. Agora ele dirige Lyft e leciona substituto, então ele se sai bem. Mas o orientador me disse, ele disse, do jeito que você está indo, você nunca vai conseguir se aposentar.

E nós partimos e fomos sem um plano. Eu tenho cerca de cem mil dólares em 401ks e outras economias. Conseguimos manter isso juntos, então não é que não tenhamos nada.

E realmente nosso plano de jogo é, porque moramos no Nordeste. Eu realmente não quero fazer isso, mas para me mudar para um estado mais barato, eu realmente não quero sair daqui. Sabe, minha família está aqui. Eu sinto que podemos fazer isso funcionar aqui, mas isso é como nosso plano de backup se nada mais acontecer.

E sou saudável e gosto muito de trabalhar. Então, enquanto eu puder ficar empregado, esse é o nosso plano. Se eu pudesse economizar mais 50.000 entre agora e a aposentadoria, me sentiria um pouco mais confortável.

Nosso plano de trabalhar até os 70 também é não levar a previdência social até os 70,

Stefanie O'Connell Rodríguez: E você gosta de trabalhar? Eu ia perguntar isso.

Luísa: Eu amo trabalhar. Quando me aposentar, sei que vou me voluntariar porque não suporto ficar sentada em casa. Então, desde que eu vá trabalhar, eu posso muito bem ser pago por isso.

Enquanto eu tiver minhas bolinhas de gude e minha visão, estou pensando que estou bem. Mas você sabe, isso é um grande se.

Já trabalhei em tantos lugares diferentes. Eu trabalhei em cinco indústrias diferentes que eu realmente não fico entediado. Tantas pessoas da minha idade estão contando os dias para se aposentarem e simplesmente odeiam seus empregos.

E acho que quase prefiro estar na minha posição, sabe — e eles têm muito dinheiro e estão bem, mas eu quase prefiro estar na minha posição, trabalhando e feliz. E eu não quero jogar Mahjong e pickleball e isso não é minha praia.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Enquanto Louise pode adorar trabalhar, a realidade é que os trabalhadores americanos consistentemente se aposentam mais cedo do que esperavam inicialmente e superestimam a probabilidade de continuarem trabalhando de alguma forma depois de se aposentarem.

Então, após o intervalo, falaremos com a Certified Financial Planner e CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger, sobre como se preparar para a aposentadoria quando você não tem economia suficiente para a aposentadoria.

Jill Schlesinger: Acho que temos muitas pessoas que, principalmente os baby boomers que começaram suas carreiras, acreditam que estão no mesmo caminho. E então, de repente, houve um zilhão de obstáculos diferentes e tempestades de neve e coisas de gelo e incêndios e secas e todas essas coisas simplesmente apareceram. Então, se eles tiveram a sorte de começar, eles estão economizando para a aposentadoria mais cedo e ficaram meio que em uma faixa financeira chata, reta e estreita, eles estavam bem.

Mas se eles estivessem mudando de faixa e fazendo algo um pouco arriscado, eles realmente eram punidos de várias maneiras.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Essa é Jill Schlesinger, além de seu trabalho como analista de negócios para a CBS News, ela também é a apresentadora dos podcasts Jill on Money e Eye on Money.

Jill Schlesinger: Todo mundo sempre diz, ah, isso é sem precedentes, certamente uma pandemia, um bloqueio é uma experiência sem precedentes para a economia dos EUA. Por outro lado, se você meio que se apegou ao básico e não enlouqueceu, provavelmente deve ficar bem.

Então, para as pessoas que eram ricas, você realmente navegou pelos últimos 30 anos e saiu ileso.

Se você estivesse no meio, doía e as coisas desaceleravam e seu nível salarial meio que estagnava. Então, acho que tem sido um momento muito difícil e tenho muita compaixão por essas pessoas, porque às vezes acho que você é como ser um millennial e diz: bem, você me disse para ir para a faculdade. Você me disse para pedir dinheiro emprestado e agora não há trabalho.

Bem, espero que isso esteja mudando. Então, espero que haja muitos empregos e espero que você possa escolher a maneira como deseja trabalhar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Falando em emprego, para alguém que está pós pandemia, voltando ao mercado de trabalho, tendo sido demitido, mas agora talvez na casa dos sessenta, quais são algumas das considerações que eles devem ter em mente e como fazer a força de trabalho trabalhar para eles?

Jill Schlesinger: Há um aspecto dessa pandemia que realmente mudou a natureza de como trabalhamos. Acabamos de ver essa mudança repentina para o trabalho remoto, o que pode ser uma boa notícia para muitos trabalhadores. Acho que, se você está pensando em voltar para a força de trabalho, pode estar mais disposto a fazer isso se disser: 'Ei, não preciso me deslocar cinco dias por semana ou não preciso estar no local cada minuto, ou posso criar um ambiente híbrido que me dará um pouco mais de longevidade.'

Então eu acho que o modelo de trabalho híbrido pode ser muito bom. Estou intrigado com a ideia de que pessoas na casa dos cinquenta, sessenta ou setenta podem encontrar um novo empreendimento que os satisfaça e os faça realmente querer continuar trabalhando. Porque não que eu ache que o trabalho é a melhor coisa do mundo.

Há muitas pessoas que têm empregos ruins e isso não é bom para você. Mas se você está em um local de trabalho baseado em conhecimento, se gosta do que faz, se obtém satisfação e sente que talvez esteja fazendo a diferença, isso é incrível.

E então eu acho que existem maneiras diferentes de levar sua carreira mais tarde na vida. E acho que, considerando que estamos vivendo muito mais, a aposentadoria é essencialmente como um período de desemprego de 35 anos. Então é melhor você gostar de seus hobbies.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então, eu amo essa ideia de estender nossa vida profissional e ver que, na verdade, isso pode ser uma reinvenção do trabalho, esse modelo híbrido que facilita uma vida profissional mais longa, talvez de uma maneira que funcione mais em nossos próprios termos.

Mas acho que às vezes isso se transforma nessa ideia de que, porque vou trabalhar para sempre ou ser forçado a trabalhar para sempre – qual é o sentido de tentar economizar para a aposentadoria?

Jill Schlesinger: Quer dizer, se for esse o caso, então eu sinto que eles não estão realmente prestando atenção.

O que eu ouço mais é, eu ouço isso de, na verdade, um baby boomer, que talvez tenha assumido a dívida de seus filhos e tenha conseguido seus filhos na faculdade, mas ficou aquém e tem, você sabe, 60, 63 anos. Diz, acho que terei que trabalhar para sempre. E meu medo é sempre, bem, e se você não puder. Sabe, esse é sempre o meu medo.

Eu quero ter minhas opções. Eu quero trabalhar. Eu quero não trabalhar. A única razão para você economizar no início de sua vida é dar-lhe opções e opções se sentir bem. Você tem um chefe horrível e só tem a opção de sair e procurar um novo emprego se tiver economizado dinheiro suficiente para isso.

Você diz, eu realmente quero ser capaz de fazer uma mudança de carreira. Quero me sentir mais apaixonada pelo que faço. Eu quero fazer isso. OK. Você pode fazer isso desde que tenha feito o trabalho duro e economizado alguns dólares, ou estou realmente pronto para abrir meu novo negócio. E sou muito grata porque comecei cedo o suficiente e agora posso transformar minha agitação lateral em meu novo negócio.

Portanto, todas essas coisas exigem uma característica unificadora, que é economizar cedo e de forma consistente. Você não precisa ser um grande investidor. Essa é a mitologia em torno disso. Meu primeiro emprego em Wall Street, eu era um comerciante de commodities no pregão da bolsa de commodities em Nova York.

E o mito é que você acha que vai investir para sair de alguma coisa. É verdade que você pode ter sorte. Você pode trabalhar para uma empresa, obter uma tonelada de opções ou ações e ganhar muito dinheiro. Essa não é a grande maioria das pessoas. A grande maioria das pessoas está economizando consistentemente ao longo do tempo e usando um portfólio diversificado de fundos de índice.

Isso é o que eles estão fazendo. Não é chamativo, mas funciona.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu me pergunto por nossa ouvinte esta semana – ela está em seus sessenta e poucos anos e toda vez que ela construiu alguns desses ativos, ela teve que aproveitá-los para cobrir os custos do estilo de vida, para cobrir os choques financeiros.

E agora é tipo, isso não é suficiente aos 64 anos, mesmo que eu continue trabalhando. Então, como é a recuperação?

Jill Schlesinger: Você sabe, é colocar um pé na frente do outro. Se ela conseguir se aposentar até a idade de aposentadoria completa, ela terá seguridade social e poderá continuar trabalhando, e isso pode ser o suficiente.

As chances são de que, se ela não tiver nada horrível acontecendo, como uma grande dívida gorda que está flutuando por aí, ela será capaz de arrancá-la. Você sabe, você não pode compensar uma perda devastadora de renda e dizer, apenas faça isso. Não é fazer isso. São pequenos passos, pequenos pedaços, e você faz o melhor que pode.

E é isso.

Você não pode trabalhar 12 empregos para compensar. Isso não vai acontecer. O tempo está contra você. Você continua trabalhando. E então, espero que, mesmo que você consiga aguentar até os 70 anos, para obter o benefício máximo da Previdência Social, você conseguirá.

Você pode não ter um grande estilo de vida, mas as chances são, você sabe, que já.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Outra coisa que surgiu na história foi que este ouvinte tinha estado com um profissional financeiro antes que pegou seu dinheiro e investiu para ela, mas acabou perdendo todo o dinheiro.

E isso realmente a afastou de toda a indústria. E eu me pergunto por ter tido esse tipo de trauma econômico pessoal. Como você começa a construir confiança e se engajar novamente?

Jill Schlesinger: Você aprende uma lição muito inteligente, que é evitar pessoas no setor de serviços financeiros que não estão presas a algo chamado padrão fiduciário.

E é aí que eu coloco uma palavra com F bem no seu programa. Não é ótimo? Fiduciário. Então, o que é um fiduciário? É um profissional financeiro que opera sob a premissa de que deve colocar seus interesses financeiros antes dos interesses financeiros deles ou dos interesses financeiros da empresa.

Você vem primeiro. E há uma variedade de diferentes tipos de profissionais financeiros que aderem a esse padrão fiduciário. Portanto, planejadores financeiros certificados. Eu sou um planejador financeiro certificado. Se eu estivesse na prática, as necessidades desse cliente sempre vêm em primeiro lugar. CPAs são mantidos a um padrão fiduciário.

O CFA também é mantido no padrão fiduciário. Mas, essencialmente, se alguém está lhe dando conselhos financeiros, você pode presumir que essa pessoa está presa a esse padrão em que não pode me dizer nada que não seja do meu interesse, mas é um mundo perverso da indústria de serviços financeiros. É realmente. E há muitas pessoas por aí que dão conselhos que não são do interesse do cliente, mas são simplesmente adequados. Então posso dizer, Stefanie, você sabe o que precisa fazer. Você precisa economizar em um plano 529.

Eu compro isso para você. E esse é um conselho adequado. Pode não ser o melhor conselho para você, porque talvez o melhor conselho seja você pode comprar seu próprio plano 529, fazê-lo através do seu estado. Essa é a maneira mais eficiente se você quiser economizar para a faculdade. Trabalhe com um fiduciário número um.

Número dois, o custo de obter aconselhamento financeiro e investir começou a cair. Então isso é ótimo.

A essência disso é que você nunca deve pagar para alguém apenas fazer negócios.

Se você vai pagar por aconselhamento, então você sabe, você paga por aconselhamento, mas você realmente tem que ser cuidadoso. E a lição de alguém que foi queimado por isso, você conhece um vendedor de seguros ou um gerente de investimento de dinheiro que está basicamente cobrando uma taxa por não fazer muito, é que se você está apenas gerenciando dinheiro, se você está apenas tendo , sim, eu tenho um IRA.

Há 50 mil nele, e quero que alguém o administre. Esse custo deve ser reduzido muito, muito baixo. A maioria das grandes empresas fazem isso. E se você quiser fazer você mesmo, pode ser ainda mais barato. Escolha quatro ou cinco fundos de índice diferentes. Ligue para um dia, coloque-o no piloto automático.

Stefanie O'Connell Rodríguez: O que alguém que está em seus sessenta e poucos anos deve estar pensando além de apenas seu portfólio de investimentos?

Jill Schlesinger: Eu nem acho que é 60. Acho que é todo mundo.

Então, os três grandes de Jill. Você deseja estabelecer um fundo de reserva de emergência. Você deve ter seis a 12 meses de suas despesas de vida em um CD de poupança de curto prazo do mercado monetário seguro. Esse é o número um, seis a 12 meses. Este é o acordo. Se você está se aproximando da aposentadoria, um ou dois anos de suas despesas devem ser seguras.

E então número dois, pagar dívidas do consumidor, não dívidas hipotecárias, mas estamos falando de dívidas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis, dívidas estudantis. Pague isso, faça isso. Os empréstimos estudantis não são mais baratos. Na verdade, eles ainda são muito caros. E a última coisa é maximizar sua conta de aposentadoria da melhor maneira possível.

$ 19.500 é muito dinheiro para guardar. Mesmo que seja um Roth IRA, $ 6.000, se você tiver menos de 50 anos, uma contribuição extra de recuperação se tiver mais de 50 anos.

E além disso, alguém vai sofrer se eu morrer financeiramente? Direito. Todo mundo vai sofrer emocionalmente — eu prometo, não se preocupe. Mas se você morrer, haverá algumas consequências financeiras para alguém em sua vida? Para os jovens que estão apoiando seus pais, pode ser que seus pais sofram. Para os pais que têm filhos pequenos – seus filhos vão sofrer. Então execute uma calculadora de seguro de vida, veja quanto seguro de vida você precisa. E a maioria das empresas oferece seguro de invalidez. Deficiência é o que acontece com um ferido ou algo ruim acontece com você durante seus anos de trabalho e você não pode mais receber sua renda. Então, isso é uma espécie de cobertura de seguro para se pensar.

Acho que o que menos recebe atenção é o planejamento imobiliário, que, sabe, ninguém quer fazer. Basta fazê-lo porque, francamente, não é tão difícil fazê-lo. Você é um covarde se não consegue enfrentar sua própria mortalidade, sei que deveria ser muito mais gentil com isso, mas é um erro muito difícil de corrigir.

Quando eu estava na prática conseguia corrigir qualquer problema de investimento. Eu realmente poderia. Eu poderia até colocar as pessoas no caminho certo para economizar. Eu poderia fazê-los pagar a dívida. Você morre sem um testamento para que eu realmente ajude seu cônjuge sobrevivente ou seu familiar?

Isso é difícil. Não posso corrigir esse erro. Então, se você não fez seus documentos de propriedade em 30 anos e está se aproximando da aposentadoria, vá e confira. Ou vá a um advogado, vá a um advogado imobiliário se você nunca fez isso, e você está com medo e diz, eu não vou gastar $ 3.000 com isso.

Apenas faça algo. Entre na internet e confira.

É certamente melhor do que anotá-lo em um guardanapo. Então eu acho que essas são questões. E então, claro, como você está pensando em aposentadoria e até mesmo em sua vida profissional, acho que muito mais pessoas estão muito mais sintonizadas com o seguro de saúde e você sabe, 'oh, o que vai acontecer comigo'.

Acho que uma pandemia global me curou dessa resposta. Você sabe, coisas ruins podem acontecer.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu quero tocar no título do seu livro, que é o Coisas idiotas que pessoas inteligentes fazem com seu dinheiro . Existe alguma coisa desse livro que realmente vem à mente para este ouvinte pensar?

Jill Schlesinger: Eu queria fazer um capítulo sobre aposentadoria. E eu tenho que dizer que a aposentadoria é, uh, sempre um capítulo chato em todos os livros. É como, ah, vou dizer a eles para salvar e usar seus 401k. Então eu fui e conversei com vários planejadores financeiros que eu conhecia desde quando eu estava na prática.

E eu disse, qual é o maior erro que as pessoas cometem quando se trata de aposentadoria? O que realmente se destacou foi que as pessoas se aposentaram muito cedo. Ou gastar muito dinheiro nos primeiros anos de sua aposentadoria.

Então, a razão pela qual isso sempre me pareceu algo interessante é isso. É preocupante quando alguém está se aposentando aos 62 anos, quando você não pode obter Medicare por três anos, é preocupante quando alguém diz, meu Deus, acabei de viver uma pandemia e não vou esperar por algo ruim acontecer. Vou viajar pelo mundo durante sete anos e gastar uma grande parte das minhas economias. Porque quem sabe o que acontece a seguir, mas eles voltam sete anos depois e não sobrou dinheiro.

Então, esses são os tipos de coisas que foram surpreendentes e interessantes para mim.

Eu sei que você e eu somos frequentemente questionados sobre, você sabe, qual é a regra geral e a regra geral é que não há regra prática.

Você sabe, qual é a regra geral para a sua saúde? Uh, coma menos, exercite-se mais, você sabe, seja saudável. Não beba muito. Não fume. Isso é tudo verdade. E então, você sabe, você tem esse unicórnio esquisito que é como, oh, bem, eu fumo há 72 anos e tenho 88 anos e estou bem. Então eu acho que a grande lição é que cada pessoa nasce em circunstâncias diferentes.

E você tem que reconhecer um pouco disso... Tenho sorte de ter nascido com todas as vantagens.

E assim eu poderia fazer muitas coisas na minha vida. E eu sabia que tinha uma rede de segurança que, se eu estragasse tudo, minha família estaria lá para mim, e tudo bem. E ganhei uma tonelada de dinheiro no início da minha carreira, que economizei quando era trader. E isso me permitiu brincar por alguns anos e descobrir o que eu queria fazer.

E essa é a minha circunstância, mas eu recomendaria a alguém que desistisse de uma carreira lucrativa como planejador financeiro certificado e consultor de investimentos, sendo dono de uma empresa, ganhando muito dinheiro e deixando isso para o universo desconhecido de ser jornalista de negócios para uma fração do dinheiro que eu estava ganhando?

Quero dizer o que é um conselho terrível. Direito? Mas em minhas circunstâncias eu poderia retirá-lo. E, então, acho que a maior lição é que cada um de nós tem uma história financeira que contamos a nós mesmos. E é muito bom poder entender objetivamente, quais são as minhas opções? O que posso fazer aqui? Como posso melhorar minha vida?

E para onde eu quero ir? Se o seu objetivo é, quero financiar totalmente minha aposentadoria. Quero financiar integralmente a educação universitária dos meus três filhos. Pode ser que você tenha que trabalhar em um emprego que você não ama tanto por um tempo. E então, talvez, se três de seus filhos não precisam ir para escolas particulares muito chiques e vão para escolas estaduais, ou de alguma forma descobriram como conseguir bolsas de estudo fantásticas, talvez você possa aposentar-se cedo , mas cada um desses cenários exige que você realmente entenda o número um, o que você quer fazer? E o que é possível?

Stefanie O'Connell Rodríguez: Você sabe, eu acho que o contexto é muito importante porque um dos temas que surgiram em muitas das minhas conversas é que muitas pessoas estão internalizando onde estão financeiramente como um fracasso pessoal.

As pessoas carregam tanta vergonha com elas. Fica no caminho deles até mesmo serem capazes de se envolver com suas finanças ou abrir as contas. E eu não acho que está nos servindo.

Jill Schlesinger: Eu realmente acho que é uma coisa terrível, o que fazemos a nós mesmos.

Minha sobrinha é professora e nós tínhamos essa conversa o tempo todo. Você sabe, ela é uma professora em Nova York. Ela adora. Ela gosta muito disso, mas será que ela vai ser um zilionário? Não, ela não é. Ela vai ter uma grande pensão. Ela está economizando dinheiro. Ela vive bem abaixo de seus meios. Ela divide um apartamento nos primeiros oito anos de sua carreira.

Então, eu realmente quero encorajar as pessoas a tentarem não fazer isso. Eu sei como há um pouco de natureza humana aqui, certo?

Há inveja, medo e ganância, mas todas essas coisas – se você puder jogá-lo pela janela o máximo possível.

Se você puder se tornar melhor. Você pode fazer o melhor com o que tem. Você pode fazer o melhor com a carreira que você tem. A maioria das pessoas com quem conversei não tem realmente como objetivo, eu quero ser um zilionário. A maioria das pessoas pensa, eu só quero viver minha vida e ter uma vida boa e, você sabe, sair com meu parceiro e talvez ter alguns filhos, talvez ter alguns de quatro patas, você sabe, bichos na minha casa e ser feliz e ter equilíbrio. E isso meio que volta à parte anterior da nossa conversa, que talvez a lição dessa pandemia seja, você sabe, a vida é frágil.

st paddy ou st patty day

Somos frágeis. E existe uma maneira de equilibrar melhor a vida que eu quero viver para que não seja tão inclinada a favor do tipo de busca aquisitiva, baseada no trabalho, você sabe, louca e apenas dizer , o que é que eu realmente quero fazer e tentar alcançar esses objetivos?

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então, como Louise, ou qualquer um, pode se preparar melhor para esse tipo de vida equilibrada na aposentadoria? Lembre-se dos três grandes de Jill—1. Um fundo de poupança de emergência, que à medida que você se aproxima da idade da aposentadoria, pode querer aumentar para incluir um a dois anos de despesas. 2. Pague as dívidas do consumidor, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis e dívidas estudantis. E 3. Maximize suas contas de aposentadoria da melhor maneira possível, aproveitando os subsídios extras de contribuição se tiver mais de 50 anos.

O aumento do trabalho remoto e híbrido como resultado da pandemia também pode ajudar Louise e outros trabalhadores mais velhos a permanecerem na força de trabalho por mais tempo. Se ela conseguir encontrar um trabalho que lhe permita permanecer empregada até a idade de aposentadoria completa, ela pode maximizar seu benefício da Previdência Social. Além disso, trabalhando até pelo menos 65 anos, ela pode preencher a lacuna na cobertura de saúde até se tornar elegível para o Medicare.

Finalmente, encontrar-se com um profissional financeiro como um Certified Financial Planner, que segue um padrão fiduciário, pode ajudar Lousie e qualquer outra pessoa que esteja se preparando para a aposentadoria a considerar o escopo completo de seus planos financeiros - não apenas suas economias, investimentos e despesas, mas também seu seguro documentos de cobertura, saúde e planejamento imobiliário. Dando a ela um roteiro para entender objetivamente suas opções e criando um plano personalizado para levá-la aonde ela quer ir dentro do contexto de sua realidade única de aposentadoria.

Este foi o Money Confidential de Kozel Bier. Se você tiver uma história ou pergunta sobre dinheiro para compartilhar, pode me enviar um e-mail para money dot confidencial em real simple dot com. Você também pode nos deixar uma mensagem de voz em (929) 352-4106.

Volte na próxima semana, quando estaremos conversando com uma professora universitária de 39 anos que, apesar de ganhar um ótimo salário, sente que ainda está presa em um ciclo de vida de salário em salário.

Certifique-se de seguir Money Confidential no Apple Podcasts, Spotify ou onde quer que você ouça para não perder nenhum episódio. E adoraríamos seu feedback. Se você está gostando do show, deixe-nos um comentário, nós realmente aprecio isso. Você também pode nos encontrar online em realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier é baseado na cidade de Nova York. Money Confidential é produzido por Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott e eu, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Obrigado à nossa equipe de produção no Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning e Trae [rima com ray] Budde [boo*dee].