A abordagem padrão para economizando para a aposentadoria tende a adquirir um grande pote de dinheiro que você então investe (de preferência em um local com vantagens fiscais conta de aposentadoria ) O que muitos aposentados (ou aqueles que estão se aposentando) logo percebem é que o mesmo pote de dinheiro que você usa para comida, férias e imposto sobre a propriedade depois de deixar o mercado de trabalho também terá que financiar o custo dos cuidados de longo prazo em seus últimos anos , se você precisar.

Um estudo do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que metade da população exigirá serviços e apoio de longo prazo - como um cuidador domiciliar ou residência em uma comunidade de vida assistida - se atingir a idade de 65 anos. Os custos médios desses serviços serão de cerca de US $ 140.000, mas para muitos Americanos, o número será muito maior.

'É um ponto em nossa vida que nenhum de nós deseja realmente chegar, mas o custo dos cuidados de custódia de longo prazo pode literalmente destruir as economias de aposentadoria de um casal', diz Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de A Verdade Selvagem sobre Dinheiro.

O seguro de cuidados de longo prazo (LTC) oferece uma maneira de se preparar para cuidados de enfermagem domiciliares ou estadias prolongadas em instalações de vida assistida - até mesmo creches para adultos - ao mesmo tempo em que protege o seu pé-de-meia. Em vez de gastar o seu suado dinheiro com esses custos, o seguro de assistência a longo prazo vai cobri-los.

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Como funciona o seguro de cuidados de longo prazo

O seguro LTC cobrirá qualquer custo relacionado à sua estadia em uma instalação de vida assistida, creche para adultos ou casa de repouso. Também ajudará a cobrir os custos dos cuidados domiciliares. Não cobrirá despesas médicas, como se você acabasse no pronto-socorro por causa de um ataque cardíaco ou precisasse de exames de rotina.

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Um médico terá de aprovar sua necessidade de LTC antes que o seguro seja aplicado.

O seguro de cuidados de longo prazo oferece serviços de apoio de cuidados de longo prazo para indivíduos que precisam de ajuda em duas das cinco atividades da vida diária: tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, transferir-se e alimentar-se, diz Jody D’Agostini, CFP, um conselheiro da Equitable.

Também cobrirá os cuidados para pessoas com doença de Alzheimer ou demência, acrescenta ela.

Existem dois tipos de seguro de cuidados de longo prazo. O planejador financeiro Arvind Ven, CEO e fundador da Grupo Capital V, uma empresa de gestão de fortunas com sede na Califórnia, descreve a primeira como um tipo de política do tipo use ou perca. Essas políticas são consideradas apólices de seguro LTC independentes e geralmente são mais acessíveis. A desvantagem é que você pode pagar por esse tipo de seguro por até 20 a 30 anos sem nunca usá-lo, o que significa que você pode perder dinheiro.

O segundo tipo de seguro de cuidados de longo prazo é denominado seguro LTC baseado em ativos ou apólices híbridas, porque combinam seguro LTC com seguro de vida. Esse tipo geralmente é mais caro, mas os prêmios são fixos. Há também um benefício por morte que é pago aos herdeiros.

Isso tem um valor em dinheiro ou benefício por morte, e o dinheiro vai para os beneficiários se o seguro não for usado, diz Ven.

Quem precisa de seguro de cuidados de longo prazo e quem se qualifica

Todos podem precisar do LTC, e a maioria se qualificará quando ainda for jovem. O segredo é obter cobertura antes que uma condição preexistente o impeça de fazer logon. Doenças crônicas e deficiências podem impedi-lo de obter essa cobertura.

Por esse motivo, a maioria das pessoas vai querer comprá-lo na casa dos 50 ou 60 anos.

Você pode comprá-lo a qualquer momento, mas quando tiver menos de 50 anos estará economizando para outras coisas, diz Savage. Aos 50 anos, é improvável que você tenha uma condição que o impeça de obter cobertura. Se você já teve um derrame, é tarde demais. Pergunte ao seu agente sobre subscrição médica.

Ven diz que a maioria das políticas exigirá algum tipo de entrevista médica ou avaliação antes de você ser aprovado.

Quando você puder pagar, comece a fazer compras. Como diz D’Agostini, quanto mais você esperar, mais cara será a cobertura. Então, novamente, compre muito antes de precisar e você pode estar jogando dinheiro em uma apólice da qual não pode se beneficiar.

Algumas pessoas começam na casa dos 40 anos e continuam pagando, pensando que fizeram a coisa certa, diz Ven. Mas, à medida que envelhecem, podem aumentar os prêmios. Eles não são fixos e cada estado tem leis diferentes. Mas, no geral, conforme as pessoas envelhecem, elas podem aumentar e têm que pagar isso pelo resto de suas vidas.

D’Agostini acrescenta que a decisão de adquirir este seguro também deve levar em consideração sua renda. Se você tem cerca de US $ 300.000 a US $ 3 milhões em ativos, pode considerar garantir alguma cobertura, diz ela.

Famílias de baixa renda com menos de $ 300.000 poderiam obter LTC coberto pelo Medicaid. Pessoas com mais de US $ 3 milhões podem ser capazes de cobrir os custos sozinhas, mas obter seguro garante que você poderá repassar mais de seu dinheiro para seus herdeiros.

Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo

Como todos os tipos de seguro, o que você paga varia de acordo com suas circunstâncias individuais, por isso é importante falar com um consultor.

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O custo depende de quantos anos você tem quando comprou a apólice, sua saúde, o valor máximo por dia que a apólice vai pagar e por quanto tempo, bem como se você obtém um aumento de inflação na apólice, diz D’Agostini.

Como a maioria das apólices de seguro, você pode começar perguntando aos fornecedores atuais sobre as opções de passageiro.

Você pode comprar seguro de assistência de longo prazo de um consultor financeiro ou de um agente de seguros, diz D’Agostini. Você pode entrar em contato com um deles ou explorar as opções por meio do Departamento de Seguros do seu estado. Alguns estados têm um Programa de Parceria Estadual vinculado ao Medicaid. Ele pode proteger uma certa quantidade de seus ativos, caso você precise do LTC no futuro.

Savage sugere que você consulte um especialista em seguros LTC.

Ao comprar uma apólice, certifique-se de perguntar o básico: quanto a apólice cobrirá a cada ano, quantos dias de cuidados a apólice cobrirá e quanto cobrirá ao longo da vida, para começar.