Se você possui uma casa e suas finanças foram afetadas negativamente pelo COVID-19 e física ou distanciamento social, sua maior preocupação provavelmente é evitar a execução duma hipoteca. A ajuda está a caminho na forma de um grande pacote de estímulo, bem como ofertas de bancos e credores hipotecários para atrasar os pagamentos. Mas como você deve proceder? Esses especialistas oferecem bons conselhos sobre como manter sua casa e sua sanidade enquanto você navega pelas principais decisões sobre hipotecas.

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O que o governo está fazendo

O Congresso aprovou a Lei CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) em março, que colocou em vigor uma moratória sobre os empréstimos hipotecários apoiados pelo governo (além de enviar verificações de alívio de coronavírus ) Pense em Fannie Mae e Freddie Mac: se você tiver uma hipoteca de qualquer um dos dois, poderá pausar seus pagamentos mensais por até 360 dias (embora as opções comecem em 180 dias). Além disso, para a maioria desses empréstimos, seu credor não pode executá-lo até pelo menos 31 de dezembro de 2020.

Além dos programas federais, muitos credores hipotecários estão oferecendo opções de alívio como pagamentos diferidos e taxas de atraso isentas para mutuários afetados financeiramente pelo COVID-19, disse Steve Kaminski, chefe de empréstimos residenciais dos EUA em Banco TD. Verifique com seu credor, pois essas opções podem variar em cada estado, diz Kaminski.

Você também pode se qualificar para um cheque de estímulo como parte da Lei CARES, caso em que o dinheiro adicional pode ser uma forma de manter os pagamentos em dia. Ted Rossman, analista da indústria da CreditCards.com, recomenda usar esse dinheiro para pagamentos de hipotecas, se possível, dependendo de quando seu cheque chegar e de quanto você receberá.

A maioria das pessoas deveria usar seus pagamentos de estímulo para gastar com as necessidades e aumentar as economias de emergência, diz ele.

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Fazendo pagamentos de hipotecas

Se você perdeu renda e prevê que terá problemas para pagar sua hipoteca daqui para frente, você tem algumas opções. A primeira é aproveitar todas as economias de emergência que você reservou para o pior cenário. Essas economias são exatamente para tempos como estes, diz o consultor da Equitable Evan Press. Dito isso, você não quer esgotar suas economias.

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Se você está planejando economizar para fazer pagamentos, primeiro entre em contato com o seu credor hipotecário para ver quais são todas as suas opções, pois elas variam. De modo geral, eles estão dizendo que você pode adiar ou reduzir os pagamentos, diz Press.

Mas aqui está o problema: se você optar pelo adiamento da hipoteca, poderá ter que pagar ao banco o que deve em pagamentos perdidos em uma única quantia. Em alguns casos, esses pagamentos serão simplesmente adicionados à duração do seu empréstimo. Se for o primeiro, você ainda estará em risco para o dinheiro no curto prazo, o que pode ter consequências importantes. Digamos que você aceite a tolerância e depois de 90 dias nos deva essa quantia total, diz Press. Se você não pagar, sim, certamente poderá prejudicar seu crédito.

Se você não perdeu renda, Press incentiva os proprietários de casas a continuarem fazendo seus pagamentos normalmente. Uma moratória nos pagamentos só o poupará no curto prazo, e se destina ao pior cenário.

Antes de tomar uma decisão, fale com seu credor hipotecário para ver quais são suas opções. A ajuda está disponível, mas apenas se você pedir, e é melhor pedir enquanto você ainda está com os pagamentos em dia, diz Rossman. Se o seu credor tiver que rastreá-lo depois que você ficar para trás, provavelmente não será tão generoso.

E se você está se perguntando se você se qualifica para algum tipo de alívio hipotecário, Jeff Tucker, um economista da Zillow, diz para verificar primeiro online. Normalmente, o único requisito para elegibilidade é que o mutuário ateste que perdeu renda como resultado do COVID-19, diz ele. Muitos agentes de hipotecas agora têm formulários de solicitação online simples e perguntas frequentes para responder aos mutuários, o que será muito mais rápido do que tentando falar com uma pessoa ao telefone em um banco este mês.

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Você deve refinanciar?

Dependendo de quanto tempo você tem sua hipoteca, agora pode ser um bom momento para considerar o refinanciamento do seu empréstimo. Para alguns proprietários, o refinanciamento oferece uma maneira de manter sua casa pagando menos a cada mês. Para outros, é uma forma de diminuir seu pagamento mensal e, ao mesmo tempo, pagar menos nos custos de juros, mesmo que você não esteja preocupado em fazer o pagamento que está fazendo no momento.

Press diz que descobrir se o refinanciamento é uma boa opção para você dependerá de sua taxa de juros atual e do tempo que você está pagando sua hipoteca atual. Se você já possui sua casa há alguns anos e refinancia agora, você voltará à estaca zero com uma hipoteca de 30 anos. Claro, você também pode refinanciar para uma hipoteca de 15 anos se estiver mais perto dessa marca, mas em alguns casos, você pagará mais a cada mês, mesmo que tenha reduzido sua taxa de juros.

De qualquer forma, você vai querer ter certeza de que o custo de refinanciamento além do resultado final está realmente economizando seu dinheiro. Geralmente, há sempre algum tipo de custo associado ao refinanciamento, quer você esteja pagando por avaliações ou custos de fechamento - você geralmente está pagando por algo, diz Press.

Rossman concorda. Ele diz que geralmente você pode economizar dinheiro refinanciando se sua nova taxa for significativamente inferior à atual. Os custos de fechamento podem ser caros, portanto, certifique-se de planejar permanecer o tempo suficiente para recuperá-los e muito mais, diz ele.

Kimberly Palmer, especialista em finanças pessoais com NerdWallet, sugere o uso Calculadora de refinanciamento de hipotecas da NerdWallet para avaliar se essa opção é benéfica para sua situação.

Mas simplesmente querer refinanciar não significa que você se qualificará. Os credores estão sendo muito cuidadosos ao verificar a renda dos mutuários agora, diz Tucker. Se você trabalha em uma ocupação considerada arriscada durante a crise do coronavírus, ou se recentemente viu seu salário líquido diminuir como resultado da crise, pode muito bem ser negado nessa base.

E Kaminski diz que refinanciar agora será diferente de refinanciar em circunstâncias normais, então paciência compensa. Atualmente, o setor está presenciando interrupções em todos os estágios do processo, à medida que escritórios municipais, empresas de avaliação, empresas de títulos e tomadores de empréstimos procuram mitigar seu risco de COVID-19, diz ele. Os mutuários que estão solicitando uma hipoteca ou refinanciamento agora devem esperar alguns atrasos.

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