Se você é proprietário de uma casa, provavelmente já está bem ciente dos muitos benefícios (pessoais e financeiros) da propriedade. Se você ainda não tem uma casa, mas está pronto para comprar uma, está com sorte: as taxas de juros estão em níveis históricos baixos (oscilando em torno de 3 por cento para um empréstimo fixo de 30 anos). Para as pessoas em qualquer situação, uma vez que você possui sua casa, pagar a enorme dívida é o próximo passo. Felizmente, fazer uma hipoteca de 30 anos para comprar uma casa não significa que você passará os próximos 30 anos pagando: Pagar sua hipoteca antecipadamente é sempre uma opção.
Parte de entendendo sua hipoteca significa entender que o prazo de sua hipoteca apenas descreve quanto tempo você tem para pagá-la. Se você quiser reduzir a dívida hipotecária mais rapidamente, aumentando assim o seu home equity, eliminando custos de moradia e abrindo espaço em seu orçamento para saldar outras dívidas ou trabalhar em prol de outros objetivos - você sempre pode tomar medidas para pagar sua hipoteca antecipadamente.
Se você está financeiramente seguro (o que significa que está livre de dívidas com juros altos, está investindo na sua aposentadoria e tem uma conta poupança de emergência que cobrirá de 6 a 12 meses de despesas vitais), pagando sua hipoteca antecipada faz sentido - sim, embora o pagamento de juros seja dedutível de impostos. Aprender como pagar sua hipoteca antecipadamente (e, em seguida, fazê-lo de fato) não é fácil, mas compensa, literalmente: você economizará dinheiro em juros e, depois de fazer o último pagamento da hipoteca, você ' Terá espaço extra no seu orçamento para usar como quiser. Veja como fazer isso acontecer.
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Como pagar sua hipoteca antecipadamente
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1 Refinanciar para uma taxa de juros mais baixa
Com as taxas de hipoteca e refinanciamento em um novo mínimo, agora pode ser um momento muito inteligente para refinanciar. (Se você puder - alguns credores ficaram sobrecarregados nos últimos meses com o aumento nas solicitações de refinanciamento causado pela queda nas taxas. Além disso, se você perdeu renda com a pandemia e a recessão econômica associada, agora pode não ser um bom momento para sobre os custos iniciais associados ao refinanciamento.)
Os mutuários que refinanciam agora podem obter uma taxa de cerca de 3 por cento, 1 a 2 por cento menor do que a maioria das novas hipotecas de 30 anos com taxa fixa contratadas entre 2010 e agora, de acordo com dados do Freddie Mac. Use o calculadora de refinanciamento do HSH para ver quanto você poderia economizar, quando recuperaria os custos iniciais de refinanciamento e muito mais.
Se a sua taxa de hipoteca atual é de 4 por cento ou mais, você planeja ficar em sua casa por pelo menos mais alguns anos, e você está com menos da metade da duração de sua hipoteca (10 anos em uma hipoteca de 30 anos, por exemplo), pergunte ao seu atual gestor de empréstimo ou credor a melhor taxa de refinanciamento e, em seguida, pesquise a melhor taxa. Você sempre pode optar por trabalhar com um corretor de hipotecas independente para encontrar a taxa mais baixa, diz Keith Gumbinger, vice-presidente da HSH, um site de informações sobre hipotecas. Se você puder reduzir sua taxa de juros atual em 1 a 2 por cento, vá em frente e faça o refinanciamento.
Apenas lembre-se: o refinanciamento pode reduzir seus pagamentos mensais e o valor total que você paga em juros, mas não necessariamente diminuirá o tempo que leva para pagar sua hipoteca, a menos que você se comprometa a colocar algum dinheiro extra em seu principal. (Mais sobre isso abaixo.)
Para facilitar o andamento do processo, reúna a seguinte papelada: comprovante de renda (dois recibos de contraprestação recentes), cópias de informações de ativos, declarações de imposto de renda dos dois anos anteriores e comprovante de investimentos e outras receitas. Além disso, esteja preparado para oferecer explicações sobre quaisquer irregularidades recentes de renda, consultas de crédito ou lacunas de emprego. Os credores questionam essas situações porque podem ser uma indicação de que você não pode pagar seu empréstimo atual, diz Gumbinger.
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dois Refinanciar para encurtar o prazo do seu empréstimo
O refinanciamento não precisa se limitar apenas a obter uma taxa de juros mais baixa: está se tornando cada vez mais popular para proprietários de casas - mesmo aqueles com orçamentos apertados - refinanciar suas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para 20 ou mesmo 15 anos. As taxas baixas de hoje - que são ainda mais baixas para hipotecas de 15 anos do que para 30 anos - permitem que você faça isso enquanto mantém seu pagamento mensal bastante próximo do valor atual, diz Erin Lantz, diretora de Mercado de hipotecas da Zillow, um site de avaliação de imóveis.
Digamos que você esteja pagando uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 6 por cento de $ 200.000 por cinco anos. Se você refinanciar para um empréstimo de 15 anos com taxa fixa de 2,87%, seus pagamentos aumentarão em menos de US $ 80 por mês. Mesmo assim, você pagaria o empréstimo 10 anos antes, aumentaria o patrimônio líquido mais rapidamente e economizaria espantosos $ 130.477 em juros.
3 Faça um pagamento único
Você recebeu uma restituição de imposto? Uma herança? Ou encontrou um pequeno estoque de dinheiro? Considere aplicar parte ou todo esse dinheiro ao seu saldo principal.
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Esta é uma das melhores estratégias que você pode empregar, porque você não é obrigado a fazer um pagamento mensal mais alto, diz Gumbinger. E você não esperava ter o dinheiro em primeiro lugar, então você não vai perder. Fazer um único pagamento de $ 5.000 em, digamos, uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 4,5% de $ 225.000 economizaria ao proprietário mais de $ 13.000 em juros e reduziria o prazo de reembolso em 15 meses.
Tome nota: ligue para seu credor para verificar se sua hipoteca não tem multa de pré-pagamento. Em caso afirmativo, você pode receber uma taxa - geralmente 1% do valor do empréstimo.
4 Mudar para pagamentos quinzenais
Simplesmente fazendo metade do seu pagamento mensal a cada duas semanas, você vai cortar quase seis anos de uma hipoteca de 30 anos, diz Greg McBride, analista financeiro sênior da Taxa bancária, um site de finanças pessoais. Além disso, você economizará dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Tudo o que você precisa fazer é entrar em contato com seu credor para alterar seu cronograma de pagamento (esteja preparado para pagar uma taxa de instalação única de $ 250 ou mais). Lembre-se de que, duas vezes por ano, você fará três pagamentos por mês em vez de dois, portanto, certifique-se de que haja fundos suficientes em sua conta bancária.
5 Arredonde o seu pagamento
Cada pequeno pedaço - mesmo que seja apenas $ 20 ou $ 50 por mês - que você paga em relação ao seu principal é menos do que você pagará em juros. Por exemplo, talvez você tenha um pagamento mensal de hipoteca de $ 954,83. Se você arredondar o pagamento para $ 1.000, adicionando $ 45,17 extras, você pagará sua dívida com dois anos e cinco meses de antecedência. (Usar Calculadora de pré-pagamento arredondado do HSH para calcular sua economia.)
Esta é uma ótima opção para qualquer pessoa com um pouco de dinheiro adicional, especialmente alguém que já refinanciou ou que não se qualifica para o refinanciamento, diz Gumbinger.
