Quando se trata de dicas de finanças pessoais, há muitos conselhos por aí. Uma boa parte disso é bom senso - não gaste tudo seu dinheiro em coffeeshops e bares, tente viver dentro de suas possibilidades, economize onde for possível, faça alarde apenas quando você pode pagar, etc. - mas alguns dos pontos mais delicados de desfrutar responsavelmente da responsabilidade financeira e trabalhar para vários objetivos financeiros, como a diferença entre um fundo para dias chuvosos e um fundo de emergência (e por que ambos são importantes), podem se perder facilmente.

Construindo um fundo de emergência é um grande ponto de discussão para finanças pessoais: o fundo de emergência é o colchão financeiro que pode mantê-lo à tona se perder o emprego, sofrer um acidente ou ficar impossibilitado de trabalhar por um longo período de tempo (se você for demitido durante a pandemia de coronavírus, por exemplo). Os fundos de emergência são geralmente bastante grandes - a recomendação padrão é economizar de três a seis meses em despesas - e muitas vezes ofuscam sua contrapartida menor: fundos para dias chuvosos.

Um fundo de emergência destina-se a cobrir as despesas padrão de vida; um fundo para dias chuvosos é para emergências surpresa, como um cano estourando em sua cozinha, um animal de estimação adoecendo repentinamente ou seu carro quebrando. Um fundo de emergência mantém você à tona durante longos períodos de dificuldade financeira, e um fundo para dias chuvosos ajuda você a superar uma crise curta ou um incidente único sem se endividar - e, como tal, deve ser a primeira prioridade de todos, uma vez que comecem a se sustentar e ganhar dinheiro. Mesmo que você não consiga economizar dinheiro suficiente para um fundo de emergência real, ter uma pequena quantia de dinheiro guardado é melhor do que nada.

Acredito fortemente que o fundo do dia chuvoso ou a rede de segurança financeira, aquele que diríamos que equivale a um mês de despesas, terá prioridade, até mesmo sobre o pagamento da dívida de juros altos, diz Lauren Anastasio, CFP em empresa de finanças pessoais SoFi.

Deixar de lado qualquer economia de dinheiro pode parecer pouco glamoroso ou impossível, especialmente para aqueles que enfrentam dívidas com juros altos, mas precisa ser priorizado. Pode parecer contra-intuitivo, mas reduzir os pagamentos de dívidas o suficiente para tornar possível guardar o valor de um mês de despesas pode realmente tornar mais fácil ficar sem dívidas no futuro.

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O que costuma acontecer, diz Anastasio, é que as pessoas trabalharão duro durante meses para saldar dívidas com juros altos (pense em dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais com juros altos), optando por colocar dinheiro para reduzir essa dívida em vez de colocá-los na poupança. Eles pagam a dívida e - como costuma acontecer - a vida acontece e o carro deles quebra ou eles têm uma conta médica inesperada. Sem qualquer tipo de economia para recorrer, essas pessoas podem ter que pagar para consertar a emergência com um cartão de crédito e voltar a endividar-se, desfazendo todo o seu trabalho árduo de uma só vez.

Eles estão arrasados ​​porque trabalharam por tanto tempo para tentar pagar [a dívida], e o ciclo começou tudo de novo, diz Anastasio. Portanto, certificar-se de que esse fundo existe realmente é uma das coisas que ajuda a garantir o sucesso em seus esforços para pagar a dívida com altas taxas de juros.

Esse fundo para dias chuvosos não precisa ser muito - mais uma vez, qualquer economia é melhor do que nenhuma economia - mas guardando apenas uma pequena quantia em dinheiro antes focar no pagamento de dívidas com juros altos pode significar a diferença entre ficar fora de dívidas com juros altos e voltar a cair quando a catástrofe acontecer.

Priorizar movimentos financeiros pode ser complicado, mas o conselho de Anastasio é estabelecer um pequeno fundo para dias chuvosos, em seguida, pagar dívidas de juros altos e, em seguida, decidir entre economizar para a aposentadoria, construir um fundo de emergência ou atacar outro objetivo financeiro. A situação financeira de cada pessoa é diferente, mas para a grande maioria das pessoas, o fundo para dias chuvosos deve ser uma prioridade.

'Ter lá o tornará muito mais provável que [você seja] capaz de realizar outros objetivos', diz Anastasio.

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