Durante minha 'invencível' idade adulta jovem, seguro de vida foi a coisa mais distante da minha mente. Não só eu estava confiante de que a necessidade de tal política estava muito longe, mas também não tinha a menor ideia sobre as muitas economias e benefícios de investimento que muitas vezes podem ser derivados de certos tipos de políticas.

Avance mais anos do que gostaria de revelar com alguma especificidade, e aprendi o erro caro de meu pensamento anterior da maneira mais difícil. Por uma variedade de razões, obter um seguro de vida política neste ponto seria um empreendimento seriamente caro, um que eu simplesmente não posso pagar. É por isso que decidi ajudar outros a evitar um erro semelhante. A geração do milênio, em particular, deve prestar atenção.

Embora o COVID-19 tenha aumentado a conscientização sobre o importante papel que o seguro de vida desempenha nas famílias & apos; segurança financeira, nova pesquisa da LIMRA mostra que 42% dos americanos enfrentariam dificuldades financeiras dentro de seis meses se o principal ganhador de salário morresse inesperadamente. O mesmo estudo mostra que os jovens americanos correm maior risco, já que mais da metade da geração do milênio não tem cobertura de seguro de vida.

Aqui estão cinco razões pelas quais a geração do milênio realmente precisa considerar obter seguro de vida mais cedo ou mais tarde.

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Quando você é mais jovem, as apólices de seguro de vida são mais baratas

Vamos começar com o ponto mais óbvio, que você ouvirá como um tamborilar constante de quase todos os especialistas em seguros de vida ou consultores financeiros: quanto mais cedo você fizer uma apólice de seguro de vida, mais acessível ela será.

O seguro de vida é mais barato e fácil de conseguir enquanto você é jovem e saudável, diz Micah Metcalf, proprietário da Metcalf Financial , uma agência de seguros totalmente digital. Conforme você envelhece, sua saúde tende a envelhecer também, potencialmente trazendo uma série de complicações médicas que você pode nunca ter pensado em seus 20 anos. Coisas como diabetes, depressão ou artrite podem trazer mais dificuldade para obter seguro de vida, o que pode torná-lo muito mais caro.

Para esclarecer esse ponto, Metcalf lança o seguinte exemplo de dólares e centavos. Se um homem saudável de 25 anos obtivesse um seguro de vida agora, o custo mensal seria de meros US $ 30. Isso se baseia em citações de empresas como AIG, Protective e Banner William Penn. No entanto, se um usuário de 45 anos buscasse cobertura, os custos dos prêmios mensais seriam cinco vezes maiores, variando de $ 164 a $ 169 por mês das mesmas seguradoras cotadas para o jovem de 25 anos.

Embora estejamos no tópico de custo de apólice, também é mais barato obter apólices maiores de maneira mais econômica quando você é mais jovem, o que não é uma consideração insignificante.

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Você pode obter mais cobertura por menos, diz Jessica Lepore, a fundadora milenar da agência de seguros de vida Surevested . Políticas maiores são muito mais baratas de se seguir quando você é mais jovem. Embora você possa não pensar que uma apólice de seguro de vida de $ 1 milhão é necessária quando você mora sozinho em seu apartamento em Nova York, pense em cinco, 10, 20 e até 30 anos depois. Nesse ponto, suas necessidades certamente mudarão e, ao buscar cobertura enquanto é jovem, você estará economizando muito mais dinheiro do que se esperasse até mais tarde na vida para iniciar a cobertura.

As políticas também são mais fáceis de obter quando você é mais jovem

Outro ponto importante enquanto a juventude está do seu lado: quando você é jovem e saudável, as apólices de seguro de vida são mais fáceis de se qualificar (além de ser uma pechincha). O outro lado da moeda é que, quando você está mais velho e sobrecarregado com problemas de saúde, você pode não se qualificar de forma alguma - ou pode custar uma pequena fortuna para garantir uma apólice por causa de quaisquer condições de saúde significativas que você possa ter desenvolvido. E esta não é uma preocupação pequena, mesmo entre os millennials, porque um recente Harris Poll descobriram que 44 por cento dos millennials mais velhos já têm condições crônicas de saúde.

Em muitos casos, quando você é jovem, pode conseguir uma apólice sem mesmo ter que se submeter a um exame médico. Conforme você envelhece, isso pode não ser mais o caso. As seguradoras de vida podem exigir que você faça um exame, análises de sangue ou até mesmo solicitar até cinco anos de seu prontuário médico apenas para ser aprovado, diz Metcalf.

Como um bônus adicional, quando você obtém cobertura mais jovem, antes de ser atingido por qualquer problema sério de saúde, a apólice geralmente é garantida a partir desse ponto. Ou seja, se você desenvolver problemas de saúde mais tarde na vida, não precisa se preocupar com a impossibilidade de obter seguro de vida, porque você já tem uma política.

Algumas apólices são renováveis ​​no final do prazo, portanto, se você entrar agora, não precisa se preocupar em se qualificar mais tarde se surgir uma condição médica, diz Derek Szeto, cofundador da empresa com sede em Delaware Walnut Insurance .

Dívida de estudante em abundância

Levante a mão se você tiver dívidas estudantis. As chances são de que essa mão está no ar agora, porque a partir do segundo trimestre do ano fiscal de 2019, para mutuários com idades entre 25 e 34 - uma parcela significativa da população milenar - havia $ 497,6 bilhões de dólares em dívidas de empréstimos estudantis pendentes, de acordo com a Nova América. Além disso, um recente Harris Poll descobriram que a maioria (68 por cento) dos millennials mais velhos ainda estão pagando suas dívidas estudantis cerca de uma década depois. Agora, quem será responsável por pagar essa dívida se algo acontecer com você?

Infelizmente, quando morremos, nem sempre nossas dívidas vão conosco, diz Lepore, da Surevested. Mesmo se você não for alguém com família ou hipoteca, pode ter outras dívidas, como empréstimos estudantis. Ao fazer até mesmo um pequeno seguro de vida quando você é jovem, você pode garantir que sua família não terá de pagar essas dívidas se algo acontecer com você.

E enquanto estamos seguindo por esse caminho, por acaso você tem um co-signatário dessa dívida estudantil? Mais uma razão para você estar pensando sobre essas questões.

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Se você tivesse um co-signatário em seus empréstimos estudantis, essa pessoa ainda poderia ser responsável por sua dívida, mesmo se você falecer, explica Allison Kade, especialista em dinheiro do milênio da empresa de seguro de vida digital Tecido . Se você quiser ter certeza de que seus pais ou outros co-signatários não ficarão presos sozinhos pagando sua dívida na sua ausência, você pode obter uma apólice de seguro de vida que lhes daria dinheiro para pagar seus empréstimos.

Poupança de aposentadoria

Agora coloque seu telefone e as mensagens do Slack em 'não perturbe' e passe algum tempo com este próximo ponto, para que você possa absorvê-lo totalmente: Um dos menos compreendidos e a maioria Os benefícios valiosos do seguro de vida é que ele pode ser usado como um veículo de investimento lucrativo para gerar um valor monetário significativo ao longo de sua vida. Isso é particularmente importante se você está atrasado em economizar para a aposentadoria.

O seguro de vida com valor monetário, também conhecido como vida permanente, oferece um benefício por morte e pode ser usado para acumular dinheiro (ao contrário do seguro de vida, que não oferece o componente de valor em dinheiro). O dinheiro que você investe nessas políticas pode ser usado para desenvolver uma carteira de investimentos que o ajude a acumular riqueza. E conforme você envelhece, o dinheiro da apólice pode ser aproveitado para cobrir despesas de aposentadoria.

E esta é talvez a melhor parte: você está acumulando riqueza sem impostos.

Este é o benefício mais mal compreendido e esquecido do seguro de vida permanente pelo consumidor médio, diz Brian Carlson, um profissional financeiro certificado e vice-presidente de gestão de fortunas da GCG Financial. Se utilizada corretamente, uma apólice de seguro de vida permanente pode fornecer um valor tremendo para as metas de poupança de longo prazo de uma pessoa. O conceito de FIRE (Independência Financeira Aposentar-se Precocemente) é popular entre os millennials, e o uso de uma apólice de seguro de vida permanente se encaixa perfeitamente na estratégia FIRE devido à capacidade de remover fundos sem impostos ou penalidades antes dos 59 anos e meio. As apólices de seguro de vida permanente têm um benefício enorme, na forma de valor em dinheiro.

Uma apólice permanente oferece ao proprietário da apólice a capacidade de aumentar os fundos com vantagens fiscais e remover fundos no futuro sem incorrer em nenhum imposto se removido de forma adequada, explica Carlson. Mas, como as contas de aposentadoria, quanto mais cedo você começar a contribuir, maior será o valor da conta conforme você envelhece.

Como agente de seguros de vida independente Susana Zinn explica, a maioria dos millennials não tem um plano financeiro robusto o suficiente para cobrir com sucesso sua aposentadoria. Uma apólice de seguro de vida pode corrigir essa deficiência.

Setenta e um por cento dos millennials não acham que terão economizado o suficiente aos 65 para atender às suas necessidades de aposentadoria, diz Zinn. E de acordo com o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria, 66 por cento dos trabalhadores da geração do milênio não têm nada economizado para a aposentadoria. Em vez disso, eles estão ocupados pagando dívidas e cobrindo suas despesas gerais de vida, enquanto a poupança para a aposentadoria é empurrada para o fim de sua lista de prioridades.

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Correndo o risco de bater em um cavalo morto, o seguro de vida pode ajudá-lo, como um millennial, a garantir uma aposentadoria financeiramente saudável.

Com seguro de vida, você não precisa morrer para usá-lo; você tem flexibilidade na forma como o dinheiro é usado, o que pode ajudar nas necessidades financeiras de suas despesas planejadas e não planejadas, acrescenta Zinn.

OK, agora você pode retornar à sua programação agendada regularmente.

Proteja sua empresa depois que você sair

Na verdade, mais um ponto. E deve ser motivo de orgulho. A geração do milênio é uma das gerações mais empreendedoras que a América viu em muito tempo. UMA pesquisa GoDaddy recente de 3.000 americanos, incluindo 1.000 millennials, 1.000 Gen Xers e 1.000 baby boomers, descobriram que os millennials lideram os esforços empreendedores, com quase um em cada três millennials (30 por cento) relatado como tendo um pequeno negócio ou uma atividade secundária. Assegurar um seguro de vida pode ser uma forma de proteger esse legado, garantindo que sua empresa sobreviva muito depois de sua partida.

Se você compartilha seu negócio com outro empresário, por exemplo, 'essa pessoa poderia usar o dinheiro de sua apólice de seguro de vida como uma transição para manter o fluxo de negócios na sua ausência, diz Kade, da Fabric.

O fardo financeiro que você deixaria para trás

Se todas as razões já mencionadas não forem convincentes o suficiente, faça a si mesmo esta última pergunta: Alguém teria um fardo financeiro se eu morresse? Não há necessidade de nos dizer a resposta, apenas certifique-se de seguir este conselho final.

Se a resposta for sim, então você precisa de proteção de seguro de vida agora, para não deixar sua família com milhares de dólares em perda de renda ou dívidas, diz Metcalf.