A ideia de viver de acordo com um orçamento pode fazer muitos revirarem os olhos. A própria palavra tem uma maneira de conjurar sentimentos de privação e tristeza. Mas não é assim que tem que ser - ou mesmo assim deve ser.

'Ao criar um orçamento, lembre-se de que ele não deve impedir que você aproveite sua vida; em vez disso, ajuda você a priorizar onde está gastando para não se colocar no vermelho', diz Colleen McCreary, diretora de pessoal e defensora financeira da CreditKarma . 'Um orçamento pode ser uma estrela do norte para aqueles que querem se responsabilizar enquanto trabalham em direção a uma meta financeira específica.'

Quer essa meta financeira seja livrar-se das dívidas, poupar para a aposentadoria ou controlar os gastos, o objetivo de um orçamento é ajudar mantê-lo no caminho certo . Além disso, um bom orçamento o ajudará a encontrar o equilíbrio entre o dinheiro que entra e o que sai, acrescenta McCreary. E, finalmente, o orçamento pode ajudar a descobrir hábitos potencialmente prejudiciais, como gastar demais em itens desnecessários.

Então, agora que todos reconhecemos os vários benefícios do orçamento (certo?), vamos falar sobre como identificar um orçamento que funcione para você e seu estilo de vida e hábitos de consumo únicos. Existem, é claro, várias opções, incluindo orçamento 50-30-20, orçamento de soma zero, orçamento por item de linha e o sistema de envelope. Aqui está uma visão mais detalhada de cada abordagem e por que ela pode ou não ser adequada para você.

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método de orçamento 50-30-20

A abordagem de orçamento 50-30-20 é uma das opções mais simples e diretas de gerenciamento de dinheiro, ideal para quem deseja criar um orçamento, mas não tem tempo ou paciência para acompanhar seus gastos em categorias detalhadas.

“A essência é que você gasta 50% de seu pagamento após impostos em necessidades, 30% em desejos e 20% em poupança ou pagamento de dívidas”, explica McCreary.

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Os benefícios do orçamento 50-30-20 incluem que ele pode ser um bom formato de orçamento para iniciantes , especialmente para aqueles que desejam economizar tempo ou não sabem ao certo por onde começar. Ter apenas três categorias para acompanhar também pode ajudá-lo a se concentrar em ajustar suas finanças em vez de ficar atolado no processo de categorizar cada despesa individual, diz McCreary.

'Ao dividir suas despesas em três categorias - 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para economias ou dívidas - você está reduzindo a quantidade de tempo que gasta detalhando suas finanças, permitindo que você se concentre mais no quadro geral em vez de.'

Como um bônus adicional, a abordagem 50-30-20 para o orçamento pode ajudá-lo a se sentir mais confortável gastando dinheiro consigo mesmo de vez em quando.

'Este sistema foi projetado para diminuir a culpa financeira que você pode sentir ao pedir uma entrega ou adicionar outro serviço de streaming - desde que você não gaste mais de 30% de sua renda mensal em 'desejos' como esses, tudo bem ', diz Bryan Stiger, planejador financeiro certificado da Betterment.

Por outro lado, um orçamento 50-30-20 pode não ser necessariamente ideal em meio ao atual clima econômico, quando muitos de nós ainda estão se recuperando das consequências financeiras da pandemia de COVID-19, ou para aqueles cuja situação econômica está em fluxo .

“À medida que a renda muda e as prioridades mudam, ter 30% alocados para seus desejos pode não ser realista para muitas pessoas”, continua McCreary. 'Agora, mais do que nunca, os americanos precisam ser extremamente diligentes com seu dinheiro, priorizando as coisas que mais importam, como aluguel e outras necessidades.'

Dependendo do seu estilo de vida único, pode fazer mais sentido colocar mais de sua renda em necessidades e economias, em vez de qualquer desejo.

Orçamento soma zero

A ideia por trás do orçamento de soma zero é gastar cada dólar que você ganha. Para ser claro, no entanto, isso não significa sair e desperdiçar cada centavo. Em vez disso, significa atribuir um propósito específico a cada dólar que você ganha, seja economia, despesas ou gastos discricionários. Diz Brian Walsh, planejador financeiro certificado da empresa de finanças pessoais SoFi.

“É chamado de orçamento de soma zero porque depois de escolher um emprego para cada dólar, você acabará com zero dólares de sobra”, explica Walsh.

Mas esteja avisado, diz Walsh: essa é uma abordagem extremamente detalhada e demorada para o orçamento, portanto, se você for extremamente prático ou precisar de muita ajuda para controlar seus gastos, essa pode ser uma ótima opção. A desvantagem, no entanto, é que exige um pouco de trabalho em uma base contínua. Ou seja, pode não ser a melhor abordagem para aqueles que não estão comprometidos em gastar uma quantidade razoável de tempo mantendo seu orçamento.

Orçamento de item de linha

Um orçamento de item de linha é o que você pode imaginar primeiro ao pensar em um orçamento típico ou no próprio processo orçamentário.

“Você conhece o tipo, no Excel ou em alguma outra planilha que lista cada despesa por categoria”, diz Walsh.

Para começar a construir seu próprio orçamento de itens de linha, liste cada uma de suas despesas, ou melhor ainda, categorias de despesas, para um determinado período de tempo, como um mês. Os orçamentos de item de linha funcionam agrupando os custos relacionados.

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Em seguida, crie um valor de gasto desejado para cada despesa de item de linha ou categoria de despesa em seu orçamento. Idealmente, você fará isso com base na revisão de seus gastos anteriores nessas categorias, explica Walsh. Um bom ponto de partida pode ser revisar os gastos dos últimos três meses e atribuir cada transação que você fez a uma categoria de gastos em seu novo orçamento de item de linha.

Frequentemente usados ​​por empresas, os orçamentos de item de linha permitem uma análise ou comparação ano a ano de seus gastos em categorias específicas. Eles também permitem rastrear facilmente receitas e despesas.

Os benefícios e desvantagens dessa abordagem ao orçamento são praticamente os mesmos, dependendo da sua personalidade e necessidades.

' Como o orçamento de um item de linha é detalhado, essa pode ser uma ótima opção se você precisar de mais controle sobre os gastos ou for uma pessoa detalhista”, explica Walsh. No entanto, o nível de detalhe envolvido, que requer muita configuração e manutenção, pode ser uma desvantagem para alguns.

Sistema de envelope

O orçamento de envelope é uma maneira prática de gerenciar seu dinheiro e controlar os gastos. Ao usar essa abordagem, você tem uma quantidade definida de dinheiro para gastar em várias categorias, e esses fundos são mantidos em envelopes diferentes – daí o nome, diz Walsh.

“Se você preferir pagamentos digitais, a mesma abordagem pode ser adotada com contas ou cofres separados”, explica Walsh.

Como parte dessa técnica de orçamento, seus envelopes podem ser destinados a coisas como mantimentos, gasolina, material de volta às aulas e muito mais, acrescenta Stiger, da Betterment.

“A rigidez deste sistema impede que você gaste demais em qualquer categoria”, explica Stiger.

Como o orçamento do envelope é detalhado e parece tangível, pode ser uma ótima opção para aqueles que sentem a necessidade de acompanhar de perto os gastos – ou se o gasto excessivo for um problema.

“Se o uso de um cartão de crédito levou a gastos excessivos no passado, não apenas o pagamento em dinheiro pode ajudá-lo a gastar apenas uma certa quantia, mas também pode ajudar a transação a parecer mais real. Visualizar o dinheiro entrando em um envelope bem na sua frente pode ajudá-lo a manter seus objetivos e evitar gastos impulsivos”, diz McCreary.

Por outro lado, manter todo o seu dinheiro em envelopes cheios de dinheiro pode ser arriscado e impede que você aumente suas economias em uma conta poupança de alto rendimento.

Orçamento híbrido

Cada um desses orçamentos pode ter elementos que atraem você. E tudo bem, diz Evan Gorenflo, especialista em consultoria financeira do aplicativo de banco, poupança e investimento Alberto. É perfeitamente possível criar um orçamento híbrido, combinando táticas de cada uma das abordagens discutidas.

“Por exemplo, você pode começar com um plano 50/20/30, onde a meta é economizar 20% de sua renda”, diz Gorenflo. E então, dentro do seu limite de gastos, você pode configurar categorias detalhadas de gastos e até usar envelopes de dinheiro para alocar dinheiro para diferentes tipos de gastos.

Em última análise, a coisa mais importante a lembrar é que criar um orçamento é uma coisa muito pessoal. Não existe uma maneira certa para todos fazerem o orçamento. Identifique uma abordagem que funcione para você, seus objetivos e seu tipo de personalidade.