28% = a parcela de sua renda mensal pré-impostos que deve ir para os custos de habitação
Por que este alvo: Durante o boom imobiliário, muitas pessoas gastaram quantias irrealistas de sua renda bruta (às vezes 45 por cento ou mais) para o pagamento mensal da hipoteca, impostos imobiliários e seguro do proprietário da casa. E todo mundo sabe como isso acabou (veja: crise de execução hipotecária). Hoje em dia, muitos bancos têm padrões de crédito mais rígidos, o que significa que não podem emprestar para alguém cujos pagamentos de habitação possam exceder o valor de referência de cerca de 28%. (Alguns especialistas dizem que até 38 por cento da renda mensal antes dos impostos é uma meta razoável.) Se você deseja uma casa que ultrapasse esse limite, não será fácil conseguir um empréstimo: normalmente, você precisará de um mínimo pontuação de crédito de cerca de 740 e um pagamento inicial de 10 por cento ou mais, diz Carolyn Warren, a autora de Compradores de casas, cuidado ($ 20, amazon.com )
Como acertar: Use uma calculadora de hipoteca para estimar seus custos (tente aquela em Bankrate.com ) Se você está um pouco acima da marca de 28 por cento, reduza seus custos mensais fazendo uma entrada maior e assinando uma apólice de seguro residencial com franquia elevada, o que poderia reduzir seus prêmios em 25 por cento. Você também pode reduzir a taxa de juros da hipoteca pagando pontos a um credor antecipadamente. (Um ponto é 1 por cento do empréstimo total.) Você pagará os custos de fechamento mais pesados, mas seu desembolso mensal será menor.
120 - Sua idade = a porcentagem máxima de suas economias para aposentadoria que deve ser em ações ou fundos mútuos de ações
Por que este alvo: Antes da recente recessão, muitos planejadores financeiros usavam 100 menos sua idade como regra prática. Então, por que o aumento? Geralmente, as pessoas precisam de mais exposição às ações para recuperar o que perderam durante o crash do mercado (uma vez que as ações historicamente superaram outros investimentos). Dito isso, as ações podem ser arriscadas, portanto, quanto mais perto você está de precisar do dinheiro - digamos, para a aposentadoria - menos deve apostar com ele, diz Jim Holtzman, planejador financeiro certificado da Legend Financial Advisors em Pittsburgh. É por isso que essa fórmula se torna mais conservadora ano a ano, à medida que você se aproxima de ganhar dinheiro.
Como acertar: Reequilibre seu portfólio de aposentadoria anualmente para ajustar seu mix de ações / títulos. Ou considere investir em um fundo mútuo com prazo definido que faz todo o trabalho para você, transferindo gradualmente o dinheiro de ações para títulos e dinheiro à medida que você envelhece. Procure um fundo com taxas baixas que siga essa fórmula. Um exemplo: o fundo Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ) Projetado para pessoas que planejam se aposentar entre 2038 e 2042, atualmente aloca cerca de 90% de seus ativos em ações.
5% = A porcentagem máxima do seu pagamento líquido que você deve dever às empresas de cartão de crédito
Por que este alvo: Em um mundo ideal, você pagaria seu cartão de crédito todos os meses. Porém, realisticamente, você provavelmente carrega um equilíbrio; o lar americano médio tem $ 15.799 em dívidas de cartão de crédito, de acordo com CreditCards.com , um site educacional. Ao lado dos impostos vencidos, este é o dinheiro mais caro que você pode dever - a taxa de juros média é de 14,4%, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate. E quanto maior a dívida, mais profundo será o buraco financeiro em que você se encontrará. É por isso que os especialistas sugerem que você trabalhe para reduzir a dívida do cartão de crédito para menos de 5% do seu salário líquido - ou seja, se você levar para casa cerca de US $ 2.000 por mês, a dívida do cartão rotativo não deve exceder $ 100.
Como acertar: Se você deve uma quantia substancial, considere fazer o dobro ou até o triplo do pagamento mínimo até cair abaixo da marca de 5%. Se você tiver várias cartas, tente pagar aquela com o saldo mais baixo, depois vá para aquela com o segundo saldo mais alto e assim por diante. A gratificação imediata de eliminar totalmente uma dívida fará com que você se sinta como se pudesse enfrentar os outros cartões, diz Ellen Holden, uma planejadora financeira certificada com sede em Los Angeles. Se você puder, inscreva-se para um cartão com um incentivo de transferência de saldo de 0 por cento (comece sua pesquisa em CardRatings.com ) Mas certifique-se de pagar em dia todos os meses ou a taxa de juros promocional aumentará.
10% = o valor mínimo de sua renda pré-impostos para economizar para a aposentadoria
Por que este alvo: Provavelmente, você deseja manter seu padrão de vida atual durante seus anos de lazer. Primeiro, as más notícias: os especialistas costumavam dizer que você precisaria de 60 a 80% de sua renda atual de trabalho para os anos de aposentadoria; agora eles recomendam 100 por cento, devido ao aumento dos custos de saúde. A boa notícia: é possível economizar tanto, contanto que você pague regularmente o dízimo de seus próprios ganhos. Supondo que você começou a economizar aos 25 anos, planeje economizar 10% de cada salário agora. Se você começou a economizar aos 35 anos, precisará reservar até 20% de sua renda anual, diz Sheryl Garrett, fundadora da Garrett Planning Network de consultores financeiros pagos, com sede em Shawnee Mission, Kansas. (Use a calculadora de aposentadoria em Fidelity.com para calcular sua meta de economia exata.)
Como acertar: Sock tanto quanto você pode em seu plano 401 (k). (O máximo anual é $ 16.500.) Se você puder economizar mais, abra um IRA, no qual você pode colocar até $ 5.000 por ano. Mais de 50 anos e começou a economizar tarde? Você pode fazer $ 5.500 extras em contribuições de atualização anualmente para um plano 401 (k) e $ 1.000 extras para um IRA. Se você for autônomo, estabeleça um plano individual 401 (k) por meio de qualquer grande empresa de fundos mútuos, corretora ou corretora de descontos (como Charles Schwab ou E * Trade) sem nenhum custo.
1 = O número de vezes por ano que você deve revisar seu portfólio de aposentadoria
Por que este alvo: Economizar para a sua vida pós-emprego é uma meta de longo prazo, então você não precisa ajustar suas escolhas de investimento com frequência. (Sim, isso se aplica mesmo que seus anos dourados estejam se aproximando rapidamente.) E você certamente não deve tentar cronometrar o mercado - isto é, comprar e vender de acordo com se o Dow está em alta ou em baixa, já que os especialistas dizem que é quase impossível ter sucesso nisso.
Como acertar: Escolha um mês para revisar suas alocações IRA e 401 (k). Para muitos, janeiro é o melhor, pois é quando chegam os extratos de fim de ano, então toda a papelada está ao seu alcance. Você pode não perceber isso, mas uma oscilação do mercado em qualquer direção pode alterar suas alocações. A revisão anual também permite que você faça uma verificação intuitiva de sua tolerância ao risco. Embora você deva tentar seguir a diretriz 120-menos-sua-idade, não há problema em alterar ligeiramente suas alocações se estiver perdendo o sono. Use também o check-in como um momento para revisar seu plano de aposentadoria em relação à sua situação financeira geral. Veja se você pode aumentar suas contribuições de poupança, mesmo que em apenas 1 por cento, diz Garrett.
10 x sua renda bruta = o valor mínimo de seguro de vida que você deve comprar
Por que este alvo: Estimar quanto dinheiro seus familiares sobreviventes precisarão em algum momento no futuro (esperançosamente distante) é uma grande dificuldade. E a maioria das pessoas baixa o número - às vezes para evitar prêmios mais altos. Felizmente, comprar a quantidade certa de cobertura é surpreendentemente acessível, diz Thomas Henske, sócio da empresa de gestão de fortunas Lenox Advisors, na cidade de Nova York.
Como acertar: Comece com o seguro de vida em grupo gratuito ou de baixo custo que você pode receber como parte de seus benefícios no trabalho. Mas não pare por aí: aumente esse valor pagando um prêmio ou faça um negócio melhor complementando a cobertura por conta própria, diz Henske. Se você tem 40 anos e tem boa saúde, por exemplo, pode comprar US $ 1 milhão de cobertura temporária por cerca de US $ 225 por ano. (O seguro de vida cobre você por um período específico - digamos, 15 anos - e é mais barato anualmente do que o seguro de vida inteira, que cobre toda a sua vida e tem um componente de investimento.) Para encontrar um plano, use um agente independente que comprará várias empresas para obter a melhor taxa. (Encontre um em TrustedChoice.com .) Se você não pode pagar o prêmio de seguro que se encaixa neste benchmark, compre o máximo de cobertura que achar que pode pagar.
