Os americanos têm quase US$ 15 trilhões em dívidas, de empréstimos estudantis e hipotecas a dívidas de cartão de crédito. E para muitas pessoas, descobrir como pagar dívidas enquanto financia o futuro pode ser estressante. No episódio desta semana de Dinheiro confidencial , a anfitriã Stefanie O'Connell Rodriguez compartilha conselhos de especialistas sobre gerenciamento de dívidas de três convidados anteriores.

Não importa onde, por que ou como você acumulou essa dívida, aconteceu e está tudo bem. Isso o levou até onde você está hoje e agora você apenas reconhece isso, você se perdoa, mas então você faz um plano para seguir em frente.

— Cindy Zuniga-sanchez, fundadora da Zero-Based Budget Coaching LLC

O primeiro passo no caminho a seguir, segundo a especialista Lynnette Khalfani Cox, autora de Dívida zero: o guia definitivo para a liberdade financeira, é saber exatamente quanta dívida você tem – algo que muitas pessoas não conseguem fazer. Veja as opções de pagamento para encontrar uma que funcione com sua renda e outras obrigações, e que ainda permita que você economize e cumpra suas metas para o futuro. “Muitas vezes me perguntam qual devo fazer primeiro”, diz Khalfani Cox. 'Devo pagar minha dívida - seja dívida de empréstimo estudantil ou dívida de cartão de crédito - ou devo economizar primeiro? A resposta é que você realmente tem que fazer as duas coisas.

A dívida do cartão de crédito tende a crescer rapidamente, graças às altas taxas de juros dessa dívida. Mas Cindy Zuniga-Sanchez, fundadora do Zero-Based Budget Coaching, recomenda pagar mais do que o mínimo e procurar maneiras de reduzir a taxa de juros, como o uso de ofertas de transferência de saldo que lhe dão tempo para reduzir a dívida em um 0 por cento de taxa de juros.

E a estrela do YouTube Aja Dang, que pagou US$ 200.000 em dívidas ao longo de dois anos, lembra as pessoas de encontrar espaço em seu orçamento para pequenas recompensas e guloseimas ao longo do caminho para a liberdade da dívida – como os tratamentos faciais que ela trabalhou em seu orçamento. “Houve metas de dinheiro que deixei de lado enquanto ainda pagava minha dívida”, diz Dang. “Isso me permitiu me sentir animado em realizar algo financeiramente. Isso me ajudou a manter o foco.

Confira o episódio desta semana de Dinheiro confidencial — 'Qual é a melhor maneira de sair das dívidas?' —–para as conversas completas de nossos especialistas sobre como lidar com sua dívida. Dinheiro confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Costureiro , Jogador FM , ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Lori : Acabei de ultrapassar o orçamento e foi isso que fez a dívida do cartão de crédito cair para um lugar onde eu não conseguia mais acompanhá-la.

Vestir: Nossas dívidas de empréstimos estudantis são essa nuvem negra que esteve sobre nossas vidas para sempre

Camila: Atualmente, faço pagamentos de cerca de US $ 400 no total e sinto que está sempre stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este é o Money Confidential, um podcast de Kozel Bier sobre nossas histórias de dinheiro, lutas e segredos. Sou sua anfitriã, Stefanie O'Connell Rodriguez. E hoje estamos relembrando algumas de nossas entrevistas com especialistas para falar sobre dívidas.

Nós conversamos muito sobre dívidas no programa – empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais – e isso porque a dívida é uma realidade para muitos americanos.

Embora possa parecer isolado quando você está nele, os americanos coletivamente mantêm alguns US$ 14,9 trilhões de dólares na dívida do consumidor no final de junho de 2021 - o nível mais alto já registrado.

Então, hoje, gostaríamos de dar uma olhada em algumas de nossas entrevistas com especialistas, onde falamos sobre alguns dos fundamentos do pagamento de dívidas, incluindo como começar, como priorizar e como permanecer no caminho certo para se livrar das dívidas.

Para começar, vamos relembrar minha conversa com o autor mais vendido de Dívida zero: o guia definitivo para a liberdade financeira , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Em 2001, eu tinha cem mil dólares só em dívidas de cartão de crédito. Paguei tudo em três anos. Quando terminei a pós-graduação na USC em Los Angeles, eu tinha US$ 40.000 em empréstimos estudantis, levei mais de uma década para pagar meus empréstimos da faculdade. E acredite, eu não nasci com uma colher de prata na boca. Minha mãe era secretária. Meu pai era um engraxate. Então, na minha família, muito poucos meios e empréstimos é como eu financiei minha educação universitária, especialmente minha educação de pós-graduação.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Falei com Lynnette depois de conversar com um ouvinte que se formou com mais de US $ 100.000 em dívidas de empréstimos estudantis, sobre as quais você pode ouvir mais no episódio 7. Lynnette e eu conversamos sobre as etapas financeiras e emocionais para lidar com um fardo de dívida tão enorme.

Lynnette Khalfani Cox: Eu sinto que, em geral, vale a pena obter um diploma universitário. mas eu sinto que parte disso é um pouco de acerto de contas para pensar sobre as maneiras pelas quais vendemos o sonho americano, certo? E parte do sonho americano é querer uma casa ou ir para a faculdade ou mandar meu filho para a faculdade. E esses são grandes objetivos ambiciosos. Mas realmente temos que ser honestos sobre o fato de que do outro lado desses objetivos está a dívida.

Porque a maioria das pessoas não pode comprar uma casa à vista. A maioria das pessoas não pode dar ao luxo de escrever um cheque para propinas em dinheiro.

E se você está tentando resolver isso agora, entre 20 e 40 anos, saiba que é superável.

A segunda coisa que eu diria é que, do ponto de vista emocional, você precisa se concentrar nas coisas que pode controlar. Então, às vezes, a opressão que as pessoas sentem está muitas vezes ligada aos sentimentos de impotência ou ao sentimento como, caramba, há tanta coisa no ar, tanta coisa que eu não posso fazer.

Então, você sabe, novamente, respire fundo, faça um reset emocional e entenda que você vai abordar o problema de uma maneira metódica passo a passo, pensando sobre o que você pode fazer, o que você pode controlar e as coisas que está ao seu alcance.

Isso é, você sabe, não baseado na economia ou no mercado de ações ou, você sabe, o que você sabe, outros podem fazer, etc. Respire fundo, pare e diga, tudo bem, eu vou conquistar isso. O que eu preciso fazer? E então isso nos leva ao prático e ao tático, algumas das estratégias em torno de colocar seus braços em torno de suas dívidas financeiramente.

Portanto, o primeiro passo para muitas pessoas é realmente contabilizar o que devem. Algumas pessoas não têm ideia de quanto devem. Eles só sabem que eu assinei porque eu queria estar na escola. E então você precisa entender, você precisa primeiro ir ao departamento de educação, confira o site deles.

Basicamente, ele permite que você faça login no sistema deles e eles mostrarão a você em nível federal — cada empréstimo estudantil que você emprestou e mostrarão o status dele. É adiamento ou tolerância, alguma coisa atrasada, sabe?

Para quaisquer empréstimos estudantis particulares que você deseja entrar em contato com seu agente de serviço de empréstimos novamente, descubra qual é a contagem e qual é o total. Você vai anotar tudo.

Você vai digitar, colocar na sua planilha. Use seu programa de software, ferramenta de software de orçamento, etc. de sua escolha. Mas você vai apenas saber quais são os números em preto e branco. Sem estimativas, certo? Depois disso, você verá quais são suas opções de plano de pagamento.

Quais são as opções do seu plano de reembolso? No nível federal, há uma variedade, mas todos eles se encaixam em um tipo de quatro baldes. há o programa padrão de pagamento de empréstimos, que é aquele para o qual eles realmente orientam a maioria das pessoas ou todos, a menos que você o altere. E isso permite que você pague seus empréstimos estudantis em 10 anos. Além disso, há o programa de reembolso de empréstimos graduados. Há um programa de reembolso de empréstimo estendido. Mais uma vez, eles se estendem ao longo do tempo – 20 anos, 25 anos, alguns podem ser potencialmente 30 anos. E eu sei que as pessoas odeiam ouvir isso porque elas pensam, eu não quero pagar nada por, você sabe, 20 ou 30 anos. Mas se você quiser ter pagamentos de empréstimos menores no curto prazo, obter um pouco de alívio financeiro para si mesmo, talvez porque sua renda seja menor agora, etc., você pode optar por ter um desses planos de pagamentos em que você estende seus pagamentos Tempo.

A desvantagem é saber que sim, você vai pagar mais juros ao longo do tempo, mas seus pagamentos mensais no curto prazo serão menores. E isso pode ser um pouco melhor para as pessoas em termos de fluxo de caixa. O quarto tipo de categoria aproximada é em torno das opções de reembolso de empréstimos com base na renda ou condicionada à renda. Novamente, tudo isso é baseado em suas opções federais de empréstimo estudantil.

Você deseja entrar em contato com seu credor novamente no lado do empréstimo estudantil privado.

Esses tendem a ser um pouco mais rigorosos, e é por isso que você quer saber no que está se inscrevendo no começo. Então, de um ponto de vista estratégico e tático, você vai descobrir o que deve.

Você verá suas opções de empréstimo. E então você vai avaliar tipo, qual plano faz sentido para você, certo? E se você realmente sabe, tipo, ok, bem, é só que eu sou novo na minha carreira e tenho um emprego, mas, hum, você sabe, eu não recebo uma tonelada de dinheiro e tenho um muitas outras contas porque estou em alguma cidade nova ou estou apenas começando.

Então, um desses programas de pagamento de empréstimos vinculados à sua renda pode realmente fazer sentido porque você consegue escaloná-lo ao longo do tempo. À medida que sua renda aumenta, seus pagamentos mensais também aumentam. E isso é bom para muitas pessoas, mas, novamente, você vai avaliar e ver o que faz mais sentido para você.

Acho que você quer realmente começar a analisar seu orçamento e seu tipo geral de plano de ação de gastos de uma maneira holística, certo? Você quer pensar, tipo, no que estou gastando regularmente, gastando meu dinheiro.

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Digo às pessoas que pensem novamente nos ganhos inesperados como outra estratégia. O que é um ganho inesperado? É qualquer tipo de quantia inesperada ou de dinheiro fora do seu salário normal. Então, se você receber um cheque de estímulo do governo, se você receber um cheque de reembolso de impostos, se você receber um bônus no trabalho, hum, mesmo se você receber um aumento e quiser direcionar isso para seus empréstimos estudantis, todas essas coisas usando aquele dinheiro extra, entre aspas, você sabe, dinheiro extra para pagar a dívida da faculdade é uma coisa boa, e você ficará muito feliz por ter feito isso.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Agora eu sei que quando estamos falando de talvez uma estratégia de pagamento mais agressiva ou mesmo tentando acompanhar os pagamentos de empréstimos estudantis em geral, também estamos tentando equilibrá-la com a poupança para o futuro, tanto para a aposentadoria quanto para a poupança para o futuro. vida que queremos viver e os [marcos que queremos alcançar. E eu estou querendo saber como você sugere que as pessoas equilibrem essas duas coisas.

Lynnette Khalfani Cox: Bem, muitas vezes me perguntam qual devo fazer primeiro? Tipo, devo pagar minha dívida? Seja dívida de empréstimo estudantil ou dívida de cartão de crédito, ou devo economizar primeiro? A resposta é que você realmente tem que fazer as duas coisas e as duas não são mutuamente exclusivas.

Portanto, cabe a você ir em frente e pagar a dívida de forma incremental, se essa for a maneira mais viável de fazer isso. Mas, ao mesmo tempo, quem não poupa nada, perde duas coisas. Uma é que eles não desenvolvem os músculos ou os conjuntos de habilidades que você desenvolve apenas adotando os hábitos de economizar. E então eu gosto de ver as pessoas meio que usando esse músculo da poupança e se acostumando a economizar. Aumente-o ao longo do tempo quando for possível e saiba que você está progredindo de uma maneira realmente ótima, apenas entrando no ato de economizar, no hábito disso.

Portanto, o componente de economia é crucial porque você deseja ter recursos ou ativos para lidar com emergências e eventos inesperados. Você quer que as economias cresçam para você ao longo do tempo, e você quer reduzir a dívida, até mesmo a dívida do empréstimo estudantil, para que ela não se acumule ao longo do tempo em termos de juros e acúmulo, o equilíbrio está ficando cada vez maior.

E vou te dizer o que mais, Stefanie, certamente para pessoas de cor como eu - sou afro-americana - é realmente crucial que administremos nossas obrigações de empréstimos estudantis de uma maneira realmente inteligente e estratégica, porque sabemos disso de um do ponto de vista econômico, os afro-americanos em geral têm renda mais baixa em comparação com nossos colegas brancos.

Vinte anos após os afro-americanos graduados na faculdade, eles ainda devem 95% de sua dívida universitária, em comparação com os americanos brancos que foram para a faculdade. Eles normalmente devem cerca de 6% de seus empréstimos estudantis, 20 anos depois.

Então, apenas aponto essa disparidade porque, francamente, a maioria das pessoas não acha que terá a dívida do empréstimo estudantil ou a carregará pelo tempo que realmente tiver.

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Para a vasta, vasta, grande maioria da população, não vai ser possível fazer isso sequencialmente, né. Se você apenas esperar até que você faça um objetivo e 100% conquiste esse objetivo, então você vai para a próxima coisa e depois para a próxima, você vai empurrar sua linha do tempo tão longe para alcançar tantos outros objetivos, hum, que provavelmente não será tanta satisfação, utilidade ou, apenas uma espécie de felicidade em termos de ter alcançado os objetivos.

Então, novamente, eu encorajo as pessoas a reformularem e pensarem sobre como elas podem fazer as coisas de uma maneira que seja positiva, possível e prática para elas simultaneamente. Então, o que eles podem alavancar em termos do que estão fazendo agora? Como eles podem fazer seus dólares valerem para eles agora?

Se você ainda não se inscreveu no programa de poupança para aposentadoria no trabalho do seu empregador, 401k, 403B, 457, você sabe, dependendo do tipo de trabalho que você faz e seu empregador está oferecendo algum tipo de correspondência, você não está aproveitando o seu dinheiro de poupança para o seu potencial máximo. E isso é apenas uma pequena mudança que você pode fazer.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Bem, também é meio que ilustrando o fato de que, se estamos apenas focando em nossa dívida, todos os nossos esforços financeiros são voltados para trás, em vez de economizar.

Parte disso é como uma sugestão emocional para, avançar em direção ao futuro, avançar em direção ao nosso entusiasmo, avançar em direção aos nossos valores e objetivos.

Embora a dívida de empréstimo estudantil possa ser um fardo enorme, é apenas um dos muitos tipos de dívida. Então, depois do intervalo, falaremos sobre como administrar um dos outros tipos mais comuns (e onerosos) — dívidas de cartão de crédito. Além disso, falaremos sobre prioridades — isto é, como podemos gerenciar o pagamento de dívidas quando temos várias dívidas diferentes e várias metas financeiras diferentes.

Cindy Zuniga-Sánchez: Sou Cindy Zuniga-Sanchez, fundadora da Zero-Based Budget Coaching LLC. Sou advogada em contencioso comercial em tempo integral e também sou criadora de conteúdo de finanças pessoais.

Stefanie O'Connell Rodríguez: E você pagou $ 215.000 de dívidas.

Cindy Zuniga-Sánchez: sim. Toda vez que alguém diz esse número em voz alta, eu tenho que me lembrar, oh sim, eu gostei absolutamente insano.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Então agora você está olhando para trás por tê-lo realizado. Conte-me sobre estar do outro lado disso.

Cindy Zuniga-Sánchez: Oh Deus. É como a melhor sensação do mundo. Há poucas coisas na vida que eu nunca vou superar.

E uma é a sensação de me formar na faculdade de direito, outra é a sensação de passar no exame da ordem e a sensação de pagar todas as minhas dívidas. Eu nunca vou superar como me senti quando cheguei à final, enviei o pagamento e terminei oficialmente. Chorei, senti todas as emoções,

Senti como se o peso do mundo tivesse sido tirado dos meus ombros.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Como você continua com isso e se mantém motivado com o peso desse fardo?

Cindy Zuniga-Sánchez: Você tem que manter o seu porquê em mente o tempo todo. Isso é tudo o que vai mantê-lo em movimento. Foi extremamente difícil ver a luz no fim do túnel. Meus pais são imigrantes.

Nasci e cresci em uma comunidade de baixa renda no Bronx. Você sabe, nós não crescemos com muito. E eu tinha que ter em mente que meus pais se sacrificaram muito. E assim tendo em mente que eu quero ser capaz de prover para eles. E então, claro, eventualmente a dívida será paga.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Você disse algo sobre como sua dívida realmente facilitou muito a liberdade que você tem agora. E eu acho que é realmente um ponto de vista poderoso.

Cindy Zuniga-Sánchez: Sim. Muitas vezes as pessoas me perguntam, Cindy, você se arrepende de sua dívida? E eu digo que não, porque eu não teria me tornado um advogado.

Agora podemos continuar falando sobre o preço completamente opressivo do ensino superior, mas acho que quando você pensa no propósito por trás de certas escolhas que você fez, algumas delas serão, eu acho, bastante honrosas, [como como, você sabe, tratamentos necessários por uma razão de saúde, escola, você sabe, coisas assim.

Mas algumas pessoas podem dizer que, ah, você sabe, tente envergonhar outras decisões. Tipo, digamos fazer compras ou qualquer outra coisa. Você não sabe o que aquela pessoa estava passando naquele momento. E, então, não importa onde ou por que ou como você acumulou essa dívida, aconteceu e está tudo bem. Isso o levou a onde você está hoje e agora você apenas faz um plano para seguir em frente. Você reconhece isso, você se perdoa, mas então você faz um plano para seguir em frente.

Eu acho que, sem dúvida, quando se trata de dívida, dívida de cartão de crédito especificamente é a que você quer resolver primeiro, certo? Porque as taxas de juros são tão inacreditavelmente altas e pode parecer que você nunca vai sair disso, porque talvez os pagamentos que você está fazendo mal cobrem os juros da dívida do cartão de crédito

E então eu acho que quando se trata de cartões de crédito, apenas para quem está ouvindo, em primeiro lugar, você realmente precisa entender seus números. retire seus extratos de cartão de crédito para todos os seus cartões de crédito. e anote o saldo nesse cartão. Anote o pagamento mínimo necessário. OK. Mesmo que claro, entendendo que isso vai oscilar, né, mês a mês, dependendo da sua situação. e, em seguida, também anote a taxa de juros.

Stefanie O'Connell Rodríguez: E o que significa ter um saldo devedor alto para sua pontuação de crédito?

Cindy Zuniga-Sánchez: Muitas vezes as pessoas me perguntam: 'Cindy, minha pontuação de crédito está sofrendo. Como faço para levantar? E eu digo a eles. Eu fico tipo, 'A coisa número um que vai fazer isso subir...' e eles ficam tipo, 'Oh meu Deus, sim, por favor, me conte o segredo. Diga-me agora mesmo.' E eu digo: 'Pague seus cartões de crédito.' É isso. Pague-os e pague-os a tempo

Agora temos um objetivo, certo. Temos um objetivo claro, que é, queremos ter certeza de reduzir essa dívida de cartão de crédito e você verá que a pontuação de crédito começará a disparar.

E isso pode ser um bom motivador também.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Como você equilibra essa priorização de economizar para emergências e despesas inesperadas com um cartão de crédito que pode ter, você sabe, uma taxa de juros de 25%.

Cindy Zuniga-Sánchez: E é, é difícil né? Mas o que eu tento recomendar é, antes de tudo, que você sempre queira ter seu fundo de emergência.

Economize um mês de suas despesas de vida necessárias. Deus não permita que você perca seu emprego, certo. E por um mês você precisa cobrir seu aluguel, suas compras, apenas o mínimo.

Quanto custa isso? Então, se, por exemplo, esse valor for de US $ 2.000. Bem, então é isso que eu diria. E então $ 2.000 é muito dinheiro. Direito? Mas você começa pequeno e coloca isso no seu orçamento.

Este mês, decidi colocar $ 200 no meu fundo de emergência. Eu preciso fazer isso porque senão minhas luzes estão sendo cortadas. esse é o tipo de combustível que você quer ter.

E então, claro, como você quiser pagar a dívida do cartão de crédito, certo? Porque os juros estão se acumulando. se esse juro foi de $ 60 e seu pagamento mínimo é de $ 50, você nem está cobrindo os juros.

Isso significa que, mesmo que você não faça uma única compra adicional em seu cartão de crédito, ele crescerá no próximo mês — o saldo será maior.

Cindy Zuniga-Sánchez: Então, eu diria duas coisas no mínimo, muito, muito menos, comprometa-se a colocar definitivamente mais do que o pagamento mínimo, porque você realmente quer começar a reduzir essa dívida.

Mas outra coisa é considerar olhar para uma calculadora de pagamento de dívidas. Você pode simplesmente colocar seus números lá e ver, tudo bem. Se eu apenas fiz um adicional. Apenas 40 dólares, apenas 40 dólares de pagamento, adicional à minha dívida de cartão de crédito.

Que impacto isso pode ter? Execute os números que você ficaria surpreso. Você ficaria surpreso com o impacto que apenas um pequeno pagamento adicional pode ter no pagamento geral da dívida.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Gostaria de saber se existem estratégias para pagar cartões de crédito que você recomendaria além de fazer mais do que os pagamentos mínimos.

Cindy Zuniga-Sánchez: Eu diria definitivamente considerar uma transferência de saldo. uma transferência de saldo é basicamente o que parece, é onde você pega o saldo que está em seus cartões de crédito e transfere esse valor para outro cartão de crédito com uma taxa introdutória de 0% de juros. Agora quero que passemos por isso porque há muitas ressalvas e quero que as pessoas sejam muito cuidadosas antes de simplesmente entrarem no assunto. Direito. Então, muitas vezes você verá essas ofertas para transferências de saldo - 0% de juros por 18 meses, certo?

Basicamente o que é um banco diz, ei, vamos assumir sua dívida essencialmente. Direito. Basta trazê-lo para nós. E dessa forma você vai acabar com os juros de 25% que você está pagando que literalmente parece que você está se afogando, certo? E aí você vem com a gente e não tem juros acumulando por, digamos algo como 18 meses. E isso poderia ser fenomenal, certo.

Porque agora os juros não estão se acumulando nessa dívida. Mas há um problema, sempre há um problema, ouça, garota, se você não pagar sua dívida de cartão de crédito nesses 18 meses, agora você se depara com uma bela declaração gorda que diz que você foi chutado de volta para 25 % interesse.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Alguma opinião sobre empréstimos pessoais?

Cindy Zuniga-Sánchez: Portanto, não me importo com um empréstimo pessoal, mas quero que você fique muito atento aos termos.

Porque eu tive clientes que fizeram isso. Eles me disseram que eu também tenho um empréstimo pessoal e eu fiquei tipo, ok, para que isso? E eles são como, bem, eu tirei porque fui pagar meus cartões de crédito, e eu fiz, mas depois acumulei a dívida do cartão de crédito novamente. Então agora eu tenho crédito que a dívida do cartão de crédito está de volta aqui viva e bem, e agora eu também tenho o empréstimo bancário. Então é isso que eu quero que você fique atento.

Você precisa entrar com um plano porque em qualquer uma dessas situações, na situação de transferência de saldo ou na situação de empréstimo pessoal, se você não entrar com um plano, pode acabar ficando em uma posição pior do que estava quando você era, você sabe, quando você entra em tudo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu acho que é muito difícil ficar engajado com seu dinheiro quando tudo parece ser uma experiência negativa. algum pensamento sobre como torná-lo uma experiência positiva?

Cindy Zuniga-Sánchez: Acho que você precisa converter essa energia de negatividade, de vergonha, de culpa. Você precisa transformar isso em algo positivo. Mas para mim, pessoalmente, preciso fazer isso de uma maneira tangível. E talvez isso seja algo que possa ser bom, certo. Está, está, está fazendo esse tipo de atividade familiar em torno disso. Então você também não está vivendo com isso como se estivesse sozinho, certo.

Não estou dizendo como colocar sua, você sabe, culpa e vergonha em seus filhos. Não, claro que não. Mas você quer ter gráficos, notas adesivas, apenas defina metas reais para si mesmo, para que, uma vez que você as atinja, possa se recompensar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Falando em recompensar a si mesmo e tornar seu relacionamento com sua jornada de pagamento de dívidas algo positivo, no episódio 21 conversamos com a estrela do YouTube Aja Dang sobre as estratégias que ela usou para permanecer no caminho certo para seu objetivo de pagar mais de US$ 200.000 em dívidas em apenas dois anos.

Porque um plano de pagamento de dívidas é tão bom quanto sua capacidade de cumpri-lo de forma realista.

Aja Dan: Então eu paguei meu cartão de crédito, meu empréstimo de carro e meu empréstimo de graduação. E foi aí que eu queimei. Porque eu não me sentia empolgado com tudo o que havia conquistado. Então o que eu acabei começando a fazer foi separar financeiramente dinheiro para me tratar. Então, poderia ter sido qualquer coisa como um jantar muito bom, ou honestamente, era como, meu primeiro objetivo era como depilação a laser ou depilação a laser.

Era isso que eu queria guardar para mim. Então, eles eram como metas de dinheiro que eu deixei de lado enquanto ainda pagava minha dívida, mas isso me permitiu gostar, me sentir empolgado em realizar algo financeiramente, mesmo que fosse tão pequeno quanto cem dólares aqui e ali. Isso me ajudou a manter o foco.

Na verdade, eu faria tipo como fluxogramas. Então vamos dizer que eu queria separar cem dólares para um jantar que eu iria eventualmente dividir em talvez US$ 20 pequenos blocos. E toda vez que eu conseguia colocar de lado, eu destacava isso.

E eu realmente fiz isso na minha jornada livre de dívidas também. Quando consegui meu enorme empréstimo de graduação de US$ 150.000, o dividi em muitas caixas de US$ 200. E toda vez que eu colocava de lado ou pagava US$ 200 para esse empréstimo, eu o destacava. E isso para mim também foi um motivador porque, em vez de apenas ver sua dívida diminuir, é como um jogo. Eu sou muito competitivo. Eu preciso ser capaz de ver como a linha do gol.

Quando construí meu orçamento, mantive meus tratamentos faciais no meu orçamento, mesmo tendo uma dívida de US $ 200.000

E quando mostrei meu primeiro orçamento, recebi comentários como você tem que tirá-lo. Como isso é inaceitável. Você tem que tirar. E eu estou pensando, mas por quê? Porque eu posso pagar isso e ainda contribuir. Você sabe, naquela época eu não estava contribuindo muito com o meu mínimo porque não estava ganhando tanto dinheiro quanto no final da minha jornada, mas ainda posso colocar dinheiro para pagar minha dívida.

Eu ter um tratamento facial todo mês não está me impedindo de fazer isso. Então também é como não ouvir as outras pessoas. É o seu dinheiro, é a sua viagem. você sempre pode receber conselhos das pessoas, mas no final das contas, a decisão é sua, o que incluir no seu orçamento.

E então o que você quer economizar – você sabe – separe seus objetivos divertidos de seus objetivos financeiros reais.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Eu amo sua história sobre os tratamentos faciais.

Adoro que você tenha incluído no seu orçamento e quero falar sobre como podemos conceituar isso com responsabilidade. Então, qual é esse ponto de inflexão entre isso é uma prioridade e um valor para mim que quero manter no meu orçamento, versus agora estou apenas justificando coisas que, se eu justificar demais, não vou realmente progredir na minha jornada financeira.

Aja Dan: Então, para mim, é como, obviamente, quando você coloca algo de lado, isso não é uma necessidade entre aspas, você está sacrificando outra coisa. Direito. Então, meus tratamentos faciais, enquanto, você sabe, tratamentos faciais são caros, mas os meus, eu consideraria acessíveis por US $ 85. Então é por isso que eu o guardei lá. Mas eu contribuindo com esses $ 85 está tirando comida ou está tirando para pagamentos adicionais da minha dívida.

E quando você pensa sobre isso, dessa forma você pensa se é ou não importante o suficiente para substituir, você sabe, esse dinheiro indo para algo mais como uma necessidade entre aspas, certo? Assim como, fazer minhas unhas. Eu realmente não me importo em fazer isso. Então isso era algo que eu poderia facilmente deixar de lado ou cortar o cabelo. Posso ficar um ano sem cortar o cabelo. Então isso foi para o lado, mas para mim, um tratamento facial era algo inegociável e eu estava disposto a sacrificar outras necessidades por isso.

Stefanie O'Connell Rodríguez: E também adoro que você não tenha deixado outra pessoa lhe dizer que isso não deveria ser um valor para você.

Aja Dan: Sim. O que aprendi muito rapidamente compartilhando minha jornada é que as pessoas têm uma opinião sobre em que as mulheres gastam seu dinheiro.

Então, em algum momento você só tem que gostar de fechar as opiniões de outras pessoas sobre o que elas consideram necessário e apenas seguir o que você quer. Porque, no final das contas, estamos dizendo que, se você cortar tudo o que ama e gosta de sua vida, com certeza vai desistir de sua jornada livre de dívidas. Isso eu posso te garantir.

Eu sempre digo às pessoas para fazer o que você está confortável. Acho que esse também é o maior problema que tenho com muitos dos conselhos financeiros por aí. É muito parecido, você tem que fazer isso. Este é o caminho certo. Faça isso, faça isso, mas não está realmente levando em conta as pessoas como seu estilo de vida, como elas se sentem.

Eu sempre digo, foi isso que eu fiz, e é por isso, mas se isso não combina com você, então, você sabe, aqui estão algumas outras opções. Então, o maior conselho que eu poderia dar é encontrar sua comunidade e cercar-se de pessoas, sejam elas como seu melhor amigo ou como completos estranhos online que estarão lá apenas para apoiá-lo e sem julgamento algum.

Porque, obviamente, é muito fácil se sentir julgado quando você está falando sobre dinheiro e sua situação financeira, mas você sabe, lugares como seu podcast ou meu canal no YouTube, onde você pode ir na seção de comentários e apenas dizer, ei, ouça , Eu tive um mês muito ruim. Eu ultrapassei o orçamento, você sabe, meu AC quebrou.

Meu fundo de emergência está esgotado e estou me sentindo muito frustrado. As pessoas vão cercá-lo e encorajá-lo. E nós lhe daremos conselhos. Ou diremos apenas, quer saber, eu também, estou aí com você, mas podemos descobrir isso juntos. Portanto, é sempre como se a primeira coisa que você precisa fazer, além de acumular seu fundo de emergência antes de pagar a dívida, seja encontrar sua comunidade.

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Porque se você não tiver pessoas que possam gostar de cercá-lo e apoiá-lo sem julgamentos, isso torna o processo significativamente mais difícil.

Não dê ouvidos a ninguém que faça você se sentir mal consigo mesmo e com suas decisões. Estou tão cansado de pessoas me dizendo o que estou fazendo de errado, ou, você sabe, o que eu deveria estar fazendo.

E é como, bem, você sabe o quê? Esta é a minha jornada embora. E seu conselho é, você sabe, apreciado. Mas isso não significa que o que estou fazendo é errado.

Então esse é o tipo de luz que me guia, você pega todos os conselhos que pode receber e gosta de ouvi-los. Mas, em última análise, a decisão é sua, quer você queira utilizá-lo ou não, e siga sua própria jornada.

Não fui perfeito em minha jornada e sei que você, como você como quem está ouvindo, também não será. E quero dizer, acho que com a vida em geral, quanto mais você insiste em seus erros, mais difícil é superá-los. Mas uma vez que você entra nesse fluxo, é apenas mais fácil viver, viver a vida.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Dívidas, de qualquer tamanho e de qualquer tipo, podem trazer à tona sentimentos avassaladores de vergonha, medo, culpa, impotência, depressão, ansiedade – e esses sentimentos podem consumir tudo, e é por isso que é fundamental entender e aceitar que você não é seu dívida. Seu patrimônio líquido não dita seu próprio valor. E onde você está hoje não é permanente e não controla para onde você pode ir no futuro.

A dívida não precisa ser para sempre, e as estratégias que falamos aqui podem ajudá-lo a criar um plano, para que você possa viver sua vida fortalecido e animado com seu futuro, em vez de se sentir preso por suas dívidas passadas.

Agora, se você se deparar com esses sentimentos de medo, dúvida e opressão em qualquer ponto do processo de pagamento da dívida, reserve algum tempo para se reconectar ao seu 'porquê' - imagine como será sua vida depois de se livrar das dívidas - como você pode se sentir e o que você pode fazer — usar esses sentimentos para se manter motivado e no caminho certo diante de desafios e contratempos.

E comemore cada pequena vitória, cada pagamento em dia, cada marco de pagamento de dívida ao longo do caminho.

Finalmente, encontre algum apoio. Leia livros e ouça podcasts. Siga suas maiores inspirações nas redes sociais. Leia as histórias de outras pessoas que se livraram das dívidas — o que quer que o mantenha inspirado e responsável pela jornada financeira que o aproxima da liberdade das dívidas.

foi Money Confidential de Kozel Bier. Se você tem uma história ou pergunta sobre dinheiro que gostaria de compartilhar, pode me enviar um e-mail para money dot confidencial em real simple dot com. Você também pode nos deixar uma mensagem de voz em (929) 352-4106.

Volte na próxima semana, quando estaremos perguntando o que pode ser uma pergunta literal de um milhão de dólares: agora é um bom momento para comprar uma nova casa?

Certifique-se de seguir Money Confidential no Apple Podcasts, Spotify ou onde quer que você ouça para não perder nenhum episódio. E adoraríamos seu feedback. Se você está gostando do show, deixe-nos um comentário, nós realmente aprecio isso. Você também pode nos encontrar online em realsimple.com.

CRÉDITOS: Kozel Bier é baseado em Nova York. Money Confidential é produzido por Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott e eu, Stefanie O'Connell Rodriguez. Obrigado à nossa equipe de produção da Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning e Trae Budde.