Muitos americanos foram duramente atingidos financeiramente durante a pandemia e, embora alguma ajuda já tenha chegado e mais possa estar a caminho, sentar e esperar por esse apoio não é a melhor maneira de garantir que você está aproveitando tudo o que pode , principalmente se você estiver com dificuldades para pagar as contas. Muitos estão considerando retiradas de 401k durante o COVID-19, mas há outros ações financeiras que você pode realizar durante o bloqueio, incluindo aprender mais sobre quais opções você tem para encontrar um pouco de dinheiro extra durante esses tempos difíceis.
Antes de movimentar dinheiro, fazer empréstimos ou começar a fazer saques de 401k, no entanto, certifique-se de compreender os limites e estipulações que vêm com as opções de ajuda atuais e outros tipos de suporte. Por mais esmagador que possa ser, os especialistas recomendam que você adote uma abordagem proativa para entender como o Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (ou CARES Act ) funciona e quem se beneficia com isso.
Isso é particularmente importante se você estiver considerando retiradas de 401k durante o coronavírus. A Lei CARES permite que pessoas que precisam de dinheiro saiam de seus 401k com menos penalidades, mas isso não significa que seja um vale-tudo, ou que fazer retiradas de 401k seja certo para todos. Aqui está o que você precisa saber antes de começar a tirar suas economias de aposentadoria para ajudar a cobrir as despesas durante o coronavírus.
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Como o CARES Act afeta seu 401K
O governo sancionou a Lei CARES em 27 de março deste ano, em um esforço para lidar com as consequências econômicas causadas pelo coronavírus. O projeto oferece alívio para pequenas empresas e indivíduos na forma de deduções fiscais, cheques de estímulo, empréstimos e benefícios de desemprego ampliados, entre outras considerações - e também relaxou algumas regras sobre como fazer retiradas de seu 401k.
Em circunstâncias normais, se você retirou sua conta de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, haveria uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento, que a Lei CARES temporariamente renuncia, diz Kenneth Lin, fundador e CEO da CreditKarma. E qualquer pessoa com diagnóstico de COVID-19 ou qualquer pessoa que tenha sofrido dificuldades financeiras por causa do COVID-19 agora pode sacar até $ 100.000 de seus planos de aposentadoria.
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Antes da pandemia, Lin diz que você só teria permissão para sacar $ 50.000 ou 50 por cento de seu saldo adquirido, o que fosse menor. Os limites para empréstimos de 401k também foram aumentados: os participantes podem tomar emprestado até 100% de seu saldo adquirido, até $ 100.000, de seus 401k e pagá-lo ao longo do tempo.
Com essas mudanças em mente, você pode estar se perguntando se retirar-se de seu 401k agora ajudará em sua situação financeira, mas Lin diz para pesar sua decisão com cuidado e considerar essa rota apenas se estiver em apuros.
Se você e sua família estão lutando para cobrir o básico - pense em pagar aluguel e comprar mantimentos - esta pode ser a única opção para você, contanto que tenha esgotado todas as outras fontes de renda primeiro, diz Lin. No entanto, se você está procurando dinheiro extra para cobrir qualquer coisa além das necessidades, agora não é o momento de sacar seu 401k.
Você deve se retirar do seu 401k agora?
Antes de retirar sua conta de aposentadoria, Lin diz que é importante entender todas as suas opções primeiro. Você pode se qualificar para o desemprego ou obter isenção de suas empresas de cartão de crédito sobre pagamentos diferidos ou taxas de juros mais baixas, ambas opções a serem buscadas antes de fazer retiradas de 401k.
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Não tenha medo de acessar seu fundo de poupança de emergência, diz Lin. A pandemia de coronavírus criou uma emergência para muitos americanos, então esgote essa economia antes de investir em seus fundos de aposentadoria.
Se você ainda não declarou os impostos deste ano, ainda pode estar esperando um reembolso este ano. Usar esse dinheiro para pagar as contas pode ser uma jogada melhor do que tirar da sua aposentadoria também, diz Lin.
Bobbi Rebell, CFP, especialista em finanças pessoais em Tally, concorda.
Comece com coisas que você não precisa pagar, como o desemprego. Verificações de estímulo também são úteis, assim como empréstimos ou concessões perdoáveis se você ou sua empresa se qualificarem, diz ela. Você também pode trabalhar para reduzir as obrigações financeiras fazendo coisas como consolidar qualquer dívida pendente que possa ter usando um aplicativo como o Tally, que ajuda os usuários a pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos.
Meghan Murphy, vice-presidente de liderança de pensamento global da Fidelity Investments, recomenda o uso de sua conta poupança saúde ou HSA para lidar com despesas médicas qualificadas, olhando para quaisquer contas de corretagem ou considerando um linha de crédito de home equity. Você também pode considerar a retirada de um Roth IRA, já que essas retiradas são geralmente isentas de impostos e penalidades, acrescenta ela.
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Se você precisar de informações personalizadas, Rebell sugere consultar um planejador financeiro de confiança ou um gerente de RH em seu local de trabalho antes de fazer qualquer movimento. Rebell diz que você tem até 23 de setembro, o prazo de retirada do CARES Act 401k, para considerar uma retirada. Após 2020, as disposições do projeto de lei não serão mais aplicáveis.
As consequências de fazer retiradas de 401k agora
Essa nova opção pode soar como um bote salva-vidas para algumas pessoas que precisam desesperadamente de fundos, mas tirar dinheiro de sua conta de aposentadoria prematuramente também tem uma desvantagem, mesmo com a Lei CARES em vigor para limitar as taxas e penalidades associadas a isso.
A maior armadilha é que você provavelmente está causando sérios danos à sua segurança financeira futura, diz Rebell. Você não só está perdendo o dinheiro que cresce ao longo do tempo, mas se parar de contribuir para o seu 401k, também perderá os fundos correspondentes da empresa.
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Embora a Lei CARES tenha aumentado o valor que você pode pedir emprestado ou sacado e removido algumas penalidades, você ainda tem que devolver o dinheiro ou pagar impostos sobre o saque, diz Murphy. Se você escolher um empréstimo de 401k, poderá evitar o pagamento de impostos sobre o dinheiro que tirar do seu empréstimo de 401k, mas terá de pagar esse dinheiro de volta. Se você escolher um saque de 401k, terá que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, embora possa distribuir esses pagamentos de impostos ao longo do tempo, em até três anos. A Lei CARES elimina a penalidade de 10 por cento nas retiradas; Os empréstimos de 401k não incorrem em penalidades, desde que sejam pagos dentro do prazo prescrito.
Os correntistas têm até três anos para pagar os impostos sobre o saque. O dinheiro também pode ser devolvido a um plano de aposentadoria dentro de três anos para ajudar a mantê-lo no controle de suas metas de aposentadoria, diz Murphy.
Mas devolver esse dinheiro pode ser difícil, senão impossível, para algumas pessoas que se encontram desesperadas o suficiente para precisar dessa opção. Se a crise do coronavírus também fizer com que você perca o emprego, você receberá uma prorrogação para devolver o dinheiro, mas isso varia de acordo com o plano.
Alguns planos não permitem empréstimos e alguns podem ter diferentes condições de reembolso, então você deve verificar seu plano individual, diz Rebell.
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Como aproveitar as opções de retirada de 401k
Se você consultou especialistas, considerou suas outras opções e ainda decidiu retirar dinheiro de seu 401k, entre em contato com seus gerentes de plano de aposentadoria.
Murphy diz para lembrar que os pagamentos serão deduzidos automaticamente do seu salário, portanto, o valor líquido do pagamento será reduzido. Você também deve evitar sair do 401k várias vezes e tentar não tomar mais do que o necessário. Se você planeja reembolsar o dinheiro, se possível, tente continuar economizando para a aposentadoria enquanto trabalha para pagar o empréstimo e lembre-se de que, se você mudar de emprego repentinamente, provavelmente terá que pagar o restante do empréstimo imediatamente.
Rebell diz que a quantidade de tempo que leva para ter seu dinheiro em mãos varia de acordo com o plano, então é melhor começar agora.
Se você estiver em circunstâncias realmente terríveis e este for seu último recurso, faça o que tiver de fazer. Sem julgamento, diz Rebell. Mas todos os outros devem evitá-lo.
