Para a maioria das pessoas, planejar o futuro significa manter suas finanças sob controle. A maioria dos objetivos principais da vida - comprar uma casa, organizar um casamento fabuloso, tirar férias únicas, ter filhos - é melhor realizada com uma base financeira sólida. Além desses marcos únicos, muitas pessoas sonham com um estilo de vida moderadamente luxuoso (ou extremamente luxuoso) que requer uma certa quantia de dinheiro para ser mantido. Embora essas indulgências pareçam boas e importantes, elas também podem levar ao desgaste do estilo de vida, o que pode destruir qualquer planejamento financeiro inteligente.

Se você (ou você e seu parceiro) estabeleceram independência financeira com o que você tem e descobriu como sair da dívida do cartão de crédito entre outras coisas, você está em uma situação muito boa financeiramente. Você pensaria que mudanças positivas em sua renda - um aumento ou bônus, digamos - só melhorariam sua situação financeira, mas, graças ao aumento do estilo de vida, nem sempre é esse o caso.

O que é estilo de vida creep?

O aumento do estilo de vida, às vezes chamado de inflação do estilo de vida, ocorre quando o custo de vida e as despesas não essenciais aumentam com a renda. O viciado em estilo de vida pode criar atividades ou itens que pareciam luxos quando você tinha uma renda ou padrão de vida mais baixo - férias prolongadas em locais exóticos, eletrodomésticos de primeira linha, carros novos, refeições frequentes em restaurantes sofisticados - parecem essenciais. Essencialmente, é o seu estilo de vida e padrão de vida subindo para níveis que você não seria capaz de manter no início de sua vida. Em casos graves de alteração do estilo de vida, esses gastos desnecessários podem reduzir a economia.

'O sinal revelador de degradação do estilo de vida é o reflexo mental ou audível,' como é que consegui ganhar com menos? ' diz Katie Waters, planejadora financeira certificada em Águas Estáveis ​​Financeiras. 'Descobrimos que os clientes muitas vezes negam seu excesso e alteram suas definições de moderação à medida que sua renda aumenta.'

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Waters diz que frequentemente vê clientes que estão determinados a tirar férias prolongadas, melhorar suas casas e comprar carros novos - com todos os chamados (e caros) indispensáveis, convencê-los a também aumentar suas economias de aposentadoria pode ser um desafio.

'Nenhum desses [luxos] é proibido ou glutão por si só', diz Waters. 'O canalha está em exigir que você tenha todos eles: a casa, os carros, o orçamento de viagens, a remodelação da cozinha / quintal / cave / casa de banho, as escolas privadas. '

O aumento do estilo de vida é mais visível entre aqueles que ganham muito, mas qualquer um pode cair nessa armadilha. Quem não justifica comer fora com mais frequência todas as semanas depois de receber um aumento de 1 ou 2 por cento? Viver dentro de seus meios pode parecer simples quando seus recursos são pequenos. Você pode dizer a si mesmo que, após seu próximo aumento ou bônus, simplesmente economizará mais dinheiro e manterá todo o resto igual. Mas é difícil resistir ao toque de sereia de um estilo de vida mais caro: se você está ganhando dinheiro suficiente para comprar um apartamento maior, não deveria se mudar para um apartamento maior? Você pode conseguir pagar esse aluguel mais alto, mas esse aumento nas despesas afetará suas economias.

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“O principal culpado do estilo de vida é gastar com cartão de crédito e pagá-lo todo mês”, diz Waters. 'Assim como o trabalho se expande para o tempo alocado, as despesas se expandem até o limite de crédito fornecido - ou, neste caso, para a renda fornecida. As chances são de que suas contas de cartão de crédito quando você ganhou um salário pela primeira vez eram muito, Muito de mais baixos do que estão agora. Este aumento em seu saldo médio mensal ao longo do tempo, especialmente se plotado em um gráfico, é a evidência física de que você sucumbiu ao aumento do estilo de vida. '

Melhorar seu padrão de vida e gastar mais com os luxos da vida conforme sua renda aumenta não é objetivamente uma coisa ruim, mas quando esse hábito reduz seus esforços de poupança - seja para a aposentadoria, um fundo de emergência, ou um Plano 529 para a educação de uma criança - pode ser um grande risco financeiro. Como Waters diz, 'Algo tem que acontecer.'

Como evitar o desgaste do estilo de vida

Se você tem dinheiro suficiente, é possível ter sua mansão e economizar também para a aposentadoria: basta ter a mesma moderação e planejamento que você usava quando tinha uma renda menor.

Se você puder, evite o estilo de vida lento desde o início, dando um propósito imediatamente ao seu aumento ou bônus em dinheiro. Isso pode ser para pagar dívidas (você vai agradecer a si mesmo mais tarde por um empréstimo estudantil extra ou pagamento por cartão de crédito), economizar para uma casa ou adicionar contas de aposentadoria: você deseja ter certeza de que o dinheiro não está circulando em sua conta onde você pode vê-lo. Dessa forma, você não ficará tentado a gastá-lo em algo desnecessário. Você pode aproveitar seu dinheiro extra, mas precisa ser intencional e fazê-lo com moderação.

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'Quando você recebe um aumento, é crucial para alocar esses fundos automaticamente a cada mês, começando com o segundo contracheque ', diz Waters. 'Caso contrário, você vai absorvê-lo em seu estilo de vida e você nunca será capaz de desembaraçá-lo do atoleiro. Para bônus, dizemos separar uma quantia e alarde. Mime-se! Mas quanto ao resto, aloque-o para os objetivos que precisam dele. '

Se você teme que já foi vítima da inflação do estilo de vida em qualquer nível, ainda pode reverter seus gastos. Se você está colocando todas as suas despesas - despesas fixas e variáveis, gastos extravagantes - em seu cartão de crédito, Waters recomenda reorganizar de forma que apenas despesas mensais fixas de rotina, como pagamentos de hipotecas, serviços públicos, inscrições em academias e afins, estejam no cartão . Isso manterá seu equilíbrio gerenciável.

“Os custos variáveis ​​mensais - comida, roupas, cuidados pessoais, presentes, compras para a casa, a lista continua - são onde os saldos das contas aumentam”, diz Waters. 'Preferimos que os clientes calculem seus gastos mensais discricionários, verificando para garantir que isso lhes permite cumprir suas metas de economia e, em seguida, separar fisicamente esse dinheiro em uma conta corrente separada a cada período de pagamento.'

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Separar seu dinheiro dessa forma significa que há uma quantia fixa que você deve gastar em itens não essenciais. Em vez de gastar até o limite de crédito, você só poderá gastar o dinheiro já orçado para gastos discricionários. Waters chama essa conta de Conta do Jogo ou Conta de Gastos: deve incluir os custos de todas as atividades que você realmente pode pagar a cada mês, enquanto ainda reserva o máximo possível para a aposentadoria e outras metas de poupança.

Para calcular quanto dinheiro discricionário você pode reservar a cada mês, Waters sugere fazer um estudo de gastos de três meses. Imprima extratos - prováveis ​​extratos de cartão de crédito e conta corrente - dos últimos três meses que mostram todo o dinheiro que você gastou. Categorize todas as despesas não essenciais, calcule uma média mensal e some tudo para encontrar o orçamento mensal da sua conta do Google Play. (Pode ser necessário algum equilíbrio para garantir que você ainda está cumprindo suas metas de economia.)

Waters diz que tem clientes que configuram transferências recorrentes para financiar a conta do Google Play com a quantia atribuída. Tudo nessa conta está disponível para ser gasto naquele mês ou período de pagamento: 'Isso libera nossos clientes da necessidade de rastrear seus gastos e, em vez disso, exige que eles simplesmente verifiquem o saldo da conta com frequência e usem a quantia e o tempo até sua próxima infusão de dinheiro para tomar decisões sobre gastos ”, diz ela.

Despesas, impostos, seguros e economias devem vir antes dos gastos não essenciais neste cálculo. Faça cortes conforme necessário até que as despesas sejam de 50 a 55% de sua receita bruta: Waters diz que isso permite que seus clientes equilibrem uma boa aposentadoria com seu estilo de vida. (A maioria das pessoas que ela atende destina 63 a 68 por cento de sua receita para despesas antes de fazer ajustes.)

“Como acontece com todas as coisas, o segredo para administrar suas finanças como um adulto é uma busca constante pelo equilíbrio”, diz Waters. 'Divirta-se ao longo do caminho, mas não deixe o rabo abanar o cachorro.'