A maioria das pessoas tem um número mágico em suas cabeças ao considerar a aposentadoria. Talvez você esteja no caminho certo para travar sua pensão e se aposentar aos 55 anos. Ou talvez esteja esperando se aposentar quando tiver netos, seja lá o que for. Talvez você ainda não esteja interessado em se aposentar e espera trabalhar bem em seus 60 ou 70 anos.

Todas essas idades podem funcionar, contanto que você tenha feito uma pesquisa para ter certeza de que são adequadas para suas economias e investimentos atuais. Os especialistas dizem que escolher a idade certa para a aposentadoria requer que seu portfólio diversificado de aposentadoria se alinhe com a realidade de certos ativos, como o Seguro Social e o Medicare. Então, escolher a idade certa depende de levar em consideração todas essas coisas em sua própria situação pessoal.

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Faça uma estimativa de sua vida

É mórbido, mas o planejamento da aposentadoria se resume ao seu tempo de vida. É por isso que todos os seus planos devem levar essa realidade em consideração antes de mais nada.

Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de A Verdade Selvagem sobre Dinheiro, sugere fazer um teste online para começar. Ela ficou surpresa ao saber que um questionário estimou sua vida até os 90 anos. Se você fez um orçamento com a ideia de que precisará de 15 a 20 anos de dinheiro para gastar, talvez precise pensar novamente.

Antigamente, uma pensão tomaria conta de você, mas hoje, se você se aposentar aos 65 anos, poderá viver mais 30 anos, diz Steve Bogner, diretor-gerente de uma empresa de gestão de fortunas com sede em Nova York. É um período de tempo muito mais longo para o qual você deve ser capaz de se preparar.

Considere também o fato de que o dinheiro que você está economizando agora perderá valor com a inflação ao longo desse período de 30 anos. Isso significa que suas metas de economia precisam refletir essas mudanças.

Olhe as regras

Infelizmente, você não pode decidir se aposentar em qualquer idade e esperar que certas quantias de dinheiro estejam disponíveis para você. Escolher a idade certa significa garantir que esses cronogramas estejam alinhados para que você possa lucrar sem penalidades.

Você deve se aposentar na idade em que tiver renda e bens suficientes para manter seu estilo de vida até que você e seu parceiro morram, diz Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro de uma empresa de serviços financeiros TIAA.

Portanto, mantenha essas idades-chave em mente.

O número mágico para tomar Distribuições 401 (k) sem penalidades é 59 1/2. Você pode começar a receber benefícios da previdência social aos 62 anos, mas se esperar até os 67 anos, seus pagamentos serão maiores. A maioria das pensões começa aos 65 anos, mas outras permitem que você comece mais cedo, aos 55. O Medicare geralmente está disponível a partir dos 65 anos.

Ao se preparar para se aposentar, veja como essas idades se alinham. Se você quiser se aposentar antes de todos esses benefícios estarem disponíveis, ainda é uma opção - você apenas terá que fazer um trabalho extra para garantir que seus fundos pessoais possam preencher quaisquer lacunas na cobertura.

Pergunte-se: ‘Quanto seguro social eu tenho? De quanta renda eu preciso? E as pensões? ', Diz Ewekwa. Então, 'quantos ativos eu tenho, e isso me dará essa renda garantida mais dinheiro suficiente para retirar dinheiro para durar até eu morrer?'

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De muitas maneiras, fazer um orçamento para cobrir esses custos pode parecer um jogo de adivinhação. Economize muito e seus fundos excedentes provavelmente beneficiarão seus herdeiros. Mas economize muito pouco e você poderá sobrecarregar esses mesmos beneficiários.

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Algumas pessoas podem se aposentar aos 59, mas querem trabalhar até os 70, e tudo bem. A questão é que você calculou os números, diz Eweka. Tente não parar de trabalhar antes da idade em que poderá manter o estilo de vida que deseja.

Considere suas finanças particulares

Infelizmente, não existe um número redondo que todos podem almejar para garantir uma aposentadoria tranquila. Suas necessidades particulares variam amplamente de seus vizinhos ou parentes.

Uma maneira de manter o controle das coisas é verificando sua aposentadoria anualmente. Bogner sugere o uso de ferramentas online gratuitas para prever o futuro de seus investimentos com base nas circunstâncias atuais.

É muito importante fazer uma análise forense sobre sua situação de aposentadoria pelo menos uma vez por ano, diz ele. Basta inserir os números e usar os modelos e tentar descobrir qual é realmente a solução certa para você.

Suas circunstâncias irão variar amplamente com base em onde você escolhe se aposentar e se você está colocando os filhos na faculdade ou planejando comprar uma casa de férias ou reduzir o tamanho, por exemplo, e se você receberá benefícios médicos por meio de algo como Veteran’s Affairs.

O cenário de cada um será único para eles, diz Bogner.

Para obter atenção mais personalizada, trabalhe com um planejador financeiro para ter certeza de que você tem uma imagem clara de toda a sua situação financeira.

A idade certa é quando você pode pagar, diz Eweka.

Tome uma decisão que permitirá um estilo de vida confortável

Bogner diz que escolher a idade certa de aposentadoria se resume a planejar o estilo de vida que você deseja seguir.

O planejamento da aposentadoria tem tudo a ver com as taxas de reposição de renda. Se eu ganhar $ 100.000 agora e quiser $ 70.000 [por ano] na aposentadoria, preciso economizar de 10 a 15% hoje do meu salário atual, diz ele. Temos que descobrir a porcentagem desejada que você gostaria na aposentadoria e voltamos ao que você precisa para começar a economizar hoje.

Claro, é melhor começar planejando a aposentadoria entre 20 e 30 anos, diz Bogner, para permitir que seus investimentos aumentem ao longo do tempo e para se proteger contra qualquer retração no mercado. Se você não planejou a aposentadoria ou não economizou o suficiente, pode não atingir suas metas de poupança para a aposentadoria.

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É aqui que relaxar na aposentadoria pode ser uma opção para você. Annette Hammortree, proprietária da Hammortree Financial Services em Crystal Lake, Illinois, chama isso de preparação para a aposentadoria. Muitos de seus clientes optam por continuar trabalhando depois de se aposentar de suas carreiras. Isso os mantém ativos, mantém o dinheiro entrando e pode ajudar a preencher a lacuna para se qualificar para a seguridade social.

Digamos que você tenha apenas 63 anos agora, diz Hammortree. Vamos descobrir, de uma perspectiva de fluxo de caixa, se podemos tirar você de um emprego e fazer a transição nos próximos cinco anos. Talvez você esteja ganhando $ 150.000 agora, mas você poderia ganhar $ 80.000 em algum lugar se estiver disposto a fazê-lo por mais alguns anos.

Ao esticar sua idade de aposentadoria, mas ainda diminuindo um pouco suas horas de trabalho, você terá que esperar um pouco mais para se aposentar totalmente, mas seus anos de aposentadoria serão ainda mais confortáveis ​​para isso.