A maior parte do que você ouve sobre um plano 401 (k) tem a ver com aproveitar a oferta de seu empregador para igualar e certificar-se de reverter a conta cada vez que você aceita um novo emprego. Mas o que acontecerá com todo esse dinheiro quando você se aposentar? Aprender os prós e contras das distribuições 401 (k) - também conhecidas como retiradas de seu 401 (k) - não apenas o preparará para o dia em que terá que contar com esse dinheiro, mas também reforçará a importância de colocá-lo de lado agora.

Isso é o que os especialistas em planejamento financeiro dizem que você precisa saber sobre como funcionam as distribuições 401 (k).

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Quando as distribuições começam?

Quando se trata de seu dinheiro de aposentadoria, os planos 401 (k) não estarão imediatamente disponíveis para seu uso. Em outras palavras, você não pode se aposentar cedo aos 50 anos e esperar lucrar - pelo menos não sem algumas multas pesadas.

Como regra geral, as distribuições 401 (k) não podem começar até que você tenha 59 anos e meio de idade.

Essa é a idade em que você pode começar a retirar o dinheiro das contas de aposentadoria sem pagar a multa adicional de 10 por cento, diz Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro da TIAA.

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O planejamento da aposentadoria, então, tem muito a ver com decidir em que idade se aposentar e como esticar seu dinheiro entre os vários estágios em que esses fundos se tornam disponíveis: distribuições 401 (k) começam aos 59 1/2, mas os benefícios da previdência social não começará até os 62 anos. E embora os 59 anos e meio possam ser um número com o qual você está familiarizado, provavelmente você está menos familiarizado com os 72 anos. Esse é o ano mágico em que você devo comece a receber suas distribuições. Isso porque há dinheiro a ser ganho com seu estoque de caixa - você pagará impostos cada vez que fizer uma distribuição de seu 401 (k).

Digamos que alguém esteja trabalhando desde os 25 anos e contribuindo durante esse tempo, diz Arvind Ven, CEO e fundador da Grupo Capital V, uma empresa de gestão de fortunas com sede na Califórnia. Até então, eles não pagaram nenhum imposto, então o IRS está dizendo 'Eu quero meu dinheiro.'

E se eu precisar do dinheiro antes?

Como acontece com todas as coisas, existem algumas exceções à regra quando se trata de obter o dinheiro 401 (k) mais cedo. Alguns indivíduos podem fazer isso sem pagar penalidades pesadas.

Você ouvirá muito sobre 59 anos e meio. No entanto, os planos 401 (k) são patrocinados pelo empregador, portanto, há algumas exceções para poder sacar o dinheiro antes e não pagar a multa, diz Eweka. Uma das exceções é se você se aposentar no ano em que completar 55 anos da empresa na qual tem essa conta. Você pode retirar o dinheiro sem pagar a penalidade.

Às vezes, o dinheiro também pode ser usado em caso de morte ou invalidez, acrescenta.

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Em algumas situações extremas, você também pode considerar tomar um empréstimo contra o seu 401 (k). Embora as taxas para fazer isso muitas vezes sejam mais baixas do que as opções para empréstimos tradicionais, você terá que se reembolsar em um período de cinco anos - com juros - para evitar uma multa. Muitos consultores não recomendam isso porque muitas vezes atrasa em vários anos suas metas gerais de poupança para a aposentadoria.

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Qual o tamanho das distribuições?

Quando você estiver pronto para começar a retirar dinheiro de seu 401 (k), há cinco maneiras principais de fazer isso que ajudarão a determinar quanto você retira.

Os rollovers são a primeira opção. Com uma rolagem, você pode retirar dinheiro do seu 401 (k) e movê-lo para outro tipo de conta, onde ele pode continuar a crescer durante a aposentadoria. Isso é especialmente útil se você não planeja sacar o dinheiro ainda (e você tem menos de 72 anos), mas deseja continuar a vê-lo crescer até você. 401 (k) se IRAs tradicionais (contas de aposentadoria individuais), ambos têm distribuições mínimas exigidas a partir dos 72 anos; Roth IRAs não exigem retiradas até após a morte do proprietário. (O O IRS exige planilhas de distribuição mínima para ajudar a calcular quais são os seus; como alternativa, você pode consultar um especialista em planejamento de aposentadoria.)

Se você tiver uma parte Roth de seu 401 (k), você precisa transferi-la para um Roth IRA para evitar a necessidade de fazer a distribuição mínima exigida aos 72 anos, diz Jody D’Agostini, CFP, um conselheiro equitativo. As retiradas de Roth IRA são isentas de impostos, desde que o indivíduo tenha pelo menos 59 anos e meio de idade e você tenha estabelecido o Roth IRA por pelo menos cinco anos.

Observe que os planos 401 (k) têm proteção total ao credor, enquanto alguns IRAs podem não ter, dependendo de onde você mora, diz D’Agostini. Além disso, converter um 401 (k) tradicional em um Roth IRA terá algumas consequências fiscais no ano fiscal em que a rolagem ocorrer, mas você não deverá pagar impostos quando eventualmente retirar esse dinheiro na aposentadoria.

Se você ou seu cônjuge ainda estiverem trabalhando, você pode continuar contribuindo com [um] IRA pelo tempo que desejar devido às mudanças instituídas no SECURE Act, diz ela. Um de vocês precisará ter compensação tributável, como ordenados, salários, comissões, bônus, renda de trabalho autônomo ou gorjetas. Quaisquer distribuições de seu IRA [tradicional] são tributadas de acordo com as taxas normais de imposto de renda.

A segunda maneira de obter dinheiro é por meio de retiradas sistemáticas regulares. Este é provavelmente o método que você imagina quando pensa em usar o dinheiro da aposentadoria, porque ele funciona de maneira muito semelhante à sua conta poupança no banco.

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É para onde você liga para a empresa e diz 'envie-me $ 3.000 por mês', diz Eweka. Ou você pode simplesmente sacar saques conforme necessário. Ligue e diga 'envie-me $ 500'.

Seguir esse caminho significa que você será responsável por ficar de olho nos resultados financeiros, à medida que eles diminuem ano após ano. Se isso parece perigoso, você pode gostar da próxima opção.

A terceira opção é baseada nas distribuições mínimas exigidas. Você pode deixar que seus gerentes de dinheiro lhe digam quanto você tem que sacar a cada ano para distribuir o dinheiro ao longo de sua vida útil estimada e evitar penalidades. Isso garantirá que você use tudo e o ajudará a evitar a necessidade de fazer um orçamento mensal.

Você pode fazer isso anualmente, mensalmente ou trimestralmente, diz Eweka.

A quarta opção é comprar uma anuidade - basicamente, uma forma de seguro de aposentadoria que fornece um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo - e é a opção que muitos consultores financeiros preferem.

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Quando você compra uma anuidade, você a transforma em um fluxo de renda vitalício para você e seu parceiro, se você tiver um parceiro, diz Eweka. Se uma anuidade parece algo de seu interesse, fale com um especialista para saber mais.

A quinta opção é ruim, de acordo com a maioria dos consultores, porque envolve sacar seu 401 (k) de uma só vez. Retire todo o dinheiro de uma só vez e você deverá pagar impostos sobre o valor total ao fazer o pedido no mesmo ano.

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Se você tirar tudo de uma vez, você estará se colocando em um dos escalões fiscais mais elevados, então é muito raro isso ser recomendado, diz Eweka.

Impostos à parte, você também será repentinamente responsável por fazer aquela quantia fixa de dinheiro durar até sua morte. O dinheiro não continuará a crescer se você fizer isso, a menos que você invista em outro lugar (o que tem seus próprios riscos), e você terá que fazer um orçamento com sabedoria.

Como decidir qual opção é certa para você

Steve Bogner, diretor administrativo da empresa de gestão de fortunas com sede em Nova York Parceiros do Tesouro, diz que escolher como sacar em seu 401 (k) é uma decisão que você deve reavaliar a cada ano.

É muito importante fazer uma perícia em sua situação de aposentadoria pelo menos uma vez por ano e apenas inserir seus números e usar os modelos para descobrir qual é realmente a solução certa para você, diz ele.

Em outras palavras, não coloque seu 401 (k) no piloto automático no dia em que você deixar a força de trabalho e deixar de fazer o check-in. Cada cenário para suas distribuições pode mudar com base nos impostos e no estado onde você mora, portanto, certifique-se de manter um pulsar em sua situação única.