Parece bom demais para ser verdade: você está comprando online, procurando um par de sapatos que custam um pouco mais do que você gostaria de gastar agora. Um pequeno ícone ao lado do preço (e aquele botão atraente de adicionar ao carrinho) dá a você as melhores notícias possíveis - você não precisa pagar todo esse dinheiro agora. Você pode pagar em prestações, dividindo o alto preço em pagamentos que parecem - ousamos dizer - positivamente acessíveis.

Ofertas para comprar agora e pagar depois são cada vez mais comuns on-line com o aumento dos serviços de pagamento parcelado (tecnicamente fornecedores de empréstimos no ponto de venda), como Affirm, Afterpay e Klarna, todos aumentando as estrelas compre agora, pague depois (BNPL) nos EUA Com cerca de 23.000 parceiros de varejo nos EUA entre os três serviços, essas opções de pagamento são pontos turísticos quase onipresentes para compradores online. Você pode reconhecer os nomes, mas entender como Affirm, Afterpay e Klarna (e serviços como eles) funcionam é uma questão totalmente diferente.

Primeiro: esse instinto de que é bom demais para ser verdade não está completamente errado. É claro que existem certos termos que você deve cumprir para usar esses serviços - fazer o pagamento das parcelas no prazo, por exemplo. Eles não são empréstimos sem consequências. Mas esses serviços não são necessariamente um golpe perigoso, mesmo que sejam um pouco desconhecidos. (Eles certamente são menos propensos a colocá-lo em um ciclo de dívidas do que empréstimos do dia de pagamento. )

Na prática, os serviços de parcelamento operam de forma muito semelhante a cartões de crédito ou financiamento de lojas. Quando você faz uma compra e opta por usar o serviço, ele basicamente paga o preço total de sua compra para a loja ou comerciante. Em seguida, você paga parcelas regulares para o serviço, não para o comerciante, de um cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária até que você tenha reembolsado o custo total de sua compra. Seu pedido será enviado imediatamente - sem esperar até que sua compra seja paga para receber suas mercadorias, como acontece com o sistema antigo de layaway.

O tamanho e a frequência de seus pagamentos dependerão do serviço que você usa, embora muitos dependam de um sistema no qual o preço de compra é dividido em quatro pagamentos feitos em cerca de seis semanas. Com este sistema, seu primeiro pagamento vence no momento da compra e, em seguida, você tem um pagamento devido a cada duas semanas até que todos os três pagamentos restantes sejam feitos (seis semanas). Na maioria das vezes, se você fizer todos os pagamentos dentro do prazo, não pagará taxas ou juros.

Você provavelmente está acostumado com o faturamento mensal usado por cartões de crédito e empresas de serviços públicos: por que incrementos de duas semanas? Realmente coincide com a frequência com que as pessoas são pagas e como estão planejando suas despesas, diz Melissa Davis, diretora de receita da Afterpay. Em vez de orçando mensalmente, com base em seu cartão de crédito ou extrato bancário, data de vencimento do aluguel e outras contas, muitos serviços BNPL permitem que as pessoas façam orçamentos com base em quando são pagos.

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Se você não está pagando taxas ou juros, pode estar pensando: como esses serviços ganham dinheiro? (Pergunta justa.)

Principalmente, serviços como Affirm, Afterpay e Klarna ganham dinheiro com as lojas online nas quais você está comprando. Eles cobram uma taxa dos parceiros de varejo e, em troca, esses varejistas tendem a ver vendas mais altas e compras maiores de pessoas que usam os serviços para tornar seus gastos online mais acessíveis. Ao contrário dos credores ou empresas de cartão de crédito, a maior parte dessas empresas & apos; os ganhos vêm de outras empresas, não de tomadores de empréstimos, embora algumas recebam uma pequena quantia de taxas atrasadas e pagamentos de juros (mais sobre isso mais tarde).

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Qualquer pessoa com 18 anos ou mais com um cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária pode se inscrever para um serviço BNPL. Você pode fazer uma conta com o serviço de sua escolha para compras mais rápidas nos varejistas participantes ou simplesmente selecionar a opção na finalização da compra, mas todos os serviços possuem tecnologia de criptografia para manter suas informações seguras e protegidas.

De um modo geral, Affirm, Afterpay e Klarna são muito semelhantes, mas cada um tem suas próprias ofertas, termos e processos distintos que podem tornar um mais atraente do que os outros. Continue lendo para aprender como Affirm, Afterpay e Klarna funcionam.

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Como o Affirm funciona

Afirmar diferencia-se dos cartões de crédito ao rejeitar taxas atrasadas, taxas ocultas e juros compostos - todos contribuintes comuns para dívidas de cartão de crédito. (Lançado em 2012, é também o serviço BNPL mais antigo dos EUA.) Quando você compra algo por meio do Affirm, você não paga taxas de atraso (mesmo se tiver um pagamento atrasado), mas o Affirm cobra juros.

O Affirm aprova os usuários por meio de uma verificação de crédito suave, que não afetará sua pontuação de crédito, embora possa aparecer em seu relatório de crédito, onde não tem impacto. A qualificação para usar o Affirm leva apenas um minuto; assim que for aprovado, o Affirm mostrará exatamente quanto você deve, sem truques. O preço inclui o custo de sua compra e todos os juros cobrados; O Affirm oferece 0% de juros, mas esteja ciente de que as taxas podem subir muito, dependendo de vários fatores. Você tem a opção de reembolsar seu empréstimo em três, seis ou 12 meses - a duração do seu empréstimo pode afetar sua taxa de juros, mas o Afirmar permite que você considere todas as opções para encontrar o processo de reembolso mais adequado para você.

Os usuários podem conectar sua conta do Affirm a um cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária; os pagamentos serão deduzidos automaticamente do método de pagamento na base acordada. A mudança importante é que o Affirm mostrará aos usuários quanto eles devem, incluindo juros, antes de comprar: você não terá que usar uma calculadora para descobrir quanto o financiamento vai custar a você, e você vai pagar menos do que você teria em um cartão de crédito, graças ao compromisso do Affirm com juros simples em vez de juros compostos, que podem ser construídos sobre si mesmos. (Não interesse diferido aqui também.)

O apelo do Affirm sobre um cartão de crédito é que os usuários sabem exatamente quanto eles vão pagar desde o início. Se eles perderem um pagamento, eles serão pressionados a fazer o pagamento o mais rápido possível, mas nenhuma taxa de atraso será cobrada. Ao contrário de outros serviços, Affirm reportará os pagamentos dentro do prazo para a Experian, uma agência de crédito. Pagamentos pontuais e empréstimos responsáveis ​​podem realmente melhorar sua pontuação de crédito. Ao mesmo tempo, fazer uma compra muito grande ou usar muito do seu crédito com o Affirm (também chamado de índice de utilização de crédito muito alto) pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Como funciona o Afterpay

Com cerca de 15.000 parceiros de varejo nos EUA, Afterpay tem o maior alcance de compra desses serviços BNPL ou provedores de empréstimos de ponto de venda. (O Afterpay acaba de anunciar um novo recurso de compras na loja que permite que os clientes usem o serviço para compras pessoais nos varejistas participantes.) O Afterpay oferece parcelamento sem juros ao longo de seis semanas, com vencimento a cada duas semanas (e um devido no momento da venda). O custo do item é dividido igualmente entre esses quatro pagamentos, sem juros adicionais.

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Quando um pagamento é devido, ele será automaticamente deduzido do seu método de pagamento. Você receberá um lembrete com antecedência, para que possa verificar novamente se o pagamento será processado. Após um breve período de carência, o Afterpay cobra taxas de atraso por pagamentos atrasados ​​ou perdidos: $ 8 por um pagamento atrasado, com taxas limitadas a 25 por cento do preço de compra se vários pagamentos forem perdidos. (Os mutuários não poderão usar o Afterpay novamente até que façam os pagamentos pendentes.) Com as taxas limitadas, seria difícil acumular uma enorme montanha de dívidas por meio do Afterpay.

O Afterpay não executa uma verificação de crédito - nem mesmo uma suave - e a aprovação é instantânea. Quando você se inscreve para uma conta ou se inscreve para usar o Afterpay (essencialmente se inscreve para um empréstimo de ponto de venda do Afterpay), você insere seu endereço de e-mail, número de telefone, endereço de cobrança, método de pagamento e aniversário, diz Davis; você não precisa compartilhar um número de previdência social e sua pontuação de crédito não será afetada. (O Afterpay enviará uma mensagem de texto para você com um código para confirmar o seu número de telefone.) Se você perder os pagamentos, não afetará sua pontuação de crédito; por outro lado, se você for um tomador de empréstimo responsável e sempre fizer seus pagamentos em dia, sua pontuação de crédito não aumentará, porque o Afterpay não se reporta a nenhuma agência de crédito.

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Como funciona o Klarna

Klarna oferece aos usuários maior flexibilidade para decidir como desejam pagar por suas compras online. Klarna oferece três opções, embora nem todas estejam disponíveis em todos os varejistas. O primeiro (e mais popular, oferecido por todos os parceiros varejistas da Klarna) é em parcelas sem juros. Este sistema 'Pay in 4' divide uma compra em quatro pagamentos iguais que os usuários fazem a cada duas semanas. (O primeiro é devido no momento da compra.) Taxas atrasadas de até $ 7 serão cobradas se uma segunda tentativa de deduzir o pagamento não for bem-sucedida. O segundo, Pague Depois, permite que os usuários recebam o pedido imediatamente e paguem depois (em até 30 dias) integralmente, sem juros ou taxas. O Pay Later não é oferecido por todos os parceiros varejistas e, se eles não forem pagos após a data de vencimento, os clientes podem ser impedidos de usar o Klarna no futuro, disse um porta-voz da Klarna.

A terceira opção é oferecida apenas por parceiros varejistas selecionados e costuma ser usada para grandes compras. Semelhante ao financiamento de loja tradicional, ele paga a compra integralmente e permite que os usuários reembolsem Klarna em qualquer período de seis a 36 meses. O financiamento mensal de Klarna cobra juros - A taxa de porcentagem anual de Klarna é 19,99 por cento, embora as taxas possam variar para ofertas ou promoções especiais - mas os usuários podem ficar sem juros pagando o valor total da compra em seis meses. Uma taxa de atraso de até $ 35 pode ser cobrada se um pagamento mensal do financiamento for perdido.

Klarna pode realizar uma verificação de crédito suave se você solicitar o parcelamento ou pagar opções posteriores; uma verificação de crédito suave não afetará sua pontuação de crédito, embora possa aparecer como uma consulta de crédito (inofensiva) em seu relatório de crédito. Se você solicitar um financiamento Klarna, Klarna fará uma verificação de crédito difícil, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito e aparecerá como uma investigação difícil em seu relatório de crédito. Em ambos os casos, você saberá quase instantaneamente se for aprovado.

Você deve tentar Affirm, Afterpay ou Klarna?

Cabe a você decidir se algum desses serviços BNPL é adequado para você. Antes de se inscrever, você deve considerar algumas coisas.

Em primeiro lugar, por que você precisa parcelar sua compra? Se é porque você não pode realmente comprar o item, você pode querer repensar seu hábito de compra online e aprender como fazer o orçamento para que você possa ter certeza de que suas compras estão dentro de sua faixa de preço acessível.

Em segundo lugar, dê uma olhada em qualquer dívida que você já tenha. Se você já tem uma dívida de cartão de crédito substancial e está procurando outra maneira de continuar gastando, seu tempo e energia provavelmente serão mais bem gastos pagando essa dívida. Se você está trabalhando para reduzir a dívida do cartão de crédito ou deseja evitar dívidas com juros altos, um serviço BNPL pode ser a alternativa certa para você.

Davis diz que a grande maioria dos usuários do Afterpay usa cartões de débito como método de pagamento. Ter um cartão de crédito e usar um desses serviços é quase a mesma coisa que você pode não querer fazer as duas coisas. (E usar um cartão de crédito para financiar pagamentos parcelados pode apenas fazer com que você fique mais endividado.) Affirm, Afterpay e Klarna são apresentados como alternativas aos cartões de crédito; aqueles que têm medo de cair em dívidas profundas de cartão de crédito (ou aqueles que estão tentando sair dela) ainda podem desfrutar da conveniência e do orçamento de comprar agora e pagar depois, sem as mesmas taxas e juros compostos.

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Nosso objetivo é garantir que as pessoas não se endividem, diz Davis.

Por último, pense sobre seu quadro financeiro geral. Os cartões de crédito trazem riscos, mas têm um grande benefício: construir crédito. Criar crédito no início (geralmente com um cartão de crédito, embora existam outros métodos) pode ajudar as pessoas a obterem pontuações de crédito mais altas e taxas de juros mais baixas em empréstimos (pense em hipotecas e empréstimos para automóveis) mais tarde na vida. Se você não tem um cartão de crédito (e não quer um), considere o que isso significa para o seu crédito: você tem outro método de construção de crédito? Caso contrário, você pode encontrar um ou escolher um serviço que permita a obtenção de crédito.

Se você quiser mergulhar no mundo da compra agora e pagar depois, faça sua pesquisa e tente escolher um serviço que esteja disponível em muitos varejistas que você conhece e adora. Todos os serviços estabelecem limites individualizados nos valores das compras com base em uma série de fatores, incluindo compras e hábitos de consumo. Novos usuários podem ter um limite inferior, mas a maioria dos serviços aumenta esse limite para usuários recorrentes que fazem pagamentos dentro do prazo. Se você gasta muito (e pode pagar tudo), ficar com um serviço tornará mais fácil para você fazer compras maiores com responsabilidade.